Paano kung makakakuha ka ng kakayahang umangkop ng mga nababagay na mga premium na seguro sa buhay at halaga ng mukha at isang pagkakataon upang madagdagan ang halaga ng salapi-pupuntahan mo ito? Paano kung makukuha mo ito nang walang likas na panganib na pamumuhunan sa merkado ng mga equities? Ang lahat ng ito ay posible sa isang naka-index na unibersal na patakaran sa seguro sa buhay. Ang mga patakarang ito ay hindi para sa lahat, kaya't basahin upang malaman kung ang kumbinasyon na ito ng kakayahang umangkop at paglago ng pamumuhunan ay isang mahusay na akma para sa iyo.
Ano ang Universal Life?
Ang seguro sa buhay ng Universal (UL) ay dumating sa maraming iba't ibang mga lasa, mula sa mga nakapirming rate na mga modelo hanggang sa mga variable, kung saan pipili ka ng iba't ibang mga account sa equity upang mamuhunan sa. Ang indexed universal life (IUL) ay nagbibigay-daan sa may-ari na maglaan ng halaga ng halaga ng pera sa alinman sa isang nakapirming account o isang account sa equity index. Ang mga patakaran ay nag-aalok ng iba't ibang mga kilalang mga index tulad ng S&P 500 o ang Nasdaq 100. Ang mga patakaran ng IUL ay mas pabagu-bago kaysa sa naayos na mga UL, ngunit mas mababa sa peligro kaysa sa variable na mga patakaran sa buhay ng buhay dahil walang pera na talagang namuhunan sa mga posisyon ng equity.
Nag-aalok ang mga patakaran ng IUL ng pangangalap ng cash na ipinagpaliban ng buwis para sa pagretiro habang pinapanatili ang benepisyo sa kamatayan. Ang mga taong nangangailangan ng permanenteng proteksyon sa seguro sa buhay ngunit nais na samantalahin ang posibleng pag-iipon ng cash sa pamamagitan ng isang index ng equity ay maaaring gumamit ng mga IUL bilang pangunahing insurance ng tao para sa mga may-ari ng negosyo, mga plano sa financing ng premium o mga sasakyan sa pagpaplano ng estate. Ang mga IUL ay itinuturing na mga advanced na produkto ng seguro sa buhay na maaari silang maging mahirap na sapat na maipaliwanag at maunawaan.
Nai-index na Buhay sa Universal: Kakayahang umangkop at Kaligtasan
Paano Ito Gumagana?
Kapag ang isang premium ay binabayaran, ang isang bahagi ay nagbabayad para sa taunang pag-renew ng term na seguro batay sa buhay ng nakaseguro. Ang anumang bayad ay babayaran, at ang natitira ay idinagdag sa halaga ng cash. Ang kabuuang halaga ng halaga ng cash ay na-kredito na may interes batay sa mga pagtaas sa isang index ng equity (ngunit hindi ito direktang namuhunan sa stock market). Ang ilang mga patakaran ay pinapayagan ang may-ari ng patakaran na pumili ng maraming mga index. Ang mga IUL ay karaniwang nag-aalok ng isang garantisadong minimum na rate ng interes ng interes at isang pagpipilian ng mga index. Ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring magpasya ang porsyento na inilalaan sa nakapirming at nai-index na mga account.
Ang halaga ng napiling index ay naitala sa simula ng buwan at kumpara sa halaga sa pagtatapos ng buwan. Kung tataas ang index sa buwan, ang interes ay idinagdag sa halaga ng cash. Ang index nadagdag ay nai-kredito sa patakaran alinman sa isang buwanang o taunang batayan. Halimbawa, kung ang index ay nakakuha ng 6% mula sa simula ng Hunyo hanggang katapusan ng Hunyo, ang 6% ay pinarami ng halaga ng cash. Ang nagresultang interes ay idinagdag sa halaga ng cash. Ang ilang mga patakaran ay kinakalkula ang mga nakuha ng index bilang kabuuan ng mga pagbabago para sa panahon. Ang iba pang mga patakaran ay kumukuha ng isang average ng pang-araw-araw na mga pakinabang sa isang buwan. Kung bumaba ang index sa halip na pataas, walang interes ang na-kredito sa cash account.
Ang mga nadagdag mula sa index ay na-kredito sa patakaran batay sa isang rate ng porsyento, na tinukoy bilang rate ng pakikilahok. Ang rate ay itinakda ng kumpanya ng seguro. Maaari itong maging saanman mula sa 25% hanggang sa higit sa 100%. Halimbawa, kung ang pakinabang ay 6%, ang rate ng pakikilahok ay 50% at ang kasalukuyang halaga ng cash ay $ 10, 000, ang $ 300 ay idinagdag sa halaga ng cash (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300).
Ang mga patakaran ng IUL ay karaniwang pinapahiram ang interes ng index sa mga pagtipon ng cash alinman sa isang beses sa isang taon o isang beses bawat limang taon.
Ano ang Mabuti Tungkol sa isang IUL Patakaran?
- Murang presyo: Ang namamahala sa patakaran ay nagdadala ng panganib, kaya't ang mga premium ay mababa.Cash value na akumulasyon: Ang mga halaga ay na-kredito sa halaga ng cash na pinalaki ang buwis. Ang halaga ng cash ay maaaring magbayad ng mga premium premium, na pinapayagan ang may-ari ng patakaran na mabawasan o ihinto ang paggawa ng mga bayad sa premium na out-of-bulsa.Flexibility: Kinokontrol ng policyholder ang halagang na-risk sa mga naka-index na account kumpara sa isang nakapirming account at ang mga halaga ng benepisyo sa kamatayan ay maaaring maiakma bilang kailangan. Karamihan sa mga patakaran ng IUL ay nag-aalok ng isang host ng mga opsyonal na Rider, mula sa garantiya ng kamatayan na ginagarantiyahan sa mga garantiyang walang lapal.Death benefit: Ang benepisyo na ito ay permanente, hindi napapailalim sa mga buwis o kamatayan at hindi kinakailangan na dumaan sa probate.Less peligro: Ang patakaran ay hindi direktang namuhunan sa stock market, sa gayon binabawasan ang panganib.Pamamahagi nang higit na pamamahagi: Ang halaga ng salapi sa mga patakaran ng IUL ay maaaring ma-access sa anumang oras nang walang parusa, anuman ang edad ng isang tao. Walang limitasyong kontribusyon: Ang mga patakaran ng IUL ay walang mga limitasyon sa taunang mga kontribusyon.
Ano ang Masamang Tungkol sa isang IUL Patakaran?
- Mga caps sa porsyento ng akumulasyon: Ang mga kompanya ng seguro minsan ay nagtatakda ng isang maximum na rate ng pakikilahok na mas mababa sa 100%.Pagkuha para sa mas malaking halaga ng mukha: Ang mas maliit na mga halaga ng mukha ay hindi nag-aalok ng maraming kalamangan sa regular na unibersal na mga patakaran sa buhay.Based sa isang index ng equity: Kung ang index bumababa, walang interes na na-kredito sa halaga ng cash. (Ang ilang mga patakaran ay nag-aalok ng isang mababang garantisadong rate sa isang mas matagal na panahon). Ang mga sasakyan sa pamumuhunan ay gumagamit ng mga index ng merkado bilang benchmark para sa pagganap. Ang kanilang layunin ay normal na mas malalampasan ang index. Sa IUL, ang layunin ay upang kumita mula sa paitaas na paggalaw sa index.
Ang Bottom Line sa mga IUL
Bagaman hindi para sa lahat, ang nai-index na mga pandaigdigang patakaran sa seguro sa buhay ay isang mabubuting opsyon para sa mga taong naghahanap ng seguridad ng isang nakapirming unibersal na patakaran sa buhay at ang potensyal na kumita ng interes ng isang variable na patakaran.
