Fico kumpara sa Experian kumpara sa Equifax: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga tagapagpahiram ay may malawak na hanay ng data na magagamit upang makagawa ng mga pagpapasya sa mga nangungutang. Tatlong pangunahing credit bureaus ang nag-iipon ng impormasyon tungkol sa mga gawi sa panghihiram ng mga mamimili at gamitin ang impormasyong iyon upang lumikha ng detalyadong mga ulat sa kredito, habang ang isa pang samahan, ang Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), o FICO, ay bumuo ng isang proprietary algorithm na nagtutuon ng mga nanghihiram na may bilang mula 300 hanggang 850 ang kanilang pagiging credit. Ang ilang mga nagpapahiram ay gumagawa ng mga desisyon sa kredito na mahigpit na batay sa marka ng FICO ng isang nanghihiram, habang ang iba ay sinusuri ang mga datos na nilalaman sa isa o higit pa sa mga ulat ng biro ng credit ng borrower.
Kapag naghahanap ng pautang, kapaki-pakinabang para malaman ng mga nangungutang ang kanilang marka ng FICO, pati na rin kung ano ang nasa kanilang ulat sa credit bureau, tulad ng mga mula sa Experian PLC (EXPN.L) at Equifax Inc. (NYSE: EFX). Ang isang borrower na lumilitaw na mas malakas sa ilalim ng isang partikular na modelo ng pagmamarka o pag-uulat ay dapat maghanap ng mga nagpapahiram na gumagamit ng modelong iyon.
FICO
Patas, Isaac at Kumpanya (binago ang pangalan sa Fair Isaac Corporation noong 2003) na binuo ang marka ng FICO noong 1989 sa pamamagitan ng paglikha ng isang malapit na nababantayan na pormula ng matematika na isinasaalang-alang ang iba't ibang impormasyon na nilalaman sa mga ulat ng credit bureau ng mga mamimili. Hindi inihayag ng kumpanya ang eksaktong modelo ng pagmamarka na ginagamit nito, ngunit ang website nito ay nagpapahiwatig kung paano tinimbang ang mga marka.
Kasaysayan ng pagbabayad, o kung gaano kadalas ang nagbabayad ng borrower sa oras kumpara sa huli, ay ang pinakamahalagang kadahilanan, na binubuo ng 35 porsyento ng iskor ng isang borrower. Ang mga halaga ng utang, nangangahulugang ang ratio ng natitirang utang ng isang borrower sa kanyang mga limitasyon sa kredito, ay bumubuo ng isa pang 30 porsyento. Ang haba ng kasaysayan ng kredito ay 15 porsyento ng iskor ng isang borrower; ang mga napapanahong account ay nagtaas ng marka ng FICO. Mga account sa credit mix para sa 10 porsyento, kasama ang FICO na nagagantimpala sa mga nangungutang na nagpapakita na maaari nilang pamahalaan ang iba't ibang uri ng utang, tulad ng mga mortgage, auto loan, at umiikot na utang. Ang bagong kredito ay binubuo rin ng 10 porsyento; Tinitingnan ng FICO ang mga nangungutang na kamakailan ay nagbukas ng maraming mga credit account.
Ang pagkamit ng isang mataas na marka ng FICO ay nangangailangan ng pagkakaroon ng isang halo ng mga credit account at pagpapanatili ng isang mahusay na kasaysayan ng pagbabayad. Dapat ding magpakita ng pagpigil sa mga nagpapahiram sa pamamagitan ng pagsunod ng kanilang mga balanse sa credit card nang mas mababa sa kanilang mga limitasyon. Ang pag-aalis ng mga credit card, pagbabayad ng huli, at pag-aaplay para sa mga bagong credit na nakamamanghang ay ang lahat ng mga bagay na nagpapababa sa mga marka ng FICO.
Marahil ang pinakamalaking pakinabang ng FICO sa iba pang mga modelo ng pag-uulat ng kredito, tulad ng Experian at Equifax, ay ang FICO ay kumakatawan sa pamantayang ginto sa lending community.
Maraming mga bangko at nagpapahiram ang gumagamit ng FICO upang gumawa ng mga desisyon sa kredito kaysa sa iba pang modelo ng pagmamarka o pag-uulat. Bagaman maipaliwanag ng mga nangungutang ang mga negatibong bagay sa kanilang ulat sa kredito, ang katotohanan ay nananatiling ang pagkakaroon ng isang mababang marka ng FICO ay isang breaker ng deal sa maraming mga nagpapahiram. Maraming mga nagpapahiram, lalo na sa industriya ng pagpapautang, ay nagpapanatili ng mga pinakamabilis at mabilis na FICO na minimum para sa pag-apruba. Ang isang punto sa ibaba ng threshold na ito ay nagreresulta sa isang pagtanggi. Samakatuwid, ang isang malakas na argumento ay umiiral na ang nangungutang ay dapat unahin ang FICO higit sa lahat ng mga bureaus kapag sinusubukan na bumuo o pagbutihin ang kredito.
Ang pinakamalaking disbentaha ng FICO ay hindi nag-iiwan ng silid para sa pagpapasya. Kung ang mga nangungutang ay nag-aaplay para sa isang pautang na nangangailangan ng isang minimum na 660 FICO para sa pag-apruba at ang kanilang puntos ay kumukuha bilang isang 659, pagkatapos ay tinanggihan sila na pautang, anuman ang dahilan ng kanilang iskor. Maaari itong maging isang bagay na sa anumang paraan ay hindi nagpapahiwatig ng isang kakulangan ng pagiging kredensyal para sa partikular na pautang na hinahangad, ngunit sa kasamaang palad, ang modelo ng pagmamarka ng FICO ay hindi nagpapahiram sa sarili sa subjectivity. Ang mga nanghihiram na may mababang mga marka ng FICO na may kalidad na impormasyon sa kanilang mga ulat sa kredito ay dapat ituloy ang mga nagpapahiram na gumawa ng mas holistic na pamamaraan sa paggawa ng mga pagpapasya sa kredito.
Dalubhasa
Ang dalubhasa ay isa sa tatlong pangunahing bureaus ng kredito na gumagawa ng mga ulat na nagdedetalye sa mga gawi sa panghihiram ng mga mamimili. Ang mga nangungutang, tulad ng mga kumpanya ng pautang, mga kumpanya ng auto finance, at mga kumpanya ng credit card, ay nag-ulat ng mga natitirang utang ng kasaysayan ng utang at pagbabayad sa Experian, pati na rin sa mga kapantay nito na Equifax at TransUnion (NYSE: TRU). Inayos ng mga bureaus ang impormasyong ito sa mga ulat na nagbabawas ng kung saan ang mga account ay nasa mabuting kalagayan, na nasa hindi magandang kalagayan, at mga account na nasa mga koleksyon at mga pampublikong rekord, tulad ng mga bangkrap at liens.
Bilang karagdagan, ang Experian ay may sariling modelo ng pagmamarka ng numero, na kilala bilang Experian PLUS, na nag-aalok ng isang marka mula 330 hanggang 830. Ang mga marka ng Scianian ng PLUS ay may kaugnayan sa mga marka ng FICO, bagaman hindi sila pareho, at ang mga algorithm na ginamit upang makalkula ang mga ito ay naiiba.
Ang bentahe ng eksperto sa FICO ay ang impormasyon na ibinibigay nito ay mas masinsinang kaysa sa isang simpleng numero. Ang isang pares ng mga nagpapahiram ay maaaring magkaroon ng 700 mga marka ng FICO ngunit sa iba't ibang mga kasaysayan ng kredito. Sa pamamagitan ng pagsusuri sa mga ulat sa credit ng Experian, maaaring tingnan ng mga nagpapahiram ang tunay na kasaysayan ng kredito ng bawat nangutang - bawat utang na utang ng tao sa loob ng isang dekada o mas mahaba - at pag-aralan kung paano pinamamahalaan ng taong iyon ang utang na iyon. Posible na ang algorithm ng FICO ay maaaring magbigay ng isang perpektong borrower ng parehong marka ng FICO bilang isang taong may mataas na panganib sa kredito.
Ang pangunahing kawalan ng eksperto ng eksperto ay, hindi katulad ng FICO, bihirang ginagamit ito bilang isang pansariling tool upang makagawa ng mga pagpapasya sa kredito. Kahit na ang mga nagpapahiram na suriin ang mga ulat ng kredito nang detalyado kaysa sa pag-alis ng numerong iskor ng isang borrower sa pangkalahatan ay tumingin sa lahat ng tatlong bureaus, hindi lamang sa Experian. Samakatuwid, ang mga nangungutang ay dapat na regular na suriin ang lahat ng tatlong mga ulat sa kredito upang pagmasdan ang maling impormasyon o pangungutya.
Equifax
Tulad ng Experian, ang Equifax ay isang pangunahing bureau-reporting sa credit. Gumagawa ito ng mga ulat sa kredito na katulad ng mula sa Experian at sumusunod sa isang katulad na format. Ang mga ulat ng Equifax ay detalyado at madaling mabasa. Kung ang isang borrower na limang taon na ang nakararaan sa kanyang credit card bill na huli na nalalapat para sa isang pautang, ang isang tagapagpahiram sa pagsusuri sa kanyang Equifax ulat ay maaaring matukoy ang eksaktong buwan ng huli na pagbabayad. Ipinapahiwatig din ng ulat ang mga utang na pagmamay-ari ng mga ahensya ng koleksyon at mga utang laban sa mga ari-arian ng nangungutang.
Nag-aalok ang Equifax ng mga bilang ng mga marka ng kredito na saklaw mula 280 hanggang 850. Ang bureau ay gumagamit ng magkatulad na pamantayan bilang FICO upang makalkula ang mga marka na ito, ngunit tulad ng sa Experian, ang eksaktong formula ay hindi pareho. Gayunpaman, ang isang mataas na marka ng credit ng Equifax ay karaniwang nagpapahiwatig ng isang mataas na marka ng FICO.
Ang mga bentahe ng Equifax ay katulad ng sa Experian. Ang mga ulat ng bureau ay detalyado at nagbibigay sa mga nagpapahiram ng mas malalim na impormasyon tungkol sa mga gawi sa panghiram ng isang mamimili kaysa sa isang numero lamang. Ang mga kawalan nito ay pareho din. Ang mga nanghihiram ay hindi maaaring ligtas na masukat ang kanilang mga pagkakataon sa pag-apruba ng pautang sa pamamagitan ng pagtingin sa kanilang ulat ng Equifax. Gayunpaman, kung ang kanilang ulat ng Equifax ay mas malakas kaysa sa kanilang ulat ng Experian o marka ng FICO, kung gayon mayroon silang kakayahang maghanap para sa mga nagpapahiram na prioritize ang Equifax.
Mga Key Takeaways
- Ang FICO, Experian, at Equifax lahat ay nagbibigay ng mga katulad na serbisyo sa marka ng kredito. Ang FICO ay ang pinaka-malawak na ginagamit.FICO ay binubuo lamang ng isang puntos. Ang parehong Experian at Equifax ay parehong nagbibigay ng mga marka, ngunit nagbibigay din sila ng detalyadong kasaysayan ng credit na nagpapaiba sa kanila.
