Ano ang Seguro sa Pananagutan?
Ang seguro sa pananagutan ay nagbibigay ng proteksyon ng partido na may proteksyon laban sa mga paghahabol na nagreresulta mula sa pinsala at pinsala sa mga tao at / o pag-aari.
Ang mga patakaran sa seguro sa pananagutan ay sumasakop sa parehong mga ligal na gastos at anumang payout kung saan ang naseguro na partido ay may pananagutan kung ligal na mananagot. Ang sinasadyang pinsala at mga pananagutan sa kontraktwal ay karaniwang hindi nasasaklaw sa mga ganitong uri ng mga patakaran.
Paano gumagana ang Seguro sa Pananagutan
Ang seguro sa pananagutan ay kritikal para sa mga maaaring may pananagutan sa mga pinsala sa iba, o kung sakaling mapinsala ng nakaseguro na partido ang pag-aari ng ibang tao at itinuturing na may kasalanan. Ang mga patakaran sa seguro sa pananagutan ay kinukuha ng sinumang nagmamay-ari ng isang negosyo, nagmaneho ng kotse, nagsasagawa ng gamot o batas — talaga ang sinumang maaaring kasuhan para sa mga pinsala at / o mga pinsala.
Ang isang tagagawa ng produkto ay maaaring bumili ng seguro sa pananagutan ng produkto upang masakop ang mga ito kung ang isang produkto ay may kasalanan at nagiging sanhi ng pinsala sa mga mamimili o anumang iba pang ikatlong partido. Ang mga may-ari ng negosyo ay maaaring bumili ng seguro sa pananagutan na sumasaklaw sa kanila kung ang isang empleyado ay nasugatan sa pagpapatakbo ng negosyo. Ang mga desisyon na ginawa ng mga doktor at siruhano habang nasa trabaho ay nangangailangan din ng mga patakaran sa seguro sa pananagutan. At pagdating sa auto insurance, 49 sa 50 estado pati na rin ang DC ang lahat ay nangangailangan ng mga driver na magkaroon ng ilang uri ng saklaw ng seguro sa pananagutan sa kaso ng aksidente at / o pinsala.
Ayon sa pinakahuling data mula sa Insurance Information Institute, ang Estados Unidos ang pinakamalaking merkado para sa seguro sa pananagutan sa komersyal. Mayroong $ 86.6 bilyon na mga pananagutan sa pananagutan na isinulat sa buong bansa noong 2014, na sinusundan ng $ 10.6 bilyon sa United Kingdom. Ang pandaigdigang merkado ng seguro sa pananagutan ay nakakita ng maraming kilusan sa huling dalawang dekada. Iniulat ni Statisa na tumama ang merkado sa kabuuang $ 3.3 bilyong USD noong 2017 — ang pinakamataas na mula pa noong 1994.
Mga Uri ng Insurance Insurance
Ang mga may-ari ng negosyo ay nakalantad sa isang saklaw ng mga pananagutan, alinman sa kung saan maaaring sumailalim sa kanilang mga ari-arian sa malaking paghahabol. Ang lahat ng mga may-ari ng negosyo ay kailangang magkaroon ng isang plano sa proteksyon ng pag-aari sa lugar na itinayo sa paligid ng magagamit na saklaw ng seguro sa pananagutan.
Narito ang mga pangunahing uri ng seguro sa pananagutan:
- Ang pananagutan ng employer at kabayaran ng mga manggagawa ay sapilitan na saklaw para sa mga employer na pinoprotektahan ang negosyo laban sa mga pananagutan na nagmula sa mga pinsala o pagkamatay ng isang empleyado. Ang pananagutan sa pananagutan ng produkto ay para sa mga negosyo na gumagawa ng mga produkto para ibenta sa pangkalahatang merkado. Pinoprotektahan ang pananagutan ng produkto laban sa mga demanda na nagmula sa pinsala o kamatayan na dulot ng kanilang mga produkto. Ang seguro sa Indemnidad ay nagbibigay ng saklaw upang maprotektahan ang isang negosyo laban sa mga pagpapabaya ng mga negosyong dahil sa pinsala sa pananalapi na nagreresulta mula sa mga pagkakamali o pagkabigo na maisagawa. Sakop ng direktor at opisyal ng responsibilidad ng kawani ay sumasaklaw sa lupon ng mga direktor o opisyal ng kumpanya laban sa pananagutan kung ang kumpanya ay hinuhuli. Ang ilang mga kumpanya ay nagbibigay ng karagdagang proteksyon sa kanilang executive team kahit na ang mga korporasyon ay karaniwang nagbibigay ng ilang antas ng personal na proteksyon sa kanilang mga empleyado. Ang mga patakaran sa pananagutan ng payong ay mga patakaran ng personal na pananagutan na idinisenyo upang maprotektahan laban sa mga pagkalugi sa sakuna. Ang saklaw ng pananagutan ng payong sa pangkalahatan ay nagsisimula kung ang mga limitasyon ng pananagutan ng iba pang seguro ay naabot. Ang seguro sa pananagutan ng komersyal ay isang pamantayang patakaran sa pangkalahatang pananagutan ng komersyal na kilala rin bilang komprehensibong pangkalahatang seguro sa pananagutan. Nagbibigay ito ng saklaw ng seguro para sa mga demanda na nagmula sa pinsala sa mga empleyado at sa publiko, at pinsala sa pag-aari na dulot ng isang empleyado, pati na rin ang mga pinsala na dinanas ng kapabayaang pagkilos ng mga empleyado. Ang patakaran ay maaari ring magsaklaw ng paglabag sa intelektwal na pag-aari, paninirang-puri, kalayaan, kontrata ng pananagutan, pananagutan sa nangungupahan, at pananagutan sa mga gawain sa pagtatrabaho. Ang mga pangkalahatang patakaran sa pangkalahatang pananagutan (CGL) ay pinasadya para sa anumang maliit o malaking negosyo, pakikipagtulungan o pinagsamang negosyo na negosyo, isang korporasyon o asosasyon, isang samahan, o kahit na isang bagong nakuha na negosyo. Ang saklaw ng seguro sa isang patakaran ng CGL ay nagsasama ng pinsala sa katawan, pinsala sa ari-arian, pinsala sa personal at advertising, pagbabayad ng medikal, at pananagutan sa mga lugar at operasyon. Nagbibigay ang mga tagaseguro ng saklaw para sa compensatory at pangkalahatang pinsala para sa mga kaso. Ang mga Punitive na pinsala sa pangkalahatan ay hindi nasasakop, bagaman maaaring sila ay kung pinahihintulutan sila ng hurisdiksyon kung saan inilabas ang patakarang ito. Ang halaga ng panganib na nauugnay sa negosyo at ang laki ng negosyo ay tumutukoy sa kabuuang saklaw.
Ang komprehensibong patakaran ay nagbibigay ng kabayaran para sa pagtatanggol o pagsisiyasat ng demanda, mga gastos sa korte kabilang ang mga bayad sa abogado, mga ulat ng pulisya at mga bayarin sa testigo, anumang paghuhusga o pag-areglo mula sa demanda, gastos sa medikal para sa mga nasugatan na tao, atbp. anumang suit laban sa nakaseguro na kumpanya na nagmula sa pinsala sa katawan o pag-aari.
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa pananagutan ay nagbibigay ng proteksyon laban sa mga paghahabol na resulta mula sa mga pinsala at pinsala sa mga tao at / o pag-aari. Ang seguro sa pananagutan ay sumasaklaw sa mga ligal na gastos at payout na kung saan ang naseguro na partido ay makikita na mananagot. Kasama sa mga probisyon na hindi saklaw ang pinsala sa intensyon, pananagutan sa kontraktwal, at pag-uusig sa kriminal.
Ang pagsasara ng Gaps sa General Liability Insurance
Pinoprotektahan ng pangkalahatang seguro sa pananagutan laban sa karamihan sa mga ligal na abala, ngunit hindi nito mapoprotektahan ang mga direktor at opisyal na mai-demanda, at hindi nito maprotektahan ang nakaseguro laban sa mga pagkakamali at pagtanggal. Ang mga kumpanya ay nangangailangan ng mga espesyal na patakaran para sa mga kasong ito. Sa ibaba, ang mga mas kaunting kilalang mga patakaran sa seguro sa pananagutan na nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang para sa espesyal na saklaw na propesyonal.
Ang mga pagkakamali at pagtanggi ng seguro sa pananagutan (E&O) ay nag-aalok ng saklaw para sa mga demanda na nagmula sa pag-render ng mga pabaya na propesyonal na serbisyo o hindi pagtupad upang maisagawa ang mga tungkulin ng propesyonal. Ang mga abogado, accountant, arkitekto, inhinyero, o anumang negosyo na nagbibigay ng serbisyo sa isang kliyente para sa isang bayad ay dapat bumili ng form na ito ng seguro.
Ang ganitong uri ng patakaran ay hindi sumasaklaw sa pag-uusig sa kriminal, mga kilos na itinuturing na mapanlinlang o hindi tapat, o anumang pag-angkin laban sa pinsala sa katawan. Ang nakaseguro, gayunpaman, ay saklaw para sa mga bayarin sa abugado, mga gastos sa korte, at anumang mga pag-aayos hanggang sa halagang tinukoy ng kontrata ng seguro.
Nagbibigay ang proteksyon ng mga direktor at opisyales (D&O) sa mga direktor at opisyal ng mga malalaking kumpanya laban sa mga ligal na paghuhukom at mga gastos na nagmula sa labag sa batas, mga maling desisyon sa pamumuhunan, pagkabigo na mapanatili ang pag-aari, pagpapakawala ng kumpidensyal na impormasyon, pag-upa at pagpapaputok, mga salungatan ng interes, gross kapabayaan, at iba pang mga pagkakamali.
Mayroong tatlong magkakaibang uri ng saklaw - personal / empleyado na saklaw, saklaw ng korporasyon, at saklaw ng entity — na nagbibigay ng mga kumpanya ng iba't ibang antas ng proteksyon sa seguro. Karamihan sa mga patakaran sa D&O ay hindi kasama ang saklaw para sa pandaraya o iba pang mga gawaing kriminal. Ang mga kadahilanan tulad ng laki at anyo ng kumpanya, lokasyon, pagsasanib at mga pagkuha, uri ng industriya at karanasan sa pagkawala ay matukoy ang mga rate ng premium sa isang karaniwang patakaran sa&O.
Bakit Bumili ng Personal na Pananagutan ng Pananagutan?
Ang mga patakaran sa seguro sa pananagutan sa pananagutan ay binili pangunahin ng mga taong may mataas na halaga ng net o mga may malaki, ngunit ang uri ng saklaw na ito ay inirerekomenda sa sinumang may net halaga na lumampas sa pinagsamang mga limitasyon ng saklaw ng iba pang mga personal na patakaran sa seguro, tulad ng bahay at auto saklaw.
Ang seguro sa pansariling pananagutan ay may katuturan para sa mga indibidwal na may isang mas mataas na kaysa sa average na panganib na mai-demanda, tulad ng mga panginoong maylupa.
Ang seguro sa may-ari ng bahay ay sumasaklaw sa mga pag-aangkin ng pananagutan mula sa mga aksidente na nangyayari sa pag-aari ng isang may-ari ng patakaran, ngunit lamang sa isang tinukoy na limitasyon. Ang mga may-ari ng bahay na nahaharap sa mga bayarin na lampas sa halagang iyon ay maaaring maharap sa kalamidad sa pananalapi.
Karaniwang tinawag na patakaran sa seguro ng payong, ang seguro sa pananagutan ng personal na pananagutan ay nagbibigay ng mga pagbabayad sa ngalan ng may-ari ng patakaran sa mga kaso ng mga aksidente sa pag-aari at auto, pati na rin ang mga sitwasyon na nagsasangkot ng libel, paninirang-puri, paninira, o pagsalakay sa privacy. Sakop din ng patakaran ang mga pinsala na nagaganap sa pangalawang tirahan o pana-panahong mga tahanan, sa loob ng mga pampalayang sasakyan, sa lugar ng mga pag-aarkila ng upa, o sa isang bangka o watercraft na pag-aari ng policyholder.
Ang gastos ng isang karagdagang patakaran sa seguro ay hindi apela sa lahat, kahit na ang karamihan sa mga carrier ay nag-aalok ng nabawasan na mga rate para sa mga naka-pack na mga package ng saklaw. Ang seguro sa pansariling pananagutan ay itinuturing na pangalawang patakaran at maaaring mangailangan ng mga may-ari ng patakaran na magdala ng ilang mga limitasyon sa kanilang mga patakaran sa bahay at auto, na maaaring magresulta sa mga karagdagang gastos.
