Talaan ng nilalaman
- Ika-66 Kaarawan Mo
- Paano mag-apply
- Kailan Mag-postp Benepisyo
- May Trabaho ba? Suspinde ang Mga Pakinabang
- Huwag Kalimutan ang Mga Buwis
- Pag-post ng Pagreretiro
Ang Kahalagahan ng Ika-66 Kaarawan Mo
Milyun-milyong Amerikano ang sabik na nagbibilang sa mga araw hanggang sa kanilang ika-66 kaarawan. Iyon ay dahil ang 66 ang US buong edad ng pagreretiro para sa mga boomer na ipinanganak sa pagitan ng 1946 at 1954.
Ito ang edad kung kailan ang mga manggagawa sa Estados Unidos ay kwalipikado upang simulan ang pag-tap sa kanilang buong benepisyo ng Social Security. Kahit na ang mga manggagawa ay maaaring mag-angkin ng mga benepisyo bago maabot ang buong edad ng pagreretiro, nang maaga ng 62, sinabi ng mga eksperto na hindi ito ipinapayong dahil ito ay magreresulta sa permanenteng mas mababang benepisyo.
Nauunawaan kung bakit inaasahan ng mga manggagawa sa Amerika ang itlog na pugad ng Social Security. Noong 2019, ang average na benepisyo ng Social Security para sa isang tao na nagretiro sa 66 ay $ 1, 461 sa isang buwan o $ 17, 532 sa isang taon - hindi masyadong makinis.
"Kapag nakakuha ka ng mga benepisyo, maaari itong makabuluhang makaapekto sa iyong pangkalahatang kita sa pagreretiro. Sa mga pensiyon na isang bagay ng nakaraan para sa karamihan sa mga manggagawa, ang Social Security ay nananatiling pinakamalaking mapagkukunan ng garantisadong kita sa pagreretiro sa buhay, " sabi ni Stephanie Genkin, CFP®, tagapagtatag ng Aking Pinansyal Planner LLC sa New York City. "Kapag sinimulan mo ang pagkolekta ng Social Security, ang halaga ng benepisyo - kasama ang mga pagsasaayos ng cost-of-living-ay mai-lock para sa nalalabi ng iyong buhay."
Mga Key Takeaways
- Ang kita ng Social Security ay isang mahalagang mapagkukunan ng kita para sa mga retirado sa Amerika. Gayunpaman, ang proseso ng pag-apply para sa at pagkalkula ng mga benepisyo ay maaaring maging mahirap at kumplikado, batay sa mga kadahilanan tulad ng nakaraang kita at iyong edad kung pipiliin mong pumili ng mga benepisyo.Keep sa isip ang mga benepisyo ay maaaring mapailalim sa pagbubuwis, lalo na kung nagtatrabaho ka pa rin sa parehong oras.
Paano, eksakto, gumagana ang Social Security pagkatapos mong maabot ang mahiwagang buong pagreretiro? Narito ang ilang mahahalagang katotohanan na dapat tandaan.
Paano mag-apply
Kapag handa ka nang mag-claim ng mga benepisyo, bisitahin ang iyong lokal na tanggapan ng Social Security Administration (SSA), mag-apply sa online sa ssa.gov, o tumawag sa 1-800-772-1213.
Matapos mong mag-apply, susuriin ng Social Security Administration ang iyong aplikasyon at makipag-ugnay sa iyo kung nangangailangan ito ng karagdagang impormasyon. Kung mayroon itong lahat ng kinakailangang mga dokumento, iproseso ng Social Security ang iyong aplikasyon at i-mail sa iyo ang isang liham na nagdedetalye sa panghuling pagpapasiya nito.
Siguraduhing mag-aplay ng apat na buwan bago mo nais na magsimula ang iyong mga benepisyo. Gayunpaman, tandaan ang dalawang bagay: Una, ang ganap na maagang maaari kang mag-aplay para sa mga benepisyo ay tatlong buwan bago ka lumiko 62. Pangalawa, "Kung patuloy kang nagtatrabaho at mas bata kaysa sa buong edad ng pagretiro, ang iyong mga benepisyo ay maaaring maatras ($ 2 o $ 3 para sa bawat $ 1 na kinita) dahil sa mga kita na limitasyon ng kita, ”sabi ni Peter J. Creedon, ng Crystal Brook Advisors sa New York City.
Kailangan mong mag-aplay para sa Social Security apat na buwan bago mo nais na magsimula ang iyong mga benepisyo.
Upang Mag-postpone o Hindi Mag-postpone
Ipinagkaloob, maaari mong simulan ang pagtanggap ng Social Security sa edad na 62, ngunit ang iyong buwanang pagbabayad ay magiging mas malaki para sa bawat buwan na maantala mong maangkin ang mga ito hanggang sa edad na 70. Sa sandaling umabot ka ng 70, walang pakinabang na huminto.
Halos kalahati ng mga Amerikano ang nag-aangkin ng Social Security sa pinakauna na posibleng edad. Gayunpaman, ang bilang na ito ay patuloy na bumababa, ayon sa isang pagsusuri ng data ng Center for Retirement Research sa Boston College. Noong 2005, 60% ng mga kababaihan at 55% ng mga kalalakihan ay nag-sign up para sa Social Security sa edad na 62, kumpara sa 48% ng mga kababaihan at 42% ng kalalakihan noong 2013 at 33% ng mga kababaihan at 29% ng kalalakihan sa 2017.
Mayroong isang magandang dahilan kung bakit maraming mga retirado ang pumili upang ipagpaliban ang kanilang mga tseke. Kung sinimulan mo ang iyong mga benepisyo sa pagreretiro sa edad na 62, ang iyong buwanang benepisyo ay nabawasan sa pamamagitan ng isang tigil na 30%. Gayunpaman, kung maghintay ka hanggang mag-70 ka upang mag-sign up, maaari mong dagdagan ang iyong benepisyo sa pamamagitan ng 32%, na nagiging isang $ 1, 000 buwanang pagbabayad sa Social Security sa $ 1, 320.
Gayunpaman, hanggang sa 2018, isang 3.7% lamang ng mga Amerikano ang naghintay hanggang naabot nila ang 70, ayon sa SSA.
Paano Kinakalkula ang Mga Pakinabang
Upang maibagsak ito, ang mga benepisyo sa Social Security ay kinakalkula batay sa iyong 35 pinakamataas na kumita ng mga taong nagtatrabaho. Samakatuwid, kung patuloy kang nagtatrabaho at kumita ng mas mataas na suweldo sa iyong 60s kaysa sa nauna sa iyong karera, maaari mo pang mapalakas ang iyong mga pagbabayad sa Social Security.
Bakit Maghintay
Si Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors Inc. sa Irvine, California, at may-akda ng Index Fund: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Mamumuhunan , ay naghihintay sa paghihintay hanggang 70. "Dahil ang karamihan sa mga baby boomer ay nakatagpo ng kanilang sarili na underfunded para sa pagreretiro, kailangan nila ang bawat dolyar na maaari nilang makuha, "sabi niya.
Siyempre, may mga pagkakataon na hindi mo dapat ipagpaliban ang pag-angkin ng iyong mga benepisyo, tulad ng kung ikaw ay nagkulang sa kalusugan.
Mabilis na Salik
Ang halaga ng iyong benepisyo sa Social Security ay tinutukoy ng iyong 35 pinakamataas na kinikita.
Magkaroon ng trabaho? Suspinde ang Iyong Mga Pakinabang
Sabihin nating mag-file ka para sa Social Security at simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo-at pagkatapos ay kumuha ng upahan para sa isang bagong trabaho pagkalipas ng ilang buwan. Ano ang dapat mong gawin? Kung nakolekta mo ang Social Security nang mas mababa sa isang taon, maaari mong talagang isuspinde ang iyong mga benepisyo at i-claim ang mga ito sa ibang pagkakataon. Papayagan ka nitong kumita ng mas mataas na benepisyo kapag sinimulan mo na muling matanggap ang mga pagbabayad.
Gayunpaman, mayroong isang catch: Kailangan mong bayaran ang lahat ng mga benepisyo na natanggap mo na.
Paggawa Mamaya
"Dahil ang halaga ng benepisyo ng Social Security ay kinakalkula batay sa pinakamataas na 35 na taon ng kita ng isang manggagawa, ang mga benepisyo ay maaaring dagdagan sa pamamagitan ng pag-landing ng isang trabaho, kahit na nakolekta ka na ng mga benepisyo. Ang mga taong mataas na kita, kahit na pagkatapos ng pagretiro, ay maaaring magamit upang mapalitan ang mas mababang- pagkamit ng mga taon mula sa mas maaga sa iyong karera, sa gayon ang pagtaas ng average na kita, at, pagkatapos nito, halaga ng benepisyo, "sabi ni Daren Dearden, direktor ng North Capital Inc. sa Salt Lake City, Utah.
Huwag Kalimutan ang Mga Buwis
Kapag sinimulan mo ang pagkolekta ng Social Security, maaaring kailangan mong magbayad ng karagdagang mga buwis sa mga benepisyo. Magkano ang maaari mong asahan na magbayad? Depende.
Kung ang Social Security lamang ang iyong mapagkukunan ng kita, ang iyong mga benepisyo marahil ay hindi magbubuwis sa lahat. Gayunpaman, kung nakatanggap ka ng karagdagang kita mula sa mga pensyon, mga pamamahagi ng indibidwal na pagreretiro (IRA), mga kita ng kapital, o mga kita sa trabaho, maaari kang maharap sa isang bayarin sa buwis.
Para sa mga kalkulasyon ng buwis sa Social Security, ang halaga ng base ng benepisyo ay $ 25, 000 para sa mga solong tao at $ 32, 000 para sa mga mag-asawa na nagsumite ng magkasama, at ang Internal Revenue Service ay gumagamit ng isang pagkalkula upang matukoy kung magkano ang ibubuwis.
Mga Halimbawa ng Buwis
Sabihin nating, halimbawa, na kasal ka nang mag-file nang magkasama. Kung ang kabuuan ng iyong kita ay bumaba sa ibaba $ 32, 000, wala sa iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabuwis. Ngunit kung ang iyong kita ay nasa pagitan ng $ 32, 000 at $ 44, 000, 50% ng iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabayaran. Kapag ang iyong kita ay higit sa $ 44, 000, 85% ng mga ito ay maaaring mabayaran. Ang mga benepisyo ay binubuwis sa iyong mga rate ng buwis na ordinaryong-kita.
Sa tamang pagpaplano at tamang tiyempo, maaari mong lubos na mabawasan ang iyong pasanin sa buwis mula sa mga benepisyo ng Social Security. Halimbawa, kung maaari mong mabuhay ang mga pamamahagi mula sa iyong IRA, 401 (k), o iba pang mga account sa pagreretiro, maaaring gusto mong ipagpaliban ang pagtanggap ng mga benepisyo sa Seguridad hanggang sa mag-70 ka.
Ang paggamit ng diskarte na ito ay maaaring mabawasan ang bilang ng mga taon ang iyong mga benepisyo ay napapailalim sa mga buwis, o sa ilang mga kaso puksain ang mga buwis sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Makipag-usap sa iyong tagapayo sa pinansya o CPA tungkol sa mga paraan na maibabawas mo ang mga buwis sa Social Security at iba pang mga pamamahagi ng pagreretiro.
Pag-post ng Iyong Pagretiro
Pagdating sa mga benepisyo ng Social Security, maraming kumplikadong mga patakaran at implikasyon sa buwis. Habang maaari kang matukso na mag-file para sa Social Security sa sandaling maabot mo ang buong edad ng pagretiro, maaari kang mag-rake ng mas malaking benepisyo kung maghihintay ka. Samakatuwid, baka gusto mong mag-tap muna sa ibang mga assets ng pagreretiro. Kung hindi iyon posibilidad, maaari mong isaalang-alang ang pagpapaliban sa iyong pagretiro.
Ayon sa Bloomberg.com, "Halos 19% ng mga tao 65 o mas matanda ang nagtatrabaho ng hindi bababa sa part time sa ikalawang quarter ng 2017, ayon sa ulat ng mga trabaho sa Estados Unidos…. Ang ratio ng trabaho / populasyon ng populasyon ng edad ay hindi pa mas mataas sa 55 taon, bago ang mga Amerikanong retirado ay nanalo ng mas mahusay na mga benepisyo sa pangangalaga sa kalusugan at Social Security sa huling bahagi ng 1960."
Nakababahala na Panahon
Ang isang survey sa American Institute of CPAs 2018 ay natagpuan na kahit na sa mga tao na nagplano ng kanilang pagretiro sa isang tagapayo sa pananalapi, 30% ang natatakot na ibigay ang kanilang mga pondo sa pagreretiro, habang pinapanatili ang kanilang pre-retirement lifestyle na nag-aalala sa 28%, at 18% ay nababahala tungkol sa pangangalaga sa kalusugan gastos. At hindi iyon nagsasalita para sa mga walang mga plano at tagapayo, na ang mga antas ng pagkabalisa ay halos tiyak na mas mataas.
Pagkatapos ay may isyu ng pag-asa sa buhay. "Ang mahabang buhay ay isang malaking isyu. Ang average na pag-asa sa buhay para sa mga taong 65 ay mas malaki kaysa sa napagtanto ng karamihan, "sabi ni Barry Waronker, CEO ng Informed Family Financial Services sa Norristown, Pennsylvania. Ang isa sa tatlong 65 taong gulang sa 2019 ay mabubuhay ng nakaraang edad 90, at ang isa sa pito ay mabubuhay ng nakaraang edad 95, ayon sa Pangangasiwaan ng Social Security.
"Sapagkat ang Social Security ay isang garantisadong buwanang pagbabayad na nababagay para sa implasyon, maaari itong lubos na mahalaga para sa mga tatanggap na nakatira sa kanilang 90s. Ang mas matagal mong paghihintay na kunin ang Social Security, mas malaki ang iyong benepisyo, na maaaring maging kapaki-pakinabang para sa mga may mas mahaba ang buhay ay sumasaklaw, "sabi ni Georgia Bruggeman, CFP®, tagapagtatag at CEO ng Meridian Financial Advisors LLC sa Holliston, Massachusetts.
