Ang istraktura ng mga utang sa bahay ay nag-iiba sa buong mundo. Ang pagbabayad para sa mga puntos ng mortgage ay isang karaniwang kasanayan sa Estados Unidos. Ayon sa katibayan ng anecdotal, maaaring ito ay isang natatanging diskarte ng Amerikano sa pagpopondo sa bahay.
Ano ang Mga Punto ng Mortgage
Ang mga puntos ng mortgage ay dumating sa dalawang mga varieties: mga punto ng pagbula at mga puntos ng diskwento. Sa parehong mga kaso, ang bawat punto ay karaniwang katumbas ng 1% ng kabuuang halaga ng mortgage. Sa isang $ 300, 000 pautang sa bahay, halimbawa, ang isang punto ay katumbas ng $ 3, 000.
Ginagamit ang mga puntos na pinagmulan upang mabayaran ang mga opisyal ng pautang. Hindi lahat ng mga tagapagkaloob ng mortgage ay nangangailangan ng pagbabayad ng mga puntong nagmula, at ang mga ginagawa ay madalas na handang makipag-ayos sa bayad. Ang mga puntos ng diskwento ay paunang bayad. Ang pagbili ng bawat punto sa pangkalahatan ay nagpapababa ng rate ng interes sa iyong pagpapautang ng hanggang sa 0.25%. Karamihan sa mga nagpapahiram ay nagbibigay ng pagkakataong bumili kahit saan mula sa isa hanggang tatlong puntos ng diskwento.
Bago ang pagpasa ng bagong batas sa buwis sa 2017 (na naaangkop sa mga taon ng buwis 2018-2025), ang mga puntong nagmula ay hindi bawas sa buwis, ngunit ang mga puntos ng diskwento ay maaaring ibawas sa Iskedyul A. Pupunta sa unahan, ang mga puntos ng diskwento ay mababawas ngunit limitado sa unang $ 750, 000 ng isang pautang. Bilang karagdagan, mayroong isang mas mataas na pamantayang pagbabawas, kaya ipinapayong suriin sa isang accountant ng buwis upang malaman kung maaari kang makatanggap ng mga benepisyo sa buwis mula sa mga punto ng pagbili.
Magtutuon kami dito sa mga puntos ng diskwento at kung paano nila mababawas ang iyong pangkalahatang mga pagbabayad ng utang. Tandaan na kapag ang mga nagpapahiram ay nag-advertise ng mga rate, maaari silang magpakita ng isang rate na batay sa pagbili ng mga puntos.
Dapat Ka Bang Magbayad para sa Mga Discount Points?
Ang sagot sa tanong na iyon ay nangangailangan ng pag-unawa sa istruktura ng pagbabayad ng mortgage. Mayroong dalawang pangunahing mga kadahilanan na timbangin kapag isinasaalang-alang kung magbabayad o magbabayad para sa mga puntos ng diskwento. Ang una ay nagsasangkot sa haba ng oras na inaasahan mong maninirahan sa bahay. Sa pangkalahatan, mas mahaba ang plano mong manatili, mas malaki ang iyong pagtitipid kung bumili ka ng mga puntos ng diskwento. Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa para sa isang 30-taong pautang:
- Sa isang $ 100, 000 na pautang na may rate ng interes na 5%, ang iyong buwanang pagbabayad para sa punong-guro at interes ay $ 537 bawat buwan. Sa pagbili ng tatlong puntos ng diskwento, ang iyong rate ng interes ay 4.25%, at ang iyong buwanang pagbabayad ay $ 492 bawat buwan.
Ang pagbili ng tatlong puntos ng diskwento ay nagkakahalaga ng $ 3, 000 kapalit ng isang matitipid na $ 45 bawat buwan. Kailangan mong panatilihin ang bahay sa loob ng 66 buwan, o lima at kalahating taon, upang masira kahit sa pagbili ng punto. Dahil ang 30-taong pautang ay tumatagal ng 360 na buwan, ang mga puntos sa pagbili ay isang matalinong paglipat sa pagkakataong ito kung plano mong manirahan sa iyong bagong tahanan nang mahabang panahon. Kung, sa kabilang banda, plano mong manatili sa loob lamang ng ilang taon, maaaring gusto mong bumili ng mas kaunting mga puntos o wala man. Maraming mga calculator na magagamit sa internet upang matulungan ka sa pagtukoy ng naaangkop na halaga ng mga puntos ng diskwento na bibilhin batay sa haba ng oras na pinaplano mong pagmamay-ari ng bahay.
Ang pangalawang kadahilanan upang isaalang-alang sa pagbili ng mga puntos ng diskwento ay nagsasangkot kung mayroon kang sapat na pera upang mabayaran para sa kanila. Maraming mga tao ang halos kayang bayaran ang pagbabayad at pagsasara ng mga gastos sa kanilang mga pagbili sa bahay at doon lamang ay hindi sapat na pera na naiwan upang bumili ng mga puntos. Sa isang $ 100, 000 na tahanan, ang tatlong puntos ng diskwento ay medyo abot-kayang, ngunit sa isang $ 500, 000 na bahay, tatlong puntos ay nagkakahalaga ng $ 15, 000. Sa tuktok ng tradisyunal na 20% down na pagbabayad ng $ 100, 000 para sa $ 500, 000 na tahanan, ang isa pang $ 15, 000 ay maaaring higit pa sa kayang makuha ng mamimili.
Ang paggamit ng isang mortgage calculator ay isang mahusay na mapagkukunan upang badyet ang mga gastos na ito.
Nararapat ba ang mga Punto ng Mortgage?
Ang ilang mga tao ay nagtaltalan na ang pera na binabayaran sa mga puntos ng diskwento ay maaaring mai-invest sa stock market at ginamit upang makabuo ng mas mataas na pagbabalik kaysa sa halaga na nai-save sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga puntos. Ngunit para sa average na may-ari ng bahay, ang takot sa pagpasok sa isang mortgage na hindi nila kayang mas malaki kaysa sa potensyal na benepisyo na maaaring maipon kung pinamamahalaan nilang piliin ang tamang pamumuhunan. Sa maraming mga kaso, ang kakayahang magbayad ng utang ay mas mahalaga.
Gayundin, tandaan ang pagganyak sa likod ng pagbili ng isang bahay. Habang ang karamihan sa mga tao ay umaasang makita ang pagtaas ng halaga ng kanilang paninirahan, kakaunti ang binibili ng ilang tao ang kanilang bahay bilang isang pamumuhunan. Mula sa isang pananaw sa pamumuhunan, kung ang halaga ng iyong mga triple sa bahay, maaaring hindi mo malamang ibenta ito sa simpleng kadahilanan na kakailanganin mong makahanap ng ibang lugar upang mabuhay.
Kung ang halaga ng iyong tahanan ay nagkakahalaga, malamang na ang karamihan sa iba pang mga tahanan sa iyong lugar ay tataas din ang halaga. Kung iyon ang kaso, ang pagbebenta ng iyong bahay ay magbibigay sa iyo ng sapat na pera lamang upang bumili ng ibang bahay para sa halos parehong presyo. Gayundin, kung kukunin mo ang buong 30 taon upang mabayaran ang iyong utang, malamang na binayaran mo ang halos triple ang orihinal na presyo ng pagbebenta sa bahay sa mga gastos sa pangunahin at interes at, samakatuwid, hindi ka gagawa ng malaki sa paraan ng tunay na kita kung ikaw ibenta sa mas mataas na presyo.
Ang Bottom Line
Ang pagbili ng bahay ay isang pangunahing desisyon sa pananalapi. Magplano nang mabuti. Tumingin sa mga numero. Bago ka magsimulang mamili, magpasya sa buwanang halaga ng pagbabayad na maaari mong kayang bayaran, at alamin kung eksakto kung paano ka makukuha sa pagbabayad na iyon - kung ito ay sa pamamagitan ng paggawa ng isang malaking pagbabayad, pagbili ng mga puntos ng diskwento o pagbili ng isang mas mahal na bahay.
Pagkatapos ay siguraduhin na mamili sa paligid. Huwag tumira para sa unang pakete ng mortgage na natitisod ka. Maraming mga bangko ang pipiliin at maraming mapagkukunan, kabilang ang mga ahente ng real estate, mga broker ng mortgage, at internet, upang matulungan kang mamili para sa pinakamahusay na pakikitungo para sa iyong sitwasyon.
