Talaan ng nilalaman
- Ano ang Opsyon ng Fixed-Rate ng HELOC?
- Mga halimbawa ng Mga Tampok na Opsyon ng Nakatakdang-rate
- Ang Bottom Line
Ayon sa kaugalian, kung nais mong manghiram laban sa equity sa iyong bahay, maaari kang makakuha ng isang nakapirming rate ng utang sa equity ng bahay o gumuhit ng pera laban sa isang linya ng credit ng bahay (HELOC), isang closed-end na linya ng kredito na may variable na interes rate. Ngayon mayroong isang pangatlong pagpipilian: ang pagpipilian ng takdang rate ng HELOC. Sa katunayan, ang ilan sa mga pinakamalaking nagpapahiram, tulad ng Bank of America at Wells Fargo, ginamit ito upang palitan ang mga pautang sa equity ng bahay, marahil dahil sa mga bagong regulasyon sa pagpapautang na maaaring makahanap sila ng pabigat.
Si Scott Nguyen, isang 27 taong gulang na mamumuhunan sa real estate mula sa Costa Mesa, Calif., Ay nais na gumamit ng ilan sa kanyang equity sa bahay para sa pag-aayos ng trabaho. Matapos ang maraming pananaliksik sa mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang sa equity ng bahay kumpara sa mga HELOC, pumili siya ng isang HELOC na may isang pagpipilian na rate ng rate. "Pinapayagan ako nitong magtrabaho sa aking mga kontraktor upang makakuha ng bid at makuha ang aking pananalapi sa lugar, " sabi ni Nguyen. "Hindi ako pinilit na makahanap ng mga kontraktor kaagad dahil hindi ako sinisingil ng interes hanggang sa kumuha ako mula sa aking HELOC."
Nang handa nang humiram si Nguyen, ginamit niya ang pagpipilian sa takdang rate. Pinahahalagahan niya ang pag-alam sa kanyang eksaktong pagbabayad at ginamit ang pera upang mapalitan ang kanyang damo ng artipisyal na turf at gumawa ng isang remodel sa kusina na may mga bagong cabinets at granite countertops.
Ang produktong hybrid na ito ay may sariling mga quirks, benefit, at drawbacks, hindi sa banggitin na ang iba't ibang mga nagpapahiram ay may iba't ibang mga patakaran tungkol sa kung paano mo magagamit ito. Narito ang dapat mong malaman tungkol sa kung paano gumagana ang ganitong uri ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangailangan na humiram ka ng isang minimum na halaga kung nais mong i-lock sa isang nakapirming rate. Tulad ng sa isang tradisyunal na pautang sa equity ng bahay, hindi ka napigilan mula sa pag-access sa karagdagang kredito at, habang binabayaran mo ang nakapirming rate na balanse, bumabalik ang iyong linya ng kredito. Papayagan ka ng ilang mga nagpapahiram sa iyong nakapirming rate na pautang sa isang variable na rate ng pautang anumang oras sa panahon ng draw, na nais mong gawin kung ang mga rate ng interes ay bumaba. Kapag isinasaalang-alang ang isang HELOC, mamili sa paligid para sa pinakamahusay na mga rate at mga tampok ng pautang, dahil maaaring mag-iba sila mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram.
Ano ang Opsyon ng Fixed-Rate ng HELOC?
Ang ilang mga nagpapahiram ay nagmarka ng produktong ito na may mga espesyal na pangalan (kaso sa puntong: Santander Bank's FlexLock Home Equity Line of Credit), ngunit ang opsyon na nakapirming rate ng HELOC sa pangkalahatan ay gumagana sa parehong paraan kahit na kung saan ang pinapahiram mo. Gayunpaman, may mga mahahalagang pagkakaiba sa mga detalye na maaaring gawing mas mahusay ang produkto ng isang tagapagpahiram para sa iyong sitwasyon kaysa sa iba (na parang paghahambing sa pamimili sa isang pautang ay hindi kumplikado na).
Ang pangunahing saligan ay makakakuha ka ng isang linya ng kredito batay sa iyong equity ng bahay, at maaari kang humiram laban sa maliit o mas marami sa na linya ng kredito hangga't gusto mo. Ang iyong rate ng interes ay magbabago sa mga kondisyon ng merkado, na maaaring mangahulugan ng mga pangunahing pagkakaiba-iba sa iyong buwanang pagbabayad at sa kabuuang halaga ng utang mo sa paglipas ng panahon.
Upang mabawasan ang kawalan ng katiyakan, sabihin sa iyong tagapagpahiram na nais mo ang lahat o bahagi ng kabuuan na hiniram mo upang ma-convert sa isang nakapirming rate ng pautang sa kasalukuyang rate ng interes ng merkado. Babayaran mo ang halagang iyon sa loob ng isang itinakdang bilang, at maaari kang magpatuloy sa paghiram kung mayroon ka pa ring mga natitirang pondo sa iyong linya ng kredito.
Ang mga nakapirming rate na HELOC ay maaaring magbigay ng mga mamimili na may kamalayan sa badyet ng isang paraan upang ma-access ang equity sa kanilang mga tahanan, nang hindi nababahala tungkol sa mga pagbabago sa buwanang pagbabayad.
Mga halimbawa ng Mga Tampok na Opsyon ng Nakatakdang-rate
Narito ang ilang mga halimbawa ng mga tampok na pagpipilian ng pagpipilian na nakapirme ng HELOC na nag-iiba ayon sa nagpapahiram.
Haba ng Kataga ng Nakatakdang-rate
Papayagan ka ng mga nagpapahiram sa iyong rate para sa kahit saan mula sa isa hanggang 30 taon. Mas mahaba ang term, mas maliit ang iyong buwanang pagbabayad, ngunit, lahat ng pantay na pantay, mas maraming interes na babayaran mo. Maaaring limitado ka sa term na maaari mong piliin. Halimbawa, maaaring pahigpitan ng isang tagapagpahiram ang iyong mga pagpipilian sa isang tatlo, limang- o pitong taong termino sa isang nakapirming rate, lock-only lock, samantalang kung babayaran mo ang punong punong-guro at interes, maaari kang pumili ng anumang termino na nais mo sa loob ng pinapayagan na saklaw.
Bilang ng mga Balanse ng Nakatakdang-rate
Ang mas nakapirming rate na balanse na maaari mong dalhin, mas mahusay. Suriin kung ang singil sa nagpapahiram para sa mas mataas na kakayahang umangkop sa pamamagitan ng isang mas mataas na rate ng interes o bayad.
Minimum na Balanse na Nakatakdang-rate
Tandaan na ang mga nagpapahiram ay nangangailangan din sa iyo na humiram ng isang minimum na halaga sa isang tradisyunal na utang sa equity ng bahay at maaaring magkaroon ng minimum na mga kinakailangan sa pag-alis sa tradisyonal na HELOC.
Taunang Mga Limitasyon at Bayad sa Pag-lock ng Rate
Ang ilang mga nagpapahiram ay nakalagay sa bilang ng mga nakapirming rate na balanse na maaari mong i-lock sa bawat taon. Halimbawa, maaari kang magdala ng tatlong mga kabuuang balanse na rate ng balanse ngunit lumikha lamang ng dalawang bago sa parehong taon.
Ang ilang mga nagpapahiram ay nagsingil ng isang nominal na bayad, tulad ng $ 50 o $ 100, kapag nag-lock ka sa isang nakapirming rate sa isang balanse. Ang iba ay hindi.
Kapag Maaari kang Mag-convert
Maaari mong karaniwang mai-convert ang lahat o bahagi ng iyong balanse ng HELOC sa isang nakapirming rate na may isang tiyak na termino sa pagsasara o anumang oras sa panahon ng draw. Hindi ka maaaring mag-convert sa panahon ng pagbabayad; sa puntong iyon kakailanganin mong muling pagbawi kung nais mong mai-convert ang balanse ng variable na rate sa isang nakapirming rate.
Ganap na Pagsunud-sunod o Bahaging Pag-uuri ng Kataga
Ang isang ganap na amortizing term ay nangangahulugan na babayaran mo ang buong nakapirming rate ng balanse sa panahon ng nakapirming rate na term. Ang isang bahagyang amortizing term ay nangangahulugang magkakaroon ka pa rin ng isang natitirang balanse sa dulo ng nakapirming rate na termino, na pagkatapos ay babalik sa isang rate ng variable. Ang paglaon ng mahaba upang mabayaran ang iyong balanse ay nangangahulugang magbayad ng higit na interes, lalo na kung ang variable na rate na ito ay pinamimisa na mas mataas kaysa sa nakapirming rate na iyong binabayaran.
Ang Bottom Line
Kung hindi ka makakapagpasya kung ang isang utang sa equity ng bahay o HELOC ay ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo, ang isang HELOC na nagpapahintulot sa iyo na i-lock sa bahagi ng iyong balanse sa isang maayos na rate ay isang mahusay na kahalili. Hindi ka nito pinipilit na pumili sa pagitan ng paghiram ng isang malaking halaga ngayon at pagkakaroon ng kakayahang umangkop upang mag-alis ng mga pondo hangga't kailangan mo ang mga ito sa ibang pagkakataon. Hindi ka rin nito pipiliin sa pagitan ng pag-alam ng iyong rate ng interes at ng pagkakataon sa mga rate ng merkado.
Hindi alintana kung alin ang nagpapahiram sa iyo, ang iyong iskor sa kredito at mga rate ng interes sa merkado ay nakakaapekto sa kung anong rate ang makukuha mo sa isang pagpipilian na nakapirming rate ng HELOC. Gayunpaman, tulad ng anumang pautang, ang ilang mga nagpapahiram ay may mas mababang mga rate kaysa sa iba. Mamili sa paligid at huwag kalimutan ang mga unyon ng kredito at maliliit na bangko, na kung minsan ay may mas mahusay na deal kaysa sa mga malalaking tao.
