Ang pangunahing pakinabang ng seguro sa buhay ay ang paglikha ng isang estate na maaaring magbigay ng mga nakaligtas o mag-iwan ng isang bagay sa kawanggawa. Ang single-premium life (SPL) ay isang uri ng seguro kung saan ang isang malaking halaga ng pera ay binabayaran sa patakaran bilang kapalit ng isang benepisyo sa kamatayan na ginagarantiyahan hanggang sa mamatay ka. Narito tinitingnan namin ang ilan sa iba't ibang mga bersyon ng magagamit na SPL, na nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan at mga probisyon sa pag-alis.
Sa seguro sa buhay na nag-iisa, ang cash na namuhunan ay mabilis na bumubuo dahil ang patakaran ay ganap na pinondohan. Ang laki ng benepisyo ng kamatayan ay nakasalalay sa halagang namuhunan at edad at kalusugan ng nakaseguro. Mula sa pananaw ng kumpanya ng seguro, ang isang mas bata ay kinakalkula na magkaroon ng mas matagal na pag-asa sa buhay, na binibigyan ang mga pondo na binayaran sa premium ng mas maraming oras upang lumago bago ang inaasahang benepisyo sa kamatayan ay inaasahang babayaran. At, natural, mas malaki ang halaga ng kapital na una mong nag-ambag sa iyong patakaran, mas malaki ang iyong benepisyo sa kamatayan ay magkakaroon din. Halimbawa, ang isang 60-taong gulang na babae ay maaaring gumamit ng $ 25, 000 solong premium upang magbigay ng isang $ 50, 000 na benepisyo para sa kamatayan na walang bayad sa buwis sa kanyang mga benepisyaryo, samantalang ang isang $ 50, 000 taong gulang na lalaki na $ 100, 000 na premium ay maaaring magresulta sa isang $ 400, 000 na benepisyo sa kamatayan.
Buhay na Mga Pakinabang ng Seguro sa Buhay na Isa-Premium
Habang ang mga benepisyo ng kamatayan ng mga patakaran sa seguro ay nagbibigay sa iyo ng isang mahusay na paraan ng paglalaan para sa iyong mga dependents, kailangan mo ring isaalang-alang ang hindi inaasahang mga pangangailangan na maaaring lumabas bago ka mamatay. Marahil ay naiintindihan mo ang kahalagahan ng pangmatagalang pangangalaga (LTC) na seguro, dahil ang pang-matagalang pangangalaga ay madalas na lumiliko na isang mamahaling kahihinatnan. Ngunit paano kung hindi mo maaaring dalhin ang iyong sarili upang bayaran ang taunang mga premium ng LTC? Ang mga SPL ay maaaring mag-alok ng isang solusyon.
Ang ilang mga patakaran sa SPL ay nagbibigay sa iyo ng pag-access sa walang buwis sa benepisyo ng kamatayan upang magbayad para sa mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga. Ang tampok na ito ay makakatulong upang maprotektahan ang iyong iba pang mga pag-aari mula sa potensyal na napakalaki na gastos ng pangmatagalang pangangalaga. Ang benepisyo ng kamatayan na natitira sa patakaran kapag namatay ka ay magpapasa ng walang bayad na buwis sa iyong mga benepisyaryo. At kung hindi mo ginagamit ang alinman, ang pera ay pupunta sa iyong mga mahal sa buhay tulad ng una mong pinlano. Samakatuwid, pinapayagan ka ng iyong plano sa SPL na masakop ang iyong mga pangmatagalang pangangailangang pangangalaga hangga't kinakailangan, ngunit iniwan pa rin ang maximum na posibleng halaga ng iyong benepisyo sa kamatayan na buo para sa iyong mga dependents.
Ang isang bilang ng mga plano ng SPL ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-alis ng bahagi ng benepisyo sa kamatayan kung ikaw ay nasuri na may sakit sa terminal at may isang pag-asa sa buhay na 12 buwan o mas kaunti. Ang kakayahang umangkop na ito ay maaaring magpasiya na magbayad ng isang malaking solong premium na hindi gaanong nakakatakot, at mahalagang isaalang-alang kung mayroon kang limitadong mga pag-aari sa pananalapi sa labas ng iyong SPL.
Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan Sa Mga Patakaran sa SPL
Mayroong dalawang tanyag na patakaran sa solong premium na nag-aalok ng iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan:
- Single-premium buong buhay nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes batay sa karanasan sa pamumuhunan ng kumpanya ng seguro at kasalukuyang mga kondisyon sa pang-ekonomiya.Single-premium variable buhay pinapayagan ang mga may-ari ng patakaran na pumili mula sa isang menu ng propesyonal na pinamamahalaang stock, bond at money market sub-account, pati na rin isang nakapirming account.
Ang iyong pagpipilian ay dapat na nakasalalay sa iyong kakayahan upang mahawakan ang mga pagbabago sa merkado, ang pampaganda ng iba pang mga ari-arian sa iyong portfolio, at kung paano mo plano na gamitin ang halaga ng cash ng patakaran. Sa pamamagitan ng isang nakapirming rate ng interes, maaari kang umasa sa kaligtasan at katatagan ng palagiang rate ng paglago sa iyong patakaran, ngunit napalampas mo ang mga potensyal na pakinabang kung ang mga merkado sa pananalapi ay may mahusay na pagtakbo. Ang minimum na benepisyo sa kamatayan ay itinatag kapag binili mo ang patakaran, ngunit kung ang halaga ng account ng patakaran ay lumalaki nang lampas sa isang tiyak na halaga, kung gayon ang benepisyo ng kamatayan ay maaaring umakyat din.
Sa kabilang banda, kung nais mong ipagsapalaran ang underperformance para sa isang pagkakataon para sa mas malaking pagbabalik, ang isang variable na patakaran sa seguro sa buhay na may mga sub-account na namuhunan sa mga pagkakapantay-pantay at mga bono ay maaaring magkaroon ng higit na kahulugan para sa iyo.
Mga Pagpipilian sa Pag-alis
Ang mga patakaran sa SPL ay nagbibigay sa iyo ng kontrol sa iyong pamumuhunan, na nagpapahintulot sa pag-access sa halaga ng cash para sa mga emerhensiya, pagreretiro, o iba pang mga pagkakataon. Ang isang paraan upang mag-tap sa cash sa patakaran ay ang isang pautang. Sa pangkalahatan maaari kang kumuha ng pautang na katumbas ng 90% ng halaga ng cash surrender ng patakaran. Ito ay, syempre, mabawasan ang halaga ng pagsuko ng pera ng patakaran at benepisyo ng kamatayan, ngunit mayroon kang pagpipilian upang mabayaran ang utang at muling itatag ang benepisyo.
Hahayaan ka rin ng mga kumpanya na bawiin mo ang mga pondo at ibabawas ang pag-alis mula sa halaga ng halaga ng pagsuko sa cash policy. Karaniwan silang may isang minimum na halaga na maaari mong alisin. Ang halagang maaari mong gawin bawat taon nang hindi nagbabayad ng pagsuko ay maaaring 10% ng premium na bayad sa 100% ng mga natamo ng patakaran, alinman ang mas malaki.
Gayunpaman, ang isang labis na gastos ay maaaring lumitaw mula sa pag-alis o mga pautang mula sa iyong SPL, dahil ang mga patakaran ng SPL ay karaniwang itinuturing na binagong mga kontrata ng endowment. Nangangahulugan ito na mayroong isang 10% na parusa sa IRS sa lahat ng mga natamo na binawi o hiniram bago ang edad na 59½. Kailangan mo ring magbayad ng buwis sa kita sa mga kita. Dagdag pa kung cash ka sa patakaran, ang kumpanya ng seguro ay maaaring pindutin ka ng pagsuko.
Pinagpaliban ang Pagbubuwis sa Pagbubuwis sa Buwis
Ang iyong mga pamumuhunan ay lalago ang buwis na ipinagpaliban sa buwis sa loob ng patakaran. Tulad ng nabanggit sa itaas, babayaran mo ang buwis sa mga kita kung bawiin mo o manghihiram mula sa patakaran, ngunit ang iyong pinangalanang benepisyaryo ay makakatanggap ng mga benepisyo na walang buwis sa kita at nang walang pag-antala at paggasta ng probasyon. Ito ay isang mahalagang benepisyo, dahil hindi mo nais ang pagsisikap at gastos na iyong nakatuon sa pagbibigay ng mga benepisyo sa kamatayan para sa iyong mga dependents na i-mute sa pamamagitan ng hindi kinakailangang oras ng pagkaantala at mga gastos sa pagsubok.
May mga drawback ang SPL
Ang pinakamababang halaga na maaari mong mamuhunan sa isang patakaran ng SPL sa pangkalahatan ay $ 5, 000, na maaaring gawing ipinagbabawal sa gastos para sa maraming mga namumuhunan. Hindi pinapayagan ang mga pagdaragdag. Dapat mo lamang isaalang-alang ang paggamit ng mga pondo na iyong inilaan upang maipasa sa susunod na henerasyon o upang matulungan ang pondo ng pangmatagalang layunin, tulad ng pagreretiro. Gayundin, kailangan mong matugunan ang mga pamantayan sa medikal na underwriting ng kumpanya ng seguro upang maging kwalipikado para sa SPL.
Ang Bottom Line
Halimbawa, maaari mong tukuyin ang isang bata o apo bilang nakaseguro at panatilihin ang patakaran sa iyong pangalan. Sa ganoong paraan ay mayroon ka pa ring kontrol sa halaga ng cash. O maaari mong gawin silang may-ari bilang isang paraan upang maalis ang patakaran sa iyong estate. Gayunpaman pinili mong gumamit ng isang patakaran sa seguro sa buhay ng solong-premium, tandaan na isaalang-alang ang iyong personal na sitwasyon sa pananalapi at iba pang mga sasakyan sa pagreretiro na ginagamit upang maaari mong piliin at hubugin ang iyong patakaran upang pinakamahusay na tumutugma sa iyong mga pangangailangan.
