Sa kabila ng katotohanan na higit sa 70% ng lahat ng mga retirado ang nangangailangan ng ilang mga pang-matagalang serbisyo sa pangangalaga sa pagretiro, kakaunti lamang ang mayroong isang plano sa lugar. Ang kabiguang ito na magplano ay hindi lamang nakakaapekto sa sariling pananalapi, ngunit inilalagay din ang mga tagapag-alaga ng pamilya sa isang potensyal na nakakapinsalang posisyon. Karamihan sa mga pangmatagalang serbisyo ng pangangalaga ay ibinibigay nang hindi pormal at sa isang hindi bayad na setting. Nang walang maayos na pagpaplano, ang pasanin ng pangmatagalang pangangalaga ay madalas na lumilipat sa mga miyembro ng pamilya.
Ang pag-set up ng isang pangmatagalang plano sa pangangalaga ay hindi lamang tungkol sa pagbabadyet para sa mga gastos o pagpopondo ng panganib sa pamamagitan ng isang produkto tulad ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Upang maayos na magplano para sa pangmatagalang pangangalaga, kailangang magpasya ang mga manlalaro kung paano nila nais na alagaan, ang uri ng pangangalaga na nais nilang matanggap, na magbibigay ng pangangalaga na iyon, magbigay ng pahintulot para sa mga miyembro ng pamilya na magbigay ng pangangalaga, at bumuo ng isang paraan upang tustusan ang mga gastos. Ayon kay Bill Borton, namamahala sa punong-guro ng WR Borton & Associates, "sa kawalan ng isang plano… ang mga miyembro ng pamilya ay dapat na hawakan ang kanilang abalang buhay at maging tagapag-alaga."
Malayong napakaraming tao ang nag-iisip na ang lahat ay mayroong isang pangmatagalang plano sa pangangalaga ay tradisyonal na pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Iminumungkahi ni Borton na kailangan ng lahat ng isang pangmatagalang plano sa pangangalaga. Ngunit binibigyang diin din niya na "ang pagkakaroon lamang ng seguro ay hindi nangangahulugang mayroong plano." Bilang resulta, maraming mga tao na nagpapasya na ang tradisyunal na mga produkto ng seguro ay hindi maayos na hindi binabalewala ang karagdagang pagpaplano at makaligtaan sa maraming iba pang mga pagpipilian sa pagpaplano at benepisyo.
Mga Epekto sa Mga Tagapag-alaga
Ang epekto sa mga caregiver ay umabot sa lampas sa pananalapi, ayon sa isang kamakailang pag-aaral ni Lincoln Financial Group. Sa kanilang pag-aaral ng consumer, ang 84% ng mga tagapag-alaga ay nagbanggit ng emosyonal na pasanin bilang pinakamahirap na aspeto ng pagbibigay ng pangmatagalang pangangalaga.
Ang kawalan ng pagpaplano ay nagtataguyod ng isang madalas na hindi handa na miyembro ng pamilya sa papel ng tagapag-alaga, at habang ang pag-aaral ay nagpapakita ng 97% ng mga Amerikano na naniniwala ang mga pamilya ay dapat talakayin ang mga pangmatagalang plano sa pangangalaga bago ang pangangalaga ay talagang kinakailangan, 52% lamang ang nakipag-usap sa kanilang asawa at 29% ang nagawa sa kanilang mga anak.
Ang epekto sa pananalapi sa mga tagapag-alaga ay maaaring lumala lamang ayon kay Debra Newman, pangulo ng Newman Long Term Care, isang tagabigay ng seguro. Ayon kay Newman, noong 2010, ang ratio ng mga tagapag-alaga sa mga pasyente na nangangailangan ng pang-matagalang pangangalaga ay 7 tagapag-alaga sa 80 mga pasyente. Sa 2018, ang ratio na ito ay inaasahan sa halos mahati: 4 hanggang 1. Ang pang-matagalang epekto sa mga tagapag-alaga ay mas mahirap matukoy, ngunit tunay. Ang tala ni Newman na madalas nilang iwanan ang lugar ng trabaho upang magbigay ng pangangalaga para sa isang matatandang miyembro ng pamilya, na binabawasan ang kanilang sariling pag-iimpok sa pagretiro at seguridad.
Pag-isip ng Mga Gastos ng Pangmatagalang Pangangalaga
Ang gastos ng pangmatagalang pangangalaga ay nag-iiba ayon sa heograpiyang lugar. Ang taunang mga pag-aaral, tulad ng gastos sa pag-aaral ng pangangalaga sa Genworth at ang nabanggit na ulat ng Lincoln Financial Group, ay maaaring makatulong na magbigay ng isang saligan na ideya kung ano ang maaaring magastos sa pangangalaga sa isang institusyonal o propesyonal na setting.
Sa karamihan ng mga pagkakataon, gayunpaman, ang pananagutan sa pagbibigay ng pangangalaga ay nahuhulog pa rin sa mga asawa at anak. Habang nagkakaroon ka ng isang pangmatagalang plano sa pangangalaga, tiyaking isinasaalang-alang mo ang mga negatibong epekto sa pananalapi na maaaring mayroon sa kanila. Isaalang-alang: Iiwan ba ng iyong tagapag-alaga ng pamilya ang manggagawa? Kailangan ba nilang magbayad para sa ilang mga gastos sa labas ng bulsa? Maaaring isama sa iyong plano ang pagtabi ng mga pondo upang mai-offset ang nawawalang sahod o mga gastos sa labas ng bulsa para sa iyong tagapag-alaga ng pamilya upang matulungan ang mapawi sa kanilang pinansiyal na pasanin.
Pagpopondo ng Long-Term Care
Mayroong iba't ibang mga paraan upang pondohan ang gastos ng pangmatagalang pangangalaga. Ang pinaka-halata na pagpipilian ay ang pondo sa sarili. Nangangahulugan ito na itabi mo ang inaasahang gastos sa mga pamumuhunan at pag-iimpok, malamang bilang bahagi ng iyong pagpaplano sa pagretiro.
Pangalawa, maaari kang pumili ng paggamit ng tradisyunal na pang-matagalang seguro sa pangangalaga, na maaaring maging kapaki-pakinabang kapag ginamit para sa pagsakop sa mataas na gastos ng isang buong-panahong pag-aalaga sa bahay dahil ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay maaaring maangkop sa partikular na masakop ang mga ganitong uri ng mga gastos, habang ang iba pang mga mapagkukunan ng pagpopondo ay maaaring maikli. Gayunpaman, magkaroon ng kamalayan na ang patuloy na premium na pagbabayad na maaaring tumaas sa paglipas ng panahon, na ginagawang mahirap para sa ilang mga indibidwal na makayanan ang saklaw sa buong pagretiro.
Sa wakas, ang mga mas bagong produkto na tinatawag na asset-based o hybrid na mga patakaran ay pinagsama ang mga tampok ng tradisyunal na pang-matagalang seguro sa pangangalaga at seguro sa buhay sa isang patakaran. Ang mga patakaran ng Hybrid ay maaaring maging mas abot-kayang at ginagarantiyahan na magbigay ng alinman sa isang benepisyo sa seguro sa buhay kung hindi mo kailangan ng pangmatagalang pangangalaga o magbigay ng saklaw kung kailangan mo ng mga pangmatagalang serbisyo sa pangangalaga.
Ang isang karagdagang pagpipilian ay ang umasa sa mga benepisyo na ibinigay ng Medicaid. Gayunpaman, upang maging kwalipikado para sa Medicaid, ang indibidwal ay nangangailangan ng malaking gastos sa kanyang sariling mga pag-aari. Karaniwan ding iniiwan ng Medicaid ang indibidwal na may mas kaunting kontrol sa uri ng pangangalaga na natatanggap niya dahil ang Medicaid ay sumasakop lamang sa mga limitadong serbisyo at hindi lahat ng mga pasilidad ay tinatanggap ang Medicaid. Halimbawa, ang Medicaid ay hindi kinakailangan upang masakop ang mga gastos sa isang tinulungan na pasilidad, at ligal na hindi maaaring sakupin ang silid at board ng tatanggap ng Medicaid sa isang tinulungan na pasilidad, ngunit maaaring masakop ang ilang mga gastos sa pangangalaga.
Ang paglaan ng oras upang mag-set up ng isang plano para sa pangmatagalang pangangalaga ay nagbibigay sa iyong mga miyembro ng pamilya at tagapag-alaga ng pahintulot na gumawa ng mga pagpapasya at paggastos ng pera upang makuha ka ng pangangalaga na kailangan mo. Nang walang pag-set up ng isang plano nang maaga, ang pasanin ay inilipat sa tagapag-alaga ng pamilya upang makagawa ng mga pagpapasya tungkol sa kung paano pondohan ang pangangalaga at kung paano magbigay ng pangangalaga. Habang ang paglilipat ng ilang bahagi ng panganib sa pananalapi sa isang kumpanya ng seguro ay nagbibigay ng kapayapaan ng pag-iisip, agarang pagkatubig, pananalapi sa pananalapi, mga bentahe sa buwis at maaaring isama ang mga serbisyo sa koordinasyon ng pangangalaga, ang isang maayos na naka-set up na plano ay hindi tungkol sa tiyak na produkto o mekanismo ng pagpopondo na iyong ginagamit, ngunit sa halip tungkol sa iyong kwalipikasyon sa buhay at ng mga tagapag-alaga ng pamilya na pinoprotektahan mo.
Si Jamie Hopkins ay Direktor ng American College Center ng New York Life Center para sa Pagreretiro sa Pagreretiro at isang Associate Propesor ng Pagbubuwis sa American College kung saan tinulungan niya ang pagbuo ng Retension Income Certified Professional® (RICP®) na pagtatalaga. Ang American College of Financial Services ay isang non-profit, accredited, degree-granting institution na nakatuon sa pagtuturo sa pinansiyal na mga tagapayo .
