Hindi tulad ng term na mga patakaran sa seguro sa buhay, na hindi nagtatayo ng halaga ng cash at palaging may naka-level na benepisyo sa kamatayan, ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay pinipili ang mga may-ari ng patakaran na pumili ng antas o pagtaas ng mga benepisyo sa kamatayan, kung minsan ay tinatawag na opsyon 1 o pagpipilian 2 ayon sa pagkakabanggit. Karamihan sa mga unibersal na patakaran sa buhay (UL) ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng patakaran na lumipat sa pagitan ng antas o pagtaas ng mga pagpipilian sa benepisyo ng kamatayan na may kaunting mga paghihigpit.
Ang buong mga patakaran sa buhay (WL) ay maaaring maging mas kumplikado dahil ang mga patakarang ito ay dinisenyo upang madagdagan ang benepisyo ng kamatayan gamit ang mga dibidendo upang bumili ng karagdagang saklaw. Gayunpaman, ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring pumili ng iba pang mga pagpipilian sa dibidendo na makakatulong na mabawasan ang dami ng karagdagang saklaw na binili.
Anuman ang iyong pinili, sa paglipas ng panahon, ang benepisyo ng kamatayan ng mga patakarang ito ay tumataas habang lumalaki ang kanilang halaga ng salapi. (tungkol sa kung paano gumagana ang buong seguro sa buhay.)
Benepisyo sa Antas ng Kamatayan
Sa isang buong patakaran sa buhay na may isang nakamit na benepisyo sa kamatayan, ang mga bayarin at singil sa benta ay ibabawas mula sa premium, at ang natitirang halaga ay kredito sa halaga ng cash. Ang gastos ng seguro ay pagkatapos ay ibabawas mula sa halaga ng cash bawat buwan. Sa paglipas ng panahon, bilang bayad ang mga premium, ang halaga ng cash ng patakaran ay nagdaragdag at ang halaga ng seguro na binili bawat buwan ay unti-unting bumababa. Halimbawa, sa taong dalawa, ang isang $ 500, 000 patakaran ay magkakaroon ng halaga ng cash na $ 1, 500; kaya, $ 498, 500 lamang ng seguro ang binili.
Sa pagkamatay ng nakaseguro, ang kumpanya ng seguro ay nagbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan na binubuo ng seguro at pagbabalik ng halaga ng salapi ng patakaran. Halimbawa, ipalagay na binayaran ng may-ari ang premium para sa nabanggit na patakaran na $ 500, 000 sa loob ng 15 taon, na nagtitipon ng halaga ng cash na $ 65, 000. Ang kumpanya ng seguro ay magbabayad ng $ 435, 000 para sa seguro at ibabalik ang $ 65, 000 na halaga ng cash, para sa kabuuang benepisyo ng $ 500, 000.
Pagtaas ng Benepisyo ng Kamatayan
Sa kabaligtaran, kung ang patakaran ay isang UL na may pagtaas ng benepisyo sa kamatayan, sa pagkamatay ng nakaseguro, ang benepisyaryo ay tumatanggap ng $ 500, 000 ng seguro kasama ang anumang naipon na halaga ng salapi.
Sa mga patakaran ng UL na may pagtaas ng benepisyo sa kamatayan, bumili ang may-ari ng $ 500, 000 ng seguro. Gayunpaman, ang paglaki ng halaga ng cash ay depende sa halaga ng premium na bayad. Kung ang premium ay kapareho ng isang antas na patakaran ng patakaran sa benepisyo ng kamatayan ay magiging, ang halaga ng salapi sa patakaran na may pagtaas ng benepisyo sa kamatayan ay maaaring mas mababa dahil mas maraming seguro ang binili bawat buwan.
Ang mga tuntunin ng mga patakaran ng WL ay natatangi sa mga dibidendo ay ginagamit upang bumili ng karagdagang seguro, sa gayon ang pagtaas ng benepisyo ng kamatayan sa pamamagitan ng maliliit na pagtaas habang ang karagdagang seguro ay binili bawat taon.
Nakabalisa kumpara sa Pagtaas ng Mga Pakinabang
Ang iba't ibang mga kadahilanan ay umiiral para sa pagpili ng pagtaas ng mga benepisyo sa kamatayan kumpara sa antas na benepisyo ng kamatayan:
- Ang isang may-ari ng patakaran ay maaaring pansamantalang nangangailangan ng isang mas mataas na halaga ng seguro. Ito ay gumagana lalo na kapag ang nakaseguro ay mas bata at ang gastos ng seguro ay mas mababa. Ang may-ari ng patakaran ay maaaring mamaya bumalik sa isang antas ng benepisyo sa kamatayan.Ang may-ari ng patakaran ay maaaring mangailangan ng benepisyo sa kamatayan na patuloy na tataas. Halimbawa, kung ang seguro ay ginagamit bilang bahagi ng isang plano ng sunud-sunod na negosyo, ang antas na saklaw ay maaaring hindi magbigay ng sapat na halaga ng kapalit para sa isang lumalagong negosyo nang walang pagtaas ng benepisyo sa kamatayan. (tungkol sa seguro sa isang plano ng sunud-sunod na negosyo.) Ang isang patakaran ay binili bilang bahagi ng isang diskarte sa pag-save na dinisenyo upang madagdagan ang pagretiro upang mabilis na bumuo ng halaga ng cash sa pamamagitan ng overfunding ng patakaran sa mga unang taon. Dapat pansinin na ang pangangasiwa ay dapat gamitin sa diskarte na ito: ang mga peligro ng patakaran na maging isang binagong kontrata ng endowment kung ang halaga ng premium na bayad ay lumampas sa pitong limitasyon sa pagbabayad nang walang pagtaas ng benepisyo sa kamatayan.
Ang Bottom Line
Kapag natukoy na kailangan mo ng permanenteng seguro sa buhay, isaalang-alang ang iyong mga pagpipilian. Maraming mga paraan upang maiangkop ang saklaw upang matugunan ang iyong mga pangangailangan, at ang isang nakaranasang independiyenteng broker ng seguro ay isang mahusay na mapagkukunan ng pananaw at tulong.
