Ang pribadong mortgage insurance (PMI) ay isang patakaran sa seguro na nagpoprotekta sa mga nagpapahiram mula sa panganib ng default at foreclosure. Kadalasan, kung kailangan mo ng financing upang bumili ng bahay at magbayad ng mas mababa sa 20% ng gastos nito, marahil ay hihilingin ka ng iyong tagapagpahiram ng seguro mula sa isang kumpanya ng PMI bago mag-sign off sa pautang. Kahit na gastos ito ng labis, pinapayagan ng PMI ang mga mamimili na hindi maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagbabayad (o sa mga pipiliing hindi) upang makakuha ng financing sa abot-kayang mga rate.
6 Mga Dahilan Upang Iwasan ang Pribadong Seguro sa Pautang
Paano Hindi Magbayad PMI
Ang isang paraan upang maiwasan ang pagbabayad ng PMI ay ang gumawa ng isang pagbabayad na down na katumbas ng hindi bababa sa isang-limang ng presyo ng pagbili ng bahay; sa pagsasalita ng mortgage, ang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) na ratio ng mortgage ay 80%. Kung ang iyong bagong tahanan ay nagkakahalaga ng $ 180, 000, halimbawa, kakailanganin mong ibaba ang hindi bababa sa $ 36, 000 upang maiwasan ang pagbayad sa PMI. Habang iyon ang pinakasimpleng paraan upang maiwasan ang PMI, ang isang pagbabayad na ang sukat ay maaaring hindi magagawa.
Ang isa pang pagpipilian para sa mga kwalipikadong nangungutang ay isang piggyback mortgage. Sa sitwasyong ito, ang isang pangalawang utang o pautang sa equity ng bahay ay kinuha nang sabay-sabay bilang ang unang mortgage. Sa isang mortgage na "80-10-10", halimbawa, 80% ng presyo ng pagbili ay saklaw ng unang mortgage, 10% ay saklaw ng pangalawang pautang, at ang pangwakas na 10% ay saklaw ng iyong pagbabayad. Pinapababa nito ang utang-sa-halaga (LTV) ng unang mortgage sa ilalim ng 80%, tinanggal ang pangangailangan para sa PMI. Halimbawa, kung ang iyong bagong bahay ay nagkakahalaga ng $ 180, 000, ang iyong unang pagpapautang ay magiging $ 144, 000, ang pangalawang mortgage ay $ 18, 000, at ang iyong pagbabayad ay $ 18, 000.
Ang isang pangwakas na pagpipilian ay ang pautang na bayad sa mortgage insurance (LMPI) kung saan ang gastos ng PMI ay kasama sa rate ng interes ng mortgage para sa buhay ng pautang. Samakatuwid, maaari mong tapusin ang pagbabayad nang higit pa sa interes sa buhay ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang pribadong mortgage insurance (PMI) ay natamo kung kailangan mong mag-pinansya ng higit sa 80% ng presyo ng pagbili ng isang bahay. Maaari mong maiwasan ang PMI nang sabay-sabay na kumuha ng una at pangalawang utang sa bahay upang walang pautang na bumubuo ng higit sa 80 % ng gastos nito.Maaari kang mag-opt para sa pautang na may bayad na pautang sa lender (LMPI), kahit na madalas na ito ay nagdaragdag ng rate ng interes sa iyong mortgage.Maaari mong hilingin ang pagkansela ng mga pagbabayad sa PMI sa sandaling nakapagpatayo ka ng hindi bababa sa 20% equity stake sa ang bahay.
Pagtatapos ng PMI Maaga
Kapag nakuha mo ang iyong utang sa loob ng ilang taon, maaari mong mapupuksa ang PMI sa pamamagitan ng muling pagpipinansya - iyon ay, palitan ang iyong kasalukuyang pautang sa bago - kahit na kailangan mong timbangin ang gastos ng muling pagpipinansya laban sa mga gastos ng pagpapatuloy na magbayad ng premium premium insurance. Maaari mo ring ma-ditch ito nang maaga sa pamamagitan ng pag-prepay ng iyong punong-guro sa pagpapautang upang magkaroon ka ng hindi bababa sa 20% equity (pagmamay-ari) sa iyong tahanan. Kapag mayroon kang halaga ng equity na binuo, maaari mong hilingin sa tagapagpahiram na kanselahin ang iyong PMI.
Sa pag-aakalang nananatili kang kasalukuyang sa iyong mga pagbabayad ng utang, ang PMI ay kalaunan ay magtatapos sa karamihan ng mga kaso. Kapag bumaba ang ratio ng LTV ng mortgage sa 78% - kasama ang iyong pagbabayad, kasama ang punong pautang na binayaran mo, katumbas ng 22% ng presyo ng pagbili ng bahay - ang pederal na Homeowners Protection Act ay nangangailangan ng tagapagpahiram upang awtomatikong kanselahin ang seguro.
Tagapayo ng Tagapayo
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA
Maraming mga paraan na umiiral upang maiwasan ang PMI:
- Ilagay ang 20% sa iyong pagbili ng bahay na nagbabayad ng bayad sa mortgage insurance (LPMI) VA pautang (para sa mga karapat-dapat na beterano ng militar) Ang ilang mga unyon sa kredito ay maaaring mapaubaya ang PMI para sa mga kwalipikadong aplikantePiggyback mortgagesPhysician loan
Mayroong ilang mga bagay na dapat tandaan tungkol sa mga pagpipilian sa itaas.
Sa LPMI, binabayaran ng tagapagpahiram ang gastos sa PMI, ngunit malamang na magbibigay sa iyo ng mas mataas na rate ng mortgage. Gayundin, hindi inaalis ang LPMI tulad ng ginagawa ng PMI.
Sa pamamagitan ng isang piggyback mortgage, ang mga mamimili ay maaaring gumamit ng dalawang pautang sa halip ng isa (piggyback) upang bumili ng bahay. Ang una ay isang tradisyunal na utang sa mortgage. Kasama sa pangalawa ang alinman sa isang linya ng equity ng bahay o isang pamantayang utang sa equity ng bahay. Sakop ng pangalawang pautang ang natitirang halaga upang makuha ang 20% down na pagbabayad at karaniwang may mas mataas na rate.
