Kahulugan ng mga puntos na pinagmulan

Ano ang Mga Punto ng Pagsusula?

Ang pagsisimula ay isang hakbang-hakbang na proseso na dapat makumpleto ng bawat nanghihiram upang makakuha ng isang pautang o utang sa bahay. Samantala, ang mga puntong nagmula ay kumakatawan sa mga bayarin na binabayaran ng mga nangungutang sa mga nagpapahiram o mga opisyal ng pautang upang mabayaran ang pagsusuri, pagproseso, at pag-apruba ng mga pautang sa mortgage. Kinakatawan nila ang isang paraan upang bayaran ang mga gastos sa pagsasara at ang mga bayarin na ito ay maaaring makipag-ayos sa mga nagpapahiram.

Hindi tulad ng iba pang mga uri ng mga puntos (halimbawa, mga puntos ng diskwento), ang mga puntong nagmula ay hindi mababawas sa buwis.

Mga Key Takeaways

• Mayroong dalawang uri ng mga puntos sa isang mortgage: diskwento at pinagmulan. Ang mga puntos ng puntos ay binabayaran para sa pagsusuri, pagproseso, at pag-apruba ng mga pautang sa mortgage.Ang higit pang mga puntos ng diskwento ay binabayaran, mas mababa ang rate ng interes sa mortgage.Ang isang point ay karaniwang karaniwang. katumbas ng 1% ng halaga ng pautang.Hindi tulad ng iba pang mga bayarin sa pagpapautang, ang mga puntong nagmula ay hindi binabayaran ng buwis.Maaaring magbayad ng pananaliksik at magtanong dahil ang bilang ng mga puntong nagmula ay maaaring magkakaiba sa iba't ibang mga nagpapahiram.

Diskwento kumpara sa Mga Puntong Pagdudulot

Mayroong dalawang uri ng mga puntos: mga puntos ng diskwento at mga punto ng pagbula. Ang mga puntos ng diskwento ay kumakatawan sa interes na paunang bayad sa pautang at ito ay maibabawas sa buwis. Ang rate ng interes ay bababa depende sa bilang ng mga puntos na binabayaran ng isang borrower, dahil mas maraming puntos ang nagbabayad ng mas mababa ang rate ng interes. Depende sa kung magkano ang nais ng isang borrower na mabawasan ang kanilang rate ng interes, maaari silang magbayad mula sa zero hanggang apat na puntos.

Habang ang mga puntos ng diskwento ay kumakatawan sa prepaid interest, ang mga puntong nagmula ay ang mga gastos na dapat bayaran ng borrower sa nagpapahiram para sa pagpapalawak ng utang. Ang gastos ng mga puntos ay maaaring ibabawas sa buwis kung ginagamit ito para sa mortgage at hindi para sa pagsara ng mga gastos. Ayon sa IRS, kung ang bayad ay para sa mga item na lilitaw sa isang pahayag sa pag-areglo, tulad ng inspeksyon o notary fees, ang gastos ay hindi mababawas sa buwis.

Ang mga puntong nagmula ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram, at ang isang solong puntong nagmula ay kumakatawan sa 1% ng pautang sa mortgage. Halimbawa, kung ang isang indibidwal ay humihiram ng $ 150, 000 at singilin ng bangko ang indibidwal na 1.5 na puntong nagmula, babayaran nila ang $ 2, 250 (o 1.5% ng $ 150, 000) sa mga puntong nagmula. Ang mga bayarin na sinisingil ng mga bangko upang lumikha ng pautang ay karaniwang 1 puntong nagmula, o 1% ng halagang hiniram.

Halimbawa ng Mga Punto upang Bawasan ang Bayad

Kung ang isang nanghihiram ay dapat magbayad ng mga puntos ng diskwento ay nakasalalay sa mga kadahilanan tulad ng kung magkano ang kailangan nilang ibigay bilang isang deposito sa pagsasara at kung gaano katagal ang nagbabayad ng borrower na manatili sa bahay. Kung ang mga puntos ng diskwento ay binabayaran upang bawasan ang rate ng interes, isang kalamangan kung ang borrower ay nagplano na manatili sa bahay nang mahabang panahon dahil ang mga pagbabayad ng mortgage ay bababa. Gayunpaman, sa maraming mga kaso, mas mahusay na magbayad ng mga puntos ng zero at gamitin ang pera para sa mga kagamitan sa bahay o iba pang mga pamumuhunan sa halip.

Isaalang-alang natin ang isang halimbawa gamit ang isang 30-taong nakapirming rate na mortgage (FRM) mula sa isang hypothetical lender (Lender X). Ang tiyak na halimbawa na ito ay nagmumula sa website ng website ng mortgage calculator ng US at nagpapakita ng isang halimbawa ng kung paano binabawasan ang mga puntos ng diskwento na binabawasan ang rate ng interes. Ipinapalagay na ang rate para sa isang 30-taong FRM ay 4.125%.

Rate	Mga Punto	APR
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%