Talaan ng nilalaman
- Permanenteng Seguro sa Buhay
- Seguro Insurance
- Halimbawa ng Seguro sa Seguro sa Buhay
- Permanenteng Halimbawa ng Seguro sa Buhay
Kung tungkol sa pagsasaalang-alang sa seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan, marahil ay narinig mo ang kasabihan, "Bumili ng term at mamuhunan ang pagkakaiba." Ang payo na ito ay batay sa ideya na ang term na seguro sa buhay ay ang pinakamahusay na pagpipilian para sa karamihan ng mga indibidwal dahil ito ang hindi bababa sa mamahaling uri ng seguro sa buhay at walang bayad na pera para sa iba pang mga pamumuhunan.
Ang permanenteng seguro sa buhay, ang iba pang pangunahing kategorya ng seguro sa buhay, ay nagbibigay-daan sa mga may-ari ng patakaran na makaipon ng halaga ng cash, habang ang term ay hindi, ngunit mayroong mga mamahaling bayad sa pamamahala at mga komisyon ng ahente na nauugnay sa permanenteng mga patakaran, at maraming mga tagapayo sa pananalapi ang isinasaalang-alang ang mga singil na ito ng isang pag-aaksaya ng pera.
Kapag naririnig mo ang mga tagapayo sa pananalapi at, mas madalas, ang mga ahente ng seguro sa buhay na nagsusulong para sa seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan, tinutukoy nila ang sangkap na cash-halaga ng permanenteng seguro sa buhay at ang mga paraan na maaari mong mamuhunan at humiram ng perang ito.
Kailan kapaki-pakinabang na mamuhunan sa seguro sa buhay sa ganitong paraan, at kailan ka mas mahusay na bumili ng term at pamumuhunan ang pagkakaiba? Tingnan natin ang ilan sa mga pinakatanyag na argumento na pabor sa pamumuhunan sa permanenteng seguro sa buhay at kung paano ihambing ang iba pang mga posibilidad sa pamumuhunan.
Mga Key Takeaways
- Mayroong mga kadahilanan na gamitin ang bahagi ng halaga ng cash ng iyong permanenteng patakaran sa seguro sa buhay para sa pamumuhunan at mga dahilan upang bumili ng term insurance at mamuhunan ng pagkakaiba. Kapag gumagamit ka ng permanenteng seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan, hindi ka nagbabayad ng buwis hanggang sa bawiin mo ang pera, at maaari mong mapanatili ang patakaran hanggang sa edad na 120, hangga't magbabayad ka nang premium sa oras. Maaari ka ring humiram laban sa halaga ng cash upang bumili ng bahay o magbayad para sa mga gastos sa kolehiyo ng iyong mga anak, walang buwis, at makatanggap ng ilan sa iyong patakaran ang benepisyo sa kamatayan habang buhay ka kung nagkakaroon ka ng ilang mga kondisyong medikal. Sa term na seguro sa buhay, ang lahat ng iyong mga pagbabayad ay inilalagay patungo sa benepisyo ng kamatayan para sa iyong mga benepisyaryo, na walang halaga ng salapi at, samakatuwid, walang bahagi ng pamumuhunan; nangangahulugan ito ng maliliit na premium kapalit ng malaking benepisyo sa kamatayan. Gayunpaman, ang karamihan ng mga may-ari ng patakaran na may term seguro sa buhay ay nagtatapos sa pagkawala ng kanilang binayaran dahil ang patakaran ay karaniwang magwawakas bago mag-file ang isang benepisyaryo.
Ang Life Insurance ba ay Isang Smart Investment?
Permanenteng Seguro sa Buhay
Maraming mga argumento na pabor sa paggamit ng permanenteng seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan. Ang isyu ay, ang mga benepisyo na ito ay hindi natatangi sa permanenteng seguro sa buhay. Madalas mong makuha ang mga ito sa ibang paraan nang hindi binabayaran ang mataas na gastos sa pamamahala at mga komisyon ng ahente na may permanenteng seguro sa buhay. Suriin natin ang ilan sa mga pinaka-malawak na naitaguyod na mga benepisyo ng permanenteng seguro sa buhay.
1. Nakakakuha ka ng paglago ng buwis.
Ang pakinabang na ito ng bahagi ng cash-halaga ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay nangangahulugan na hindi ka magbabayad ng buwis sa anumang interes, dibidendo o mga kita sa kabisera sa iyong patakaran sa seguro sa buhay hanggang sa bawiin mo ang mga nalikom. Maaari mong makuha ang parehong benepisyo, gayunpaman, sa pamamagitan ng paglalagay ng iyong pera sa anumang bilang ng mga account sa pagreretiro, kasama na ang mga tradisyunal na IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA at mga self-working 401 (k) mga plano.
Kung nai-maximize mo ang iyong mga kontribusyon sa mga account na ito taon-taon, ang permanenteng seguro sa buhay ay maaaring magkaroon ng isang lugar sa iyong portfolio at maaaring magbigay ng ilang bentahe sa buwis.
2. Maaari mong mapanatili ang karamihan sa mga patakaran hanggang sa edad na 120, hangga't babayaran mo ang mga premium.
Ang isang pangunahing na-advertise na benepisyo ng permanenteng seguro sa buhay sa term na seguro sa buhay ay hindi mo mawawala ang iyong saklaw pagkatapos ng isang itinakdang bilang ng mga taon. Ang isang term patakaran ay magtatapos kapag naabot mo ang pagtatapos ng iyong term, na para sa maraming mga may-ari ng patakaran ay nasa edad 65 o 70. Ngunit sa oras na ikaw ay 120, sino ang mangangailangan ng benepisyo sa iyong kamatayan? Malamang, ang mga taong una kang gumawa ng isang patakaran sa seguro sa buhay upang maprotektahan - ang iyong asawa at mga anak — ay sapat na sa sarili o namatay din.
3. Maaari kang humiram laban sa halaga ng cash upang bumili ng bahay o ipadala ang iyong mga anak sa kolehiyo, nang hindi nagbabayad ng buwis o parusa.
Maaari mo ring gamitin ang perang inilagay mo sa isang account sa pag-iimpok — isa na hindi ka nagbabayad ng mga bayarin at komisyon — upang bumili ng bahay o ipadala ang iyong mga anak sa kolehiyo. Ngunit kung ano ang talagang ibig sabihin ng mga ahente ng seguro kapag ginawa nila ang puntong ito ay kung maglagay ka ng pera sa isang plano sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis tulad ng isang 401 (k) at nais mong dalhin ito para sa isang layunin maliban sa pagreretiro, maaaring kailangan mong magbayad ng isang 10% maagang parusa sa pamamahagi kasama ang kita sa buwis na nararapat. Karagdagan, ang ilang mga plano sa pagretiro, tulad ng 457 (b), ay nahihirapan o kahit na imposible na kumuha ng pera para sa naturang mga layunin.
Na sinasabi, sa pangkalahatan ay isang masamang ideya na mapanganib ang iyong pagreretiro sa pamamagitan ng pag-atake sa iyong pag-iimpok sa pagretiro para sa ilang iba pang layunin, parusa o hindi. Masamang ideya din na lituhin ang seguro sa buhay sa isang account sa pag-save. Ano pa, kapag humiram ka ng pera mula sa iyong permanenteng patakaran sa seguro, makakakuha ito ng interes hanggang sa mabayaran mo ito, at kung namatay ka bago bayaran ang utang, ang iyong mga tagapagmana ay makakatanggap ng isang mas maliit na benepisyo sa kamatayan. Ang mga natitirang pautang ay maaari ring magdulot ng isang patakaran.
4. Ang permanenteng seguro sa buhay ay maaaring magbigay ng pinabilis na mga benepisyo kung ikaw ay nagkasakit sa kritikal o sa wakas.
Maaari kang makatanggap kahit saan mula sa 25% hanggang 100% ng benepisyo ng patakaran sa seguro sa permanenteng buhay bago ka mamatay kung nakagawa ka ng isang tinukoy na kondisyon tulad ng atake sa puso, stroke, nagsasalakay na cancer o end-stage renal failure. Ang baligtad ng mga pinabilis na benepisyo, tulad ng tawag sa kanila, maaari mo bang gamitin ang mga ito upang mabayaran ang iyong mga medikal na kuwenta at posibleng masisiyahan ang isang mas mahusay na kalidad ng buhay sa iyong huling buwan. Ang disbentaha ay ang iyong mga benepisyaryo ay hindi makakatanggap ng buong benepisyo ng kamatayan na iyong inilaan kapag kinuha mo ang patakaran. Gayundin, ang iyong seguro sa kalusugan ay maaaring magbigay ng sapat na saklaw para sa iyong mga medikal na kuwenta.
Bilang karagdagan, ang ilang mga term patakaran ay nag-aalok ng tampok na ito; hindi ito natatangi sa permanenteng seguro sa buhay. Ang ilang mga patakaran ay naniningil ng labis para sa pinabilis na mga benepisyo, na para bang ang permanenteng premium ng seguro sa buhay ay hindi sapat na.
Ang paggamit ng permanenteng seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa ilang mga taong mataas na halaga ng net na naghahanap upang mabawasan ang mga buwis sa estate, ngunit para sa average na tao, ang pagbili ng term at pamumuhunan ng pagkakaiba ay karaniwang mas mahusay na pagpipilian.
Seguro Insurance
Kapag bumili ka ng isang term na patakaran, ang lahat ng iyong mga premium ay pupunta sa pag-secure ng isang benepisyo sa kamatayan para sa iyong mga benepisyaryo. Ang seguro sa buhay ng Term, hindi katulad ng permanenteng seguro sa buhay, ay walang anumang halaga ng salapi at samakatuwid ay walang anumang bahagi ng pamumuhunan.
Gayunpaman, maaari mong isipin ang term insurance ng buhay bilang isang pamumuhunan sa kahulugan na medyo nagbabayad ka nang kaunti sa mga premium bilang kapalit ng isang medyo malaking benepisyo sa kamatayan.
Halimbawa ng Seguro sa Seguro sa Buhay
Halimbawa, ang isang hindi naninigarilyo 30 taong gulang na nasa mahusay na kalusugan ay maaaring makakuha ng isang 20-taong term na patakaran na may benepisyo ng kamatayan na $ 1 milyon para sa $ 480 bawat taon. Kung ang babaeng ito ay namatay sa edad na 49 matapos magbayad ng premium sa loob ng 19 taon, ang kanyang mga benepisyaryo ay makakatanggap ng $ 1 milyon na walang buwis kapag siya ay nagbabayad sa $ 9, 120 lamang. Ang seguro sa buhay ng Term ay nagbibigay ng isang walang katumbas na pagbabalik sa pamumuhunan kung dapat gamitin ito ng iyong mga benepisyaryo. Na sinabi, nagbibigay ito ng negatibong pagbabalik sa pamumuhunan kung ikaw ay kabilang sa nakararami ng mga may-ari ng patakaran na ang mga benepisyaryo ay hindi nagsumite ng isang pag-angkin. Sa kasong iyon, babayaran mo ang medyo mababang presyo para sa kapayapaan ng pag-iisip, at maaari mong ipagdiwang ang katotohanan na buhay ka pa rin.
Totoong galit ka ba sa ideya ng potensyal na "pagkahagis" halos $ 10, 000 sa susunod na 20 taon? Ano ang mangyayari kung namuhunan ka ng $ 480 bawat taon sa stock market sa halip? Kung nakakuha ka ng isang average na taunang pagbabalik ng 8%, mayroon kang $ 25, 960 pagkatapos ng 20 taon, bago ang buwis at implasyon. Isinasaalang-alang ang gastos ng pagkakataon ng paglalagay ng $ 480 bawat taon sa mga term premium ng seguro sa buhay sa halip na pamumuhunan ito, talagang "itinapon mo" $ 25, 960. Ngunit kung namatay ka nang walang seguro sa buhay sa mga 20 taong iyon, iiwan mo ang iyong mga tagapagmana ng halos wala sa halip na $ 1 milyon.
Permanenteng Halimbawa ng Seguro sa Buhay
Paano kung bumili ka ng permanenteng seguro sa buhay? Ang parehong babae na inilarawan sa itaas na bumili ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay mula sa parehong kumpanya ng seguro ay maaaring asahan na magbayad ng $ 9, 370 taun-taon. Ang gastos ng buong patakaran sa buhay para sa isang taon ay bahagyang mas mababa kaysa sa gastos sa term na patakaran sa buhay sa loob ng 20 taon. Kaya kung magkano ang halaga ng pera na pinapagawa mo para sa labis na gastos?
- Matapos ang limang taon, ang garantisadong halaga ng cash ng patakaran ay $ 19, 880, at babayaran mo ang $ 46, 850 sa mga premium.
- Matapos ang 10 taon, ang garantisadong halaga ng cash ng patakaran ay $ 65, 630, at babayaran mo ang $ 93, 700 sa mga premium.
- Matapos ang 20 taon, ang garantisadong halaga ng cash ng patakaran ay $ 181, 630, at babayaran mo ang $ 187, 400 sa mga premium.
Ngunit pagkaraan ng 20 taon, kung bumili ka ng term para sa $ 480 sa isang taon at namuhunan ang $ 8, 890 pagkakaiba, magkakaroon ka ng $ 480, 806 bago ang buwis at implasyon sa average na taunang pagbabalik ng 8%.
"Sigurado, " sabi mo, "ngunit ang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay ginagarantiyahan na bumalik. Hindi ako ginagarantiyahan ng isang 8% na pagbabalik sa merkado." Totoo yan. Kung wala kang pagpapahintulot sa panganib, maaari mong ilagay ang labis na $ 8, 890 sa isang taon sa isang account sa pag-save. Makakakita ka ng 1% taun-taon, sa pag-aakalang ang mga rate ng interes ay hindi paakyat mula sa makasaysayang lows ngayon. Pagkatapos ng 20 taon, magkakaroon ka ng $ 208, 671. Iyon ay higit pa kaysa sa garantisadong halaga ng cash na patakaran ng $ 181, 630. Gayunpaman, kapag namatay ka nang walang permanenteng o term na seguro sa buhay, ang iyong mga tagapagmana ay walang natatanggap kundi ang iyong pagtitipid at pamumuhunan. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "10 Pinakamahusay na Life Insurance Insurance Company para sa mga Beterano")
