Talaan ng nilalaman
- Bakit Mahalaga ang Mga puntos sa Credit
- Mayroon ka bang Magaling o Masamang Credit Score?
- Mga bagay na Maaaring Masaktan ang Iyong Iskor
- Mga bagay na Hindi direktang Maapektuhan ang Iyong Kalidad
- Hindi ba Walang Masamang Kredito ang Kredito?
- 3 Mga Tip para sa Pagpapabuti ng Isang Masamang Credit Score
Mga Key Takeaways
- Kung mayroon kang isang masamang iskor ng kredito, sa pangkalahatan ay magbabayad ka ng mas mataas na rate ng interes sa mga pautang at credit card — at maaaring magkaroon ng problema sa pagkuha ng mga ito sa lahat. Ang isang masamang iskor ng kredito ay maaari ring itaas ang iyong mga premium na seguro at kahit na mapigilan ang iyong kakayahang magrenta ng apartment o kumuha ng trabaho.Ang iyong iskor ng kredito ay natutukoy ng isang bilang ng mga kadahilanan, ang pinakamahalaga sa kung saan binabayaran mo ang oras ng oras.
Bakit Mahalaga ang Mga puntos sa Credit
Sa masamang iskor, kakaunti ang mga bangko na magkakaroon ng pagkakataon sa iyo. Yaong mga iyon ay malamang na mag-aalok sa iyo lamang ang kanilang pinakamataas na rate. Kahit na ang isang kaya't puntos ay maaaring magtaas ng mga rate kumpara sa mga inaalok sa mga taong may mahusay na kredito.
Ang isang masamang marka ng kredito ay maaari ring dagdagan ang iyong mga rate ng seguro o maging sanhi ng pagtanggi sa mga insurer sa kabuuan. Maaari itong tumayo sa pagitan mo at ng apartment na nais mong magrenta. Ang mga negatibong item sa iyong ulat sa kredito ay maaaring saktan ka kapag nag-aplay ka para sa isang trabaho.
Tingnan natin kung ano ang itinuturing na isang hindi magandang marka ng kredito, kung paano mo maaaring nakuha doon, at kung ano ang maaari mong gawin upang ayusin ito.
Mayroon ka bang Magaling o Masamang Credit Score?
Ang mga marka ng kredito, na maaaring saklaw mula 300 hanggang 850, isinasaalang-alang ang isang bilang ng mga kadahilanan sa limang mga lugar upang matukoy ang iyong pagiging kredensyal: iyong kasaysayan ng pagbabayad, kasalukuyang antas ng pagkautang, mga uri ng credit na ginamit, haba ng kasaysayan ng kredito, at mga bagong credit account.
Ang isang masamang marka ng kredito ay isang marka ng FICO sa saklaw ng 300 hanggang 620. (Ang FICO ay naninirahan sa Fair Isaac Corporation, ang kumpanya na nagmula sa pinakamalawak na ginagamit na sistema ng pagmamarka ng kredito.) Ang ilang mga marka ng marka ay nagbawas sa hanay na iyon, na tinatawag na "masamang kredito" a puntos ng 300 hanggang 550 at "subprime credit" isang marka ng 550 hanggang 620. Anuman ang pag-label, magkakaroon ka ng problema sa pagkuha ng isang mahusay na rate ng interes o makakuha ng pautang sa lahat na may marka ng kredito na 620 o mas mababa. Sa kaibahan, ang isang mahusay na marka ng kredito ay bumagsak sa saklaw ng 740 hanggang 850.
Mga bagay na Maaaring Masaktan ang Iyong Iskor
Ang mga nanghihiram na may masamang kredito ay karaniwang mayroong isa o higit pa sa mga sumusunod na negatibong item sa kanilang mga ulat sa kredito:
- hindi magandang bayad na account sa mga koleksyona foreclosurea maikling pagbebenta ng real estate, tulad ng isang gawa sa bahay bilang kapalit ng pagkalugi ng foreclosurea
Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay binibilang ng 35% ng iyong puntos, kaya't nawawala ang iyong mga takdang petsa ng pagbabayad na sineseryoso ang iyong puntos. Ang pagiging 31 araw na huli ay hindi masamang masama sa pagiging 120 araw na huli, subalit, at ang pagiging huli ay hindi masamang bilang hindi pagtupad sa pagbabayad nang matagal kaya ipinadala ng iyong nagpautang ang iyong account sa mga koleksyon, singilin ang iyong utang, o sumasang-ayon upang malutas ang utang para sa mas mababa kaysa sa utang mo.
Kung magkano ang utang mo sa kamag-anak sa kung magkano ang credit na mayroon ka ay isa pang pangunahing kadahilanan, accounting para sa 30% ng iyong puntos. Sabihin mong mayroon kang tatlong mga credit card, ang bawat isa ay may limitasyong $ 5, 000, at naipalabas mo ang lahat. Ang ratio ng iyong paggamit ng kredito ay 100%. Ang formula ng pagmamarka ay mukhang pinaka-kanais-nais sa mga nagpapahiram na ang ratio ay 20% o mas mababa.
Upang mapanatili ang ratio ng kanilang paggamit ng kredito sa isang kanais-nais na 20%, ang isang tao na may $ 15, 000 sa magagamit na kredito ay dapat maghangad na mapanatili ang kanilang utang sa ilalim ng $ 3, 000.
Ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito, na binibilang para sa 15% ng iyong iskor. Wala kang masyadong kontrol sa sangkap na ito. Alinman sa iyong kasaysayan ng kredito umaabot sa maraming mga taon o hindi.
Ang bilang ng mga bagong credit account na mayroon kang mga bilang para sa 10% ng iyong puntos, na nangangahulugang ang pag-apply para sa mga bagong pautang upang ilipat ang iyong utang sa paligid ay maaaring makasakit sa iyong puntos. Sa kabilang banda, kung ang paglipat ng iyong mga lupain ng utang ay mas mababa sa rate ng interes at makakatulong sa iyo na makalabas ng utang nang mas madali, ang bagong kredito ay maaaring mapalakas ang iyong puntos.
Ang mga uri ng credit na ginagamit mo bilang para sa natitirang 10% ng iyong puntos. Kung mayroon kang isang auto loan, isang mortgage, at isang credit card - tatlong magkakaibang uri ng kredito - nangangahulugan ito ng isang mas mahusay na marka kaysa kung mayroon kang mga credit card lamang. Muli, huwag masyadong mag-alala tungkol sa isang ito. Ang pag-aplay para sa iba't ibang uri ng mga pautang sa isang pagtatangka upang mapagbuti ang iyong puntos ay may kaunting epekto at mapapasukan ka lamang sa utang - hindi ang nais mo kung mayroon kang mas mababa sa stellar credit. Sa halip, tumuon sa pagbabayad ng iyong mga balanse at gawin ang iyong mga pagbabayad sa oras.
Mga bagay na Hindi direktang Maapektuhan ang Iyong Kalidad
Maaari kang magalak na malaman na ang mga sumusunod na kadahilanan ay walang direktang epekto sa iyong marka ng kredito:
- Ang iyong kita. Hindi mahalaga kung kumita ka ng $ 12, 000 o $ 120, 000 sa isang taon, hangga't ginagawa mo ang iyong mga pagbabayad sa oras. Ang pagkakaroon ng isang mababang kita ay hindi nangangahulugang pagkakaroon ng masamang kredito. Saan ka nakatira. Ang pamumuhay sa isang masamang kapitbahayan ay hindi magbibigay sa iyo ng isang masamang marka ng kredito, o hindi man nabubuhay sa isang prestihiyosong isa ay magbibigay sa iyo ng isang magandang marka. Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay, ang halaga nito ay hindi nakakaimpluwensya sa iyong iskor, alinman. Paglahok sa isang programa sa pagpapayo sa kredito. Ang pag-sign up para sa tulong sa pamamahala ng iyong mga bill ay hindi masakit o nakakatulong sa iyong puntos. Ito ang mga tiyak na hakbang na gagawin mo sa ilalim ng programang iyon na maiimpluwensyahan kung paano mo i-rate. Ang lahi mo. Kahit na maaaring hulaan ng isang tao ang iyong lahi batay sa iyong pangalan, ang FICO ay hindi factor lahi sa iyong credit score. Ang iyong katayuan sa pag-aasawa. Hindi isinasaad ng iyong ulat sa kredito kung kasal ka o diborsiyado, at hindi rin ito kadahilanan na sa iyong puntos. Ang pag-aasawa ay maaaring hindi direktang humantong sa isang mahusay na marka ng kredito kung ang pagkakaroon ng dalawang kita ay ginagawang mas madali ang pagbabayad ng mga perang papel na pinaghirapan mo — o maiiwan ka nito ng masamang kredito kung magpakasal ka sa isang taong walang pananagutan sa pananalapi. Ang diborsyo ay maaaring hindi tuwirang nasasaktan ang iyong iskor sa kredito kung mapinsala nito ang iyong pananalapi, ngunit muli, ang katayuan sa pag-aasawa ay hindi direktang nakakaapekto sa iyong iskor. Ang rate ng interes sa alinman sa iyong mga pautang o credit card. Kung nagbabayad ka ng default na rate ng interes ng 29.99% sa isang credit card o isang promosyonal na pambungad na rate ng zero porsyento, ang pagmamarka ng pormula ay hindi nagmamalasakit.
Hindi ba Walang Masamang Kredito ang Kredito?
Ang pagkakaroon ng walang kasaysayan ng kredito at walang marka ng kredito — maaaring mangyari kung ikaw ay nasa labas ng paaralan o bagong dating sa US — ay hindi nangangahulugang mayroon kang "masamang" kredito. Kahit na, maaari itong gawing mas mahirap magrenta ng isang apartment, magbukas ng isang credit card account, o makakuha ng pautang. Sa maraming mga kaso, maaari kang makakuha sa paligid ng iyong kakulangan ng isang marka sa pamamagitan ng paggamit ng mga alternatibong pamamaraan upang mapatunayan ang iyong responsibilidad sa pananalapi. Kung nais mo ng isang mortgage, halimbawa, maaari kang magsumite ng isang kasaysayan ng napapanahong pagbabayad ng upa at utility sa iyong aplikasyon sa pagpapautang. O, kung hindi ka karapat-dapat para sa isang maginoo na credit card, maaari kang mag-aplay para sa isang secure na credit card, na, pagkatapos ng isang tagal ng panahon, ay maaaring maging karapat-dapat sa iyo para sa isang maginoo.
3 Mga Tip para sa Pagpapabuti ng Isang Masamang Credit Score
Narito ang ilang mga simpleng hakbang na maaari mong gawin na halos tiyak na mapabuti ang iyong iskor sa paglipas ng panahon.
1. Gumawa ng hindi bababa sa minimum na pagbabayad sa oras, sa bawat oras, sa bawat account. Maaaring hindi ka magkaroon ng cash upang ganap na mabayaran ang iyong mga balanse o kahit na gumawa ng isang seryosong dent sa kanila, ngunit kung maaari mong hindi bababa sa makagawa ng minimum na pagbabayad sa pamamagitan ng deadline bawat buwan at buwan, makakatulong ito sa iyong puntos.
2. Subukang ayusin ang mga makabuluhang error sa ulat ng kredito. Maaari mong makuha ang iyong mga ulat sa kredito nang isang beses sa isang taon, nang walang bayad, mula sa tatlong pangunahing ahensya ng pag-uulat ng credit (Equifax, Experian, at TransUnion) sa opisyal na website para sa hangaring iyon, AnnualCreditReport.com. Ang mga ulat ng tatlong ahensya ay maaaring magkakaiba, depende sa kung anong impormasyon na kanilang nakolekta. Kung nakakita ka ng isang error sa alinman sa mga ito, maaari kang mag-file ng "hindi pagkakaunawaan, " kasunod ng mga hakbang na nakabalangkas sa website ng ahensya. Ang ahensya ay pagkatapos ay kinakailangan upang siyasatin ang bagay na ito at iulat muli sa iyo.
3. Makipag-usap sa iyong mga creditors. Kung nagkakaproblema ka sa pagbabayad ng iyong mga utang, tingnan kung maaari kang gumana ng isang mas kanais-nais na pag-aayos sa iyong mga kumpanya ng credit card o iba pang mga nagpapahiram. Tiyaking nakakakuha ka ng anumang kasunduan sa pagsulat. Magkaroon ng kamalayan na ang ilang mga pag-aayos ay maaaring saktan ang iyong iskor, bagaman. Ang humihiling na mabago ang petsa ng pagbabayad ng iyong credit card hanggang limang araw pagkatapos mong makuha ang iyong suweldo, halimbawa, ay hindi makakasakit sa iyong puntos, ngunit ang pagkuha ng iyong nagpautang upang mabawasan ang iyong balanse ng utang.
Ang pagtatapos ng laro dito ay hindi lamang pagpapabuti ng isang tatlong-numero na numero, ngunit ang pagwawasto sa mga problema na maaaring nakuha mo sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi sa unang lugar. Sa katagalan, ito ay hindi tungkol sa pagkakaroon ng 740 na marka ng kredito, maganda ang maaaring iyon, ngunit ang kontrol ng iyong mga utang at makatuon sa iyong mga layunin sa pananalapi para sa mga darating na taon.
