Paano bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral

Talaan ng nilalaman

• Alamin Kung Ano ang Iyong Utang
• Suriin ang Mga Pagpipilian sa Pagbabayad
• Gumamit ng Panahon ng Grasya
• Pagsama-samahin o Refinance?
• Awtomatikong Magbayad ang mga Pautang
• Magbayad ng Dagdag at Magkakasundo
• Gumamit ng 'Nahanap na Pera'
• Pagpatawad at Pagbabayad
• Subukan ang Mga Bayad na Biweekly
• Ang Bottom Line

Ang utang sa pautang ng mag-aaral ay umabot sa isang all-time na mataas na 1.41 trilyon sa 2019 kaya hindi ka nag-iisa. Ang isang lumalagong bahagi ng ekonomiya ay nakatuon sa pagtulong sa mga Amerikano na malaman kung paano bayaran ang utang ng mga mag-aaral, at maraming matututunan Simulan sa pamamagitan ng pagbabasa ng pangkalahatang-ideya na ito upang maunawaan ang mga pangunahing kaalaman. Pagkatapos ay alamin at isaalang-alang ang iba't ibang mga pagpipilian, tulad ng pagpapatatag ng pautang, pagpapaliban sa utang o pagpapahaba at pag-isipan kung paano ka gagana na magbabayad ng mga pautang sa mag-aaral sa iba pang mga pinansyal na layunin, tulad ng pag-save para sa isang pagbabayad sa isang pabahay. Mayroong kahit na mga plano na nagbibigay-daan sa mga kapatawaran ng utang (tingnan sa # 8, sa ibaba).

Ngayon, repasuhin ang siyam na mga tip na ito upang matulungan kang makakuha ng isang hawakan sa iyong mga pautang sa mag-aaral - at mas mabilis itong bayaran.

Mga Key Takeaways

• Ito ay kritikal na makita ang malaking larawan: Alamin kung magkano ang utang mo, kung kanino ka nakautang, at kung ano ang iyong buwanang pagbabayad at rate ng interes para sa bawat pautang.Ipakita ang pinakamahusay na iskedyul ng pagbabayad para sa iyong sitwasyon — ang alinman sa mabilis o mabagal. Isaalang-alang ang paggawa ng mga pagbabayad sa panahon ng iyong biyaya — patungkol sa kabuuang halaga ng pautang o hindi bababa sa interes na dapat bayaran.Pagpilian sa mga pagpipilian sa pagbabayad na maaaring mabawasan ang iyong utang, tulad ng pagbabayad ng higit sa bawat buwan o paggawa ng mga bimonthly na pagbabayad, pag-set up ng autopay, at pag-apply ng mga windfalls tulad nito bilang mga bonus, pagbabayad ng buwis, o mga regalo sa kaarawan ng cash sa punong-guro. Kung ang pagsasama-sama o muling pagsasaayos ng iyong mga pautang ay babaan ang iyong rate ng interes at bilis ng pagbabayad ng iyong mga pautang.

1. Alamin Kung Ano ang Iyong Utang

Ang unang hakbang sa pagbabayad ng utang ng mag-aaral ay ang pag-alam kung ano ang iyong utang. Kung hindi mo pa ito nagagawa, maglaan ng oras upang malaman:

• Magkano ang utang mo, sa kabuuan, sa lahat ng iyong mga pautang.Which student loan servicers you have money money at at kung magkano ang para sa bawat pautang.Kung ang iyong pautang ay pederal at kung saan ay pribado.Ang minimum na buwanang pagbabayad para sa bawat pautang.Ang rate ng interes para sa bawat pautang.

Kapag nagawa mo na ang bahaging ito, maaari kang magpatuloy sa susunod na hakbang, na kung saan ay pumipili ng isang plano sa pagbabayad.

2. Suriin ang Mga Pagpipilian sa Pagbabayad sa Pautang ng Mag-aaral

Kung paano mo binabayaran ang iyong mga pautang ay nakasalalay sa tatlong bagay: ang uri ng mga pautang na iyong utang, kung magkano ang maaari mong bayaran, at ang iyong mga layunin sa pera.

"Ang mga layunin sa pananalapi ay naiiba para sa lahat, " sabi ni Joe DePaulo, CEO at co-founder ng College Ave Student Loans. "Ang ilan ay maaaring mangailangan ng mas mahabang plano sa pagbabayad na nagbibigay daan sa higit na kakayahang umangkop sa kanilang buwanang badyet, habang ang iba ay maaaring pumili ng isang plano sa pagbabayad na nagbibigay-daan sa kanila upang bayaran ang kanilang mga pautang sa mag-aaral sa lalong madaling panahon."

Mayroong isang hanay ng mga pagpipilian sa pagbabayad sa mag-aaral na dapat isaalang-alang. Kung kailangan mo ng kakayahang umangkop at may utang ka pederal na pautang ng mag-aaral, kung gayon maaari kang tumingin sa isang plano na muling pagbabayad ng kita. Mayroong maraming mga pagpipilian na kinakalkula ang iyong buwanang pagbabayad batay sa iyong kita at laki ng sambahayan at nagbibigay-daan sa iyo ng mas maraming oras upang mabayaran ang iyong mga pautang kaysa sa makukuha mo sa isang karaniwang plano ng pagbabayad ng 10-taong taon.

Ang mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay maaaring mag-alok ng kapatawaran ng utang pagkatapos ng isang set na bilang ng mga taon, ngunit ang anumang napatawad na balanse ng pautang ay maaaring ituring bilang kita sa buwis.

Sa kabilang banda, kung nais mong bayaran ang iyong mga pautang nang mabilis hangga't maaari, baka gusto mong dumikit sa isang plano ng pagbabayad na may pinakamaikling term. Ang trade-off ay mayroon kang mas mataas na buwanang pagbabayad. Ang pinakamahusay na paraan upang suriin ang mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang ay ang paggamit ng calculator ng pagbabayad sa utang, tulad ng inalok ng Kagawaran ng Edukasyon.

3. Gumamit ng Panahon ng Biyaya sa Iyong Pakinabang

Ang panahon ng biyaya ay ang takdang oras kung saan hindi ka kinakailangan upang makagawa ng mga pagbabayad sa iyong mga pautang. Sa pautang ng pederal na mag-aaral, ang panahon ng biyaya ay karaniwang tumatagal sa unang anim na buwan pagkatapos mong umalis. Kung mayroon kang isang panahon ng biyaya at kung gaano katagal magtatagal ito sa mga pribadong pautang ng mag-aaral ay nakasalalay sa nagpapahiram. Sa mga pribadong pautang at hindi natitiyak na pautang na pederal, tandaan na ang singil ay sisingilin pa rin sa iyong panahon ng biyaya at "isasapital" - naipasok sa kabuuang halaga ng iyong utang - matapos ang panahon ng biyaya.

Ang isang paraan upang magawa ang panahon ng biyaya para sa iyo ay upang gumawa ng paunang bayad laban sa iyong mga pautang. Ang pagbabayad ng ilan sa mga punong-guro ay nangangahulugang hindi gaanong interes na naipon pagkatapos. Sa pinakadulo, subukang gumawa ng interes-buwanang pagbabayad lamang sa panahon ng biyaya upang mabawasan ang iyong utang.

4. Isaalang-alang ang Pagsasama-sama o Refinancing Pautang ng Mag-aaral

Ang pagsasama-sama at pagpipino muli ay nag-aalok ng dalawang paraan upang i-streamline ang pagbabayad sa pautang ng mag-aaral. Sa pagsasama-sama ng utang, (o pagsasama-sama ng pautang ng mag-aaral) pinagsama mo ang maraming mga pautang nang magkasama sa isang rate ng interes na sumasalamin sa average na rate na binabayaran sa lahat ng iyong mga pautang. Maaari itong gawin sa pautang ng pederal na mag-aaral upang pagsamahin ang maraming mga pautang (at buwanang pagbabayad ng pautang) sa isa.

Ang Refinancing ay medyo naiiba. Kumuha ka ng isang bagong pautang upang mabayaran ang mga dating pautang, kaya nagtatapos ka pa rin sa isang buwanang pagbabayad. Ngunit kung ang bagong pautang ay may mas mababang rate ng interes kumpara sa average na rate na binabayaran mo sa mga lumang pautang, maaari ka ring makatipid ng pera — sa kondisyon na hindi mo mapalawak ang term. Ang isang bagay na dapat tandaan tungkol sa muling paglansad sa mga pribadong pautang ng mag-aaral ay kailangan mo ng mahusay na kredito upang maging kwalipikado, na kinakailangan na magdala ng isang cosigner sa board.

Maging maingat upang maiwasan ang mga scam ng pautang ng mag-aaral, na kung saan ay lalo na kung sinusubukan mong muling pag-iwanan ang iyong mga pautang o mag-imbestiga sa pagpapatawad ng utang.

Maaari mong pagpipinansahan ang pederal at pribadong pautang nang magkasama sa isang bagong pribadong pautang ng mag-aaral, ngunit ang paggawa nito ay magiging dahilan upang mawala ka sa ilang mga pederal na proteksyon sa pautang sa iyong pederal na pautang, tulad ng mga oras ng pagpapaliban at pagtitiis.

5. Awtomatikong Magbayad ang Iyong mga Pautang

Ang pag-iskedyul ng iyong mga pagbabayad sa utang na ibabawas mula sa iyong account sa awtomatikong bawat buwan ay nangangahulugang hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa mga huling pagbabayad, na maaaring makasakit sa iyong credit score. Maaari mo ring puntos ang ilang mga pag-iipon ng rate ng interes kung ang iyong tagapagpahiram ay nag-aalok ng isang rate ng diskwento para sa paggamit ng autopay — mga pederal na tagapagpautang ng pautang at maraming mga pribadong nagpapahiram. Ang diskwento ay maaaring isang quarter lamang ng isang porsyento na punto, ngunit maaaring gumawa ng pagkakaiba sa kung gaano kabilis mong mababayaran ang mga pautang sa paglipas ng panahon.

6. Magbayad ng Dagdag at Magkakasundo

Isang bagay na maaaring mapabagal ang pagbabayad ng utang sa mag-aaral ay binabayaran lamang ang minimum na dapat bayaran. Si Joshua Hastings, tagapagtatag ng personal na blog sa pananalapi ng Money Life Wax, ay nakapagbayad ng $ 180, 000 sa mga pautang ng mag-aaral sa loob ng isang tatlong taong panahon sa pamamagitan ng pagkuha ng isang nakatuon na diskarte, na kasama ang pagbabayad nang labis sa kanyang mga pautang bawat buwan.

Kung nagagawa mong magbayad ng labis, maaaring nais mong i-target ang isang pautang nang sabay-sabay habang binabayaran ang minimum sa lahat ng iba pa. Ang tanong ay, ginagamit mo ba ang paraan ng snow snowball o ang avalanche ng utang?

"Kapag nagpapasya kung aling pautang ng mag-aaral ang unang magbayad, pinakamahusay na sumabay sa isa na maaaring malaya nang mabilis ang daloy ng cash. Sa ganoong paraan maaari kang magkaroon ng mas maraming pera upang ihagis sa susunod na pautang, " sabi ni Hastings. "Habang pinalaki mo ang iyong cash flow, magandang ideya na lumipat sa mga pautang na may mataas na interes."

7. Ilapat ang 'Nahanap na Pera' sa mga Balanse ng Pautang

Ang paggamit ng nahanap na pera-nangangahulugang pera na hindi tinadyakan bilang bahagi ng iyong buwanang kita-ay isa pang paraan upang makakuha ng traksyon sa pagbabayad sa pautang ng mag-aaral. Kasama sa nahanap na pera:

• Mga refund ng buwisRebatesAnnualual bonus ng suweldoMga kita na kinita mula sa isang side jobMga regalo na natanggap mo para sa kaarawan o pista opisyal

Maaari mong ilapat ang mga halagang ito sa iyong punong-guro ng pautang upang makagawa ng isang tipak sa iyong utang nang sabay-sabay. Ang iba pang mga oportunidad na gumamit ng nahanap na pera upang mabayaran ang mga pautang na mabilis na kasama ang pagmana ng pera mula sa mga kamag-anak o pagtanggap ng isang pag-areglo bilang bahagi ng isang demanda.

8. Tumingin Sa Mga Programa ng Pagpapatawad at Pagbabayad

Ang Public Service Loan kapatawaran ay idinisenyo upang mag-alok ng utang ng mag-aaral para sa mga mag-aaral na hinahabol ang mga karera sa serbisyo publiko. Gumagawa ka ng isang bilang ng mga pagbabayad habang nagtatrabaho sa isang pampublikong serbisyo sa serbisyo at ang nalalabi ay pinatawad. Kung hindi ka karapat-dapat para sa kapatawaran ng utang, maaari kang makakuha ng tulong sa iyong pautang sa mag-aaral sa pamamagitan ng iyong employer. Makipag-usap sa iyong departamento ng HR tungkol sa kung magagamit ang muling pagbabayad sa pautang ng mag-aaral bilang benepisyo ng empleyado at kung ano ang kailangan mong gawin upang maging kwalipikado.

9. Subukan ang Mga Bayad na Biweekly

Ang isa pang pamamaraan na maaari mong subukan sa pagbabayad ng mga pautang ng mag-aaral ay lumilipat mula sa buwanang sa biweekly na pagbabayad. Katulad sa paggawa ng mga biweekly na pagbabayad sa isang mortgage, ang taktika na ito ay nagreresulta sa iyong paggawa ng isang dagdag na pagbabayad sa pautang bawat taon. Kailangan mong makipag-usap sa iyong servicer ng pautang upang malaman kung ang awtomatikong mga pagbabayad na awtomatikong ay isang opsyon, ngunit kung hindi, maaari kang makagawa ng mga karagdagang punong punong pagbabayad anumang oras sa pamamagitan ng iyong pag-access sa online account. Ang baligtad ng paggawa ng labis na biweekly na pagbabayad sa iyong sarili, kumpara sa awtomatikong, ay maaari mong gawin ang mga pagbabayad kapag naaangkop sa iyong badyet at laktawan ang mga ito kung mayroong isang buwan na wala kang labis na cash.

Ang Bottom Line

Ang pagyuko ng iyong mga pautang sa mag-aaral na aktibo ay susi sa pagbabayad sa kanila nang mas maaga kaysa sa huli. Mayroong maraming mga paraan upang pamahalaan ang iyong utang nang mas epektibo, ngunit ang pinakamasama bagay na maaari mong gawin ay wala.

"Kung nahihirapan ka na maiugnay ang iyong mga pederal o pribadong pagbabayad ng pautang ng mag-aaral, huwag balewalain ang problema o ipagpalagay na walang mga pagpipilian, " sabi ni DePaulo. "Umabot sa iyong mga servicer ng pautang upang talakayin ang iyong sitwasyon at subukang lumikha ng isang plano upang makabalik sa track."