Ang isang nakapirming katiwalian ay isang kontrata sa pagitan ng isang mamumuhunan, o annuitant, at isang kompanya ng seguro. Ang namumuhunan ay nag-aambag ng pera sa annuity kapalit ng isang garantisadong rate ng interes sa yugto ng akumulasyon ng annuity at isang mahuhulaan na stream ng kita sa yugto ng pagbabayad nito.
Mga Key Takeaways
- Nangako ang mga naayos na annuities na magbayad ng isang garantisadong rate ng interes sa mga kontribusyon ng mamumuhunan. Ang uri ng nakapirming annuity - ipinagpaliban o agaran-ay tumutukoy kung kailan magsisimula ang mga pagbabayad. Ang mga kita sa mga kita ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa sila ay bawiin o dadalhin bilang kita, karaniwang sa pagreretiro.
Nakatakdang kumpara sa mga variable na Annuities
Ipinangako ng mga pirma na annuities na magbigay ng isang garantisadong rate ng pagbabalik anuman ang pagbabagu-bago ng merkado. Ang pagkakaiba-iba ng mga annuities, sa pamamagitan ng kaibahan, ay nakatali sa mga pondo ng kapwa at iba pang mga mahalagang papel na batay sa merkado na pinili ng mamimili, at sila ay nagbabago ng halaga nang naaayon. Ito ang dahilan kung bakit maraming mga namumuhunan-averse mamumuhunan ang pumili ng nakapirming mga annuities. Sa pamamagitan ng isang nakapirming annuity, ang mas mabagal na paglaki ay ang presyo para sa seguridad ng isang nakatakda na rate ng interes.
Agad na kumpara sa Naantala na Nakatakdang Kabuuan
Ang kita mula sa isang nakapirming annuity ay maaaring maging agarang o maantala.
Sa pamamagitan ng isang agarang katumpakan, ang bumibili ay gumagawa ng isang solong, bayad-kabayaran sa kumpanya ng seguro. Magsimula kaagad ang mga pagbabayad, at karaniwang sila ay nagpapatuloy para sa natitirang buhay ng taong iyon. Ang mga agarang annuities ay madalas na kaakit-akit sa mga retirado o sa lalong madaling panahon na mga retirado na nag-aalala tungkol sa potensyal na pagpapalabas ng kanilang mga mapagkukunan. Ang isang agarang kasuotan ay isang pagpipilian din para sa isang tao na nakatanggap ng isang malaki, isang beses na pag-agos ng hangin, tulad ng isang mana o kita mula sa pagbebenta ng isang negosyo, at nais na mai-convert ito sa isang stream ng kita.
Ang isang ipinagpaliban na annuity, sa kabilang banda, ay sisimulan ang mga pagbabayad nito sa ilang mga punto sa hinaharap na pinili ng mamimili. Sa pamamagitan ng isang ipinagpaliban na annuity, ang annuitant alinman ay nag-aambag ng isang kabuuan, gumawa ng isang serye ng mga kontribusyon sa paglipas ng panahon, o ginagawa ang ilang kumbinasyon ng dalawa. Ang mga ganitong uri ng annuities ay naglalayong sa mga tao na ilang taon pa mula sa pagretiro at hindi na kailangan ang kita agad.
Fixed Annuity Payout
Kapag handa na ang isang mamumuhunan na magsimulang tumanggap ng isang stream ng kita mula sa kanilang pagkakasunud-sunod, ipinaalam nila ang kumpanya ng seguro. Ang mga kumilos ng insurer pagkatapos ay kalkulahin ang halaga ng pana-panahong pagbabayad. Kasama sa pagkalkula na ito ang mga kadahilanan tulad ng halaga ng dolyar ng account, ang kasalukuyang edad at pag-asa sa buhay ng annuitant, ang posibleng hinaharap na ibabalik sa mga ari-arian ng account, at kung o hindi ang annuity ay inilaan upang magbigay ng kita sa isang asawa pagkatapos mamatay ang annuitant.
Kadalasan, mas mahaba ang hinihintay ng annuitant bago kumuha ng annuity payout, mas malaki ang magiging payout.
Pinipili ng karamihan sa mga annuitant na tumanggap ng buwanang pagbabayad para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay at buhay ng kanilang asawa, sa pamamagitan ng isang magkasanib na taunang at nakaligtas. Kapag pareho ang namatay, ang insurer ay karaniwang hihinto sa mga payout nang buo.
Samakatuwid, kung ang isang annuitant ay nabubuhay nang mahabang panahon, ang halaga na nakuha nila mula sa kanilang pagkuya ay maaaring higit pa sa kanilang bayad. Kung mamamatay din sila sa lalong madaling panahon, gayunpaman, maaari silang mangolekta ng mas kaunti kaysa sa kanilang binayaran. Gayunpaman, ang parehong mga sitwasyon ay nakumpleto ang pangunahing punto sa pagbebenta ng isang katipunan: kita para sa natitirang bahagi ng buhay, gayunpaman mahaba o maikli ito.
Ang mga kasuotan ay maaari ring isama ang mga karagdagang probisyon, tulad ng isang garantisadong bilang ng mga taon ng pagbabayad. Sa pagpipiliang ito, kung mamatay ang annuitant at kanilang asawa bago matapos ang garantisadong panahon, babayaran ng insurer ang natitirang pondo sa mga tagapagmana ng mag-asawa. Sa pangkalahatan, ang mas maraming mga probisyon na kasama sa isang kontrata sa annuity, mas maliit ang buwanang payout.
Ang mga pagkawala ng kasuotan ay mas mababa: Mas mahalaga ang mga ito kaysa sa maraming iba pang mga pamumuhunan sa pagretiro, at ang anumang pag-alis na ginawa mo sa mga unang taon ay maaaring mapailalim sa pagsuko ng mga bayarin.
Paano Naayos ang Nakatakdang Kakanyahan
Karamihan sa mga annuities ay nag-aalok ng mga bentahe sa buwis. Ang mga kontribusyon ay maaaring mababawas ng buwis kung ang katipunan ay isang kwalipikadong katipunan, at ang mga kita sa pamumuhunan ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa magsimula ang annuitant upang makakuha ng kita mula sa kanila. Tulad ng mga IRA at iba pang mga account sa pagreretiro, ang mga kinikita na ipinagpaliban sa buwis ay maaaring lumago at mas mabilis na mag-tambay nang mas mabilis kaysa sa oras kaysa sa kung ang pera ay nasa isang regular, taxable account.
Kapag nagsimula ang payout, ang magbabayad ay magbabayad ng buwis sa mga ito sa kanilang mga ordinaryong rate ng buwis sa kita - hindi ang mga rate ng kita sa kabisera, na sa pangkalahatan ay mas mababa. Totoo rin iyon sa karamihan ng mga uri ng mga account sa pagreretiro. Gayunpaman, ang annuitant ay maaaring nasa isang mas mababang bracket ng buwis pagkatapos noon, dahil maraming mga tao ang nagretiro.
Mga drawback na Isaalang-alang
Ang mga kasuotan, kung naayos man o variable, ay may pagbagsak sa kanila. Ang kanilang mga gastos ay may posibilidad na maging mataas kumpara sa mga magkakaugnay na pondo at mga sertipiko ng deposito, halimbawa. Kadalasang ibinebenta ang mga kasuotan sa pamamagitan ng mga ahente, at ang gastos ng kanilang komisyon ay ipinapasa sa mamimili. Ang mga kasuotan ay may kasamang taunang gastos, madalas na higit sa 2%. Ang anumang mga espesyal na sakay ay karaniwang tataas ang mga gastos.
Sa maraming ipinagpaliban na mga annuities, ang bayarin ay maaaring magbayad ng isang pagsuko bayad kung kumuha sila ng mga pondo sa mga unang taon ng kontrata (karaniwang, anim hanggang walong taon o kahit na mas mahaba). Ang mga maagang pamamahagi ay maaari ring isailalim sa mga parusa ng buwis bago umabot ang edad ng 59½. Gayunpaman, ang karamihan sa mga annuities ay may mga probisyon na nagpapahintulot sa pag-alis ng walang bayad na penalty na 10% hanggang 15% ng account para sa mga layuning pang-emergency.
Ang sinumang kinakailangang kumuha ng pera mula sa isang annuity bago ang regular na payout ay dapat na magsimula ay dapat basahin nang mabuti ang kanilang kontrata at isaalang-alang ang pagkonsulta sa isang matalinong tagapayo sa pananalapi.
