Talaan ng nilalaman
- Sino ang Kailangan ng Seguro?
- Saklaw
- Pananagutan ng Saklaw
- Huwag Hulaan - Alamin
- Karagdagang (Hindi) Saklaw
- Pitfalls upang maiwasan
- Sining at Alahas
- Mga Clause ng Co-Insurance
- Mga Premium na Salik
- Pangwakas na Kaisipan
Ang pangunahing layunin sa likod ng pagbili ng seguro ay upang gumawa ka ng buong pananalapi kasunod ng isang pagkawala. Sumasang-ayon ka na magbayad ng isang maliit na tiyak na bayad sa isang kumpanya ng seguro ngayon, kapalit ng isang garantiya mula sa kumpanya na madadala nito ang pasanin ng isang malaki ngunit hindi tiyak na pagkawala sa hinaharap.
Sabihin natin na mayroon kang isang bahay na pag-aari mo, libre at malinaw - na walang seguro. Hangga't patuloy mong binabayaran ang iyong mga buwis sa pag-aari, mayroon kang bawat karapatan na tamasahin ang paggamit ng bahay na iyon hangga't gusto mo, tulad ng ginagarantiyahan ng batas. Maaari kang manirahan doon, magrenta, mag-iwan ng bakante o ibenta rin kung gusto mo.
Gayunpaman, kung ang higanteng punong iyon sa likod-bahay ay bumagsak sa iyong bahay na nagdudulot ng matinding pinsala, nasa sa iyo na sakupin ang buong gastos upang ayusin ang bahay. Ito ang pangunahing dahilan upang magdala ng seguro sa pag-aari, na babayaran - sa bahagi o sa kabuuan — upang maayos o mapalitan ang iyong pag-aari.
Sino ang Kailangan ng Seguro?
Nagpapasalamat kami sa atin na maaaring maging pabaya sa ating responsibilidad na magkaroon ng seguro sa ating pag-aari, napipilitan tayo sa maraming kaso ng alinman sa batas o kontrata (ang kontrata ng mortgage) upang magdala ng seguro. Bagaman hindi marami, kung mayroon man, ang mga batas ng estado ng US ay nangangailangan sa iyo na magdala ng seguro sa pag-aari, madalas silang nangangailangan ng ilang paraan ng seguro sa pananagutan, lalo na sa mga kotse.
Sakop ng seguro na ito ang pagkumpuni o pagbabayad sa pananalapi sa ibang tao bukod sa indibidwal na may kasalanan. Halimbawa, ang taong may pananagutan sa pananagutan ng kasalanan ay nagbabayad na maayos ang kanilang sasakyan, o magbabayad ng kanilang mga perang papel. Sa kabutihang palad, kapag binili ng karamihan sa atin ang kinakailangang saklaw ng pananagutan, binigyan tayo ng pagkakataon na bilhin ang seguro sa pag-aari (ibig sabihin, komprehensibo o banggaan ng seguro) sa ganoon kadali, kaya't maililigtas tayo mula sa pinansiyal na paghihirap kung ang ating sariling kotse ay nasira sa aksidente.
Saklaw
Ayon sa isang survey na inilathala sa Journal of Financial Planning , maraming mga may-ari ng bahay ang may malawak na maling mga pananaw sa kung ano ang saklaw ng seguro ng kanilang may-ari. Ayon sa survey na ito na isinagawa ng National Association of Insurance Commissioners, "Ang isang-katlo ng mga may-ari ng bahay ay naniniwala na ang pinsala sa baha ay sakupin ng kanilang pamantayang patakaran. Mahigit sa kalahati ang iniisip ng kanilang patakaran na sakupin ang isang linya ng tubig. Tatlumpu't limang porsyento sabihin na sila ay mabayaran para sa isang lindol, at ang isang bahagyang mas kaunting proporsyon ay inaakala na ang hulma ay natatakpan. "
Sa pagiging totoo, ang mga tipikal na peligro (sanhi ng pagkawasak ng pag-aari) na karaniwang hindi nasasaklaw ay:
- Ang pinsala sa baha (ito ay isang hiwalay na patakaran) Ang lindol (ito ay isang hiwalay din na patakaran) Mga MoldActs of warParts ng mga pag-aari na hindi nasiraan ng loob (Kabilang ang pagod na pag-aalis ng pagtutubero, mga de-koryenteng kable, air conditioner, pagpainit ng yunit, at bubong).
Ang mga patakaran ay madalas na isinulat upang sa isang bagay na sakop, dapat itong "biglaan at hindi sinasadya, " nangangahulugang hindi ito isang mabagal na pagtagas na nagdulot ng pinsala sa maraming buwan. Kadalasan hindi ito sakop ng seguro. Kung ang iyong mga kuweba sa bubong mula sa pagtanda, at hindi mula sa pinsala sa bagyo, malamang na hindi ito saklaw.
Ang mga tipikal na perils na karaniwang sakop ay kinabibilangan ng:
- FireWind (buhawi o bagyo) HailTheft
Pananagutan ng Saklaw
Bilang karagdagan sa pagsasaklaw sa halaga ng iyong bahay o iba pang pag-aari, maraming mga patakaran sa seguro ay may kasamang mahalagang probisyon para sa saklaw ng pananagutan. Hindi mo maaaring isipin na ito ay napakahalaga, gayunpaman, may mga marka ng sabik na abugado sa bawat lungsod na naghahanap ng mataas at mababa para sa mga parusa laban sa mga tao tulad ng iyong sarili. Ang saklaw ng pananagutan ay kilalang-kilala sa mga may-ari ng mga sasakyan, ngunit maaaring mas maliit sa kilalang mga may-ari ng bahay.
Kung ang bahay ng iyong kapitbahay ay nakakakuha ng apoy dahil iniwan mo ang iyong charcoal grill na walang bayad, babayaran mo ang pinsala na dulot ng sunog. Nabayaran mo ang kumpanya ng seguro sa iyong mga premium upang magbayad sila para sa mas malaking pag-angkin kapag nangyari ito. Ang parehong nangyayari para sa isang taong nasaktan at nangangailangan ng medikal na atensyon habang nasa iyong ari-arian.
Kung nagbabakasyon ka at ang iyong pag-aari ay ninakaw, tulad ng isang singsing na brilyante, maaaring may karapatang magbayad ka. Siguraduhing idokumento ang pagnanakaw sa katibayan na pag-aari mo ito at dapat kang magbigay ng ulat ng pulisya sa kompanya ng seguro.
Huwag Hulaan - Alamin
Dapat mong malaman kung ano ang ginagawa ng iyong patakaran at - mas mahalaga - ay hindi saklaw. Ang mga kumpanya ng seguro ay hindi nanatili sa negosyo sa pamamagitan ng singilin ng isang kaunting halaga upang masakop ang anupat lahat ng mga bagay na maaaring mangyari sa iyong pag-aari.
Karagdagang (Hindi) Saklaw
Ang mga negosyong nakabase sa bahay ay hindi karaniwang nasasaklaw. Hindi kabilang dito ang isang pag-aaral sa bahay, ngunit sa halip na isang lugar kung saan ang mga tao ay pumasok sa iyong tahanan bilang mga customer, tulad ng isang pagawaan kung saan mo inaayos ang mga kasangkapan sa bahay. Kakailanganin mo ang isang hiwalay na patakaran sa negosyo (komersyal) upang maayos na masiguro ang lugar na ito at ang kaugnay na pananagutan. Muli, ang mga patakarang ito ay nag-iiba mula sa estado sa estado at bansa patungo sa bansa.
Gayundin, kung ang iyong ari-arian, lalo na ang iyong bahay, ay naiwang bakante nang higit sa isang tiyak na tagal ng panahon, tulad ng 60 araw, kung gayon ang patakaran ng may-ari ay maaaring kanselahin kaagad ng kumpanya ng seguro. Ipinapalagay na ang isang bakanteng bahay ay nasa mas mataas na peligro ng mga peligro tulad ng sunog o pagnanakaw at sa gayon ay binago ang sapat na profile ng peligro upang mangailangan ng isang hiwalay na patakaran. Kung mayroon kang pangalawang tahanan o pag-aari ng bakasyon, maaari kang makakuha ng isa pang patakaran upang masakop din ang bahay na ito.
Pitfalls upang maiwasan
Suriin upang makita kung ang iyong patakaran ay sumasaklaw sa pag-aayos sa aktwal na halaga ng cash (ACV) o sa kapalit na gastos. Ang gastos ng kapalit ay kadalasang mas mahusay. Kaso sa puntong: Kung nasira ang iyong bubong at kailangang ganap na mapalitan, babayaran ang kapalit na gastos upang ito ay ganap na maaayos mas mababa ang iyong maibabawas, habang babayaran ka ng ACV kung ano ang tinatantya ng iyong bubong na talagang nagkakahalaga sa oras ng pagkasira Ang tradeoff ay ang ACV ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa kapalit na saklaw ng gastos.
Sining at Alahas
Bilang karagdagan, kung mayroon kang mamahaling alahas o sining na nais mong saklaw, maaaring kailangan mong magdagdag ng isang sahig. Ito ay isang add-on sa iyong pangunahing patakaran. Maraming mga patakaran ang may karaniwang mga halaga na babayaran nila para sa mga pagkalugi sa mga partikular na item, at hindi na sila babayaran.
Mga Clause ng Co-Insurance
Sa wakas, nais lamang ng ilang mga may-ari ng pag-aari na masiguro ang isang ari-arian para sa kung ano ang kanilang binayaran para dito, na maaaring magdulot ng isang sugnay na co-insurance. Ito ay (depende sa mga lokal na batas) kung saan nasisiguro ang pag-aari ng mas mababa kaysa sa sabihin ng 80% ng kasalukuyang gastos sa kapalit nito. Ang isang mas maliit na saklaw ng saklaw at ang kumpanya ng seguro ay mangangailangan sa iyo upang makibahagi sa isang porsyento ng mga pag-aayos sa itaas at lampas sa naibabawas na halaga.
Mga Premium na Salik
Nakatira ka ba sa isang lugar na madaling kapitan ng mga buhawi, bagyo o baha? Mayroon ka bang isang malaking aso o isang swimming pool? Isa kang naninigarilyo? Kumusta ang iyong iskor sa kredito?
Maaari kang maging isang mas mataas na peligro kaysa sa normal na panganib batay sa iyong mga sagot sa mga tanong na ito, at sisingilin ka nito nang naaayon. Ito ang mga kadahilanan na isinasaalang-alang ng kumpanya ng seguro kapag nagtatakda ng iyong mga rate ng seguro. Ang higit na ito at iba pang mga panganib ay naaangkop sa iyo, mas mataas ang iyong mga rate.
Pangwakas na Kaisipan
Isang huling babala: ang ilang mga kompanya ng seguro ay nagbibigay ng tila hindi kapani-paniwalang mga rate para sa kanilang mga patakaran. Kung ang kumpanya ay hindi kilala at ang mga rate nito ay mahusay na mabuti, dapat itong isang pulang bandila para sa iyo. Suriin ang paligid para sa reputasyon ng kumpanya, at huwag lamang kunin ang salita ng salesman para dito. Tingnan ang patakaran at makita kung ano ang kanilang sakop, at kung ano ang hindi nila.
Maaari ka ring makahanap ng huli na ang inaakala mong sapat na saklaw, ay halos hindi legal na minimum sa iyong lugar. Maghanap ng kalidad ng saklaw - tandaan, "ang murang seguro ay maaaring maging napakamahal."
