Talaan ng nilalaman
- Ano ang Hahanapin sa isang Balanse Transfer Card
- Paano Gumawa ng Credit CardBalance Transfer
- Paano Gumawa ng Transfer sa Balanse ng Credit Card
- Humiling ng Transfer
- Mag-ingat sa Panahon ng Grasya
- Mga paglilipat sa Mga umiiral na Card
- Personal na Pautang na Panghahambing
- Ang Bottom Line
Ang paglipat ng pambihirang utang sa isang credit card sa isa pang kard — karaniwang isang bago — ay isang paglilipat ng balanse. Ang mga paglilipat ng balanse sa credit card ay karaniwang ginagamit ng mga mamimili na nais ilipat ang halaga ng kanilang utang sa isang credit card na may mas mababang rate ng interes, mas kaunting mga parusa, at mas mahusay na mga benepisyo tulad ng mga puntos ng gantimpala o milya ng paglalakbay.
Ano ang isang balanse ng credit card? Maraming mga kumpanya ng credit card ang nag-aalok ng mga libreng paglilipat ng balanse upang ma-engganyo ang mga cardholders. Kahit na ang mga pakikitungo na ito ay nagiging mas mahirap, maaari rin silang mag-alok ng isang promosyonal o panimulang panahon ng anim hanggang 18 na buwan kung saan walang interes ang sinisingil sa inilipat na halaga.
Ang problema: Ang paglilipat ng isang balanse ay nangangahulugang nagdadala ng isang buwanang balanse, at nagdadala ng isang buwanang balanse (kahit na ang isa na may 0% na rate ng interes) ay nangangahulugang mawala ang panahon ng biyaya ng credit card - at ang pagkakaroon ng sorpresa sa singil sa interes sa mga bagong pagbili.
Sa masigasig, ang mga masigasig na mamimili ay maaaring samantalahin ang mga insentibo at maiwasan ang mataas na rate ng interes habang nagbabayad ng utang. Ngunit ang mga mamimili ay kailangang pag-aralan nang maingat.
Mga Key Takeaways
- Ang mga paglilipat ng balanse sa credit card ay karaniwang ginagamit ng mga mamimili na nais ilipat ang halaga ng kanilang utang sa isang credit card na may mas mababang rate ng interes.Maaaring ang paglilipat ng kredito ay hindi kasali sa hindi inaasahang mga singil at iba pang mga kundisyon.Ang default sa ilalim ng alinman sa mga kasunduan sa cardholder ay maaaring maging sanhi ng interes sa tumalon sa isang matigas na rate ng parusa.
Ano ang Hahanapin sa isang Balanse Transfer Card
Ang mga paglipat ng balanse ay maaaring makatipid ng pera. Sabihin na ang isang may-ari ng card ay may balanse na $ 5, 000 sa isang credit card na may 20% na inilapat na rate ng porsyento (APR). Ang pagdala ng balanse ay nagkakahalaga ng halos $ 1, 000 sa isang taon, sa rate na ito. Matapos makatipid ng 0% transfer transfer sa isang bagong credit card at ilipat ang $ 5, 000 balanse, ang cardholder ay makakakuha ng isang taon upang mabayaran ito nang walang interes at isang bayad lamang upang ilipat ang balanse.
Ngunit maraming mga detalye at sorpresa ng mga paglilipat na ito ay marami. Halimbawa, pagkatapos ng paglipat ang cardholder ay kailangan pa ring gumawa ng minimum na buwanang pagbabayad sa card bago ang takdang petsa upang mapanatili ang 0% na rate. At bigyang pansin ang rate ng interes. Mayroon ba ang bagong card ng isang default na rate na mas mataas kaysa sa interes na ibinibigay ng balanse sa kasalukuyang card?
Katulad nito, ang anumang default sa ilalim ng alinman sa kasunduan ng cardholder - tulad ng paggawa ng huli na pagbabayad, lumampas sa limitasyon ng kredito, o pagba-bounce ng isang tseke - maaaring gumawa ng interes na tumalon sa isang rate ng parusa na kasing-laki ng 29.99%. Ang 0% rate ay karaniwang may bisa para sa 12 o 18 buwan. Maaari bang mabayaran ang inilipat na balanse sa panahong iyon? Kung hindi, ano ang interes ng sipa sa interes pagkatapos? (At huwag asahan ang isang paalala mula sa kumpanya ng credit card tungkol sa kung kailan magtatapos ang promo rate.)
Sa mga account na nagsasangkot ng isang bagong credit card, ang mga termino ay mangangailangan ng cardholder upang makumpleto ang transfer transfer sa loob ng isang tiyak na oras (karaniwang isa hanggang dalawang buwan) upang makatanggap ng anumang rate ng promosyon. Sa araw na matapos ang window na iyon, magsisimula ang mga regular na rate ng interes. Gayundin, ang kumpanya ng credit card sa pangkalahatan ay hindi papayagan ang isang umiiral na customer na maglipat ng balanse sa bagong account.
Ang isang nakaraang bayad na bayad kasama ang nagpautang na tatanggap ng balanse, o kung ang cardholder ay nagsampa para sa pagkalugi, maaari ring magresulta sa pagbagsak ng paglilipat.
Ang paglilipat ng isang balanse kung walang 0% o mababang rate ng rate ng interes ay maaaring gumana, ngunit gawin muna ang matematika. Sabihin na ang isang may-ari ng card ay may balanse na $ 3, 000 na may 30% na rate ng interes, na isinasalin sa $ 900 sa isang taon na interes. Ang paglilipat ng balanse sa isang kard na may 27% APR at isang 3% bayad sa paglipat ay nangangahulugang nagbabayad ng $ 810 na interes sa isang taon, kasama ang isang $ 90 na balanse ng transfer-transfer. Ang cardholder ay masira kahit na matapos ang isang taon.
Sa halimbawang ito, upang lumabas nang maaga ang cardholder ay nangangailangan ng isang deal kung saan ang APR ay mas mababa sa 27%. Ang isang mas mahusay na plano ay maaaring tanungin ang umiiral na nagbigay ng card para sa pagbabawas ng rate ng interes sa 27% o mas kaunti, na nagse-save ng balanse-transfer fee.
Saan Maghanap
Kung kumonsulta sa isang website ng paghahambing sa credit card, magkaroon ng kamalayan na ang mga site na ito ay karaniwang nakakakuha ng mga bayad sa referral mula sa mga kumpanya ng credit card kapag ang isang customer ay nalalapat para sa isang card sa pamamagitan ng website at naaprubahan. Gayundin, naimpluwensyahan ng ilang mga kumpanya ng credit card ang impormasyon na nai-post ng mga website tungkol sa kanilang mga kard sa isang paraan na pinapagulo ang larawan ng mga gastos sa isang kard.
Nag-aalok ang Consumer Financial Protection Bureau ng isang gabay sa kung paano mamimili sa mga site ng nagbigay at paghahambing.
Paano Gumawa ng Transfer sa Balanse ng Credit Card
Paano gumagana ang paglilipat ng balanse sa credit card? Matapos makakuha ng pag-apruba para sa isang kard na may 0% na interes sa transfer-transfer na alok, alamin kung ang 0% rate ay awtomatiko o depende sa isang tseke sa kredito. Ang susunod na hakbang ay ang pagtukoy kung aling mga balanse ang ililipat; ang mga kard na may mataas na rate ng interes ay dapat mauna. Ang balanse ay hindi kailangang nasa pangalan ng cardholder upang maging kwalipikado para sa isang paglipat.
Susunod, kalkulahin ang bayad sa paglilipat, na karaniwang 3% hanggang 5% ($ 30 hanggang $ 50 para sa bawat $ 1, 000 na inilipat). Mayroon bang halaga cap sa bayad? Maaari itong gawing kapaki-pakinabang ang paglilipat ng mas malaking balanse. Suriin din ang limitasyon ng kredito sa iyong bagong card. Ang hiniling na transfer transfer ay hindi maaaring lumampas sa magagamit na linya ng kredito, at ang bilang ng mga transfer-transfer na balanse patungo sa limitasyong iyon.
Ang susunod na tanong ay kung saan ililipat ang mga pondo. Dapat bang dumiretso ang mga pondo sa credit card na may mataas na interes upang mabayaran ang anumang natitirang balanse? Sa ilang mga pangyayari, maaaring itala ng cardholder ang tseke sa kanilang bank account, ngunit ito ay nakakalito. Tiyaking malinaw na sinasabi ng credit card na ang mga pondo na idineposito sa isang bank account ay hindi isasaalang-alang ng isang cash advance. Iyon ay maaaring mag-trigger ng mataas na interes sa transaksyon.
Humiling ng Transfer
Bagaman tinatawag itong transfer transfer, ang isang credit card ay talagang nagbabayad ng isa pa. Kasama sa mga mekanika ang:
Mga tseke ng paglipat ng balanse. Ang bagong nagbigay ng card (o nagbigay ng kard kung saan inilipat ang balanse) ay nagbibigay ng tseke sa cardholder. Ginagawa ng cardholder ang tseke sa kumpanya ng card na nais nilang bayaran. Ang ilan sa mga kumpanya ng credit card ay papayagan ang cardholder na suriin ang kanilang sarili, ngunit tiyaking hindi ito isasaalang-alang ng isang cash advance.
Mga paglilipat sa online o telepono. Binibigyan ng cardholder ang impormasyon ng account at halaga sa kumpanya ng credit card kung saan inilipat nila ang balanse at inaayos ng kumpanyang iyon ang paglipat ng mga pondo upang mabayaran ang account. Halimbawa, kung nagbabayad ka ng isang $ 5, 000 na balanse sa iyong mataas na interes na Visa card at inilipat ang balanse na iyon sa isang MasterCard na may 0% na alok, bibigyan ka ng MasterCard ng pangalan, address address, at numero ng account para sa iyong Visa card, at ipahiwatig na nais mo ang $ 5, 000 na bayad sa account na Visa.
Direktang deposito. Kailangang mai-supply ng cardholder ang bank account at bilang ng ruta ng account kung saan ideposito ang mga pondo sa paglilipat.
Payagan ang hindi bababa sa dalawa hanggang tatlong araw (marahil hanggang sa 10) para sa bagong nagpautang na bayaran ang matanda; subaybayan ang bawat lumang account upang makita kung natanggal ang transfer transfer. Dapat ding bantayan ng cardholder ang bagong account upang makita kung kailan lumipat ang balanse, lalo na kung ang card ay gagamitin upang gumawa ng mga pagbili.
Mag-ingat sa Panahon ng Grasya
Ang mga taong nagsasamantala sa mga alok na ito ay minsan nakakahanap ng kanilang sarili sa kawit para sa hindi inaasahang mga singil sa interes. Ang problema ay ang paglilipat ng isang balanse ay nangangahulugang nagdadala ng isang buwanang balanse. Ang pagdala ng isang buwanang balanse sa pamamagitan ng hindi pagbabayad ng utang bawat buwan - kahit na ang isa na may 0% na rate ng interes - ay nangangahulugang mawala ang panahon ng biyaya ng card at magbayad ng sorpresa sa mga bagong pagbili.
Ang panahon ng biyaya ay ang oras sa pagitan ng pagtatapos ng credit card billing cycle at ang takdang petsa ng bayarin. Sa panahong iyon (ayon sa batas, hindi bababa sa 21 araw) ang cardholder ay hindi kailangang magbayad ng interes sa mga bagong pagbili. Ngunit ang panahon ng biyaya ay nalalapat lamang kung ang cardholder ay walang balanse sa card. Ang hindi napagtanto ng maraming mga mamimili ay ang pagdala ng isang balanse mula sa paglipat ng promosyong balanse ay nakakaapekto sa panahon ng biyaya.
Nang walang panahon ng biyaya, ang mga pagbili sa bagong card pagkatapos makumpleto ang balanse transfer rack up ang mga singil sa interes. Isang mabuting pagbabago: Dahil ang Account sa Credit Card Accountability, Responsibility at Disclosure Act ng 2009, ang mga kumpanya ng credit card ay hindi na maaaring mag-apply ng mga pagbabayad sa mga pinakamababang balanse ng interes; kailangan na nilang ilapat ang mga ito sa mga balanse na may pinakamataas na interes.
Pareho ang pareho, sinabi ng Consumer Financial Protection Bureau na maraming mga nagbigay ng card ang hindi nililinaw ang kanilang mga termino sa kanilang mga alok sa promosyon. Kinakailangan upang sabihin sa mga mamimili sa mga mamimili kung paano gumagana ang panahon ng biyaya sa mga materyales sa pagmemerkado, sa mga materyales sa aplikasyon, at sa mga pahayag ng account, bukod sa iba pang mga komunikasyon. Minsan ang mga pahayag na ito ay wala sa alok ng credit card mismo, ngunit sa ibang lugar sa website ng nagbigay ng credit card, tulad ng sa isang Tulong, FAQ, o lugar ng serbisyo sa customer.
Alalahanin din na maraming mga nag-aalok na itinatakda na ang marka ng kredito ng credit card ay tumutukoy sa aktwal na bilang ng mga buwan ng 0% transfer transfer sa panahon ng pambungad.
Kung ang mga termino ng panahon ng biyaya para sa mga pagbili pagkatapos ng isang paglipat ay hindi malinaw, ang mga pagpipilian ay ipapasa sa alok at hanapin ang isa na may mas malinaw na mga term; kunin ang 0% na alok ng transfer transfer, ngunit huwag gamitin ang card para sa anumang mga pagbili hanggang sa mabayaran ang transfer transfer; o pumili ng isang credit card na nag-aalok ng isang 0% na pambungad na APR para sa parehong bilang ng mga buwan sa parehong paglilipat ng balanse at mga bagong pagbili.
Ang tanging paraan upang maibalik ang panahon ng biyaya sa isang kard at itigil ang pagbabayad ng interes ay upang bayaran ang buong paglipat ng balanse, pati na rin ang lahat ng mga bagong pagbili.
Ang paglipat ng balanse ng credit card ay dapat na isang tool upang makatakas ng utang nang mas mabilis at gumastos ng mas kaunting pera sa interes nang hindi sinasaktan ang rating ng kredito.
Mga paglilipat sa Mga umiiral na Card
Maaari ring gawin ang mga paglilipat ng balanse sa isang umiiral na card, lalo na kung ang nagpalabas ay nagpapatakbo ng isang espesyal na promosyon. Maaari itong maging nakakalito, gayunpaman, kung ang umiiral na card ay mayroon nang balanse na tataas ang paglilipat.
Ipagpalagay na ang isang may-ari ng card ay may utang na $ 2, 000 sa isang kard na may isang 15% APR bago nila ilipat ang isang balanse ng $ 1, 000 mula sa isang pangalawang card. Inalok ang rate ng transfer transfer ay 0% para sa anim na buwan. Ang cardholder ay nagbabayad ng $ 1, 000 sa anim na buwan, ngunit dahil ang 0% na bahagi ng utang sa credit card ay binabayaran muna, ang 15% na rate ng APR para sa anim na buwan ay nalalapat sa $ 2, 000 na hindi nasubaybayan ng mga pagbabayad. Samantala, ang card na $ 1, 000 ay inilipat mula sa isang rate ng 12% APR, na kumakatawan sa pagkawala ng 3%.
Isaalang-alang din kung ano ang pagdaragdag ng isang malaking halaga sa isang kard na gagawin sa ratio ng paggamit ng kredito - iyon ay, ang porsyento ng magagamit na kredito ng isang magagamit - na isang pangunahing sangkap ng marka ng kredito. Sabihin na ang isang may-ari ng card ay may card na may $ 10, 000 na limitasyon at isang $ 1, 250 balanse. Ang cardholder ay gumagamit ng 12.5% ng kanilang credit limit. Pagkatapos ay naglilipat sila ng $ 5, 000, na lumilikha ng isang kabuuang balanse ng $ 6, 250. Gumagamit na sila ngayon ng 62.5% ng kanilang limitasyon sa kredito. Ang pagtaas sa isang balanse sa isang kard ay maaaring makasakit sa marka ng kredito ng credit card at sa huli ay magtaas ang rate ng interes sa ito at iba pang mga kard. Ito ay maaaring, syempre, mai-offset ng $ 5, 000 na mas mababang balanse sa mas mataas na interes na kard kung saan ginawa ang paglilipat.
Personal na Pautang na Panghahambing
Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay nakakaramdam ng mga paglilipat ng balanse ng credit card na makatuwiran lamang kung ang isang may-ari ng card ay maaaring magbayad ng lahat o karamihan sa utang sa panahon ng promo rate rate. Matapos matapos ang panahong iyon, ang isang may-hawak ng kard ay malamang na haharapin ang isa pang mataas na rate ng interes sa kanilang balanse, kung saan ang isang personal na pautang — na may mga rate na may posibilidad na mas mababa, o naayos, o pareho - marahil ang mas murang pagpipilian.
Kung ang personal na pautang ay kailangang mai-secure, gayunpaman, ang may-ari ng card ay maaaring hindi komportable na pangako ng mga assets bilang collateral. Ang utang sa credit card ay hindi ligtas, at kung sakaling default ay malamang na ang tagapagbigay ng card ay maghahabol at darating pagkatapos ng mga ari-arian ng cardholder. Sa isang ligtas na personal na pautang, ang tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng mga ari-arian upang mabawi ang mga pagkalugi.
Ang Bottom Line
Ang paglipat ng balanse ng credit card ay dapat na isang tool upang makatakas ng utang nang mas mabilis at gumastos ng mas kaunting pera sa interes nang walang mga singil o sumasakit sa rating ng kredito. Matapos maunawaan ang pinong pag-print ng mga termino, ang paggawa ng matematika bago mag-apply, at paglikha ng isang makatotohanang plano sa pagbabayad (ang isang magbabayad ng balanse sa paglipat bago gumawa ng mga bagong pagbili), ang isang 0% na alok sa interes sa isang bagong card ay maaaring maging isang matalinong paglipat.
