Ang pagkakaiba sa pagitan ng ilang mga uri ng mga patakaran sa seguro ay madaling malaman. Halimbawa, ang auto insurance ay sumasakop sa mga sasakyan at ang seguro sa bahay ay sumasakop sa mga indibidwal na bahay. Gayunpaman, ang ibang mga term ay hindi gaanong paliwanag. Dapat mong maunawaan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng pangunahing at labis na seguro, dahil malamang na makatagpo mo sila sa ilang mga punto. Maaari mo ring narinig ang salitang "muling pagsiguro, " na mas malamang mong makatagpo, ngunit dapat mong malaman upang maiwasan ang pagkalito.
Pangunahing
Ang seguro ay itinuturing na pangunahing sa tuwing magsisimula pagkatapos ng isang nakasulat na kontrata ay nilagdaan at isang potensyal na pananagutan ay na-trigger ng ilang kaganapan. Halimbawa, kung kumuha ka ng isang patakaran sa seguro sa sunog sa iyong bahay o negosyo, ang pangunahing saklaw ng pagsakop ay agad na masisira ang nasiguro na pag-aari.
Ang isang pangunahing patakaran sa seguro ay karaniwang nagpapataw ng isang tungkulin sa carrier ng seguro upang maprotektahan laban sa anumang mga paghahabol na ginawa laban sa nakaseguro na partido, tulad ng pagprotekta sa isang driver ng kotse na na-hit sa isang interseksyon ng ibang kotse. Maaaring may ilang mga stipulasyon tungkol sa tiyempo at kalagayan, tulad ng dali upang iulat ang pag-angkin, ngunit sa pangkalahatan, ang mga obligasyon ng insurer ay sumusunod sa isang katulad na pattern sa bawat kaso.
Ang bawat pangunahing patakaran ay may limitasyon na ipinataw sa dami ng magagamit na saklaw at karaniwang nagtatakda ng mga maaaring limitahan para sa customer. Ang mga pangunahing patakaran ay nagbabayad laban sa mga pag-aangkin anuman ang mayroong karagdagang mga natitirang mga patakaran na sumasaklaw sa parehong panganib.
Ang panloob na seguro ay may bahagyang magkakaibang istraktura, o hindi bababa sa iba't ibang paggamit ng termino kapag tinutukoy ang seguro sa medikal. Ang panloob na seguro sa gamot ay karaniwang tumutukoy sa unang nagbabayad ng isang paghahabol, hanggang sa isang tiyak na limitasyon ng saklaw, na lampas kung saan obligado ang isang pangalawang nagbabayad na masakop ang mga karagdagang halaga. Ito ay lalong mahalaga sa pakikipag-ugnayan sa pagitan ng Medicare at iba pang mga anyo ng seguro sa medikal.
Sobrang
Ang labis na saklaw ng seguro ay isang paksa ng malaking pagkalito dahil sa maraming magkakaibang paggamit ng salitang "labis" sa industriya ng seguro. Sa katunayan, nagkaroon ng ilang mga makabuluhang pag-aangkin sa pag-abuso laban sa mga tagapagbigay ng seguro na ginamit ang term sa isang nakalilito o mapanligaw na paraan.
Sa pinaka batayang porma nito, ang isang labis na patakaran sa pananagutan ay nagpapalawak ng limitasyon ng saklaw ng seguro upang makahanap ng isang umiiral na saklaw ng seguro, kung hindi man kilala bilang pinagbabatayan na patakaran sa pananagutan. Ang pinagbabatayan na patakaran ay hindi kailangang maging pangunahing seguro; maaari itong maging muling pagsiguro o isa pang labis na patakaran sa maraming mga kalagayan. Kadalasan, ang mga patakaran sa seguro ng payong ay ang napapailalim na mga patakaran.
Gayunpaman, ang labis na seguro ay hindi kinakailangan ng parehong bagay tulad ng seguro ng payong. Ang isang patakaran sa pananagutan ng payong ay isinulat upang masakop ang maraming iba't ibang mga pangunahing patakaran sa pananagutan. Halimbawa, ang isang pamilya ay maaaring bumili ng isang personal na patakaran sa seguro ng payong (PUP) mula sa Allstate Corp. (NYSE: LAHAT) upang mapalawak ang labis na saklaw sa parehong kanilang patakaran sa sasakyan at may-ari ng bahay. Kung ang isang labis na patakaran ay nalalapat lamang sa isang solong pinagbabatayan na patakaran, hindi ito itinuturing na isang patakaran sa seguro ng payong.
Ang International Risk Management Institute ay naglalarawan ng tatlong paggamit ng isang patakaran ng labis na patakaran ng payong. Ang unang paggamit ay nagpapalawak ng labis na limitasyon ng saklaw sa saklaw ng mga patakaran sa seguro matapos na maubos ang mga pagbabayad ng isang mas malaking paghahabol. Ang pangalawang paggamit ay kakayahang umangkop, gagamitin sa isang sitwasyon kung saan hindi sapat ang pinagbabatayan na mga patakaran, ngunit ang pag-upgrade ng buong pakete ng patakaran ay masyadong mahal. Sa wakas, ang isang patakaran ng payong ay maaaring magbigay ng proteksyon laban sa ilang mga paghahabol na hindi saklaw ng mga pinagbabatayan na patakaran.
Reinsurance
Maliban kung nagmamay-ari ka o nagtatrabaho para sa isang kumpanya ng seguro, malamang na hindi ka makatagpo ng muling pagsiguro sa merkado. Sa diwa, ang muling pagsiguro ay seguro para sa iba pang mga kompanya ng seguro. Ang bawat kasunduan ng muling pagsiguro ay nagsasagawa ng isang sumasaklaw sa insurer, o muling tagaseguro, upang maprotektahan laban sa mga potensyal na pagkalugi na nagmula sa mga pananagutan sa seguro na inisyu ng nasaklaw na paniguro, o canting seguro.
Ang mga pangunahing katangian ng pagpapatakbo ng muling pagsiguro ay katulad ng pangunahing seguro. Ang kumpanya ng ceding insurance ay nagbabayad ng premium sa muling pagsasanay at lumilikha ng isang potensyal na paghahabol laban sa hindi kanais-nais na mga panganib sa hinaharap. Kung hindi para sa karagdagang proteksyon ng mga kompanya ng muling pagsiguro, ang karamihan sa mga pangunahing insurer ay aalisin ang mga merkado ng riskier o singilin ang mas mataas na premium sa kanilang mga patakaran.
Ang isang pangkaraniwang halimbawa ng muling pagsiguro ay kilala bilang isang "patakaran ng pusa, " maikli para sa labis na patakaran ng labis na pinsala. Saklaw nito ang isang tiyak na limitasyon ng pagkawala dahil sa mga sakuna na sakuna, tulad ng isang bagyo, na mapipilit ang pangunahing insurer na magbayad ng mga makabuluhang kabuuan ng mga paghahabol nang sabay-sabay. Maliban kung mayroong iba pang mga tiyak na probisyon ng cash-call, ang reinsurer ay hindi obligadong magbayad hanggang matapos ang orihinal na insurer ay magbabayad ng mga pag-aangkin sa sarili nitong mga patakaran.
