Talaan ng nilalaman
- 401 (k) Tugma sa employer
- Hindi ka Dapat Maging Isang Pamumuhunan sa Pro
- Pamumuhunan Matapos I-maximize ang Iyong 401 (k)
- Ang Bottom Line
Ang isang 401 (k) ay isang malakas na tool sa pag-save ng pagreretiro. Kung mayroon kang pag-access sa naturang programa sa pamamagitan ng trabaho, matalino na samantalahin ang anumang tugma sa employer. Kung mayroon kang pera na naiwan, may iba pang mga paraan upang makatipid para sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Subukang i-maximize ang iyong 401 (k) bawat taon at samantalahin ang anumang tugma sa alok ng iyong employer. Ang mga kontribusyon ay maaaring ibawas sa buwis sa taong gagawin mo sila. Ang pag-break sa buwis na ito ay maaaring mag-iwan sa iyo ng mas maraming pera upang makatipid o mamuhunan.On maipalabas mo ang iyong 401 (k), isaalang-alang ang paglalagay ng iyong tira ng pera sa isang IRA, HSA, annuity, o isang taxable account.
Tinitiyak ng pagpaplano ng pagreretiro ang mga indibidwal ay mabubuhay ang kanilang mga gintong taon sa ginhawa, kaya mahalaga na maunawaan ang mga pagkakasunod-sunod at pagsasanay na ito.
401 (k) Tugma sa employer
Karamihan sa mga tagaplano ng pinansyal ay hinihikayat ang mga namumuhunan na mas mataas ang kanilang 401 (k) na pagtitipid. Karaniwan, ang mga indibidwal ay kumita ng halos $ 0.50 sa dolyar, para sa maximum na 6% ng kanilang mga suweldo. Iyon ang katumbas ng isang employer na nagsusulat ng isang $ 1, 800 na tseke sa isang manggagawa na kumikita ng $ 60, 000 bawat taon. Bukod dito, ang $ 1, 800 na ito ay patuloy na lalago sa paglipas ng panahon. Ito ay magiging hangal upang i-down kung ano ang mahalagang libreng pera.
Hindi ka Dapat Maging Isang Pamumuhunan sa Pro
Bagaman ang mga handog na 401 (k) ay maaaring mahirap para sa mga di-propesyonal na maunawaan, karamihan sa mga 401 (k) na programa ay nag-aalok ng mga pondo na may mababang halaga, na angkop para sa mga bagong mamumuhunan. Habang papalapit ang mga indibidwal sa edad ng pagreretiro, masinop na ilipat ang karamihan sa kanilang mga pag-aari ng pagreretiro sa mga pondo ng bono. Maraming sumunod sa sumusunod na modelo ng paglalaan na batay sa edad:
- Sa edad na 30, namuhunan sila ng 30% ng kanilang mga pondo sa pagreretiro sa mga pondo ng bono.Sa edad na 45, namuhunan sila ng 45% ng kanilang mga pondo sa pagreretiro sa mga pondo ng bono.Sa edad na 60, namuhunan sila ng 60% ng kanilang mga pondo sa pagreretiro sa mga pondo ng bono.
Ang mga sumasalungat sa diskarte na batay sa edad ay maaaring pipiliin upang mamuhunan sa mga target na petsa ng pondo, na nagbibigay ng pag-iiba sa pamumuhunan nang hindi kinakailangang pumili ng bawat indibidwal na pamumuhunan.
"Ang mga pondo ng target-date ay tumatakbo din sa pagiging mas konserbatibo na mas malapit sa napiling petsa. Ang kumbinasyon ng mga benepisyo na ito ay maaaring gawin itong isang one-stop-shop para sa mga kalahok na 401 (k), " paliwanag ni David S. Hunter, CFP® at pangulo ng Horizons Wealth Management, Inc. sa Asheville, NC
Pamumuhunan Matapos I-maximize ang Iyong 401 (k)
Ang mga nag-ambag ng pinakamataas na dolyar sa kanilang 401 (k) mga plano ay maaaring dagdagan ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro sa mga sumusunod na sasakyan:
Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro (IRA)
Para sa 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang IRA, kung ang iyong kinita ay hindi bababa sa marami. Kung ikaw ay may edad na 50 pataas, maaari kang magdagdag ng isa pang $ 1, 000, kahit na ang ilang mga pagpipilian sa IRA ay nagdadala ng ilang mga paghihigpit sa kita.
Mga Limitasyong Kita ng Mga IRA sa tradisyonal na IRA
Ang pagtatalaga ng isang tradisyunal na kontribusyon ng IRA ay napapailalim sa mga kisame ng kita kung saklaw ka ng isang plano sa pagretiro sa trabaho. Para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis, nagsisimula ang pagbabawas ng phase-out sa isang nabagong nababagay na gross income (MAGI) na $ 65, 000 at nawala nang ganap kung ang iyong MAGI ay $ 75, 000 o mas mataas, para sa 2020. Para sa mga may-asawa at nag-file nang magkasama, kung saan ang asawa ay gumagawa ng Ang kontribusyon ng IRA ay may plano sa pagretiro sa lugar ng trabaho, nagsisimula ang phase-out sa $ 104, 000 at umalis sa $ 124, 000.
Mga Limitasyong Income ng Roth IRA
Ang pagbibigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA ay nagsasangkot din ng mga limitasyon ng kita at phase-outs. Ngunit hindi katulad ng tradisyonal na IRA, tinukoy ng limitasyon ang iyong pagiging karapat-dapat na mag-ambag.
Para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis sa 2020, ang kita ng phase-out ay nagsisimula sa isang MAGI na $ 124, 000 at nawala para sa kita ng higit sa $ 139, 000. Para sa mga may-asawa na nagbabayad ng buwis nang magkasama, ang phase-out ay nagsisimula sa isang MAGI na $ 196, 000 at nagtatapos nang ganap sa isang MAGI na $ 206, 000.
Mga Account sa HSA
Ang mga account sa pag-iimpok sa kalusugan (HSA) ay magagamit sa mga may mataas na planong seguro sa kalusugan, maaaring ma-access ang mga ito sa pamamagitan ng kanilang mga employer o bumili ng mga ito nang nakapag-iisa. Ang mga kontribusyon ay ginawa sa isang batayang pre-tax. Kung ginamit para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal, ang pag-alis mula sa account ay walang buwis. At dahil ang mga gumagamit ay hindi napipilitang bawiin ang pera sa katapusan ng bawat taon, ang mga HSA ay maaaring gumana tulad ng isa pang plano sa pagretiro, na ginagawa silang mga perpektong sasakyan para sa pag-save sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro.
Ang mga limitasyon ng kontribusyon para sa 2020 ay $ 3, 550 para sa isang indibidwal at $ 7, 100 para sa isang pamilya. Ang catch-up na kontribusyon para sa mga taong 55 sa anumang oras sa taon ay isang karagdagang $ 1, 000.
Mga Buwis na Pamumuhunan
Ang mga buwis na pamumuhunan ay isang mabubuhay na paraan upang maipon ang pag-iimpok sa pagretiro. Habang ang mga dibidendo at ang mga kita ng kapital ay napapailalim sa mga buwis, ang mga pangmatagalang mga kita ng kapital sa mga pamumuhunan na gaganapin ng hindi bababa sa isang taon ay buwis sa mga rate ng kagustuhan.
Kung naipalabas mo ang iyong 401 (k), maging mapagkilala sa lokasyon ng pag-aari, upang matiyak na ang mga pamumuhunan ay gaganapin sa mga buwis laban sa mga account na ipinagpaliban ng buwis.
Iba't ibang Annuities
Ang mga kasuotan ay madalas na nakakakuha ng isang masamang rap at - kung minsan nararapat. Gayunpaman, ang isang variable na annuity ay maaaring magbigay ng isa pang sasakyan na nagpapahintulot sa mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis na lumago sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis.
Ang mga variable na annuities sa pangkalahatan ay may mga sub-account na katulad sa magkakaugnay na pondo. Sa kalsada, ang may-hawak ng kontrata ay maaaring mag-annuitize ng kontrata o matubos ito nang bahagya o ganap, kung saan ang mga kinita ay buwis bilang ordinaryong kita. Ngunit mag-ingat: maraming mga kontrata ang may napakaraming bayad at malaking singil sa pagsuko, kaya kung isasaalang-alang mo ang isang variable na annuity, magsagawa ng masusing nararapat na pagsisikap.
Ang Bottom Line
Pagdating sa iyong hinaharap, ang pamumuhunan ng pera palaging ang tamang bagay na dapat gawin. Ang masigasig na pag-save na pinakamataas sa kanilang 401 (k) na kontribusyon ay may iba pang mga pagpipilian sa pag-iimpok sa pagretiro sa kanilang pagtatapon.
