Ano ang Pagpapahiram ng Peer-To-Peer?
Ang pagpapautang sa peer-to-peer (P2P) ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na makakuha ng mga pautang nang direkta mula sa iba pang mga indibidwal, at pinuputol ang institusyong pampinansyal bilang middleman. Ang mga website na nagbibigay-daan sa pagpapautang ng peer-to-peer ay lubos na nadagdagan ang pag-aampon bilang isang alternatibong paraan ng financing.
Ang P2P lending ay kilala rin bilang social lending o crowdlending. Ito ay umiral lamang mula noong 2005, ngunit ang karamihan ng mga kakumpitensya ay kasama na ang Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart, at StreetShares.
Mga Key Takeaways
- Ang mga website ng pagpapahiram ng P2P ay kumonekta ng mga nangungutang nang direkta sa mga namumuhunan. Ang site ay nagtatakda ng mga rate at term at nagbibigay-daan sa mga transaksyon.P2P na nagpapahiram ay mga indibidwal na namumuhunan na nais na makakuha ng isang mas mahusay na pagbabalik sa kanilang mga pagtitipid ng cash kaysa sa isang account sa pag-iimpok sa bangko o mga alok ng CD. Ang mga nanghihiram ay humahanap ng isang kahalili sa tradisyonal na mga bangko o isang mas mahusay na rate kaysa alok ng mga bangko.
Ang sinumang mamimili o mamumuhunan na isinasaalang-alang ang paggamit ng site ng pagpapautang ng peer-to-peer ay dapat suriin ang mga bayad sa mga transaksyon.
Pag-unawa sa Peer-To-Peer Lending
Ang mga website ng pagpapahiram ng P2P ay kumonekta ng mga nangungutang nang direkta sa mga namumuhunan. Ang site ay nagtatakda ng mga rate at mga term at nagbibigay-daan sa transaksyon. Karamihan sa mga site ay may isang malawak na hanay ng mga rate ng interes batay sa creditworthiness ng aplikante.
Una, ang isang namumuhunan ay nagbubukas ng isang account sa site at nagdeposito ng isang halaga ng pera upang magkalat sa mga pautang. Ang nag-aaplay ng pautang ay nag-post ng isang profile sa pananalapi na itinalaga ng isang kategorya ng peligro na tumutukoy sa rate ng interes na babayaran ng aplikante. Maaaring suriin ng aplikante ng pautang ang mga alok at tanggapin ang isa. (Ang ilang mga aplikante ay sumisira sa kanilang mga kahilingan sa mga chunks at tumatanggap ng maraming mga alok.) Ang paglilipat ng pera at ang buwanang pagbabayad ay hinahawakan sa platform.
Ang proseso ay maaaring maging ganap na awtomatiko o mga nagpapahiram at maaaring manghihiram ang mga nangungutang.
Ang ilang mga site ay dalubhasa sa mga partikular na uri ng mga nagpapahiram. Ang StreetShares ay dinisenyo para sa mga maliliit na negosyo. Ang Lending Club ay may kategorya na "Patient Solutions" na nag-uugnay sa mga doktor na nag-aalok ng mga programa sa financing sa mga prospective na pasyente.
Paano P2P Lending Evolved
Maaga pa, ang sistemang pagpapahiram ng P2P ay nakita na nag-aalok ng pag-access sa kredito sa mga taong ibabalik ng mga maginoo na institusyon, o isang paraan upang pagsamahin ang utang ng mag-aaral sa utang sa mas kanais-nais na rate ng interes. Sa mga nakaraang taon, gayunpaman, ang mga site ng pagpapautang ng peer-to-peer ay pinalawak ang kanilang pag-abot. Karamihan sa ngayon target ang mga mamimili na nais na magbayad ng utang sa credit card sa isang mas mababang rate ng interes. Magagamit na ngayon ang mga pautang sa pagpapabuti ng bahay at financing ng auto sa mga site ng pagpapautang sa peer-to-peer.
Ang mga rate para sa mga aplikante na may mahusay na kredito ay madalas na mas mababa kaysa sa maihahambing na mga rate ng bangko. Ang mga rate para sa mga aplikante na may mga sketchy credit record ay maaaring mas mataas. Halimbawa, ang LendingTree.com ay nag-aalok ng mga rate mula sa 6.95% hanggang 35.80% hanggang sa katapusan ng Abril 2019. Ang peerform ay nag-post ng mga rate sa isang saklaw na 5.99% hanggang 29.99%.
Ang average na rate ng interes sa credit card ay 17.67% hanggang sa Marso 27, 2019.
Para sa mga nagpapahiram, ang pagpapautang ng peer-to-peer ay isang paraan upang makabuo ng kita ng interes sa kanilang cash sa isang rate na lumampas sa mga inaalok ng maginoo na mga account sa pag-iimpok o mga sertipiko ng deposito (CD). Ang ilang mga site ay nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na magsimula sa isang balanse ng account ng kasing liit ng $ 25.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang kontrobersyal na pagpapahiram sa peer-to-peer ay kontrobersyal. Ang isang pagsusuri ng Cleveland Federal Reserve noong 2017 ay nagbabala na ang pagpapahiram sa mga mamimili sa pamamagitan ng mga site ng peer-to-peer ay nagsisimula na maging katulad ng subprime mortgage lending system na naging sanhi ng krisis sa pananalapi noong 2008. Iyon ay, habang pinalawak ng mga site ang kanilang pag-abot sinimulan nila ang pag-loosening ng kanilang mga pamantayan, na humahantong sa mas mataas na mga rate ng default.
Nagkaroon din ito ng babala para sa mga mamimili: Ang mga taong nagpapatatag ng utang ng mamimili sa pamamagitan ng mga site ng pagpapautang ng peer-to-peer ay may posibilidad na mapanghawakan ang higit pang pangkalahatang utang kapag sinimulan nilang gumamit ng mga credit card na pinalaya ng kanilang mga pautang.
Nabatid na halos 16 milyong mga mamimili ng Amerika ang may personal na pautang sa pamamagitan ng peer-to-peer lending sites sa pagtatapos ng 2016.
Isang Babala para sa mga Namumuhunan
Ang mga taong isinasaalang-alang na sumali sa isang site ng pagpapahiram sa peer-to-peer dahil kailangang mag-alala ang mga namumuhunan sa mga default na rate, tulad ng mga maginoo na bangko. Ang Zopa ay may isang default na rate ng 4.52% para sa mga pautang na ipinagkaloob noong 2017, ayon sa isang blog na nakabase sa UK na negosyo. Sinabi nito na ang iba pang mga site ay pagtataya ng katulad na mga default na rate. Ang isang S&P / Experian composite index ng mga default na rate sa lahat ng mga uri ng pagpapahiram sa mga nangungutang sa US ay nagbabago sa pagitan ng tungkol sa 0.8% at 1% mula noong Abril 2015. Ang default na rate sa utang ng credit card ng US ay nagbabago nang higit pa, na nagbabayad ng mataas na 9.1% sa Abril 2015 ngunit bumababa sa 3.56% sa kalagitnaan ng 2018.
Ang sinumang mamimili o mamumuhunan na isinasaalang-alang ang paggamit ng site ng pagpapautang ng peer-to-peer ay dapat suriin ang mga bayad sa mga transaksyon. Ang bawat site ay nagkakaiba ng pera, ngunit ang mga bayarin at komisyon ay maaaring singilin sa nagpapahiram, ang nangutang, o pareho. Tulad ng mga bangko, ang mga site ay maaaring singilin ang mga bayarin sa paghula ng pautang, huli na mga bayarin, at mga bayad sa pagbabayad-pagbabayad.
