Bagaman ang apela ng pagkakaroon ng garantisadong kita pagkatapos ng pagreretiro ay hindi maikakaila, mayroong talagang isang panganib na isaalang-alang bago isulong ang iyong 401 (k) sa isang annuity. Bilang karagdagan sa mga madalas na mabibigat na bayarin na natamo ng mga annuitant, peligro mo ang pagkawala ng bahagi ng iyong pamumuhunan kung namatay ka nang wala sa panahon, dahil baka hindi mo maipasa ang nalalabi ng annuity sa iyong mga benepisyaryo.
Maraming mga kumpanya ng seguro ang nagbabawas ng mga benepisyo ng buwis sa mga kita. Gayunman, ang isang tradisyunal na 401 (k) ay naka-ari na ng buwis, at ang isang pagkaantala na rollover ay maaaring gastusin sa mga buwis.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pagkawala ng malay ay maaaring dumating kasama ang isang host ng mga bayarin at singil na mabawasan ang iyong pondo nang malaki. Maraming mga annuities ay hindi maipapasa sa isang benepisyaryo; ang anumang pera na naiwan sa kanila kapag namatay ka ay pupunta sa kumpanya ng seguro.401 (k) ang mga pondo ay naantala na ang buwis, kaya walang bentahe sa buwis na makukuha sa pamamagitan ng pag-ikot sa kanila sa isang annuity.
Mga Karagdagang Bayad
Ang pangunahing benepisyo ng mga annuities ay nagbibigay sila ng garantisadong kita. Bagaman mayroong ilang mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng kita na nabuo sa pamamagitan ng naayos kumpara sa variable na mga annuities, ang karamihan ng mga taunang pamumuhunan ay ginawa ng mga taong naghahanap upang matiyak na sila ay inilaan para sa ibang buhay. Gayunpaman, malamang na magkakaroon ka ng malaking gastos para lamang sa pribilehiyo na magkaroon ng isang katipunan, bilang karagdagan sa iyong pamumuhunan sa kapital.
Ang tiyak na mga bayarin na sinisingil ng iyong kumpanya ng seguro ay nag-iiba sa uri ng pamumuhunan na iyong pinili. Ang mga variable na annuities ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na bayarin kaysa sa kanilang mga nakapirming katapat dahil nangangailangan sila ng isang mas aktibo, nakatakdang istilo ng pamamahala. Ang mga kasuotan na nagpoprotekta sa iyong punong-guro o ginagarantiyahan ang iyong balanse ay hindi maaaring mabawasan ang pagdala ng mas mataas na bayad, madalas sa paligid ng 2% hanggang 3% taun-taon.
Ang mga bayarin na ito ay sumasakop sa pamamahala at mga gastos sa administratibo na naganap sa buong taon. Gayunpaman, malamang na magbabayad ka ng karagdagang taunang bayad upang masugpo ang panganib na ipinapalagay ng kumpanya ng seguro sa pagbebenta sa iyo ng isang annuity, tulad ng panganib na mabubuhay ka nang mas matagal kaysa sa inaasahan.
Ang iba pang mga bayarin ay maaaring isang beses na gastos sa harap, tulad ng isang bayad sa pagbebenta upang masakop ang komisyon ng taong nagbebenta sa iyo ng annuity o bayad sa kontrata. Kahit na ang mga gastos na ito ay tila maliit na isa-isa, maaari nilang alisan ng tubig ang iyong mga pondo sa pagreretiro sa paglipas ng panahon dahil binabawasan nila nang walang hanggan ang halaga ng pera na naiwan sa iyong account upang mamuhunan.
Ang pangunahing apela ng isang annuity ay nagbibigay ito ng isang garantisadong kita para sa buhay.
Panganib sa Pagkawala
Maraming mga annuities ang nag-aalok ng pagpipilian ng pagkakaroon ng bayad sa kontrata sa kurso ng iyong buhay at pagkatapos ay ilipat sa iyong asawa kung namatay ka muna. Ang tampok na ito sa pangkalahatan ay dumating sa isang karagdagang premium, kaya ang iyong mga matitipid ay maaaring nasa panganib kung hindi mo mabasa ang pinong pag-print.
Ang Trade Trade-Off
Inirerekomenda ng maraming mga tagapayo sa pananalapi ang mga annuities dahil lumalaki ang iyong pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis, nangangahulugang hindi ka nagbabayad ng buwis sa kita sa iyong mga nadagdag hanggang sila ay bawiin. Gayunpaman, kung ang iyong kapital sa pamumuhunan ay nasa tradisyunal na 401 (k) o indibidwal na pagreretiro sa account (IRA), ang isang rollover sa isang annuity ay hindi nag-aalok ng karagdagang mga benepisyo sa buwis. Ang mga kita sa 401 (k) na pondo ay ipinagpaliban na sa buwis, tulad ng iyong mga orihinal na kontribusyon. Tulad ng isang annuity, hindi ka nagbabayad ng buwis sa kita sa iyong mga kontribusyon o interes hanggang sa bawiin mo ang mga pondo pagkatapos ng pagretiro.
Mga Limitasyon ng Masikip na Oras
Isa pang panganib na isaalang-alang kapag lumiligid sa iyong 401 (k) sa isang annuity: ang mga implikasyon ng buwis ng mismong rollover mismo. Habang pinapayagan ng Internal Revenue Service (IRS) para sa mga rollover na walang buwis mula sa mga kwalipikadong plano sa pagreretiro, dapat mong kumpletuhin ang transaksyon sa loob ng 60 araw o panganib na mawala ang 20% ng iyong balanse. Ang anumang halaga na hindi mo pinagsama ay maaaring ibuwis bilang ordinaryong kita, na maaaring dagdagan ang iyong pananagutan sa buwis para sa taon. Ang pag-aayos para sa isang direktang rollover mula sa tagapangasiwa sa tiwala ay ang paraan upang makaiwas sa peligro na ito.
Tagapayo ng Tagapayo
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, tagapayo / may-ari, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Mayroong maraming mga panganib sa pag-ikot ng isang 401 (k) sa isang annuity. Ang isang mahalagang isaalang-alang ay na sa isang annuity ikaw ay limitado sa mga pagpipilian sa pamumuhunan sa loob ng annuity, o, sa kaso ng isang nakapirming annuity, ang mga rate ng interes ay kasaysayan at mababa ang iyong garantisadong payout ay nakatali sa ilang mga paraan sa kasalukuyang mga rate ng interes. Magkakaroon ka rin ng isang hindi nababaluktot na buwanang kita.
Ang katotohanan ng pagreretiro ay ang ilang buwan ay mahal at ang iba ay hindi. Kung mayroon kang isang panahon ng pinataas na gastos (tulad ng pagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga), maaaring hindi mo maiangat ang iyong kita mula sa pagkuya. Mayroong mga sitwasyon kung saan ang mga annuities ay mabuti para sa mga namumuhunan, ngunit hindi ko kailanman inirerekumenda na ang sinuman ay gumulong ng mga kwalipikadong assets sa isang annuity. Mahalagang gawin ang iyong pananaliksik at maghanap ng maraming mga opinyon.
