Lumb Sum Vs. Regular na Pagbabayad ng Pensiyon: Isang Pangkalahatang-ideya
Kaya't nasa malapit ka nang pagretiro, at nahaharap ka sa isang mahirap na pagpili tungkol sa tinukoy na plano ng pensiyon na benepisyo ikaw ay masuwerte na magkaroon: Dapat mo bang tanggapin ang tradisyonal, pang-buwanang buwanang pagbabayad o kumuha ng pamamahagi ng isang kabuuan?
Naiintindihan, baka matukso kang sumama sa bukol. Pagkatapos ng lahat, ito ay maaaring ang pinakamalaking solong pagbabayad ng pera na matatanggap mo. Bago ka gumawa ng hindi maikakaila na desisyon tungkol sa iyong hinaharap, gumugol ng oras upang maunawaan kung ano ang ibig sabihin ng mga pagpipilian sa iyo at sa iyong pamilya.
"Ang Social Security, buwis, seguro sa buhay, pag-asa sa buhay, pamumuhunan, at kalusugan ay kailangang isaalang-alang bago gumawa ng isang pagpipilian, " sabi ni Carlos Dias Jr., tagapamahala ng kayamanan sa Excel Tax & Wealth Group sa Lake Mary, Florida.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pagbabayad ng pensiyon ay ginawa para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, gaano man katagal ang iyong buhay, at maaaring magpatuloy sa oras pagkatapos ng kamatayan kasama ang iyong asawa.Lump sum na pagbabayad ay magbibigay sa iyo ng higit na kontrol sa iyong pera, na nagbibigay-daan sa iyo ng kakayahang umangkop sa paggastos o pamumuhunan nito kailan at kung paano mo nakikita ang angkop. Hindi bihira ang mga tao na kumuha ng isang malaking halaga upang mapalabas ang pagbabayad, habang ang mga pagbabayad ng pensiyon ay nagpapatuloy hanggang sa kamatayan. Kung ang isang tagapangasiwa ng pensiyon ay nabangkarote, ang mga pagbabayad ng pensiyon ay maaaring tumigil, kahit na ang insurance ng PBGC ay sumasakop sa karamihan sa mga tao.
Mga Bayad na Pagbabayad sa Kabuuan
Ang isang pamamahagi ng lump sum ay isang pagbabayad ng isang beses mula sa iyong tagapangasiwa ng pensyon. Sa pamamagitan ng pagkuha ng isang kabayaran sa kabuuan, makakakuha ka ng pag-access sa isang malaking halaga ng pera, na maaari mong gastusin o mamuhunan sa nakikita mong akma.
"Ang isang bagay na binibigyang diin ko sa mga kliyente ay ang kakayahang umangkop na may kasamang pambayad na bayad, " sabi ni Dan Danford, CFP®, Family Investment Center ng Saint Joseph, Missouri. Ang annuity ng pagbabayad ng pensiyon "ay naayos (paminsan-minsang naka-index ng COLA), kaya walang kaunting kakayahang umangkop sa scheme ng pagbabayad. Ngunit ang isang 30-taong pagretiro marahil ay nahaharap sa ilang mga gastos sa sorpresa, marahil malaki. Ang bukol, na namuhunan nang maayos, ay nag-aalok ng kakayahang umangkop upang matugunan ang mga pangangailangan at maaaring mamuhunan upang magbigay ng regular na kita,"
Ang iyong desisyon ay maaaring makaapekto sa iyong mga anak. Nais mo bang mag-iwan ng isang bagay sa mga mahal sa buhay pagkatapos ng iyong pagkamatay? Kapag namatay ka at ang iyong asawa, maaaring tumigil ang mga pagbabayad ng pensiyon. Sa kabilang banda, na may pamamahagi ng lump sum, maaari mong pangalanan ang isang benepisyaryo upang makatanggap ng anumang pera na naiwan pagkatapos ikaw at ang iyong asawa ay wala na.
Ang kita mula sa mga pensyon ay maaaring mabayaran. Gayunpaman, kung ililipat mo ang bukol na iyon sa iyong IRA, magkakaroon ka ng higit na kontrol sa pag-alis mo ang mga pondo at babayaran sa kanila ang kita. Siyempre, kakailanganin mong kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi mula sa iyong IRA, ngunit hindi iyon mangyayari hanggang sa edad na 70½.
"Ang pag-ikot ng iyong pensiyon sa isang IRA ay magbibigay sa iyo ng higit pang mga pagpipilian, " sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng yaman sa Innovative Advisory Group sa Lexington, MA. "Bibigyan ka nito ng higit na kakayahang umangkop ng mga pamumuhunan na maaari mong mamuhunan. Papayagan ka nitong kumuha ng mga pamamahagi ayon sa iyong kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD), na sa maraming mga kaso ay magiging mas mababa kaysa sa iyong pinaplanong mga pagbabayad ng pensiyon. Kung nais mong mabawasan ang iyong mga buwis, pag-ikot ng iyong pensiyon sa isang IRA ay magpapahintulot sa iyo na magplano kapag kinuha mo ang iyong mga pamamahagi. Sa gayon maaari kang magplano kung kailan at kung magkano ang nais mong magbayad ng mga buwis."
Regular na Pagbabayad ng Pensiyon
Ang isang regular na pagbabayad ng pensiyon ay isang nakatakdang buwanang pagbabayad na babayaran sa isang retirado para sa buhay at, sa ilang mga kaso, para sa buhay ng isang nabubuhay na asawa. Ang ilan sa mga pensyon ay kinabibilangan ng mga pagsasaayos ng cost-of-living (COLA), nangangahulugang ang mga pagbabayad ay umakyat sa paglipas ng panahon, karaniwang na-index sa inflation.
Ang ilan ay nagtatalo na ang pangunahing tampok na tulad ng mga tao tungkol sa mga pagbabayad sa kabuuan - kakayahang umangkop-ay ang mismong dahilan upang maiwasan ang mga ito. Oo naman, ang pera ay mayroong kung mayroon kang pinansiyal na pangangailangan. Ngunit inaanyayahan din nito ang labis na paggasta. Sa pamamagitan ng isang tseke ng pensiyon, mas mahirap ibigay ang mga pagbili na maaari mong ikinalulungkot. Sa katunayan, ang isang pag-aaral sa 2016 ng Poll sa mga retirees ng 2016 ay nagsiwalat na 21% ng mga kalahok sa plano sa pagreretiro na kumuha ng isang kabuuan ng pera ay nawala sa 5.5 taon.
Ang isang malaking kabuuan ay nangangailangan din ng maingat na pamamahala ng pag-aari. Maliban kung inilalagay mo ang kuwarta sa mga pamumuhunan sa ultra-conservative (na marahil ay hindi makakasabay sa inflation), inilalagay mo ang iyong sarili sa awa ng merkado. Ang mga mas batang mamumuhunan ay may oras upang sumakay sa pagtaas, ngunit ang mga tao sa pagretiro ay karaniwang wala sa luho na iyon.
At sa isang malaking kabuuan, walang garantiya na ang iyong pera ay tatagal ng isang buhay. Babayaran ka ng isang pensyon ng parehong tseke bawat buwan, kahit na nakatira ka sa isang hinog na katandaan.
"Sa isang kapaligiran na may mababang mga rate ng interes ng kita na may kinikita, at sa pangkalahatan ay nagpapalawak ng mga pag-asa sa buhay, ang stream ng pensiyon ay sa pangkalahatan ang mas mahusay na paraan upang pumunta, " sabi ni Louis Kokernak CFA, CFP, na nagtatag ng Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Hindi aksidente na ang pribado at pampublikong mga tagapag-empleyo ay nagbabalik sa mga benepisyo na iyon. Sinusubukan nilang makatipid ng pera."
Kailangan mo ring isipin ang tungkol sa seguro sa kalusugan. Sa ilang mga kaso, ang saklaw na in-sponsor ng kumpanya ay tumitigil kung ang isang empleyado ay kumukuha ng bukol sa payout. Kung ito ang kaso sa iyong employer, kailangan mong isama ang labis na gastos ng seguro sa kalusugan o isang suplemento sa kalusugan ng Medicare sa iyong mga kalkulasyon.
Ang isang downside ng pensyon ay na ang isang employer ay maaaring bangkrap at hindi makitang magbayad ang mga retirado. Tiyak, sa isang panahon ng mga dekada, iyon ay isang posibilidad.
Dapat ba itong makaapekto sa iyong desisyon? Ganap. Kung ang iyong kumpanya ay nasa isang pabagu-bago ng sektor o may umiiral na mga problema sa pananalapi, marahil ay nagkakahalaga na isaalang-alang. Ngunit para sa karamihan ng mga indibidwal, ang mga pinakamasamang kaso na ito ay hindi dapat maging isang malaking pagkabahala.
Subalit, alalahanin, na ang iyong mga benepisyo sa pensyon ay naingatan ng Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ang ahensya ng gobyerno na nangongolekta ng mga premium premium mula sa mga employer na nag-sponsor ng mga nasiguro na mga plano sa pensyon. Sakop lamang ng PBGC ang mga tinukoy na mga benepisyo na benepisyo, hindi tinukoy-mga plano ng kontribusyon tulad ng mga plano 401 (k).
Ang maximum na benepisyo ng pensiyon na ginagarantiyahan ng PBGC ay itinatakda ng batas at nababagay taun-taon. Noong 2019, ang maximum na taunang benepisyo ay $ 67, 295 para sa isang 65 taong gulang na retirado. (Mas mababa ang garantiya para sa mga nagretiro nang maaga o kung ang plano ay nagsasangkot ng isang benepisyo para sa isang nakaligtas. At mas mataas ito para sa mga nagretiro pagkatapos ng edad na 65.)
Samakatuwid, hangga't ang iyong pensiyon ay mas mababa sa garantiya maaari kang makatuwirang sigurado na ang iyong kita ay magpapatuloy kung ang kumpanya ay nabangkarote.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Dapat mong tanungin ang iyong sarili kung bakit nais mong cash ang iyong kumpanya sa labas ng iyong plano sa pensyon. Ang mga employer ay may iba't ibang mga kadahilanan. Maaaring gamitin nila ito bilang isang insentibo para sa mas matanda, mas mataas na gastos na mga manggagawa upang makapagretiro nang maaga. O maaari silang gumawa ng alok dahil sa pagtanggal ng mga pagbabayad ng pensiyon ay bumubuo ng mga natamo ng accounting na nagpapalaki ng kita ng corporate. Bukod dito, kung kukuha ka ng lump sum, ang iyong kumpanya ay hindi kailangang magbayad ng mga gastos sa administratibo at mga premium premium sa iyong plano.
Bago pumili ng isang pagpipilian o sa iba pa, nakakatulong na tandaan kung paano matukoy ng mga kumpanya ang dami ng mga pay sum payout. Mula sa isang pananaw na actuarial, ang pangkaraniwang tatanggap ay makakatanggap ng halos pareho ng halaga ng pera kung pumipili ng pensiyon o sa kabuuan. Kinakalkula ng tagapangasiwa ng pensiyon ang average na haba ng haba ng mga retirado at inaayos ang iskedyul ng pagbabayad nang naaayon.
Nangangahulugan ito kung masiyahan ka sa isang mas mahaba-kaysa-average na buhay, magtatapos ka muna kung kukuha ka ng mga kabayaran sa panghabambuhay. Ngunit kung ang kahabaan ng buhay ay wala sa iyong panig, ang kabaligtaran ay totoo.
Ang isang diskarte ay maaaring magkaroon ng parehong paraan: Maglagay ng bahagi ng isang kabuuan ng isang kabuuan sa isang nakapirming katipunan, na nagbibigay ng isang buhay na stream ng kita, at mamuhunan ng nalalabi. Ngunit kung gusto mong huwag mag-alala tungkol sa kung paano gumaganap ang Wall Street, ang isang matatag na pagbabayad ng pensiyon ay maaaring mas mahusay na paraan upang pumunta.
