Ang mga pondo ng target-date ay isang tanyag na pagpipilian sa mga namumuhunan para sa pag-iimpok ng pagretiro, ngunit tulad ng anumang pamumuhunan na mayroon silang mga kalamangan at kahinaan na dapat isaalang-alang.
Mga Pondo ng Target-Petsa: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga target na pondo sa pagreretiro ay idinisenyo upang maging ang tanging sasakyan ng pamumuhunan na ginagamit ng isang mamumuhunan upang i-save para sa pagretiro. Tinukoy din bilang mga pondo ng life-cycle o pondo na batay sa edad, ang konsepto ay simple: Pumili ng isang pondo, ilagay ang mas makakaya mo sa pondo, at pagkatapos ay kalimutan ang tungkol dito hanggang sa maabot mo ang edad ng pagretiro.
Syempre, wala kasing kasing simple. Habang ang pagiging simple ay isa sa mga kalamangan ng mga pondong ito, ang mga namumuhunan ay kailangan pa ring manatili sa tuktok ng mga bayarin, paglalaan ng asset, at ang mga potensyal na panganib.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pondo ng target-date ay nagbibigay ng isang simpleng paraan upang makatipid para sa pagretiro. Nag-aalok sila ng pagkakalantad sa iba't ibang mga merkado, aktibo at pamamahala ng pasibo, at isang pagpili ng paglalaan ng asset.Hindi mapapagaan ang kanilang pagiging simple, ang mga namumuhunan na gumagamit ng mga pondo ng target na petsa ay dapat manatili sa tuktok ng paglalaan ng asset, bayad, at panganib sa pamumuhunan.
Mga Bentahe ng Mga Pondo ng Target-Petsa
Mayroong dalawang uri ng mga pondo ng target na petsa kung saan maaari kang pumili: target na petsa at peligro ng target.
Ang pagiging simple ng Choice
Ang isang target na petsa ng pondo ay nagpapatakbo sa ilalim ng isang formula ng paglalaan ng asset na ipinapalagay na magretiro ka sa isang tiyak na taon at inaayos ang modelo ng paglalaan ng asset habang papalapit ito sa taong iyon. Ang target na taon ay nakilala sa pangalan ng pondo. Kaya, halimbawa, kung plano mong magretiro sa o malapit sa 2045, pumili ka ng isang pondo na may 2045 sa pangalan nito.
Sa mga pondo ng target na peligro, sa pangkalahatan ay mayroon kang tatlong mga pangkat mula sa kung saan pipiliin. Ang bawat pangkat ay batay sa iyong pagpapahintulot sa panganib, kung ikaw ay isang konserbatibo, agresibo, o katamtaman na tagakuha ng peligro. Kung magpapasya ka mamaya na ang iyong panganib na pagpapaubaya ay mayroon o kailangang magbago habang papalapit ka sa pagretiro, may pagpipilian kang lumipat sa ibang antas ng peligro.
Sino ang Tunay na Nakikinabang Mula sa Mga Pondo ng Target-Petsa?
Isang bagay para sa Lahat
Nag-aalok ang mga pondo ng target na pagreretiro para sa lahat. Maaari kang makahanap ng mga pondo na nagtatampok ng aktibong pamamahala, pamamahala ng passive, pagkakalantad sa iba't ibang mga merkado, at isang pagpipilian ng mga pagpipilian sa paglalaan ng asset ay magagamit. Ang mga namumuhunan na komportableng nagdidisenyo ng isang porsyento ng kanilang pagretiro, pagkatapos ay ang pagkalimot tungkol sa 30 taon ay maaaring maging komportable sa mga pondo ng target na pagreretiro. Bilang karagdagan, ang mga namumuhunan na hindi nag-iisip ng paggawa ng isang maliit na pananaliksik ay maaaring makahanap ng eksaktong pondo na hinahanap nila sa lineup ng target na pondo.
Dahil lamang sa pondo na nagsasabing ang 2045 sa label ay hindi nangangahulugang ang isang nagngangalit na merkado ng toro ay magsisimula at magtatapos lamang sa oras upang mapanatili ang pondo sa tuktok ng laro nito - at hindi nangangahulugang ang isang matinding merkado ng oso ay hindi hit sa 2044 at decimate ang mga hawak ng pondo.
Mga Kakulangan ng Mga Pondo ng Target-Petsa
Mayroong maraming mga kawalan na kailangang isaalang-alang ng mga namumuhunan, kabilang ang:
Hindi Lahat ng Mga Pondo Ay Nilikha Katumbas
Ang unang hamon sa mga pondo ng target-date ay ang lahat ng mga pondo ay hindi nilikha pantay. Ang isang halimbawa ng tinatayang mga paghawak na may target na petsa ng 2045 ay nagpapakita ng puntong ito.
| Pondo | Proporsyon ng Equity | Nakapirming proporsyon ng Kita | Alokasyong Equity | Nakapirming Alok sa Kita |
| Ang pagiging totoo ClearPath® 2045 | 90.6% | 9.4% | 38% International Equity | 4.5% Mga Bono ng Pamumuhunan sa Pamumuhunan |
| 30% US Equity | 2.9% Pera Market / Cash | |||
| 22.6% Canadian Equity | 1.2% Mataas na Mga Nagbubuklod | |||
| 9.4% Iba pa | 0.8% Maikling Term na Utang | |||
| T. Rowe Presyo ng Pagreretiro 2045 Fund | 87.7% | 12.3% | 56.4% Domestic Stock | 6.3% Domestic Bond |
| 30.9% Foreign Stock | 3.2% Mga dayuhang dayuhan | |||
| 0.4% Mas gusto | 2.1% Iba pa | |||
| 0.7% Convertibles | ||||
| Pagretiro sa Target ng Vanguard 2045 | 90% | 10% | 54% Kabuuang Index ng Stock Market | 7% Kabuuang Indibidwal na Market Market II |
| 36% Kabuuang International Index Index | 3% Kabuuang Index ng International Bond |
Habang ang bawat isa sa mga pondong ito ay inaangkin na isang mahusay na pagpipilian para sa mga namumuhunan na nagnanais na magretiro noong 2045, naiiba ang mga nilalaman ng mga pondo. Tandaan na ang proporsyon na ito ay maaaring mag-iba kahit na sa paglipas ng panahon. Ang pagkakaiba-iba na iyon ay maaaring maging partikular na pag-aalala sa mga retirado. Ang isang retirado ay maaaring magkaroon ng sapat na pera upang mahigpit na mamuhunan nang mahigpit sa mga bono at iba pang mga nakapirming kita na mga security. Ang isa pa, na nangangailangan ng parehong paglaki at kita, ay maaaring mangailangan ng isang bahagi ng equity upang masubaybayan ang portfolio. Ang isang pondo na nakakatugon sa mga pangangailangan ng isa sa mga namumuhunan na ito ay malamang na hindi matugunan ang mga pangangailangan ng iba pa.
Higit pa sa mga paghawak, ang mga pondo ay naiiba din sa mga tuntunin ng istilo ng pamumuhunan. Halimbawa, depende sa iyong hinahanap, maaari kang makahanap ng isang pondo na buo na binubuo ng mga pondo ng index. Batay sa mga algorithm, ang naturang pondo ay malamang na may mas mababang mga bayarin (tingnan sa ibaba). Ngunit ang mga namumuhunan na mas gusto ang aktibong pamamahala, na may aktwal na mga tao na sumusubaybay sa mga uso sa merkado at paggawa ng mga pagpipilian ay kailangang mamili sa ibang lugar. Ang paghahanap ng isang pondo na may tamang petsa ay simula lamang ng proseso ng desisyon.
Maaaring magdagdag ng mga gastos
Ang mga pondo ay naiiba din sa mga tuntunin ng gastos. Dahil ang bawat isa ay isang pondo ng mga pondo, ang portfolio na iyong binibili ay binubuo ng maraming pinagbabatayan na mga pondo ng isa't isa, na ang bawat isa ay mayroong ratio ng gastos. Depende sa kung paano kinakalkula ng pamilya ng pondo ang mga bayad, ang mga gastos ay maaaring magdagdag ng mabilis. Halimbawa, ang isang kumpanya ng pondo ay maaaring singilin ang 0.21% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala habang ang isa ay maaaring singilin ng dalawang beses o kahit na tatlong beses ang halagang iyon. Tulad nito, ang mga gastos ay dapat maging isang punto ng pagsasaalang-alang kapag pumipili ng mga pondong ito.
Nailalalim na Mga Pondong Inalok Ng Parehong Kumpanya
Higit pa sa mga gastos, isa pang pagsasaalang-alang ay ang bawat isa sa pinagbabatayan na pondo sa isang target na portfolio ay inaalok ng parehong kumpanya ng pondo. Ang bawat target na pondo sa lineup ng Vanguard ay walang iba kundi ang iba pang mga pondo ng Vanguard sa loob ng portfolio. Ang parehong napupunta para sa pondo ng Fidelity at T. Rowe. Sa isang panahon na may higit sa ilang mga iskandalo sa korporasyon na natala, pinagkakatiwalaan mo ang lahat ng iyong mga ari-arian sa isang pamilya ng pondo.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang pagpili ng isang pondo ay isang bagay, ngunit ang tama na pagpapatupad ng iyong diskarte sa pag-save ng pagreretiro ay isa pang bagay sa kabuuan.
Epekto ng Ibang Mga Pamumuhunan
Ang mga namumuhunan na mayroong kanilang mga ari-arian sa isang target na pondo sa pagreretiro ay kailangang magkaroon ng kamalayan sa kung paano ang iba pang mga puhunan sa pagretiro ay maaaring masagap ang kanilang paglalaan ng asset. Halimbawa, kung ang isang target na pondo ay mayroong isang 80% stock at isang 20% na alok ng asset ng bono, ngunit ang mamumuhunan ay bumili ng isang sertipiko ng deposito na may 10% ng kanilang mga pag-aari ng pagreretiro, epektibong binabawasan nito ang paglalaan ng stock ng pangkalahatang portfolio ng mamumuhunan at pinatataas ang paglalaan ng bono.
Pre-Retirement Assocation Alok
Kahit na ang mga namumuhunan na gumagamit ng mga pondo bilang kanilang nag-iisang sasakyan sa pamumuhunan sa pagreretiro ay kailangang magbayad ng pansin sa pangkalahatang laang alok dahil ang mga alokasyong ito ay papalapit na malapit na ang target na petsa. Kadalasan, ang mga pondo ay idinisenyo upang lumipat sa isang mas konserbatibong posisyon ng pagpopondo upang mapanatili ang mga ari-arian habang ang mamumuhunan ay lumapit sa petsa ng target. Kung ang pagretiro ay mabilis na papalapit ngunit ang balanse sa account ng namumuhunan ay hindi sapat upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro, ang pagbabagong alokasyon ay mag-iiwan sa mamumuhunan ng isang pondo na maaaring walang pag-asa na ibigay ang uri ng mga pagbabalik na kinakailangan upang mapanatili ang mga plano sa pagreretiro sa subaybayan.
Post-Retired Investing
Ang mga katulad na alalahanin ay lumitaw kapag naabot ang edad ng pagreretiro. Habang tinitingnan ng maraming namumuhunan ang mga pondong ito bilang dinisenyo upang magbigay para sa pagretiro sa o sa paligid ng isang tiyak na petsa, ang mga assets ay maiiwan sa pondo pagkatapos ng pagretiro. Narito muli, ang laki ng pugad ng itlog ay maaaring magpahiwatig na ang isang konserbatibong diskarte ay hindi sapat upang mapanatili ang bayad ng mga bayarin at ang mga ilaw.
Huling ngunit hindi bababa sa, ang pag-abot ng pagretiro sa napiling petsa ay hindi lamang isang function ng pagpili ng isang pondo at ilagay ang lahat ng iyong pera sa pondo, ito ay tungkol din sa paglalagay ng tamang halaga ng pera sa pondong iyon. Anuman ang napiling petsa, ang isang under-funded na pugad ng itlog ay hindi lamang suportado ng isang pinansiyal na pagretiro sa pagreretiro.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
VTIVX: Pangkalahatang-ideya ng Vanguard Target Retirement 2045 Fund
401K
7 Mga Tip upang Pamahalaan ang Iyong 401 (k)
Pagpaplano ng Pagretiro
3 Mga Pondo sa Pagreretiro ng Target ng Petsa ng Vanguard Target
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
Ang Pondo ng Target-Date ba ang Pinakamahusay na Pagpipilian?
Roth IRA
Paano Magbukas ng isang Roth IRA
401K
Paggamit ng Mga Pondong Batay sa Edad sa Iyong 401 (k)
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Kahulugan ng Buhay-Ikot ng Pondo ng Buhay na pondo ng buhay ay isang uri ng pondo ng alok-alok ng mutual na kung saan ang proporsyonal na representasyon ng isang klase ng asset sa portfolio ng isang pondo ay awtomatikong nababagay sa panahon ng takbo ng oras ng pondo. higit pa Target-Date Fund Ang target na petsa ng pondo ay isang pondo na inaalok ng isang kumpanya ng pamumuhunan na naglalayong mapalago ang mga ari-arian sa isang tinukoy na tagal ng oras para sa isang target na layunin. higit pa Ano ang Isang Class na Maraming-Asset? Ang pamumuhunan sa klase ng multi-asset ay binabawasan ang panganib sa pamamagitan ng pagkalat ng pera sa mga stock, bond, o iba pang mga pag-aari. higit pang landas ng Glide path Glide ay tumutukoy sa isang pormula na tumutukoy sa halo ng paglalaan ng asset ng isang target na pondo ng petsa, batay sa bilang ng mga taon hanggang sa target na petsa. higit na Paglalaan ng Asset Ang paglalaan ng Asset ay ang proseso ng pagpapasya kung saan maglagay ng pera upang gumana sa merkado. higit pa sa Pondo Isang uri ng pondo ng target na pagretiro sa target na petsa na nagpapatuloy sa pag-re-reoksiyon ng asset kahit na pagkatapos ng pagretiro. higit pa