Kapag nagretiro ka, malamang isang magandang dalawa hanggang tatlong dekada ng pamumuhay ang inaasahan. Ngunit ang halaga ng iyong binili ng dolyar sa unang taon ng pagretiro ay pag-urong sa susunod na mga taon dahil sa inflation.
Ang average na rate ng inflation sa US ay halos 3.2% sa nakaraang siglo - medyo mababa sa mga pamantayang pang-internasyonal. Ang figure na maskara ng maraming pagkakaiba-iba, bagaman. Maaaring alalahanin ng mahigit sa 40 taong gulang ang 1970s, kapag ang mga rate ng inflation ay tumama ng dobleng numero. Sa pangkalahatan, ang matalo na inflation ay nangangailangan ng isang pagbabalik sa pamumuhunan ng hindi bababa sa 4% hanggang 6% bawat taon, bilang karagdagan sa anumang kita ay nabuo o nai-save para sa.
Alinsunod dito, narito ang ilang mga diskarte para sa mga namumuhunan, pati na rin mga tagapayo sa pananalapi, ay maaaring naisin na magpatibay.
Rentahan ang Iyong Bahay
Marami pang mga senior citizen ang nagrenta ng puwang sa labas ng pangangailangan. Kung ikaw ay nagretiro, ang dobleng whammy ng inflation at interes ay nagpapasuso sa ekstrang silid na isang mas kaakit-akit na pagpipilian.
Maaari mong gamitin ang iyong bahay upang makatipid para sa pagretiro? Hindi siguro. Mayroong malaking pagkakaiba sa pagitan ng pag-monetize ng real estate na pagmamay-ari mo at pamumuhunan para sa pagretiro. Upang mabuhay ang kita sa isang ari-arian, kinakailangan na ang halaga nito ay tumataas nang mas mabilis kaysa sa inflation at ang rate ng interes sa pautang, na maaaring maging isang karagdagang 3% hanggang 5% ng hindi bababa sa. Kaya ang real estate ng isang tao ay kailangang makakuha ng halaga sa mga rate na papalapit sa 6% bawat taon sa isang minimum, at mas malamang na dobleng numero. Sa labas ng bubble ng real estate, hindi iyon malamang. Maraming magagandang dahilan upang bumili ng bahay — ang equity equity ay isa - ngunit ang pamumuhunan para sa pagretiro ay marahil hindi isa sa kanila.
Mga TIP
Ang Treasury Inflation-Protected Securities, o TIPS, ay isang uri ng suportang suportado ng gobyerno na ipinakilala noong 1997. Hindi tulad ng maginoo na mga panukalang batas, ang mga TIP ay may nababagay na punong-guro, na naka-link sa Consumer Price Index, at isang nakapirming rate ng kupon. Nangangahulugan ito na habang tumataas ang inflation (o bumagsak) ang halaga ng pera na pupunta sa may-ari ay nag-iiba-iba dito.
Sa karagdagan, walang panganib na ang inflation ay makakakuha ng mataas na sapat upang gawin silang mga natalo sa pera, hindi katulad ng maginoo na mga bono. Ang isang rate ng kupon na 3.5% ay hindi maganda kung ang inflation ay umabot sa 4%. Gayunman, ang panganib ay negatibo o mababa ang inflation. Ang pagdiskusyon ay hindi madalas mangyari - ang huling pangunahing tagal ng deflationary sa US ay ang Great Depression. Kahit na ang Great Recession ay hindi namamahala sa isang negatibong rate - ang pinakamalapit ay noong 2008, nang tumama ang inflation na 0.1%. Gayunpaman, ang isang napakababang rate ng inflation ay maaaring, gayunpaman, itulak ang mga kaban ng pananalapi sa negatibong teritoryo habang ang mga mamumuhunan ay gulat at nagmadali sa kamag-anak na seguridad ng T-bill.
Mga Annuities
Ang mga kasuotan ay maaaring mag-alok ng proteksyon sa inflation, depende sa uri. Ang isang annuity ay talaga "seguro sa pagreretiro." Magbabayad ka ng isang premium, at sa pagtatapos ng isang tiyak na termino, nakakakuha ka ng isang nakapirming buwanang pagbabayad.
Ang mga naayos na annuities sa pangkalahatan ay nanalo rito. Ang pagsasama-sama ng mas mababang mga bayarin at seguridad na nanggagaling sa hindi kinakailangang mag-alala tungkol sa halaga ng mga pinagbabatayan na mga assets na ginagawang mas mahusay sa kanila sa karamihan ng mga tao.
Ang iba't ibang mga annuities ay mga annuities na nag-aalok ng mas mataas na pagbabalik kung maayos ang merkado. Ang isa ay maaaring magpatuloy na gumawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng pagretiro, at kung minsan sila ay binubuwis sa mas mababang rate. Mayroon silang mas mataas na bayarin, bagaman, at kumplikadong pamumuhunan.
Mga Pondo sa Mutual, Stocks, ETF
Siyempre, palaging may tradisyunal na pamumuhunan para sa kita: paglalagay ng pera sa magkaparehong pondo, stock o pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF) at nabubuhay sa pagbabalik. Kung ang isa ay namuhunan ng $ 1, 000 lamang sa stock market noong Enero 1994, sa isang pondo na sinubaybayan ang S&P 500, ang net halaga ay $ 9.344, noong Enero 6, 2018, Iyon ay pagbabalik ng 848%.
Ang mga pondo, stock at ETF ay lahat ng likido, at kahit na ang isang account para sa mga kita ng kapital, ang rate ng buwis ay mas kaunti (tungkol sa 20% sa mataas na pagtatapos). Ang mga dividen ay binabuwis sa ordinaryong rate, ngunit ang pangmatagalang mga kita ng kapital - na kung ano man ang gaganapin para sa isang taon o higit pa - ay hindi.
Gayunman, sa pagreretiro, ang pag-aalala ay karaniwang nagbibigay ng isang stream ng kita, sa halip na palaguin ang mga assets. At habang sinasabi ang kasabihan, "ang tiyempo ay lahat." Ang sinumang naglagay ng pera sa pondo ng S&P 500 noong 2003, kapag ang mga merkado ay tumama sa mga umpisa sa tuldok ng dot-com at ang 9/11 na pag-atake, mawawala ang pera noong 2008. Kung sila ay hinugot noong huli 2007 ay mayroon silang nadoble ang kanilang pamumuhunan. Ang pagkakaiba ay ilang buwan lamang. Maraming mga malapit nang magretiro ay kailangang magpatuloy sa pagtatrabaho sa krisis sa pananalapi dahil ang labis na kanilang kayamanan ay nakatali sa mga stock.
Seguridad sa Panlipunan
Pagkatapos ay mayroon kaming mga lumang standbys: mga tinukoy na benepisyo na plano at Social Security. Ang Social Security ay isang "naayos na kita, " ngunit mayroon itong pagsasaayos ng gastos. At ang pag-antala sa pagretiro ay maaari ring pumunta sa malayo: Para sa isang manggagawa na gumagawa ng halos $ 50, 000 (ang panggitna na panggitna) na malapit nang magretiro at 65, ang benepisyo ay $ 1, 302 bawat buwan. Ngunit kung maantala sila hanggang sa sila ay 67 na ang tseke ay umakyat sa $ 1, 556. Siyempre, ang Social Security ay hindi marami, siyempre, ngunit kasama ang pagtitipid at isang plano na 401 (k), marami itong makakatulong.
Mga plano na natukoy na benepisyo (kung ikaw ay sapat na mapalad na magkaroon ng isa) madalas na istruktura ng mga benepisyo ayon sa huling ilang taon ng suweldo. Ang pagkaantala ng pagretiro ay maaaring mapalakas ang buwanang halaga, na nagbibigay ng karagdagang bakod laban sa inflation kahit na ang tseke ay isang nakapirming numero.
Ang Bottom Line
Mayroong maraming mga diskarte para sa pamamahala ng inflation sa iyong o pag-iimpok ng isang kliyente. Malamang, ang isang kumbinasyon ng mga diskarte sa itaas ay gagamitin upang matiyak na ang kapangyarihang bumili ay protektado at ang pag-iimpok ng pagtitipid ay hindi nangyari nang napakabilis.
