Talaan ng nilalaman
- Ano ang Seguro sa Buhay?
- Sino ang Kailangan ng Seguro sa Buhay?
- Ang Age Factor
- Ang Life Insurance ba ay isang Investment?
- Halaga ng Cash kumpara sa Term Life
- Pagsusuri ng Iyong Mga Kailangan ng Insurance
- Iba pang Mga Pagkalkula
- Mga kahalili sa Insurance sa Buhay
- Ang Bottom Line
Ang kamatayan, tulad ng buwis, ay hindi maiiwasan. Lahat tayo ay kailangang puntahan — ito ay isang bagay na hindi natin maiiwasan. Pagdating sa kamatayan, karamihan sa atin ay marahil ay hindi masigasig na mag-isip tungkol sa katapusan. Marahil ay dahil hindi namin nais na isipin ang tungkol sa kung ano ang iiwan namin para sa kanilang mga mahal sa buhay, na maaaring maging isang malaking donut — wala man lang. Ngunit ang iba ay mas mahusay na handa, iniisip ang tungkol sa kita na maaaring mapalampas ng kanilang mga mahal sa buhay, at kailangan, matapos silang mamatay. Iyon ay kung saan ang buhay ng seguro ay naglalaro. Ito ay isang paraan upang matiyak na ang mga umaasa sa iyo ay aalagaan pagkatapos mong mamatay. Bagaman maaaring hindi ito kasiya-siya, ito ay isang bagay na dapat nating isaalang-alang., tiningnan namin ang seguro sa buhay. Una, ituturo namin ang ilan sa mga maling akala, pagkatapos ay titingnan namin kung paano suriin kung magkano at kung anong uri ng seguro sa buhay ang kailangan mo.
Mga Key Takeaways
- Ang iyong pinansiyal at pamilya na sitwasyon ay matukoy kung kailangan mo ang seguro sa buhay.Ang mas bata ikaw ay mas mababa ang iyong mga premium, ngunit ang mga matatandang tao ay maaari pa ring makakuha ng seguro sa buhay.Mag-ayos ka hangga't kailangan mong bayaran ang iyong mga utang kasama ang anumang pagbabayad ng interes.Ang iyong patakaran ay dapat maging malaki upang palitan ang iyong kita kasama ng kaunting bakod laban sa inflation.
Ano ang Seguro sa Buhay?
Bago natin sagutin ang katanungang ito, mahalagang malaman kung ano talaga ang seguro sa buhay. Ang seguro sa buhay ay isang kasunduan kung saan sumasang-ayon ang isang kumpanya ng seguro na magbayad ng isang tinukoy na halaga pagkatapos ng pagkamatay ng isang nasiguro na partido hangga't ang mga premium ay binabayaran at napapanahon. Ang mga patakaran ay nagbibigay ng mga kasiguruhan sa mga tao na ang kanilang mga mahal sa buhay ay magkakaroon ng kapayapaan ng isip at proteksyon sa pananalapi pagkatapos ng kanilang pagkamatay.
Ang seguro sa buhay ay nahuhulog sa dalawang magkakaibang kategorya - buo at term. Ang ilan ay nagbibigay sa iyo ng isang halaga ng cash, ang pagkuha ng mga premium na babayaran mo at pamumuhunan sa kanila sa merkado, habang ang iba ay nagbabayad lamang kung namatay ka sa isang tiyak na tagal ng panahon. Pinapayagan ka ng ilang mga patakaran na mai-renew ang iyong saklaw pagkatapos ng isang tiyak na petsa ng pag-expire, habang ang iba ay nangangailangan ng isang eksaminasyong medikal. Sigurado, marami itong natutunaw, ngunit tiyak na isang bagay ang dapat mong talakayin sa iyong pamilya at ahente ng iyong seguro. Bago mo gawin iyon, kailangan mong malaman kung ang seguro ay ang tamang bagay para sa iyo.
Sino ang Kailangan ng Seguro sa Buhay?
Ang seguro sa buhay ay parang isang mahusay na bagay. Ngunit ang pagbili ng isang patakaran ay hindi makatuwiran para sa lahat. Kung ikaw ay lumilipad nang walang buhay at walang mga dependents na may sapat na pera upang sakupin ang iyong mga utang pati na rin ang mga gastos na nauugnay sa pagkamatay - ang iyong libing, ari-arian, bayad sa abugado, at iba pang mga gastos — malamang na mas mahusay ka nang wala ito. Pagkatapos ng lahat, bakit mag-abala sa labis na gastos kung hindi mo aaniin ang mga benepisyo? Ang parehong naaangkop kung mayroon kang mga dependents pati na rin ang sapat na mga ari-arian upang maibigay para sa mga ito pagkatapos ng iyong pagkamatay.
Ngunit kung ikaw ang pangunahing tagapagbigay ng serbisyo para sa iyong mga dependents o may isang malaking halaga ng utang na higit sa iyong mga pag-aari, makakatulong ang seguro upang matiyak na ang iyong mga mahal sa buhay ay alagaan kung may mangyayari sa iyo.
Ang Age Factor
Ang isa sa mga pinakamalaking alamat na agresibo sa buhay na ahente ng buhay ay magpapatuloy na kung napalampas mo ang bangka kung hindi ka mag-sign up para sa isang patakaran kapag ikaw ay bata. Ang industriya ay humahantong sa amin na paniwalaan na ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay mahirap makuha ang mas matanda ka. Ang mga kompanya ng seguro ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagtaya sa kung gaano katagal mabubuhay ang mga tao. Kapag bata ka, ang iyong mga premium ay medyo mura. Kung namatay ka bigla at ang kumpanya ay kailangang magbayad, ikaw ay isang masamang pusta. Sa kabutihang palad, maraming mga kabataan ang nabubuhay hanggang sa pagtanda, nagbabayad ng mas mataas na mga premium habang sila ay may edad. Iyon ay dahil sa tumaas na peligro ng mga ito ay namamatay ay hindi gaanong kaakit-akit ang mga logro.
Totoo na mas mura ang seguro kapag bata ka. Ngunit hindi nangangahulugang mas madali ang pagiging kwalipikado para sa isang patakaran. Ang simpleng katotohanan ay nais ng mga kumpanya ng seguro na mas mataas ang mga premium na masakop ang mga logro sa mga matatandang tao, ngunit bihirang bihira na ang isang kumpanya ng seguro ay tatanggi na sakupin ang isang taong handang magbayad ng mga premium para sa kanilang kategorya ng peligro. Iyon ay sinabi, kumuha ng seguro kung kailangan mo ito at kung kailan mo kailangan ito. Huwag kumuha ng seguro dahil natatakot ka na hindi kwalipikado sa ibang pagkakataon sa buhay.
Ang Life Insurance ba ay isang Investment?
Maaari kang maging isa sa mga taong isaalang-alang ang seguro sa buhay upang maging isang pamumuhunan. Kaya, maaari kang mag-isip nang kakaiba kapag inihambing mo ito sa ibang mga sasakyan sa pamumuhunan, kahit na ang ilang mga patakaran ay namuhunan sa iyong mga premium at nangangako sa iyo ng isang bahagi ng halaga ng patakaran sa cash.
Ang mga patakaran ng halaga ng cash ay pangkalahatang binabanggit bilang isa pang paraan upang makatipid o mamuhunan ng pera para sa pagretiro. Ang mga patakarang ito ay makakatulong sa iyo na bumuo ng isang pool ng kapital na nakakakuha ng interes. Nararapat ang interes na ito sapagkat ang kumpanya ng seguro ay namumuhunan ng pera para sa sariling pakinabang, katulad ng mga bangko. Kaugnay nito, babayaran ka nila ng isang porsyento para sa paggamit ng iyong pera.
Ang seguro sa buhay ay hindi palaging isang mahusay na paraan upang mamuhunan. Kung kukuha ka ng pera mula sa sapilitang programa ng pag-iimpok at mamuhunan sa isang pondo ng index, malamang na makakakita ka ng mas mahusay na pagbabalik. Para sa mga taong walang disiplina upang mamuhunan nang regular, ang isang patakaran sa seguro na may halaga ng cash ay maaaring maging kapaki-pakinabang. Ang isang disiplinang namuhunan, sa kabilang banda, ay hindi kailangan ng mga scrap mula sa talahanayan ng kumpanya ng seguro.
Kung ikaw ay pagbabangko sa paggamit ng isang patakaran sa seguro sa buhay bilang isang kahalili sa mga regular na pamumuhunan, gawin ang iyong araling-bahay sapagkat maaari mong mas mahusay na ilagay ang perang iyon sa merkado.
Halaga ng Cash kumpara sa Term Life
Gustung-gusto ng mga kumpanya ng seguro ang mga patakaran na may halaga ng cash at itaguyod ang mga ito sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga komisyon sa mga ahente na nagbebenta ng mga ito. Kung susubukan mong isuko ang patakaran — ibig sabihin ibabalik ang iyong bahagi ng pagtitipid at kanselahin ang seguro - ang isang kumpanya ng seguro ay madalas na magmumungkahi na kumuha ka ng isang pautang mula sa iyong sariling pagtitipid upang magpatuloy na magbayad ng mga premium. Bagaman ito ay tila tulad ng isang simpleng solusyon, ang halaga ng pautang ay ibabawas mula sa iyong benepisyo sa kamatayan kung hindi ito binabayaran sa oras ng iyong pagkamatay.
Kataga ng seguro ay seguro at simple ang seguro. Bumili ka ng isang patakaran na nagbabayad ng isang itinakdang halaga kung mamatay ka sa panahon kung saan naaangkop ang patakaran. Kaya kung mayroon kang isang term na patakaran sa buhay na mag-expire sa 40 taon, at namatay ka sa 35, ang iyong benepisyaryo ay makakakuha ng benepisyo sa kamatayan. Ngunit kung hindi ka mamatay, wala kang makuha. Ang layunin ng seguro na ito ay upang hawakan ka hanggang sa maaari kang maging self-insured ng iyong mga assets. Sa kasamaang palad, hindi lahat ng term insurance ay isang mahusay na akma. Anuman ang mga detalye ng sitwasyon ng isang tao, ang karamihan sa mga tao ay pinakamahusay na pinaglingkuran ng mga nababago at mababago na term na mga patakaran sa seguro. Nag-aalok ang mga ito tulad ng maraming saklaw, ay mas mura kaysa sa mga patakaran sa halaga ng salapi, at, sa pagdating ng mga paghahambing sa internet na nagmamaneho sa mga premium para sa maihahambing na mga patakaran, maaari mong bilhin ang mga ito sa mga rate ng mapagkumpitensya.
Ang nabagong sugnay na sugnay sa isang term na patakaran sa seguro sa buhay ay nagbibigay-daan sa iyo upang mai-renew ang iyong patakaran sa isang takdang rate nang hindi sumasailalim sa isang medikal na pagsusulit. Nangangahulugan ito kung ang isang nakaseguro na tao ay nasuri na may isang nakamamatay na sakit tulad ng naubos na ang termino, magagawa niyang i-renew ang patakaran sa isang rate ng mapagkumpitensya sa kabila ng tiyak na ang kumpanya ng seguro ay kailangang magbayad ng benepisyo sa kamatayan sa ilang punto.
Ang mababago na patakaran sa seguro ay nagbibigay ng pagpipilian upang baguhin ang halaga ng mukha ng patakaran sa isang patakaran na halaga ng cash na inaalok ng insurer kung sakaling umabot ka sa 65 taong gulang at hindi sapat na ligtas sa pananalapi upang pumunta nang walang seguro. Kahit na pinaplano mong magkaroon ng sapat na kita sa pagreretiro, mas mahusay na maging ligtas, at ang premium ay karaniwang medyo mura.
Pagsusuri ng Iyong Mga Kailangan ng Insurance
Ang isang malaking bahagi ng pagpili ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay ang pagtukoy kung magkano ang kakailanganin ng iyong mga dependents. Ang pagpili ng halaga ng mukha - ang halaga ng iyong patakaran na babayaran kung mamatay ka - nakasalalay sa ilang magkakaibang mga kadahilanan.
Ang Iyong Utang
Ang lahat ng iyong mga utang ay dapat bayaran nang buo, kabilang ang mga pautang sa kotse, mortgage, credit card, pautang, atbp Kung mayroon kang isang $ 200, 000 mortgage at isang $ 4, 000 pautang sa kotse, kailangan mo ng hindi bababa sa $ 204, 000 sa iyong patakaran upang masakop ang iyong mga utang. Ngunit huwag kalimutan ang interes. Dapat kang kumuha ng kaunti pa upang malutas ang anumang labis na interes o singil din.
Pagpapalit ng Kita
Ang isa sa mga pinakamalaking kadahilanan para sa seguro sa buhay ay ang palitan ang kita. Kung ikaw ang nag-iisang tagapagbigay ng serbisyo para sa iyong mga dependents at magdala ng $ 40, 000 sa isang taon, kakailanganin mo ang isang pagbabayad ng patakaran na sapat na malaki upang mapalitan ang iyong kita kasama ng kaunting dagdag upang bantayan laban sa inflation. Upang mawala sa ligtas na panig, ipagpalagay na ang lump sum payout ng iyong patakaran ay namuhunan sa 8%. Kung hindi mo pinagkakatiwalaang mamuhunan ang iyong mga dependents, maaari kang humirang ng isang tagapangasiwa o pumili ng isang tagaplano sa pananalapi at kalkulahin ang kanyang gastos bilang bahagi ng payout. Kakailanganin mo ang isang $ 500, 000 patakaran upang mapalitan ang iyong kita. Ito ay hindi isang itinakdang tuntunin, ngunit ang pagdaragdag ng iyong taunang kita pabalik sa patakaran ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 sa kasong ito) ay isang medyo mabuting guwardiya laban sa inflation. Kapag natukoy mo ang kinakailangang halaga ng mukha ng iyong patakaran sa seguro, maaari mong simulan ang pamimili sa paligid. Maraming mga estima sa online insurance na maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung gaano karaming seguro ang kakailanganin mo.
Pagsiguro sa Iba
Malinaw, may iba pang mga tao sa iyong buhay na mahalaga sa iyo, at maaaring magtaka ka kung dapat mong i-insure ang mga ito. Bilang isang patakaran, dapat mong masiguro lamang ang mga tao na ang kamatayan ay nangangahulugang isang pagkawala sa pananalapi sa iyo. Ang pagkamatay ng isang bata, habang pinapahamak ang emosyon, ay hindi bumubuo ng isang pagkawala ng pananalapi dahil ang mga bata ay nagkakahalaga ng pera upang itaas. Gayunpaman, ang pagkamatay ng isang asawa na kumikita ng kita, ay lumilikha ng isang sitwasyon na kapwa emosyonal at pinansiyal na pagkalugi. Sa kasong iyon, sundin ang pagkalkula ng pagpapalit ng kita na napasa namin nang mas maaga sa kanyang kita. Pupunta din ito para sa mga kasosyo sa negosyo na kung saan mayroon kang isang relasyon sa pananalapi. Halimbawa, isaalang-alang ang isang tao na mayroon kang ibinahaging responsibilidad para sa mga pagbabayad ng mortgage sa isang pag-aari ng co-owned. Maaaring nais mong isaalang-alang ang isang patakaran para sa taong iyon, dahil ang pagkamatay ng taong iyon ay magkakaroon ng malaking epekto sa iyong pinansiyal na sitwasyon.
Iba pang Mga Pagkalkula
Karamihan sa mga kompanya ng seguro ay nagsasabi ng isang makatwirang halaga para sa seguro sa buhay ay anim hanggang 10 beses na ang halaga ng taunang suweldo. Ang isa pang paraan upang makalkula ang halaga ng seguro sa buhay ay kinakailangan upang maparami ang iyong taunang suweldo sa bilang ng mga taon na naiwan hanggang sa pagretiro. Halimbawa, kung ang isang taong 40 taong gulang na kasalukuyang gumagawa ng $ 20, 000 sa isang taon, kakailanganin ng lalaki ng $ 500, 000 (25 taon x $ 20, 000) sa seguro sa buhay.
Ang pamantayang pamamaraan ng pamumuhay ay batay sa dami ng mga nakaligtas sa pera ay kailangang mapanatili ang kanilang pamantayan ng pamumuhay kung namatay ang naseguro na partido. Kinukuha mo ang halagang iyon at pinarami mo ng 20. Ang proseso ng pag-iisip dito ay ang mga nakaligtas ay maaaring kumuha ng 5% na pag-alis mula sa benepisyo ng kamatayan bawat taon - katumbas ng pamantayan ng halaga ng pamumuhay — habang namumuhunan sa punong benepisyo ng kamatayan at kumita ng 5% o mas mabuti.
Mga kahalili sa Insurance sa Buhay
Ang Bottom Line
