Talaan ng nilalaman
- Ano ang isang 401 (k)?
- 401 (k) Mga pag-agaw
- 401 (k) Mga Pakinabang
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Mga Limitasyon
- Sa pangkalahatan
Pagkakataon na narinig mo ang tungkol sa iba't ibang mga 401 (k) na benepisyo. Ngunit kahit na mayroon ka ng isa sa mga planong pagreretiro na sinusuportahan ng employer na ito, maaaring hindi mo maintindihan nang eksakto kung paano gumagana ang isang 401 (k). Siyempre, ang mas alam mo tungkol sa 401 (k) s, mas maraming makakapagsamantala sa mga benepisyo na 401 (k).
Mahigit sa 80 milyong manggagawa ang aktibong nakikilahok sa 401 (k) s, na may higit sa kalahating-milyong iba't ibang mga plano ng kumpanya sa lugar, ayon sa ulat ng Enero 2019 ng American Benefits Council. Sa pangkalahatan, ang isang nahihilo na $ 5.7 trilyon sa mga ari-arian ay gaganapin sa loob ng 401 (k) s sa US
Mga Key Takeaways
- Maaari mong bawasin ang iyong 401 (k) mga kontribusyon mula sa iyong pagbabalik ng buwis sa taon na ginawa mo ito.A 401 (k) tugma sa employer ay makakatulong sa iyong mapalago ang iyong pugad ng itlog kahit na mas mabilis.401 (k) s proteksyon mula sa mga nagpautang, kabilang ang Ang IRS sa ilang mga kaso.Roth 410 (k) s ay mainam para sa mga mataas na kumita na hindi karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA at para sa mga taong inaasahan na nasa isang mas mataas na buwis sa buwis sa pagretiro.
Ano ang isang 401 (k)?
Pinangalanang matapos ang isang seksyon ng Internal Revenue Code, 401 (k) s ang mga tinukoy ng sponsor na kontribusyon ng kontribusyon (DC) na tinaguyod ng employer na magbibigay sa mga manggagawa ng paraan na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa pagretiro.
Kung nag-aalok ang iyong employer ng isang 401 (k), maaari kang pumili upang mag-ambag ng isang porsyento ng iyong kita sa plano. Ang mga kontribusyon ay awtomatikong kinuha sa iyong suweldo, at maaari mong ibawas ang mga ito sa iyong mga buwis.
Ang average na 401 (k) plano ay nag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan, at marami ang kasama ang mga karagdagang tampok tulad ng awtomatikong pagpapatala at mga pagpipilian sa pondo ng mababang halaga ng index.
401 (k) Mga pag-agaw
Ang mga pag-agaw mula sa iyong 401 (k) ay binubuwis sa iyong nananatiling rate ng buwis sa buwis kapag kumuha ka ng pera. May mga paghihigpit sa kung paano at kailan ka makaka-withdraw ng pera sa account.
Kung nagtatrabaho ka pa sa edad na 72, hindi mo kailangang kumuha ng RMD mula sa plano sa iyong kasalukuyang lugar ng trabaho (tingnan sa ibaba para sa mga detalye). Gayunman, kailangan mong simulan ang paggawa ng pag-alis mula sa 401 (k) s sa anumang dating mga employer kung mayroon kang.
401 (k) Mga Pakinabang
401 (k) s nag-aalok ng mga manggagawa ng maraming mga benepisyo, kabilang ang:
- Mga break sa buwisPagtugma ng buwisHangganan ng limitasyon ng kontribusyonMga kontribusyon pagkatapos ng edad na 70½ Tirahan mula sa mga nagpautang
Narito ang isang mas malapit na pagtingin sa mga 401 (k) na benepisyo:
401 (k) Mga Buwis
Ang bentahe ng buwis ng isang 401 (k) ay nagsisimula sa katotohanan na gumawa ka ng mga kontribusyon sa isang batayang pretax. Nangangahulugan ito na maibabawas mo ang iyong mga kontribusyon sa taon na ginawa mo sa kanila, na nagpapababa ng iyong kita sa buwis sa taon.
Upang tambalan ang benepisyo, ang iyong 401 (k) na kita ay naipon sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis. Nangangahulugan ito na ang mga dibidendo at mga kita ng kapital na naipon sa loob ng iyong 401 (k) ay hindi rin napapailalim sa buwis hanggang magsimula ka ng pag-alis.
Ang paggamot sa buwis ay maaaring maging isang makabuluhang benepisyo kung ikaw ay nasa isang mas mababang buwis sa buwis sa pagretiro — kapag kumuha ka ng pera — kaysa sa iyo kapag gumawa ka ng mga kontribusyon.
401 (k) Pagtugma
Nag-aalok ang ilang mga tagapag-empleyo na tumutugma sa halaga na iyong naambag sa iyong 401 (k) plano. At ang ilan ay nagdaragdag din ng tampok na pagbabahagi ng kita na nag-aambag ng isang bahagi ng kita ng kumpanya sa palayok din. Kung nag-aalok ang iyong kumpanya ng isa o pareho sa mga tampok na ito, mag-sign up para sa mga ito - mahalagang kinatawan sila ng libreng pera.
Narito kung paano maaaring gumana ang mga employer perks. Maraming mga kumpanya ang nag-aalok upang tumugma sa 50% hanggang sa unang 6% na nag-ambag sa isang 401 (k). Sabihin nating kumita ka ng $ 45, 000 na suweldo. Kung nag-ambag ka ng 6% ng iyong taunang kita ($ 2, 700) sa iyong 401 (k), ang iyong employer ay mag-ambag ng karagdagang 50% ng halagang iyon. Iyan ang $ 1, 350 ng madaling pera.
Ang ilan sa mga tagapag-empleyo ay pumunta pa ng isang mas mahusay at tumutugma sa iyong mga kontribusyon dolyar-para-dolyar ng hanggang sa unang 6%, na magdagdag ng isa pang $ 2, 700 sa sitwasyong ito, sa gayon pagdodoble ng iyong taunang mga kontribusyon sa plano.
401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon
Maaari kang makatipid ng higit sa bawat taon sa isang 401 (k) kaysa sa isang IRA. Para sa 2019, ang 401 (k) limitasyon ng kontribusyon ay $ 19, 000, o $ 25, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda - na may kasamang isang $ 6, 000 na "catch-up" na kontribusyon. Para sa 2020, ang 401 (k) mga limitasyon ng kontribusyon ay tumaas sa $ 19, 500 at $ 26, 000, ayon sa pagkakabanggit.
Ang iyong employer ay maaaring magbigay ng kontribusyon. Para sa 2019, mayroong isang $ 56, 000 na limitasyon sa pinagsama na mga kontribusyon ng employer at empleyado ($ 62, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda). Para sa 2020, ang pinagsamang limitasyong ito ay umaabot sa $ 57, 000, o $ 63, 500 na may kontribusyon.
401 (k) Mga Kontribusyon Pagkatapos ng edad na 72
Sa ilang mga account sa pagreretiro, hindi ka maaaring mag-ambag kapag naka-72 ka, kahit nagtatrabaho ka pa. Nangangahulugan ito na ang anumang pera na maaaring naiambag mo sa isang batayang pre-tax ay sa halip na buwis sa iyong kasalukuyang rate. At malamang na mas mataas ito sa rate na babayaran mo kapag nagretiro ka.
401 (k) s ay walang drawback na ito. Maaari kang magpatuloy na magbigay ng kontribusyon sa mga ito hangga't nagtatrabaho ka pa. Kahit na mas mahusay, habang nagtatrabaho ka ikaw ay naligtas mula sa pagkuha ng ipinag-uutos na mga pamamahagi mula sa plano na ibinigay mong pagmamay-ari ng mas mababa sa 5% ng negosyo na nagtatrabaho sa iyo.
Tirahan Mula sa mga Nagpapautang
Bilang karagdagan, ang 401 (k) s ay madalas na nag-aalok ng ilang proteksyon mula sa mga pederal na pananagutan sa buwis, na inaangkin ng gobyerno laban sa mga ari-arian ng isang nagbabayad ng buwis na walang bayad na balik sa buwis. Ang katotohanan na ang 401 (k) ay plano na ligal na pag-aari sa iyong employer, sa halip na sa iyo, ay nagpapahirap sa IRS na maglagay ng isang pananalig sa account. Depende sa wika sa pinong pag-print ng iyong account, ang iyong mga tagapangasiwa ng plano ay maaaring tanggihan nang diretso upang sumunod sa isang IRS lien.
Roth 401 (k)
Ang mga bentahe ng pagbibigay ng kita ng pre-tax sa isang regular na 401 (k) kapag ang iyong kita (at rate ng buwis) ay nasa kanilang rurok na maaaring lumala habang ang iyong karera ay bumababa. Sa katunayan, ang iyong kita at rate ng buwis ay maaaring tumaas habang tumatanda ka, habang ang pagbabayad ng Social Security, dividends, at RMDs sipa-lalo na kung patuloy kang nagtatrabaho.
Maglagay ng ibang lasa ng account sa pagreretiro — ang Roth 401 (k). Ang isang patuloy na pagtaas ng bilang ng mga kumpanya ay nag-aalok ng Roth 401 (k) s. Tulad ng kapatid nito, ang Roth IRA, natatanggap ng account na ito ang iyong mga kontribusyon bilang mga dolyar pagkatapos ng buwis, ngunit ang pag-atras ay pagkatapos ay ganap na walang buwis hangga't nakamit mo ang ilang mga kundisyon.
Roth 401 (k) Mga Limitasyon
Ang Roth 401 (k) mga limitasyon ng kontribusyon ay sumusunod sa 401 (k) s — hindi Roth IRA.
Para sa 2019, mayroong isang $ 56, 000 na limitasyon sa pinagsama na mga kontribusyon ng employer at empleyado ($ 62, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda). Para sa 2020, ang pinagsamang limitasyong ito ay umaabot sa $ 57, 000, o $ 63, 500 na may kontribusyon.
Ang Roth 410 (k) s ay isa ring mainam na avenue para sa mga mataas na kumita na nais mamuhunan sa isang Roth ngunit maaaring magkaroon ng kanilang mga kontribusyon sa isang Roth IRA na limitado sa kanilang kita. Halimbawa, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA sa 2019 kung ang iyong binagong nababagay na gross income (MAGI) ay $ 137, 000 o higit pa. Walang mga limitasyon ng kita para sa pag-ambag sa isang Roth 401 (k).
Sa Mga Nagretiro ng Maagang Magbahagi ng Mga Sining
Sa pangkalahatan
Hindi gaanong kataka-taka na ang 401 (k) ay ang pinakapopular na plano na pagreretiro ng sponsor na sinusuportahan ng employer sa bansa. Sa maraming mga benepisyo ng 401 (k), ang planong ito ng pagtitipid ay dapat na bahagi ng iyong portfolio sa pananalapi sa pagreretiro, lalo na kung ang iyong employer ay nag-aalok ng isang tugma.
Kapag nakasakay ka na may isang 401 (k), gayunpaman, huwag lamang umupo at payagan itong tumakbo sa auto-pilot. Ang mga pagbabago mula sa taon-taon sa mga limitasyon ng kontribusyon, mga bentahe sa buwis, at ang iyong mga pangangailangan sa pananalapi ay masinop na regular na suriin ang pagganap ng iyong plano at anumang mga kahaliliang maaaring angkop sa iyo.
