Ano ang Front-End Ratio?
Ang ratio ng front-end, na kilala rin bilang ang mortgage-to-income ratio, ay isang ratio na nagpapahiwatig kung anong bahagi ng kita ng isang indibidwal ang inilalaan sa mga pagbabayad sa mortgage. Ang ratio ng front-end ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa inaasahang buwanang pagbabayad ng isang buwan sa pamamagitan ng kanyang buwanang kita ng buwanang kita. Ang pagbabayad ng mortgage sa pangkalahatan ay binubuo ng pangunahing, interes, buwis, at seguro sa mortgage (PITI). Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng front-end ratio kasabay ng back-end ratio upang matukoy kung magkano ang magpahiram.
Pag-unawa sa Front-End Ratio
Kapag nagpapasya kung magpalawak ng isang pautang, isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram ang ratio ng utang-sa-kita (DTI) kaysa sa pagkakaroon ng isang matatag na kita, pagbabayad ng mga bayarin sa oras, at pagkakaroon ng isang mataas na marka ng FICO. Ang isang uri ng DTI ratio ay ang front-end ratio. Bilang karagdagan sa pangkalahatang pagbabayad ng mortgage, isinasaalang-alang din nito ang iba pang mga kaugnay na gastos, tulad ng mga asosasyon ng mga may-ari ng bahay (HOA), kung naaangkop. Halimbawa, ang inaasahang gastos sa pagpapautang ng isang tao ay $ 2, 000 ($ 1, 700 pagbabayad ng mortgage at $ 300 HOA fees), at ang kanilang buwanang kita ay $ 9, 000; bilang isang resulta, ang front-end ratio ay humigit-kumulang 22%.
Mga Key Takeaways
- Sinusukat ng front-end ratio kung magkano o ang kita ng isang tao ay nakatuon sa mga pagbabayad sa mortgage. Mas gusto ng mga tagapaghatid ang front-end ratio na maging o higit sa 28% para sa karamihan ng mga pautang at hindi hihigit sa 31% para sa mga pautang sa FHA.Ang back-end ratio Sinusukat kung gaano kalaki ang kita ng isang tao ay nakatuon sa iba pang mga obligasyon sa utang.Paghihinuha ang pagbabayad ng pautang ng mag-aaral na madalas na maiiwasan ang mga mamimili na bumili ng mga bahay.
Front-End Ratio kumpara sa Back-End Ratio
Sinusukat ng front-end ratio kung magkano ang kita ng isang tao na inilalaan sa mga gastos sa pagpapautang, kasama na ang PITI. Sa kontrata, sinusukat ng back-end ratio kung magkano ang kita ng isang tao na inilalaan sa lahat ng iba pang buwanang mga utang. Ito ang kabuuan ng lahat ng iba pang mga obligasyon sa utang na hinati sa kabuuan ng kita ng tao. Iba pang mga utang na karaniwang kasama ang mga pagbabayad sa pautang ng mag-aaral, mga pagbabayad sa credit card, mga pagbabayad na hindi pautang.
Mas pinipili ng mga nagpapahiram ang mga mamimili na magkaroon ng isang ratio na hindi hihigit sa 36% dahil sa nauugnay na peligro ng default. Ang mga mataas na back-end ratios ay nagpapahiwatig na higit pa sa kita ng borrower ay inilalaan sa iba pang mga obligasyon sa utang, na nagbibigay ng mas kaunting kita para sa mortgage. Kung ang kita ng nanghihiram ay may malaking epekto, may mas malaking posibilidad na hindi niya magampanan ang mga obligasyon sa utang, kasama na ang pagbabayad ng utang.
Inirerekomenda ang Front-End Ratios
Mas gusto ng mga tagapagpahiram ang isang front-end ratio na hindi hihigit sa 28% para sa karamihan ng mga pautang at 31% o mas kaunti para sa pautang ng Federal Housing Administration (FHA) at isang back-end ratio na hindi hihigit sa 36 porsyento. Ang mas mataas na ratios ay nagpapahiwatig ng isang nadagdagang panganib ng default. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ay maaaring tumanggap ng mas mataas na mga ratios kung ang ilang mga kadahilanan (halimbawa, malaking pagbabayad, pagbabayad ng malaki, at kanais-nais na mga marka ng kredito) ay naroroon. Halimbawa, kung ang isang nanghihiram na may mataas na ratio ng front-end ay nagbabayad ng kalahati ng presyo ng pagbili bilang isang pagbabayad o pagtaas ng kanyang matitipid, maaaring mag-alok sa kanya ang isang nagpapahiram ng utang.
Kung hindi aprubahan, ang borrower ay maaaring mabawasan ang mga utang upang bawasan ang ratio. Maaari ring isaalang-alang ng nanghihiram na magkaroon ng isang cosigner sa isang mortgage. Halimbawa, pinahihintulutan ng mga pautang ng FHA ang mga kamag-anak na may sapat na kita at mahusay na mga marka ng kredito upang magpatakbo.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Pinipigilan ng utang na mag-aaral ang maraming mga mamimili na bumili ng mga bahay. Kahit na sa napakahusay na mga marka ng kredito, alam ng marami na ang kanilang mga front-end ratios ay masyadong mataas para sa mga nagpapahiram. Gayunpaman, ang mga nangungutang ay maaaring makapagpabalik ng utang sa gayon ay hindi gaanong epekto sa isang potensyal na may-ari ng DTI. Halimbawa, maaari nilang ibababa ang buwanang pagbabayad sa isang pautang sa mag-aaral. Gayundin, ang pautang ng pederal na mag-aaral ay maaaring payagan ang mga pagbabayad na gumagamit lamang ng 10% ng kita ng isang borrower.
