Maraming mga nagtatrabaho na mag-asawa ang nangangarap sa araw na maaari silang magretiro at maglayag papunta sa paglubog ng araw. Ang mga industriya ng pamumuhunan at seguro ay nagawa nang malaki upang makumbinsi ang publiko na ang ideal na ito ay posible lamang sa tulong ng ilang mga produkto at serbisyo, at ang pinansiyal na media ay inendorso ang ideyang iyon.
Gayunpaman, ang mga mag-asawa ay dapat maglaan ng sandali upang isaalang-alang kung ang pagretiro nang sabay-sabay ay isang matalinong kurso ng pagkilos. Ikukumpara ng artikulong ito ang mga ramization sa pananalapi ng magkasanib na pagreretiro kumpara sa isang asawa na nagtatrabaho nang mas mahaba kaysa sa iba pa, at kung bakit ang huli na pagpipilian ay maaaring maging mas kapaki-pakinabang sa katagalan. Mahusay na simulan ang pag-iisip tungkol sa mga isyung ito nang mas maaga kaysa sa maaari mong mapagtanto - sabihin, sa kalagitnaan ng karera, kung may oras pa para sa bawat kapareha na mag-mapa ng isang tilapon kung paano at kailan nila nais iwanan ang lakas-paggawa at kung paano ang mga plano ay magkasama.
Bakit Hindi Dapat Magkasundo ang Mag-asawa?
"Maliban kung ang mga mag-asawa ay magkaparehong edad, at sa parehong kalusugan, kadalasan ay mas may kahulugan para sa isang tao na magretiro nang mas maaga. Maaaring magkaroon ng parehong mga benepisyo sa pananalapi at relasyon, "sabi ni Morris Armstrong, nakarehistrong tagapayo ng pamumuhunan, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Pagsasalita sa pananalapi, ang mga pakinabang ay tatlong beses. Kung ang isang asawa ay nagtatrabaho nang mas mahaba, ang halaga ng Social Security ay nakikinabang ang mag-asawa ay may karapatang tumaas. Bilang karagdagan, ang patuloy na kita mula sa nagtatrabaho asawa ay nagbibigay sa mag-asawa ng ilang higit pang mga taon upang makatipid para sa pagretiro. Sa wakas, ang isang asawa na nagtatrabaho ng dagdag na tatlo hanggang limang taon ay malamang na magkaroon ng mas maiikling panahon na nangangailangan ng kanyang pag-aari ng pagreretiro, na nagpapahintulot sa mas malaking halaga ng pag-alis sa bawat taon.
Ang Epekto ng Pinansyal
"Ang pagkaantala ng limang taon ay isang positibong hakbang para sa mga mag-asawa na nasa gilid lamang ng pagkakaroon ng sapat na pera, para sa mga may kasaysayan ng pamilya ng mahabang buhay o para sa mga sadyang kailangang magtrabaho ng limang karagdagang taon upang makakuha ng sapat na ', '"Sabi ni Jane Nowak, CFP®, tagapayo sa pinansya kasama ang Wealth and Pension Services Group, sa Smyrna, Ga.
Ang sumusunod na halimbawa ay malinaw na nagpapakita kung magkano ang pagkakaiba sa isang labis na limang taon ng trabaho na maaaring gawin para sa isang mag-asawa:
Halimbawa - Ang Mga Pakinabang ng Paggawa ng Mas Mahaba Larry at Sally Griffen ay parehong 60 taong gulang. Ang bawat isa ay nakakuha ng isang average ng $ 40, 000 bawat taon sa kanilang mga taon ng pagtatrabaho. Parehong nagmula sa mga pamilya na may mahabang buhay, at inaasahan ng bawat isa na mabuhay hanggang sa edad na 90. Parehong plano nina Larry at Sally na magretiro sa edad na 65. Sa kanilang kasalukuyang rate ng pag-save, ang mag-asawa ay magkakaroon ng $ 300, 000 ng magkasanib na mga pag-aari ng pagreretiro sa oras na iyon. Kung ang bawat isa ay umabot sa buong edad ng pagreretiro (para sa kanilang taon ng kapanganakan), sa 66 at anim na buwan, karapat-dapat silang makakuha ng buong benepisyo sa Social Security. Sa pag-aakalang ang mga pamumuhunan ng Griffens ay kumita ng isang average na 6% bawat taon, maaari nilang asahan na makatanggap ng humigit-kumulang na $ 24, 137.75 bawat taon bilang pagretiro bilang karagdagan, na may isang pag-ubos ng mga ari-arian sa edad na 90. Ang mga Griffens ay maaaring makatotohanang inaasahan ang kanilang magkakasamang kita sa pagreretiro para sa pagretiro malapit sa 50% ng kanilang pre-retiradong kita, depende sa kapag nagpasya silang simulan ang pagguhit ng Social Security. Ang Social Security ay nakikinabang sa online calculator ay nag-uulat na ang bawat isa ay maaaring asahan nina Larry at Sally ng isang taunang benepisyo na tinatayang $ 18, 850 kung ang bawat isa ay nagretiro sa edad na 66½. Dadalhin nito ang kanilang kabuuang taunang kita sa pagreretiro hanggang sa humigit-kumulang na $ 61, 837.75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) bawat taon - halos 30% na pagbaba ng kita mula sa kanilang $ 80, 000 na pre-retirement na kita. Ngunit pagkatapos ay sisimulan ni Larry na pagnilayan kung ano ang mangyayari kung siya ay magtrabaho sa isa pang limang taon. Kung ginawa niya, maaari niyang mai-upo ang kanyang mga kontribusyon upang makaipon ng isa pang $ 30, 000 sa kanyang plano sa pagretiro (15% ng $ 40, 000 = $ 6, 000 x 5 taon, kasama ang paglago ng pamumuhunan) at iguguhit ito sa loob ng limang mas kaunting taon. Kung ang Griffens ay maaring ipagpaliban ang anumang mga pamamahagi ng plano sa pagreretiro hanggang sa magretiro si Larry sa 70 (dahil siya ay kumikita pa rin ng suweldo), at sinimulan ni Sally na kumuha ng Social Security sa edad na 66½, makatuwirang inaasahan nilang magkaroon ng kabuuang humigit-kumulang na $ 437, 000 sa pagreretiro mga pag-aari. Makakakuha din si Larry ng mga pinahusay na benepisyo sa Social Security na $ 28, 332 bawat taon (sa halip na $ 18, 850). Kung ang kanilang mga pamumuhunan ay patuloy na lumalaki sa 6% at nababawas pa rin ang kanilang mga ari-arian sa edad na 90, ang kanilang kabuuang taunang mga pamamahagi ng plano sa pagreretiro ay aabot sa $ 36, 000, kasama ang $ 47, 182 ng kabuuang benepisyo sa Seguridad sa Seguridad. Ito ay epektibong pinapalitan ang kita mula sa kanilang mga trabaho hanggang sa edad na 90. Siyempre, ang mga Griffens ay magiging matalino upang gumuhit sa kanilang mga ari-arian ng plano nang mas mabagal, kaya mayroon silang isang unan kung sakaling ang isa o pareho sa kanila ay dapat mabuhay ng nakaraan ang kanilang tinantyang pag-asa sa buhay.
Ang halimbawang ito ay malinaw na naglalarawan ng epekto sa pananalapi na ang ilang higit pang mga taon ng trabaho ay maaaring magkaroon ng pagretiro ng mag-asawa. Ang triple lakas ng nadagdag na mga benepisyo sa Social Security, nadagdagan ang pag-iimpok sa pagretiro at ang pagbawas ng oras kung saan makakakuha ng mga pagtitipid ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng isang pinansiyal na ligtas na pagreretiro at isa na minarkahan ng kahirapan sa pananalapi.
Epekto sa Seguro sa Kalusugan
Ang isa pang pangunahing kadahilanan na dapat isaalang-alang ay ang segurong pangkalusugan. Kung, sa nakaraang halimbawa, si Larry ay patuloy na nagtatrabaho para sa isa pang limang taon, maaari niyang mapanatili ang kanyang saklaw sa kalusugan na ibinigay sa pamamagitan ng kanyang employer. Makakatipid ito sa mag-asawa mula sa kinakailangang magbayad ng limang taon ng mas mataas na premium insurance premium sa isang indibidwal na rate.
Mga Pang-emosyonal na dahilan para sa Pagretiro nang Hiwalay
Ang pagretiro sa modernong panahon ay maaaring maging isang komplikadong emosyonal na panukala. Ang pagkawala ng pagkakakilanlan ng isang tao sa pamamagitan ng trabaho ay maaaring maging isang pangunahing pagsasaayos para sa ilan, samantalang ang iba ay nagawa ang paglipat na ito nang medyo kaunting kahirapan. Kapag nagretiro ang isang nagtatrabaho, bigla silang nakatagpo sa kanilang tahanan nang sabay-sabay, nang walang paghihiwalay ng trabaho na maaaring nasanay na sila. Ang biglaang paglilipat na ito ay madalas na makagambala sa itinatag na mga hangganan ng relasyon ng mag-asawa. Tulad nito, maaaring maging madali para sa mga mag-asawa kung ang isang asawa lamang ang dumadaan sa prosesong ito sa isang pagkakataon, lalo na kung ang alinman sa asawa ay inaasahan na nahihirapan na umangkop sa bagong pamumuhay.
Nagbibigay ito ng hindi bababa sa isa sa mga asawa (marahil ang isa na inaasahan na magkaroon ng higit na kahirapan sa proseso) ilang oras lamang upang simulan ang paglikha ng isang bagong pagkakakilanlan habang ang ilang mga elemento ng kanilang relasyon, kabilang ang paghihiwalay sa araw, ay mananatiling matatag. Kung ang parehong asawa ay magretiro nang sabay-sabay, ang emosyonal na epekto sa bawat kasosyo - at sa kanilang relasyon bilang isang mag-asawa - ay maaaring lumikha ng alitan na baka kung hindi ay maiiwasan. Kung ang parehong asawa ay nagpupumilit upang makahanap ng mga bagong landas para sa kanilang sarili, maaari nilang tapusin ang kanilang mga pagkabigo sa bawat isa.
Ang Bottom Line
Ang pagretiro ay isang kumplikado at mamahaling yugto ng buhay. Kapag pinalakas ng mga mag-asawa ang kanilang mga petsa ng pagretiro, maaari silang mag-ani kapwa pinansiyal at emosyonal na mga gantimpala na gawing mas madali ang napakahalagang paglipat na ito. Ang buhay ay maaaring, siyempre, ang hugis kung aling partner ang magtatapos sa pagretiro muna at baguhin ang mga plano na ginawa ng mag-asawa noong sila ay mas bata. Ang kalagayan ng trabaho ng isang tao ay maaaring lumipat, o mga isyu sa kalusugan o problema sa ibang mga miyembro ng pamilya ay maaaring mamagitan.
"Ang isang staggered date ng pagreretiro ay isang mahusay na ideya para sa mga dahilan sa kalusugan sa pinansiyal at kasal, " sabi ng sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na si Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Pananalapi, pinapayagan ka nitong mas mabagal na magbunot ng mga ari-arian sa maagang pagreretiro. Kung may sinumang wala pang edad na 65, ang nagtatrabaho asawa ay maaaring magdala ng seguro sa medisina upang matibay ang puwang hanggang maging karapat-dapat ang Medicare. Gayundin, ang hindi pagretiro nang sabay-sabay ay maaaring hayaan ang mga mag-asawa na mahahanap ang kanilang pag-ukit nang walang pagreretiro nang hindi na nasa tuktok ng bawat isa.
Pag-isipan nang maaga ay gawing mas madali ang prosesong ito, anuman ang mangyayari. Maraming mapagkukunan na magagamit ng mga mag-asawa upang humingi ng tulong sa proseso ng paggawa ng desisyon. Para sa karagdagang impormasyon bisitahin ang website ng Social Security na www.ssa.gov o kumunsulta sa iyong tagapayo sa pinansya at tagapayo sa pagretiro. Ang Pagpaplano ng Pagreretiro para sa Mga Mag-asawa ay makakatulong din sa iyo sa mga isyung ito.
