Ano ang isang FICO Score?
Ang marka ng FICO ay isang uri ng marka ng kredito na nilikha ng Fair Isaac Corporation. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng mga marka ng FICO ng mga nangungutang kasama ng iba pang mga detalye sa mga ulat ng credit ng mga nangungutang upang masuri ang panganib sa kredito at matukoy kung upang mapalawak ang kredito. Isinasaalang-alang ng mga marka ng FICO ang iba't ibang mga kadahilanan sa limang mga lugar upang matukoy ang pagiging karapat-dapat: kasaysayan ng pagbabayad, kasalukuyang antas ng pagkautang, mga uri ng credit na ginamit, haba ng kasaysayan ng kredito, at mga bagong credit account.
FICO Score
Pag-unawa sa Mga marka ng FICO
Ang FICO (dating ang Fair Isaac Corporation) ay isang pangunahing kumpanya ng software ng analytics na nagbibigay ng mga produkto at serbisyo sa parehong mga negosyo at mga mamimili. Noong nakilalang kilala bilang Fair Isaac Corporation, binago ng kumpanya ang pangalan nito sa FICO noong 2009 at mas kilala sa paggawa ng pinakatatanggap na mga marka ng credit ng consumer na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal sa pagpapasya kung magpahiram ng pera o mag-isyu ng credit.
Saklaw ng mga marka ng FICO sa pagitan ng 300 at 850. Sa pangkalahatan, ang mga marka sa itaas ng 650 ay nagpapahiwatig ng isang napakahusay na kasaysayan ng kredito. Sa kaibahan, ang mga indibidwal na may mga marka sa ibaba 620 ay madalas na nahihirapang makakuha ng financing sa kanais-nais na mga rate. Upang matukoy ang pagiging kredensyal, isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram ang marka ng FICO ng isang nangungutang ngunit isaalang-alang din ang iba pang mga detalye tulad ng kita, kung gaano katagal ang nangutang sa kanyang trabaho at uri ng hiniling na credit.
Maraming mga bangko at nagpapahiram ang gumagamit ng FICO upang gumawa ng mga desisyon sa kredito kaysa sa iba pang modelo ng pagmamarka o pag-uulat. Bagaman maipaliwanag ng mga nangungutang ang mga negatibong bagay sa kanilang ulat sa kredito, ang katotohanan ay nananatiling ang pagkakaroon ng isang mababang marka ng FICO ay isang breaker ng deal sa maraming mga nagpapahiram. Maraming mga nagpapahiram, lalo na sa industriya ng pagpapautang, ay nagpapanatili ng mga pinakamabilis at mabilis na FICO na minimum para sa pag-apruba. Ang isang punto sa ibaba ng threshold na ito ay nagreresulta sa isang pagtanggi. Samakatuwid, ang isang malakas na argumento ay umiiral na ang nangungutang ay dapat unahin ang FICO higit sa lahat ng mga bureaus kapag sinusubukan na bumuo o pagbutihin ang kredito.
Ang pagkamit ng isang mataas na marka ng FICO ay nangangailangan ng pagkakaroon ng isang halo ng mga credit account at pagpapanatili ng isang mahusay na kasaysayan ng pagbabayad. Dapat ding magpakita ng pagpigil sa mga nagpapahiram sa pamamagitan ng pagsunod ng kanilang mga balanse sa credit card nang mas mababa sa kanilang mga limitasyon. Ang pag-aalis ng mga credit card, pagbabayad ng huli, at pag-aaplay para sa mga bagong credit na nakamamanghang ay ang lahat ng mga bagay na nagpapababa sa mga marka ng FICO.
Mga Key Takeaways
- Ang FICO, o Fair Isaac, ang mga marka ng kredito ay isang paraan ng pagkalkula at pagsusuri ng creditworthiness ng isang indibidwal mula sa 300 hanggang 850, kasama ang ilang mga nagpapahiram na isinasaalang-alang ang isang marka sa ibaba 620 bilang mga subprime.FICO mga marka ay na-update sa pana-panahon, kasama ang pinaka-karaniwan. bersyon ngayon bilang marka ng FICO 8.
Kinakalkula ang mga marka ng FICO
Upang matukoy ang mga marka ng kredito, ang Fair Isaac Corporation ay may timbang na bawat timbang para sa bawat indibidwal. Gayunpaman, sa pangkalahatan, ang kasaysayan ng pagbabayad ay 35% ng puntos, ang mga utang ay 30%, ang haba ng kasaysayan ng kredito ay 15%, ang bagong kredito ay 10% at ang paghahalo ng kredito ay 10%. Ang mga pangunahing kadahilanan na ginamit sa isang marka ng FICO ay:
850
Saklaw ng mga marka ng FICO mula 300 hanggang 850, kung saan ang 850 ay itinuturing na pinakamahusay na puntos na makakamit.
Kasaysayan ng pagbabayad
Ang kasaysayan ng pagbabayad ay tumutukoy kung binabayaran ng isang indibidwal ang kanyang mga credit account sa oras. Ipinapakita ng mga ulat sa kredito ang mga pagbabayad na isinumite para sa bawat linya ng kredito, at ipinapahiwatig ng mga ulat kung natanggap ang mga pagbabayad na 30, 60, 90, 120 o higit pang mga araw na huli.
Mga Account na Utang
Ang mga account na may utang ay tumutukoy sa dami ng pera ng isang indibidwal. Ang pagkakaroon ng maraming utang ay hindi kinakailangang katumbas sa mga mababang marka ng kredito. Sa halip, isinasaalang-alang ng FICO ang ratio ng perang utang sa dami ng magagamit na kredito. Upang mailarawan, ang isang indibidwal na may utang na $ 10, 000 ngunit lahat ng kanyang mga linya ng kredito na ganap na pinalawak at ang lahat ng kanyang mga credit card na ma-out ay maaaring magkaroon ng isang mas mababang marka ng kredito kaysa sa isang indibidwal na may utang na $ 100, 000 ngunit hindi malapit sa limitasyon sa alinman sa kanyang mga account.
Haba ng Kasaysayan ng Kredito
Bilang isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki, mas mahaba ang isang indibidwal ay nagkaroon ng kredito, mas mahusay ang kanyang iskor. Gayunpaman, sa mga kanais-nais na mga marka sa iba pang mga kategorya, kahit na ang isang tao na may isang maikling kasaysayan ng kredito ay maaaring magkaroon ng isang mahusay na marka. Isinasaalang-alang ng mga marka ng FICO kung gaano katagal na bukas ang pinakalumang account, ang edad ng pinakabagong account at ang pangkalahatang average.
Haluin ng Credit
Ang credit mix ay ang iba't ibang mga account. Upang makakuha ng mataas na mga marka ng kredito, ang mga indibidwal ay nangangailangan ng isang malakas na halo ng mga account sa tingi, credit card, mga pautang sa installment tulad ng mga pautang sa pirma o mga pautang sa sasakyan, at mga pagpapautang.
Bagong Credit
Ang bagong kredito ay tumutukoy sa binuksan na mga account. Kung ang borrower ay nagbukas ng isang bungkos ng mga bagong account sa isang maikling panahon, na nagpapahiwatig ng peligro at binababa ang kanyang puntos.
Ano ang ibig sabihin ng mga marka ng FICO.
Mga Bersyon ng FICO
Iba't ibang mga bersyon ng FICO ang umiiral dahil ang pana-panahong na-update ng kumpanya ang mga pamamaraan ng pagkalkula nito sa kasaysayan mula nang una nitong ipinakilala ang isang base na marka sa bersyon 1 noong 1989. Ang bawat bagong bersyon ay inilabas sa merkado at ginawang magagamit para sa lahat ng mga nagpapahiram upang magamit, ngunit ito ay nasa bawat tagapagpahiram upang matukoy kung at kailan ipatupad ang isang pag-upgrade sa pinakabagong bersyon.
Ang pinakahuling bersyon, ang FICO 8 (o 08), ay ipinakilala noong 2009 bilang base sa scoring algorithm. Ayon sa FICO, ang sistemang ito "ay naaayon sa mga nakaraang bersyon" ngunit "mayroong maraming mga natatanging tampok na gumagawa ng marka ng FICO 8 na mas mahuhulaan na marka" kaysa sa mga naunang bersyon. Ang FICO 8 ay ipinakilala noong 2009.
Tulad ng lahat ng naunang mga sistema ng marka ng FICO, ang FICO 8 ay nagtatangkang iparating kung paano responsable at epektibo ang isang indibidwal na borrower na nakikipag-ugnay sa utang. Ang mga marka ay may posibilidad na maging mas mataas para sa mga nagbabayad ng kanilang mga panukalang-batas, panatilihing mababa ang mga balanse ng credit card at magbukas lamang ng mga bagong account para sa mga target na pagbili. Sa kabaligtaran, ang mga mas mababang mga marka ay naiugnay sa mga madalas na hindi masasalamin, over-leveraged, o walang kabuluhan sa kanilang mga desisyon sa kredito. Ganap din nitong binabalewala ang mga account ng koleksyon kung saan ang orihinal na balanse ay mas mababa sa $ 100.
Ang mga karagdagan sa marka ng FICO 8 ay kasama ang nadagdagan na sensitivity ng dalawang lubos na ginagamit na credit card - nangangahulugang ang mababang balanse ng credit card sa mga aktibong kard ay maaaring mas positibong maimpluwensyahan ang iskor ng isang borrower. Tinatrato din ng FICO 8 ang ilang mga nahuhuling pagbabayad na mas makatarungan kaysa sa mga nakaraang bersyon. "Kung ang huli na pagbabayad ay isang nakahiwalay na kaganapan at ang iba pang mga account ay nasa mabuting kalagayan, " sabi ng FICO, "Ang Score 8 ay higit na nagpapatawad." Ang FICO 8 ay naghahati din sa mga mamimili sa higit pang mga kategorya upang magbigay ng isang mas mahusay na istatistika na representasyon ng panganib. Ang pangunahing layunin ng pagbabagong ito ay upang panatilihin ang mga nangungutang nang walang kaunting kasaysayan ng kredito mula sa pagiging graded sa parehong curve tulad ng mga may matatag na kasaysayan ng kredito.
Ang puntos ng FICO 5 ay isang kahalili sa FICO score 8 na laganap pa sa mga auto lending, credit card, at mga pagpapautang.
Inilabas ni Fair Isaac ang FICO Score 9 noong 2016, na may mga pagsasaayos sa paggamot ng mga account sa koleksyon ng medikal, nadagdagan ang pagiging sensitibo sa kasaysayan ng pag-upa at isang mas mapagpatawad na diskarte sa ganap na bayad na koleksyon ng mga third-party. Gayunpaman, wala sa mga pangunahing bureaus ng kredito, ang nag-ampon sa bagong bersyon hanggang ngayon.
