Una, mayroong isang bagay na dapat mong malaman tungkol sa mga marka na nakukuha mo mula sa mga libreng serbisyo sa pagmamarka ng credit: Karaniwan sila ay hindi pareho ng mga marka ng nagpapahiram sa FICO. Ang mga libreng marka ay kung minsan ay tinawag na "mga marka ng pagkakapantay-pantay" o "mga marka ng pang-edukasyon" (at, walang galang, "mga marka ng FAKO")., susuriin namin ang mga kadahilanan para sa mga pagkakaiba sa pagitan ng mga libreng marka na maaari mong makuha mula sa mga website tulad ng Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, at ilang mga kumpanya ng credit card at mga marka ng credit na ginagamit ng mga nagpapahiram.
Gumagamit ang Mga Nagpapahiram na Naka-iskor na Mga marka ng Kredito
Una, limasin natin ang isang maling kuru-kuro. Ang mga libreng marka ng kredito ay, sa katunayan, totoo. Ngunit sa maraming kadahilanan, maaari lamang silang bigyan ka ng isang pangkalahatang ideya kung saan ka nakatayo sa isang partikular na nagpapahiram.
Ang iba't ibang mga nagpapahiram ay kumukuha ng iba't ibang mga marka ng kredito, at kung minsan ang mga marka na ito ay partikular na naangkop sa uri ng pautang na iyong inilalapat. Halimbawa, ang Model Management ng TransUnion ay idinisenyo upang matulungan ang mga institusyon na suriin ang kanilang mga umiiral na account, kilalanin ang kanilang pinaka-kumikitang mga may-hawak ng account at makilala kung aling mga may-hawak ng account ang malamang na maging delinquent. At ang TransUnion New Account Score, na magagamit mula sa Credit Karma, ay tumutulong sa mga institusyong pinansyal na makilala ang panganib na nakuha ng mga prospective na customer. Ang TransUnion ay mayroon ding mga modelo ng pagmamarka ng kredito para sa mga tiyak na uri ng mga nagpapahiram at nangutang, tulad ng mga nagpapahiram sa mga kumpanya at utility kumpanya. Ipinapakita rin ng Credit Karma ang iyong credit score mula sa Equifax nang libre.
Ang dalubhasa ay may iba't ibang mga modelo ng pagmamarka din. Ang Experian National Equivalency Score, na magagamit sa mga customer ng libreng credit score website Credit Sesame, ay isang marka na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal upang i-screen ang kanilang mga listahan ng pag-aalis ng pag-aalay, suriin ang mga aplikasyon ng pautang at kredito at kilalanin ang mga pagkakataon na magbenta ng mas maraming mga produktong pampinansyal sa umiiral na mga customer. Ang marka na ito ay maaaring saklaw mula sa isang mababa sa 360 hanggang sa isang mataas na 840, habang ang mga marka ng FICO ay saklaw mula 300 hanggang 850. Nag-aalok din ang Equifax ng mga pasadyang mga modelo ng pagmamarka ng kredito. Ang tanging paraan upang malaman ang eksaktong iskor na nakikita ng isang partikular na nagpapahiram para sa iyo ay talagang mag-aplay para sa pautang na iyon.
Ang bawat Credit Bureau ay May Ibang Data
Ang isa pang limitasyon sa pagkuha ng iyong iskor ng kredito mula lamang sa isang mapagkukunan ay ang iyong puntos sa bawat isa sa tatlong biro sa pagmamarka ng kredito ay karaniwang naiiba. Dahil dito, sa bahagi, sa katotohanan na ang mga nagpapahiram ay maaaring pumili kung mag-uulat sa isa, dalawa o lahat ng tatlo sa mga pangunahing bureaus ng kredito, o maaari nilang piliin na huwag mag-ulat sa lahat. Bilang karagdagan, ang bawat bureau ay nagtitimbang ng data sa iyong ulat sa kredito nang medyo naiiba kapag kinakalkula ang iyong iskor sa kredito. Bukod dito, maaaring makuha ng isang tagapagpahiram ang iyong mga marka mula sa lahat ng tatlong biro ng kredito, o maaari lamang itong hilahin ang isa. Kapag alam mo lamang ang iyong iskor sa isang bureau, hindi mo nakikita ang buong larawan.
Ang ilang mga Nagpapahiram Gumagamit ng VantageScore, Hindi FICO
Ang VantageScore ay isang mas bagong modelo ng pagmamarka na nilikha ng isang pakikipagtulungan sa tatlong pangunahing bureaus ng kredito. Nais nilang lumikha ng isang marka na mas pare-pareho mula sa isang bureau hanggang sa susunod at mas tumpak kumpara sa tradisyonal na mga marka ng FICO. Habang ang VantageScore ay hindi gaanong malawak na ginagamit bilang tradisyunal na marka ng FICO, nahuli nito sa mga libreng tagapagbigay ng marka ng kredito dahil sa mga paraan kung saan ito ay para sa mga pagkukulang sa mga tradisyonal na modelo.
Ang modelo ng VantageScore na pinaka-malawak na ginagamit na ngayon, ang VantageScore 3.0, mga marka ng mga mamimili na gumagamit ng isang saklaw mula 300 hanggang 850, tulad ng isang marka ng FICO. Nagtalaga ang VantageScore ng iba't ibang mga timbang sa limang mga kadahilanan na matukoy ang iyong marka ng kredito, kung ihahambing sa tradisyonal na mga marka ng FICO. Ang VantageScore din ay higit na nagpapatawad sa mga indibidwal na may mas maiikling kasaysayan ng kredito. Dahil dito, maaari itong lumikha ng isang marka ng kredito para sa mga taong hindi kwalipikado para sa isang marka ng FICO. Bilang karagdagan, habang tinatrato ng FICO ang lahat ng huli na pagbabayad, pareho ang mga hukom sa kanila ng VantageScore (ang mga huling pagbabayad ng utang ay mas masahol para sa isang marka ng kredito kaysa sa iba't ibang uri ng huli na pagbabayad, halimbawa). Ang VantageScore din ay higit na nagpapatawad sa mga mahirap na pagtatanong kaysa sa FICO, bagaman ang FICO ay higit na nagpapatawad sa mga koleksyon na may mababang balanse.
Mayroong isang VantageScore 4.0 na ipinakilala sa taglagas 2017 na hindi pa napagtibay nang malawak at hindi pa inaalok ng mga kumpanya ng libreng iskor sa kredito. Ginagamit nito ang pamilyar na scale sa pagmamarka ng 300-850 at pagtatangka upang palawakin ang pagmamarka ng kredito sa pamamagitan ng hindi papansin ang mga pananagutan ng buwis o mga paghatol at mga account sa pangangalap ng utang sa medisina. Sa ngayon, ang VantageScore 3.0 ang pamantayan. Kung nakakakuha ka ng isang libreng marka ng kredito mula sa alinman sa mga sumusunod na tagapagkaloob (hindi isang kumpletong listahan) malamang na sa pamamagitan ng VantageScore 3.0 sa ilang oras na darating:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Ang iba't ibang mga pamamaraan ng pagmamarka ay nagtatalaga ng iba't ibang mga timbang sa mga kadahilanan na tumutukoy sa iyong credit score:
VantageScore at VantageScore 3.0 Mga Pamantayan, Niranggo
- Kasaysayan ng pagbabayad: 40% Edad at uri: 21% Paggamit ng credit: 20% Balanse sa Kredito: 11% Kamakailang mga aplikasyon ng kredito: 5% Magagamit na kredito: 3%
Mga Pamantayan sa Score ng FICO, Nagranggo
- Kasaysayan ng pagbabayad: 35% Halaga ng utang: 30% Haba ng kasaysayan ng kredito: 15% Bagong kredito: 10% Mga uri ng credit na ginagamit: 10%
Tulad ng bawat isa sa tatlong pangunahing mga bureaus ng kredito ay nag-isyu ng sarili nitong marka ng FICO batay sa impormasyon ng mamimili kasama ang bureau na iyon, ang bawat isa sa tatlong pangunahing bureaus ng kredito ay nag-isyu ng sariling VantageScore batay sa impormasyon ng mamimili sa bureau na iyon. Ang isang VantageScore mula sa TransUnion ay magiging katulad ng isang VantageScore mula sa Equifax kung kapwa ang TransUnion at Equifax ay naglalaman ng magkaparehong impormasyon sa isang mamimili. Dahil karaniwang may mga pagkakaiba-iba sa impormasyong naiulat sa bawat bureau, ang mga mamimili ay maaari pa ring magkaroon ng iba't ibang mga VantageScores, tulad ng maaari silang magkaroon ng iba't ibang mga marka ng FICO.
Ang mga nagbigay ng credit card na nag-aalok ng mga libreng marka ng credit ng FICO (hindi isang kumpletong listahan) ay kasama ang:
- Ally Bank (mga kostumer ng pautang sa auto) TuklasinBank ng AmerikaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony Pananalapi Bank BankCells Fargo
Ang Bottom Line
Sa anumang libreng marka ng kredito, mahalaga na maunawaan ang mga limitasyon ng iyong nakukuha - na ang marka na nakikita mo ay maaaring hindi pareho sa isang tagapagpahiram o may pinagkakautangan na gagamitin kung magpapasya kung dadalhin ka bilang isang customer. Ang pinakamahusay na uri ng libreng credit score na makukuha ay isang aktwal na marka ng FICO mula sa Experian, Equifax o TransUnion sapagkat ito ang mga marka ng karamihan sa mga nagpapahiram na ginagamit. Gayunpaman, hindi mo malalaman kung ano mismo ang marka ng ginagamit ng isang partikular na tagapagpahiram maliban kung nag-apply ka para sa isang tiyak na pautang.
