Talaan ng nilalaman
- Reverse Mortgage: Seguridad o Hype
- # 1. Nakatakdang-rate ng Pagkalugi Sum
- # 2. Linya ng utang
- # 3. Term Reverse Mortgage
- # 4. Binagong Term Reverse Mortgage
- # 5. Pangungutang Reverse Mortgage
- # 6. Binagong Tenure Reverse
- Iwasan ang Paglaho ng mga Kita
- Pagbabago ng Iyong Kasalukuyang Plano
- Dilemma ng Non-Bighing Spouse
- Ang Bottom Line
Reverse Mortgage: Seguridad o Hype
Habang ang reverse mortgage ay nai-advertise bilang pagbibigay ng isang ligtas na mapagkukunan para sa natitirang bahagi ng iyong buhay-at maaari nila, sa ilalim ng tamang mga kondisyon - nauubusan ng mga kita nang mas maaga kaysa sa inaasahan mong isa sa mga pangunahing panganib sa pagkuha ng ganitong uri ng pautang. Ang isang reverse mortgage ay isang uri ng pautang kung saan ang mga may-ari ng bahay na may malaking equity na binuo sa kanilang tirahan ay maaaring gumamit ng halagang iyon upang humiram.
Mayroong anim na magkakaibang paraan upang makatanggap ng mga reverse morte na kita, at ang pinili mo ay makakaapekto sa kung gaano kabilis at madali mong magamit ang iyong kakayahang humiram laban sa iyong bahay.
- Nakapirming-rate na lump-sum baligtad na pagbabayad ng mortgageReverse linya ng mortgage ng creditTerm reverse mortgageAng binagong term na reverse mortgageTenure reverse mortgageAng nabagong tenure reverse mortgage
Ang lahat ng anim na mga plano sa pagbabayad ay nagdudulot ng iba't ibang mga antas ng peligro sa mga nagpapahiram. Narito ang isang pagtingin sa iba't ibang mga kalagayan kung saan maaari mong maubusan ng mga reverse mortgage na nalalabas nang maaga - at kung paano maiwasan ang sitwasyong iyon.
(Para sa higit pa, tingnan ang Kumpletong Patnubay sa Reverse Mortgage at Paano Pumili ng isang Plano na Pagbabayad sa Reverse Mortgage .)
# 1. Nakatakdang-rate ng Pagkalugi Sum
Ang isang baligtad na plano sa pagbabayad ng mortgage, ang nag-iisang disbursement na kabuuan, ay may isang nakapirming rate ng interes. Ang pagkuha ng isang nakapirming kabuuan na may isang nakapirming rate ng interes ay karaniwang isang mababang panganib na paraan upang humiram. Sa esensya, malalaman mo nang eksakto kung magkano ang kailangan mong bayaran. Gayunpaman, sa isang reverse mortgage, ang istraktura ng pautang na ito ay may natatanging mga panganib.
Ang mga may-ari ng bahay ay madalas na kumukuha ng reverse mortgages kapag ang kanilang equity sa bahay ay kanilang pag-aari lamang at wala silang ibang mga pagpipilian para sa pagkuha ng pera na kailangan nila. Gayunpaman, ang mga taong kumukuha ng mga pautang na ito ngunit hindi planong tama ay maaaring madaling mangasiwa ng isang malaking halaga. Kapag ginamit na nila ang pera na iyon, maaaring wala silang ibang mapagkukunan ng pera. Sa isang mainam na mundo, ang ipinag-uutos na reverse mortgage counseling ay makahadlang sa mga peligrosong hiram sa pagpili ng pagpipiliang ito, ngunit sa totoong mundo na hindi laging nangyayari.
Kinilala ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ang lalong popular na pagpipilian ng lump-sum bilang potensyal na mapanganib, lalo na para sa mga mas batang mangutang na may mas mahahabang lifespans na walang ibang mga mapagkukunan ng pagreretiro. Ang mga taong nagreretiro nang maagang edad ay nasa panganib na gamitin ang equity nang maaga sa pagretiro.
Ang isang reverse mortgage ay ginagawang posible upang manatili sa iyong tahanan para sa buhay kahit na matapos mong maubos ang nalikom. Gayunpaman, nang walang iniwan na pera, ang manghihiram ay hindi lamang magkakaroon ng problema sa pagbabayad ng mga gastos sa pamumuhay ngunit maaaring magtapos sa foreclosure. Iyon ay dahil sa pagpapatuloy na magbayad ng seguro sa may-ari ng bahay at mga buwis sa pag-aari - at pagpapanatiling maayos ang pag-aayos ng bahay - ang lahat ng mga kondisyon na makapagpapatuloy na magkaroon ng isang reverse mortgage.
Napag-alaman ng CFPB na ginagawa ng mga nakapang-rate na rate ng utang, sa katunayan, default sa kanilang mga reverse mortgages nang mas madalas kaysa sa mga adjustable-rate na nangungutang dahil sa hindi pagtugon sa mga patuloy na gastos na ito. Ang pagkuha ng isang malaking halaga ay naglalagay din ng mga reverse mortgage loan na mas malaki ang panganib na mai-scammed, dahil ang malaking halaga na hiniram nila ay isang kaakit-akit na target para sa mga magnanakaw — o sakim na kamag-anak.
(Para sa higit pa, tingnan ang Reverse Mortgage Pitfalls, Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams, at 5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Hindi magandang ideya. )
# 2. Linya ng utang
Ang iyong mga pagkakataon na maubos ang pera sa isang plano ng pagbabayad ng line-of-credit — kung nagamit na nag-iisa o kasama ang isang term o plano ng panunungkulan tulad ng inilarawan sa mga sumusunod na seksyon — depende sa kung paano mo ginagamit ang plano. Hindi tulad ng isang regular na linya ng credit ng home-equity (HELOC), ang isang reverse mortgage line of credit ay hindi maibabalik. Ang salitang hindi mababago ay nangangahulugang hindi ito maaaring kanselahin o bawasan dahil sa mga pagbabago sa iyong pananalapi o halaga sa bahay.
Ang hindi maipalabas na katayuan na ito ay nangangahulugan na hindi ka nasa panganib na mawala ang pag-access sa pera. Bilang karagdagan, ang iyong magagamit na linya ng kredito ay bumababa lamang sa pagguhit mo, at magbabayad ka lamang ng interes at mga premium ng seguro sa mortgage sa perang hiniram mo. Ano pa, sa isang linya ng kredito nakakakuha ka ng access sa mga karagdagang pondo sa paglipas ng panahon dahil ang hindi nagamit na bahagi ay lumalaki bawat taon kung tataas ang halaga ng iyong tahanan o hindi. Ang hindi nagamit na bahagi ng iyong reverse mortgage line ng credit ay lumalaki sa parehong rate ng interes na binabayaran mo ang pera na hiniram mo.
Maaari mong pangkalahatan ma-access ang hanggang sa 60% ng iyong magagamit na pangunahing limitasyon sa unang taon mayroon kang linya ng kredito. Sa ikalawang taon at pagkatapos ay maaari mong iguhit ang natitirang 40% - labis na hindi mo ginamit sa unang taon. Siyempre, kung gagamitin mo nang maaga ang iyong buong magagamit na linya ng kredito, magkakaroon ka ng kaunti sa wala pang gagamitin sa mga susunod na taon maliban kung babayaran mo ang ilan o lahat ng hiniram mo, na tataas ang iyong pangunahing limitasyon.
Oo, maaari kang gumawa ng mga kabayaran sa isang reverse mortgage upang mabawasan ang iyong balanse ng pautang sa iyong buhay, at walang parusa sa prepayment para sa paggawa nito. Ang iyong tagapagpahiram ay kinakailangan na mag-aplay muna ng anumang bahagyang pagbabayad sa interes na iyong utang, pagkatapos sa anumang mga bayarin sa pautang at huling sa iyong punong-guro.
# 3. Term Reverse Mortgage
Sa limang mga plano sa pagbabayad na may nababagay na mga rate ng interes, ang term at binagong-term na mga plano ay naglalagay sa iyo ng panganib na mapalaya ang iyong nalikom na mga kita sa mortgage. Ang mga plano sa pagbabayad ng Term ay nagbibigay ng pantay na buwanang pagbabayad sa isang paunang natukoy na petsa ng paghinto.
Sa pamamagitan ng isang term na plano sa pagbabayad, naabot mo ang pangunahing limitasyon ng iyong pautang — ang maximum na maaari kang humiram - sa pagtatapos ng termino. Pagkatapos ng puntong iyon, hindi ka makakatanggap ng karagdagang kita mula sa iyong reverse mortgage. Gayunpaman, magagawa mong manatili sa bahay, kasama ang mga kweba na nabanggit kanina - nagbabayad ng patuloy na buwis at pagpapanatili — sa seksyon ng lump-sum.
# 4. Binagong Term Reverse Mortgage
Ang binagong termino ng mga plano ay magbibigay sa iyo ng isang nakapirming buwanang pagbabayad para sa isang paunang natukoy na bilang ng mga buwan, kasama ang pag-access sa isang linya ng kredito. Ang buwanang pagbabayad ay mas maliit kaysa sa kung pumili ka ng isang tuwid na plano ng term, at ang linya ng kredito ay mas maliit kaysa sa kung pipili ka ng isang tuwid na linya ng plano sa kredito.
Sa isang binagong term na plano, makakatanggap ka lamang ng buwanang mga pagbabayad para sa isang paunang natukoy na panahon, ngunit ang linya ng kredito ay mananatiling magagamit hanggang sa maubos mo ito. Maiiwasan mong maubos ang pera sa planong ito kung maingat mong gagamitin ang iyong linya ng kredito. Maaari ka ring mauubusan ng pera nang mabilis kung maubos mo ang linya ng kredito nang maaga.
Ang isang mas ligtas na pagpipilian ay umasa lalo na sa mga term na pagbabayad hanggang sa matapos ang termino, hayaan ang iyong linya ng pagtaas ng kredito, at pagkatapos ay umasa lamang sa linya ng kredito. Kung hindi ka kailanman gumagamit ng linya ng kredito, maaaring magkaroon ka ng sapat na katarungan upang mabigyan ka ng kakayahang umangkop sa hinaharap upang ibenta ang iyong tahanan, bayaran ang utang, at ilipat.
# 5. Pangungutang Reverse Mortgage
Ang mga plano na may hindi bababa sa panganib na maubos ang pera ay ang panunungkulan o binagong plano sa pagbabayad ng panunungkulan — hangga't ang borrower ay nagpapanatili sa seguro ng may-ari ng bahay, buwis sa pag-aari, at pag-aayos ng bahay. Ang pagkabigong gawin ang alinman sa mga bagay na ito ay nangangahulugang ang utang ay dapat bayaran at dapat bayaran.
Ang mga plano sa pagbabayad ng panunungkulan ay may nababagay na rate ng interes at nagbibigay ng pantay na buwanang pagbabayad para sa buhay, hangga't hindi bababa sa isang borrower pa rin ang nakatira sa bahay bilang kanilang pangunahing tirahan.
# 6. Binagong Tenure Reverse Mortgage
Ang binagong tenure ay nagbibigay ng parehong nakapirming buwanang pagbabayad para sa buhay at isang linya ng kredito. Nagbibigay ito sa iyo ng isang mas maliit na buwanang pagbabayad kaysa sa kung pinili mo ang isang tuwid na plano sa panunungkulan, at ang iyong linya ng kredito ay mas maliit kaysa sa kung pinili mo ang isang tuwid na linya ng plano sa kredito.
Muli, kung hindi mo na gagamitin ang linya ng kredito, mas mababa ang utang mo, kaya ang pagpipiliang ito ay isang mahusay na pagpipilian kung nais mo ang garantisadong kita para sa buhay na may mas kaunting peligro ng paggamit ng lahat ng iyong katarungan at hindi magagawang ilipat .
Paano Maiiwasan ang Pagkalipas ng Mga Kita
Naghihintay hangga't maaari mong gawin ang isang reverse mortgage ay isang paraan upang limitahan ang iyong mga pagkakataon na mapalaya ang kita. Nagbabala ang CFPB na ang mga mas bata na mga retirado na may mas matagal na mga pag-asa sa buhay ay may mas malaking posibilidad na magamit ang lahat ng kanilang equity sa bahay na may isang reverse mortgage. Hindi ito isang problema kung sila ay may edad sa lugar — manatili sa kanilang mga tahanan para sa buhay - ngunit ito ay isang problema kung nais nila o kailangang lumipat sa ibang pagkakataon.
Matapos ibenta ang bahay at babayaran ang kanilang utang sa reverse mortgage, ang mga nagretiro ng maagang edad ay maaaring walang sapat na pera na iniwan upang magbayad o magbayad para sa patuloy na gastos sa pamumuhay at medikal.
Ang pagtaas sa hinaharap na mga rate ng interes ay maaaring mabawasan kung magkano ang maaari kang humiram kahit na ikaw ay mas matanda. Si Jack M. Guttentag, propesor ng emeritus sa pananalapi sa Wharton School ng University of Pennsylvania, ay nag-aral ng isyu. Natagpuan niya na ang isang 62-taong-gulang na naghintay hanggang sa edad na 72 upang makakuha ng isang reverse mortgage at na pumili ng linya ng plano sa pagbabayad ng credit ay maaaring dagdagan ang kanilang linya ng kredito sa pamamagitan ng paghihintay sa mga 10 taong iyon kung ang mga rate ng interes ay nanatili sa pareho. Kung nadoble ang mga rate ng interes, gayunpaman, ang parehong borrower ay magkakaroon ng access sa isang 69% na mas maliit na linya. Sa gayon maaari itong makatuwiran na gumawa ng isang reverse mortgage line ng credit plan nang maaga hangga't maaari, pagkatapos ay iwanan ang linya na hindi matuloy hangga't maaari upang ma-maximize ang potensyal na paglago nito.
Pagbabago ng Iyong Kasalukuyang Plano
Kung nagawa mo na ang isang reverse mortgage at sa tingin mo maaaring nasa panganib ka na maubos ang kita, makipag-usap sa iyong tagapagpahiram tungkol sa pagbabago ng iyong plano sa pagbabayad. Hangga't hindi mo napunta ang nakapirming rate, one-time-lump-sum na ruta, maaari mong baguhin ang iyong plano sa pagbabayad-sa kondisyon na maaari kang manatili sa loob ng pangunahing limitasyon ng iyong pautang. Ang malaking katanungan ay kung naabot mo na o malapit nang maabot ang pangunahing limitasyon. Ang pagpapalit ng iyong plano sa pagbabayad ay mas simple kaysa sa muling pagpipinansya at nangangailangan lamang ng isang $ 20 na bayad sa administratibo.
Ang Dilemma ng Hindi Paghiram
Anuman ang plano mong pagbabayad na pinili mo, kung mayroon kang isang mas bata, hindi nanghiram na asawa, nasa peligro siya na mabibigyan ang nalalabasan na mga kita sa mortgage kung mamatay ka muna. Ang mga batas na naging epektibo noong 2015 ay nagpoprotekta sa mga kwalipikadong asawa na hindi nanghihiram mula sa kinakailangang lumipat kung ang pinahiram sa kanilang asawa ay nauna sa kanila. Gayunpaman, ang mga di-nanghihiram na asawa ay hindi pinapayagan na makatanggap ng anumang karagdagang mga pagbabayad pagkatapos mamatay ang borrower. Ginagawang madali ang panuntunang ito para sa matirang buhay, hindi paghiram sa asawa upang mabisang mapalampas ang nalikom na mga kita sa mortgage.
Ang nabubuhay na asawa ay maaaring ibenta ang bahay at bayaran ang reverse mortgage. Gayunpaman, depende sa kung magkano ang halaga ng bahay at kung gaano kataas ang balanse ng pautang, ang pagbebenta ay maaaring hindi iwan ang nalalabi na asawa na may sapat na isang pugad na itlog upang mabuhay. Kung ang nabubuhay na asawa ay may sapat na kita upang maging kwalipikado para sa isang regular, pasulong na mortgage, maaaring posible na muling pagbawi mula sa reverse mortgage.
Kung ang baligtad na balanse sa pagpapautang ay mas mataas kaysa sa halaga ng bahay, ang pinakamahusay na pagpipilian ay para sa nalalabi na asawa na manatiling naninirahan sa bahay — ang pagbebenta o hayaan ang tagapagpahiram ng foreclose ay iiwan ang nakaligtas na walang lugar upang manirahan at walang pera mula sa bahay.
(Tingnan din, Baliktarin ang Pautang: Maaring Mawalan ng Bahay ang Iyong Balo?)
Ang Bottom Line
Sa kabila ng kung ano ang paniniwala ng ilang mga reverse mortgage s lead na matatanda, maraming mga paraan upang maipalabas ang mga nalikom ng isang reverse mortgage. Bago ka o isang mahal sa buhay ay kumuha ng ganitong uri ng pautang, mahalagang maunawaan ang mga pangyayari kung saan ang isang reverse mortgage ay maaaring hindi magbigay ng seguridad sa pananalapi para sa buhay. Gumamit ng kaalamang iyon kung kukuha ng ganitong uri ng pautang at kung aling plano ang lubos na nakakaintindi at nagbibigay ng pinakamahusay na seguridad.
