Ang Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, ay isang ahensya na pinamamahalaan ng gobyerno na nagbibigay proteksyon laban sa mga pagkalugi kung ang isang bangko o samahan ng pagtitipid at pautang ay nabigo. Nilikha noong 1933, ang orihinal na misyon ng FDIC ay mag-alok ng kapayapaan ng isip sa mga customer sa pagbabangko matapos ang sakuna sa pananalapi at pag-crash ng stock market na naganap noong 1929.
Habang ang saklaw mismo ay nagbago sa paglipas ng panahon, ang FDIC ay nanatiling tapat sa paunang layunin nito sa pagpapanatiling ligtas ang mga customer sa bangko mula sa pagkawala ng pera sa mga account sa deposito, hanggang sa $ 250, 000 bawat account sa karamihan ng mga kaso ngayon. Hanggang sa 2019, ang FDIC ay sumasakop sa mga deposito ng kostumer na gaganapin sa mga bangko na sineguro ng FDIC o mga asosasyon ng pag-iimpok at pautang, kasama na ang mga pag-aari na ginanap sa pagtitipid, pagsuri, pamilihan ng pera, mga sertipiko ng deposito at mga account sa IRA.
Gayunpaman, hindi lahat ng tradisyonal na account ng IRA o Roth IRA ay ginagamot sa parehong paraan sa ilalim ng proteksyon ng FDIC.
Mga Uri ng IRA na Saklaw
Ang isang IRA, alinman sa Roth o tradisyonal, ay isang indibidwal na gaganapin na account sa pagreretiro na may dalang tiyak na mga benepisyo sa buwis at mga paghihigpit at pagbabawal sa pamamahagi. Ang mga IRA ay nilikha sa isang pagsisikap upang matulungan ang mga indibidwal na makaipon ng matitipid na gagamitin sa mga taong nagretiro.
Habang ang isang tradisyunal na IRA at isang Roth IRA ay angkop para sa iba't ibang mga indibidwal batay sa kanilang mga oras ng pag-abot, mga bracket ng buwis, at iba pang mga pagsasaalang-alang, ang parehong mga uri ay sumusunod sa parehong mga patnubay pagdating sa kung ano ang maaaring gaganapin sa loob ng mga ito. Ang mga account sa deposito, o mga alok sa pamamagitan ng isang bangko o asosasyon ng pag-iimpok at pautang, ay magagamit lahat upang gaganapin sa loob ng isang tradisyonal o Roth IRA. Kasama sa mga deposito na account ang pagsusuri at pag-iimpok ng account, mga account sa deposito ng pera sa merkado, at mga sertipiko ng deposito - lahat ng ito ay nasasakop sa ilalim ng FDIC.
Mga Account na Hindi Sakup
Habang ang FDIC ay nagbibigay ng saklaw sa mga account ng deposito na gaganapin sa loob ng isang tradisyonal o Roth IRA sa isang institusyong pinansyal ng FDIC, hindi lahat ng mga account ng IRA ay nahuhulog sa kategoryang ito. Ang pag-save para sa pagreretiro ay maaaring maging isang nakasisindak na gawain, at ang taunang mga limitasyon ng IRA na taunang mga limitasyon ay maaaring gawing mas hamon.
Upang labanan ito, pinahihintulutan ang mga may-hawak ng account ng IRA na mamuhunan sa mga seguridad sa isang pagtatangka upang kumita ng mas mataas na rate ng pagbabalik kaysa sa maaaring ihandog ng mga produktong konserbatibo sa bangko. Ang mga pamumuhunan na gaganapin sa isang tradisyonal o Roth IRA ay maaaring magsama ng magkaparehong pondo, palitan ng ipinagpalit na pondo (ETF), mga indibidwal na stock, bond, annuities o pondo sa pamilihan ng pera.
Sapagkat ang bawat isa sa mga pamumuhunan na ito ay batay sa pagganap ng merkado, ang indibidwal na humahawak ng mga ito na hindi bangko ng seguridad sa isang account ng IRA ay nagdadala ng lahat ng panganib kung mawalan ng halaga ang mga seguridad sa paglipas ng panahon. Hindi tinitiyak ng FDIC ang mga naturang pamumuhunan na gaganapin sa loob ng isang tradisyonal o Roth IRA, kahit na ang account ay naitatag at ang mga trading ay inilalagay sa pamamagitan ng isang institusyong na-insured ng FDIC.
Mga Limitasyong Saklaw ng FDIC
Nadagdagan ng FDIC ang halaga ng saklaw sa mga account sa deposito para sa mga customer sa pagbabangko sa pagsugod ng Great Recession na nagsimula noong 2007. Para sa isang indibidwal na account, ang FDIC ay nagbibigay ng proteksyon sa seguro hanggang sa $ 250, 000, at ang bawat account ay nagdadala ng antas ng saklaw na ito.
Halimbawa, kung ang isang customer sa banking ay may isang sertipiko ng deposito sa isang bangko na may halagang $ 125, 000, at isang account sa deposito ng pera sa pera na may halagang $ 215, 000 sa parehong institusyon, at pareho ang parehong pangalan, ang kanyang mga balanse sa account ay idinagdag magkasama at sama-sama na sakop ng FDIC-hanggang sa $ 250, 000 (kahit na sila ay kabuuang $ 340, 000). Kaya, sa sitwasyong ito, $ 90, 000 ng kanyang pera ay walang takip, sa kaso ng isang pagkabigo sa bangko. Ang parehong mga limitasyon ay inilalapat para sa pagsusuri at pag-save ng mga account na gaganapin sa mga institusyong pinansyal ng FDIC na nakaseguro.
Nag-aalok din ang FDIC ng proteksyon sa seguro hanggang sa $ 250, 000 para sa tradisyonal o Roth IRA account. Muli, ang lahat ng iyong mga IRA ay pinagsama para sa mga layunin ng seguro. Halimbawa, kung ang parehong customer sa pagbabangko ay may isang sertipiko ng deposito na gaganapin sa loob ng isang tradisyunal na IRA na may halagang $ 200, 000 at isang Roth IRA na gaganapin sa isang account sa pagtitipid na may halagang $ 100, 000 sa parehong institusyon, ang mga account ay kolektibong nasiguro sa $ 250, 000; Ang $ 50, 000 ay naiwan na nakalantad.
Gayunpaman, ang mga account sa deposito ng IRA at mga non-IRA deposit account ay nahuhulog sa iba't ibang mga pag-uuri, na nangangahulugan na sila ay nakaseguro nang hiwalay - kahit na gaganapin sa parehong institusyong pinansyal ng parehong may-ari. Nangangahulugan ito kung ang mga account ng aming customer ay binubuo ng IRA (may hawak na CD) na nagkakahalaga ng $ 200, 000 at isang regular na account sa pag-save na nagkakahalaga ng $ 100, 000, pareho silang maseguro hanggang sa $ 250, 000 - nangangahulugang, kung nabigo ang bangko, igaganti niya ang kanyang buong $ 300, 000.
Ang Bottom Line
Ang FDIC ay isang mahalagang kadahilanan sa pagprotekta sa mga customer ng banking, ngunit hindi ito pantay na saklaw ang lahat ng mga ari-arian. Para sa mga may-ari ng IRA, mahalagang maunawaan kung aling mga uri ng account ang nasasakop at kung anong saklaw.
