Talaan ng nilalaman
- Paglalaan ng Asset
- Paglalaan ng Asset Ayon sa Edad
- Panimulang Pagpaplano: Ang iyong 20s
- Nakatuon sa Karera: Ang iyong 30s
- Pag-iisip ng Pagreretiro: Ang iyong 40s
- Halos magretiro: Ang iyong 50s at 60s
- Pagretiro: 70s at 80s
- Ang Bottom Line
Karamihan sa mga tao na nagplano para sa pagretiro ay interesado na malaman kung paano mamuhunan. Pagkatapos ng lahat, kung paano ka makatipid at mamuhunan sa mga dekada bago mo iwanan ang iyong mga siyam-hanggang-limang epekto ng trabaho kung paano mo gugugol ang iyong mga taon sa trabaho. Mahalaga ring malaman na ang diskarte sa paglalaan ng asset na ginagamit mo sa iyong 20 at 30s ay hindi gagana kapag malapit ka (o sa) pagretiro. Narito kung paano mamuhunan sa bawat edad upang maabot ang iyong mga hangarin sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pamumuhunan para sa pagreretiro ay mahalaga sa anumang edad, ngunit ang parehong diskarte ay hindi dapat gamitin para sa bawat yugto ng iyong buhay.Ang mga batang mas bata ay maaaring magparaya ng higit na panganib, ngunit madalas silang may mas kaunting kita upang mamuhunan. Ang mga malapit sa pagretiro ay maaaring magkaroon ng mas maraming pera upang mamuhunan, ngunit mas kaunting oras upang mabawi mula sa anumang pagkalugi. Ang paglalaan ng Asset sa pamamagitan ng edad ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagbuo ng isang mahusay na diskarte sa pamumuhunan sa pagretiro.
Paglalaan ng Asset
Bago isaalang-alang kung paano mamuhunan sa iba't ibang yugto ng iyong buhay, kapaki-pakinabang na maunawaan ang konsepto ng paglalaan ng asset. Pagdating sa pamumuhunan, maraming mga klase ng pag-aari - o, upang ilagay ito nang simple, mga "kategorya ng pamumuhunan." Ang tatlong pangunahing klase ng mga assets ay:
- Mga stock (Equities) Bonds (naayos na kita na securities) Cash at cash na katumbas
Ang iba pang mga klase ng assets ay kabilang ang:
- Mga KomodidadReal estateFutures at iba pang mga derivatives
Ang bawat klase ng pag-aari ay may iba't ibang antas ng panganib at gantimpala - babalik, tulad ng karaniwang tawag sa kanila. Tulad nito, ang bawat klase ay kumikilos nang naiiba sa paglipas ng panahon, depende sa nangyayari sa pangkalahatang ekonomiya at iba pang mga kadahilanan.
Halimbawa, kapag umuusbong ang ekonomiya, tiwala ang mga namumuhunan. Kinukuha nila ang pera sa labas ng merkado ng bono at inililipat ito sa mga stock, kung saan mas mataas ang potensyal ng kita.
Katulad nito, kapag ang ekonomiya ay lumalamig, ang mga mamumuhunan ay hindi gaanong tiwala. Kinukuha nila ang pera sa mga stock — na mukhang peligro ngayon - at hinahanap ang ligtas na kanlungan ng merkado ng bono. Kung gayon, ang mga stock at bond, ay negatibong nakakaugnay. Kapag ang isa ay umakyat, ang iba ay bumababa, at kabaligtaran.
Narito kung bakit mahalaga iyon. Kung inilalagay mo ang lahat ng iyong pera sa isang klase ng asset (ibig sabihin, lahat ng iyong mga itlog sa isang basket), at ang mga tangke ng klase, wala kang bakod na protektahan ang iyong kabisera. Ang pamumuhunan sa iba't ibang klase ng asset ay nagbibigay ng pag-iiba-iba sa iyong portfolio. Ang pag-iiba-iba ay pinipigilan ka mula sa pagkawala ng lahat ng iyong pera kung ang isang klase ng asset ay pupunta sa timog. Paano mo inayos ang mga assets sa iyong portfolio ay tinatawag na allocation na paglalaan. Depende sa iyong edad at bilang ng mga taon na mayroon ka hanggang sa ikaw ay magretiro, ang inirekumendang paglalaan ng asset ay mukhang ibang-iba.
Paglalaan ng Asset Ayon sa Edad
Narito ang isang pagtingin sa paglalaan ng asset sa pamamagitan ng iba't ibang yugto ng buhay. Siyempre, ito ang mga pangkalahatang rekomendasyon na hindi maaaring isaalang-alang ang iyong tukoy na mga pangyayari o profile profile. Ang ilang mga namumuhunan ay komportable sa isang mas agresibong diskarte sa pamumuhunan, habang ang iba ay pinahahalagahan ang katatagan kaysa sa lahat — o may mga sitwasyon sa buhay na nangangailangan ng labis na pag-iingat, tulad ng isang batang may kapansanan.
Ang isang mapagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi ay makakatulong sa iyo na malaman ang iyong profile sa peligro. Bilang kahalili, maraming mga online brokers ang may profile profile na "mga calculator" at mga talatanungan na maaaring matukoy kung ang iyong pamumuhunan ay konserbatibo o agresibo — o sa isang lugar sa pagitan.
Sa anumang edad, dapat mo munang magtipon ng hindi bababa sa anim hanggang 12 buwan na halaga ng pamumuhay sa isang madaling ma-access na lugar, tulad ng isang account sa pag-save, account sa merkado ng pera, o likido na CD.
Simula sa Pagpaplano ng Pagretiro: Ang iyong 20s
Halimbawang Asset Alokasyon:
- Mga stock: 80% hanggang 90% Bono: 10% hanggang 20%
Kahit na maaaring nakapagtapos ka kamakailan sa kolehiyo at malamang na nagbabayad pa rin ng mga pautang sa mag-aaral, gamitin ang oras na ito upang simulan ang pamumuhunan. Kung ito ay nasa isang kumpanya na 401 (k) o sa isang IRA na itinakda mo ang iyong sarili, mamuhunan kung ano ang maaari mong maging isang 20-bagay, kahit na hindi mo maiambag ang 10% na inirerekumendang halaga.
Mayroon kang pinakamalaking kalamangan sa lahat sa pamamagitan ng pamumuhunan ngayon: oras. Dahil sa interes ng tambalan, ang namuhunan mo sa loob ng dekada na ito ay may pinakamaraming posibleng paglaki. Dahil mayroon kang mas maraming oras upang sumipsip ng mga pagbabago sa merkado, maaari kang tumuon sa mas agresibong mga stock ng paglago at maiwasan ang mabagal na paglago ng mga asset tulad ng mga bono.
Nakatuon sa Karera: Ang iyong 30s
Halimbawang Asset Alokasyon:
- Mga stock: 70% hanggang 80% Bono: 20% hanggang 30%
Kahit na nagbabayad ka na ngayon para sa isang mortgage o pagsisimula ng isang pamilya, ang pag-aambag sa iyong pagretiro ay dapat na maging pangunahing prayoridad. Mayroon ka pa ring 30 hanggang 40 na aktibong taon ng pagtatrabaho, kaya ito ay kapag kailangan mong i-maximize ang kontribusyon. Siguraduhing maglagay ng sapat upang makuha ang tugma ng kumpanya sa iyong 401 (k) at isaalang-alang ang pag-maximize nito kung magagawa mo. At i-maximize ang iyong mga IRA, habang nasa loob ka.
Maaari mo pa ring mabigyan ng panganib, ngunit maaaring oras na upang simulan ang pagdaragdag ng mga bono sa halo upang magkaroon ng ilang kaligtasan.
Pag-iisip ng Pagreretiro: Ang iyong 40s
Halimbawang Asset Alokasyon:
- Mga stock: 60% hanggang 70% Bonds: 30% hanggang 40%
Kung nagreresulta ka sa pag-save para sa pagreretiro hanggang sa iyong 40-o kung ikaw ay nasa isang karera na may mababang suweldo at lumipat sa isang bagay na mas kapaki-pakinabang - ngayon na ang oras upang mabagsakan at maging seryoso. Kung nakasubaybay ka na, gamitin ang oras na ito upang gumawa ng mga seryosong gusali ng portfolio. Nasa kalagitnaan ka ng iyong karera, at marahil ay malapit ka sa iyong ranggo ng pagkamit ng potensyal.
Kahit na nagse-save ka para sa mga pondo sa kolehiyo ng iyong mga anak o nagpapatuloy na magbayad ng iyong utang, ang pag-iimpok sa pagreretiro ay dapat na manguna sa bawat desisyon sa pananalapi. Mayroon kang sapat na oras upang i-play ang catch up kung ikaw ay maingat, ngunit hindi sapat na oras upang gulo sa paligid. Makipagkita sa isang tagapayo sa pananalapi kung hindi ka sigurado sa kung aling mga pondo ang pipiliin. Kailangan mong makatipid sa mga agresibong asset tulad ng mga stock upang mabigyan ang iyong mga pondo ng pinakamahusay na pagkakataon upang talunin ang inflation.
Gayunpaman, ang "agresibo" ay hindi nangangahulugang "walang bahala." Dumikit sa mga pamumuhunan na may isang track record ng paggawa ng mga pagbabalik at maiwasan ang mga deal na "masyadong mabuti upang maging totoo." At patuloy na i-maximize ang mga kontribusyon sa iyong 401 (k) at IRA.
Halos Pagreretiro: Ang iyong 50s at 60s
Halimbawang Asset Alokasyon:
- Mga stock: 50% hanggang 60% Bonds: 40% hanggang 50%
Dahil mas malapit ka sa edad ng pagretiro, ngayon ay hindi ang oras upang mawala ang pagtuon. Kung ginugol mo ang iyong mga mas bata na taon na naglalagay ng pera sa pinakabagong mga mainit na stock, kailangan mong maging mas konserbatibo na mas malapit na makukuha mo sa tunay na nangangailangan ng iyong pag-iimpok sa pagretiro.
Ang paglipat ng ilan sa iyong mga pamumuhunan sa mas matatag, mababang kita na pondo tulad ng mga bono at merkado ng pera ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kung hindi mo nais na ipagsapalaran ang pagkakaroon ng lahat ng iyong pera sa mesa. Ngayon din ang oras na dapat tandaan kung ano ang mayroon ka at magsimulang mag-isip tungkol sa kung kailan maaaring maging isang magandang panahon para sa iyo na talagang magretiro. Ang pagkuha ng payo ng propesyonal ay maaaring maging isang mahusay na hakbang upang makaramdam ng ligtas sa pagpili ng tamang oras upang maglakad palayo.
Ang isa pang diskarte ay ang paglalaro ng catch-up sa pamamagitan ng pag-sock ng mas maraming pera. Pinapayagan ng IRS ang mga taong papalapit sa pagretiro upang maglagay ng higit sa kanilang mga kita sa mga account sa pamumuhunan. Ang mga manggagawa na may edad na 50 pataas ay maaaring mag-ambag ng hanggang $ 26, 000 hanggang sa isang 401 (k) noong 2020. Kung mayroon kang IRA, ang limitasyon ng 2020 na kontribusyon ay $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda.
Pagretiro: 70s at 80s
Halimbawang Asset Alokasyon:
- Mga stock: 30% hanggang 50% Bonds: 50% hanggang 70%
Malamang ikaw ay nagretiro ngayon — o malapit na — kaya oras na upang ilipat ang iyong pokus mula sa paglaki sa kita. Gayunpaman, hindi ibig sabihin na nais mong cash out ang lahat ng iyong mga stock. Tumutok sa mga stock na nagbibigay ng kita ng dibidendo at idagdag sa iyong mga paghawak sa bono.
Sa yugtong ito, marahil makakolekta ka ng mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, isang pensiyon ng kumpanya (kung mayroon kang isa), at sa taon na naka-72 ka, marahil ay magsisimula ka ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa iyong mga account sa pagreretiro.
Siguraduhin na kukunin mo ang mga RMD na iyon sa oras — mayroong isang 50% na parusa sa anumang halaga na dapat mong i-withdraw ngunit hindi. Kung mayroon kang isang Roth IRA, hindi mo kailangang kumuha ng RMD, kaya maaari mong iwanan ang account upang lumago para sa iyong mga tagapagmana kung hindi mo kailangan ang pera.
Kung nagtatrabaho ka pa rin, sa pamamagitan ng paraan, hindi ka magbabayad ng mga RMD sa 401 (k) mayroon ka sa kumpanya kung saan ka nagtatrabaho. At maaari ka pa ring mag-ambag sa isang IRA (kahit na ito ay tradisyonal, salamat sa SECURE Act na naipasa sa huling bahagi ng 2019) kung mayroon kang karapat-dapat na kinita na hindi lalampas sa mga hangganan ng kita ng IRS.
Ang Bottom Line
Sinabi ng isang kawikaang Tsino: "Ang pinakamainam na oras upang magtanim ng isang puno ay 20 taon na ang nakalilipas. Ang pangalawang-pinakamahusay na oras na ngayon. "
Ang saloobin na iyon ay nasa gitna ng pamumuhunan. Hindi mahalaga kung gaano ka katagal, ang pinakamahusay na oras upang simulan ang pamumuhunan noon. Ngunit hindi pa huli ang paggawa ng isang bagay.
Siguraduhin lamang na ang mga desisyon na gagawin mo ay ang mga tamang para sa iyong edad - ang iyong diskarte sa pamumuhunan ay dapat na may edad sa iyo. Magandang ideya din na matugunan ang isang kwalipikadong propesyonal sa pananalapi na maaaring sabihin sa iyo kung saan ka tumayo at kung saan kailangan mong pumunta.
