Ano ang Pag-install ng Utang?
Ang utang sa pag-install ay isang pautang na binabayaran ng borrower sa mga regular na pag-install. Ang pag-install ng utang ay karaniwang binabayaran sa pantay na buwanang pagbabayad na kasama ang interes at isang bahagi ng punong-guro. Ang uri ng pautang na ito ay isang pinaiiral na pautang na nangangailangan ng isang karaniwang iskedyul ng amortization na nilikha ng mga nagpapahiram na nagdedetalye ng mga pagbabayad sa buong tagal ng pautang.
PAGBABALIK sa Utang na Pag-install ng Utang
Ang utang sa pag-install ay isang napaboran na paraan ng pagpopondo ng mamimili para sa mga item na may malaking tiket tulad ng mga bahay, kotse, at kagamitan. Ang mga tagapagpahiram ay pinapaboran din ang pag-install ng utang dahil nag-aalok ito ng isang matatag na daloy ng cash sa nagbigay sa buong buhay ng pautang na may regular na pagbabayad batay sa isang karaniwang iskedyul ng amortisasyon.
Ang iskedyul ng amortization ay matukoy ang laki ng buwanang mga pagbabayad sa buwanang pag-install. Ang iskedyul ng pag-amortisasyon ay nilikha batay sa isang bilang ng mga variable, kabilang ang kabuuang punong pinuno, inisyu ang rate ng interes, anumang pagbabayad at ang bilang ng kabuuang kabayaran.
Halimbawa, kakaunti ang kayang magbayad ng presyo ng isang bahay sa iisang pagbabayad. Samakatuwid ang isang pautang ay inisyu na may isang pangunahing halaga na sumasaklaw sa halaga ng bahay at binabago sa buwanang pagbabayad sa pag-install sa loob ng isang panahon. Ang mga pautang sa pautang ay karaniwang nakaayos na may isang 15-taong iskedyul ng pagbabayad o isang iskedyul na pagbabayad ng 30 taong taon. Ang mga nagpapahiram sa utang ay may pagkakataong gumawa ng matatag na pagbabayad sa pagbabayad sa buong buhay ng pautang, na tumutulong upang gawing mas abot-kayang ang pagbili ng bahay.
Sa kabaligtaran, ang isang kasangkapan na nagkakahalaga ng $ 1, 500 ay maaaring bayaran sa isang taon ng karamihan sa mga tao. Ang mamimili ay maaaring karagdagang bawasan ang buwanang mga pagbabayad sa pamamagitan ng paggawa ng isang malaking pagbabayad down na $ 500, halimbawa. Sa kasong ito, sa pag-aakalang isang rate ng interes ng 8%, ang pantay na buwanang pagbabayad sa loob ng isang taon ay humigit-kumulang sa $ 87, na nangangahulugang ang kabuuang gastos sa financing sa loob ng isang taon na panahon ay tungkol sa $ 44. Kung ang bumibili ay walang mga mapagkukunan para sa isang pagbabayad at pananalapi ang buong $ 1, 500 na gastos ng appliance para sa isang taon sa 8%, ang buwanang pagbabayad ay $ 130.50. Ang kabuuang gastos sa financing, sa kasong ito, ay medyo mas mataas sa $ 66. (Ang mga kalkulasyon dito ay tapos na gamit ang pamamaraan na Equated Buwanang Pag-install.)
Ang mga pag-install ng pautang ay madalas na mas mababa ang mga pautang sa panganib kaysa sa mga pautang nang walang bayad sa pag-install.
Mga Produkto ng Utang na Pag-install
Ang mga tradisyunal na pautang mula sa mga institusyong pampinansyal para sa mga bahay at sasakyan ay isang kilalang mapagkukunan ng negosyo sa pagpapahiram para sa mga nagpapahiram. Ang karamihan sa mga pautang na ito ay batay sa mga konserbatibong pagsulat sa pamamagitan ng karaniwang mga iskedyul ng pag-amortisasyon na binabayaran ang punong-guro at interes sa bawat pagbabayad ng pag-install.
Ang mga alternatibong pautang sa installment utang ay inaalok din ng iba't-ibang mga mas mataas na panganib na alternatibong nagpapahiram sa merkado ng kredito. Ang mga pautang sa payday ay isang halimbawa. Sinisingil nila ang mas mataas na rate ng interes at base sa alok ng punong-guro sa employer ng isang borrower at bawat kita ng suweldo. Ang mga uri ng mga pautang ay binabayaran din gamit ang mga installment batay sa isang iskedyul ng pag-amortisasyon; gayunpaman, ang kanilang mga pinagbabatayan na sangkap ay nagsasangkot ng mas mataas na mga panganib.
Noong 2014, ang batas ng Dodd-Frank Act ay nagtatag ng batas para sa mga kwalipikadong mortgage. Nagbigay ito ng mga institusyon sa pagpapahiram na may higit na mga insentibo upang istraktura at mag-isyu ng mas mataas na kalidad na pautang sa mortgage. Ang mga karaniwang tuntunin sa pagbabayad ng installment ay isang kinakailangan para sa mga kwalipikadong mortgage. Bilang isang kwalipikadong mortgage isang pautang, karapat-dapat ito para sa ilang mga proteksyon at mas kaakit-akit sa mga underwriter sa istruktura ng produkto ng pautang sa pangalawang merkado.
Mga Alternatibong Paghahambing sa Utang
Ang isang installment loan ay isa sa pinaka tradisyunal na mga produktong pautang na inaalok ng mga nagpapahiram. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring magtayo ng isang karaniwang iskedyul ng amortization at makatanggap ng buwanang daloy ng cash mula sa parehong mga bayad sa punong-guro at interes sa mga pautang. Ang mga de-kalidad na pautang ay maaaring tanggapin bilang mga kwalipikadong pautang na tumatanggap ng ilang mga proteksyon at nag-aalok ng pagkakataon na ibenta sa pangalawang merkado, na nagpapataas ng kapital ng isang bangko.
Ang mga pag-install ng pautang ay maaaring maging mas mababa sa panganib kaysa sa iba pang mga alternatibong pautang na walang bayad sa pag-install. Ang mga pautang na ito ay maaaring magsama ng mga pautang sa pagbabayad ng lobo o mga pautang lamang sa interes. Ang mga uri ng alternatibong pautang na ito ay hindi nakaayos sa isang tradisyunal na iskedyul ng pag-amortisasyon at inilabas na may mas mataas na peligro kaysa sa karaniwang mga pautang sa pag-install.
