Ano ang isang Ceiling Rate ng Interes?
Ang kisame sa rate ng interes ay ang pinakamataas na rate ng interes na pinahihintulutan sa isang partikular na transaksyon. Ito ay kabaligtaran ng sahig ng rate ng interes.
Ang mga transaksyon sa pananalapi ay madalas na nagsasama ng isang kisame sa rate ng interes bilang bahagi ng kanilang mga probisyon sa kontraktwal. Halimbawa, ang mga ito ay karaniwang ginagamit sa mga adjustable-rate na kasunduan sa mortgage (ARM).
Mga Key Takeaways
- Ang kisame sa rate ng interes ay isang probisyon ng kontraktwal na binabalangkas ang maximum na rate ng interes na pinahihintulutan para sa transaksyon na iyon.Ito ay karaniwang ginagamit sa variable-rate na mga pautang, tulad ng ARMs.Kasama sa mga katulad na hakbang tulad ng capped na mga probisyon sa pagtaas, mga rate ng interes sa kisame ay idinisenyo upang maprotektahan ang mga nangungutang. laban sa panganib sa interes. Gayunpaman, maaari rin silang makinabang sa mga nagpapahiram sa pamamagitan ng pagbabawas ng panganib na mai-default ang mga nangungutang sa kanilang mga pautang.
Pag-unawa sa Mga Ceilings ng rate ng interes
Ang kisame sa rate ng interes, na kilala rin bilang isang takip ng rate ng interes, ay ang pinakamataas na rate ng interes na ang isang tagapagpahiram ay maaaring singilin ang isang nanghihiram kapag nag-uusap sa isang pautang. Ang mga kisame sa rate ng interes ay naging isang bahagi ng commerce sa libu-libong taon, kung saan tradisyonal silang nagsilbi upang maprotektahan ang mga nagpapahiram laban sa mga kasanayan sa pagpapaupa ng predatoryo.
Gayunpaman, sa mga nagdaang panahon, madalas na ginagamit ang mga kisame sa rate ng interes upang maprotektahan laban sa panganib sa rate ng interes. Iyon ay, upang maprotektahan ang mga nangungutang laban sa panganib na maaaring tumaas nang malaki ang mga rate ng interes sa buhay ng isang partikular na kontrata.
Ang mga batas ng usury ay may sinaunang pinagmulan at umiiral sa bawat pangunahing tradisyon sa relihiyon; Ang mga batas sa usura ng US ay batay sa modelo ng Ingles at idinisenyo upang pigilan ang mga mapang-abuso na mga gawi sa pagpapahiram.
Bilang karagdagan sa pagtukoy ng isang maximum na antas ng rate ng interes, ang variable rate ng pautang ay maaari ring isama ang mga kondisyon para sa kung gaano kabilis ang mga rate ng interes ay maaaring tumaas sa pinakamataas na antas. Kadalasan, ang mga tinatawag na "capped pagtaas" na mga probisyon ay itatakda nang halos ang rate ng inflation, na umaakit sa paligid ng 2% ngayon.
Sa pangkalahatan, ang mga kisame sa rate ng interes at mga nakalaan na pagtaas ng mga probisyon ay partikular na kapaki-pakinabang sa mga nangungutang kapag tumataas ang mga rate ng interes. Pagkatapos ng lahat, kung ang isang rate ng interes ng interes ay naabot bago maabot ang isang pautang, posible na ang borrower ay magbabayad sa ibaba ng mga rate ng interes ng benta sa loob ng mahabang panahon. Lumilikha ito ng isang gastos sa pagkakataon para sa bangko dahil, kung hindi para sa kisame ng rate ng interes, maaari nilang ipahiram ang kanilang pera sa isang bagong borrower sa bago at mas mataas na rate ng interes.
Sa Estados Unidos, pati na rin sa maraming iba pang mga bansa sa buong mundo, mayroong iba't ibang mga batas at regulasyon na may kaugnayan sa mga kisame sa rate ng interes. Ang isang pangkaraniwang halimbawa ay ang mga batas sa usura, na nagbabalangkas sa maximum na mga rate ng interes na pinapayagan sa ilalim ng batas. Karaniwan, ang mga rate na ito ay lumalakad sa paligid ng 35%, kahit na ang mga eksepsiyon ay umiiral para sa ilang mga nagpapahiram, tulad ng mga dalubhasa sa mga pautang sa payday.
Real-World na Halimbawa ng isang Ceiling rate ng interes
Upang mailarawan, isaalang-alang ang kaso ng isang ARM. Ang isang borrower ay maaaring lubos na may kakayahang maghatid ng isang ARM sa mga rate ng interes na laganap sa oras na ang mortgage ay napagkasunduan. Gayunpaman, kung ang mga rate ng interes ay patuloy na tumataas nang walang hanggan sa loob ng tagal ng pagpapautang, ang karamihan sa mga nangungutang ay sa wakas ay hindi makapagsisilbi sa utang. Upang maprotektahan laban dito, ang mga kontrata ng ARM ay madalas na nagsasama ng mga kisame sa rate ng interes na tinitiyak na ang rate ng interes na ginamit sa pautang ay hindi maaaring tumaas lampas sa isang tiyak na antas sa panahon ng mortgage.
Sa maraming mga paraan, ang probisyon na ito ay isang pakinabang sa parehong partido: bilang karagdagan sa pagbabawas ng panganib ng rate ng interes ng borrower, binabawasan din nito ang panganib na mai-default ang nangutang sa kanilang utang, at sa gayon mabawasan ang panganib ng nagpapahiram.
