Kahulugan ng plano sa pensyon

Talaan ng nilalaman

• Ano ang Plano ng Pensiyon?
• Pangunahing Uri ng Plano ng Pensiyon
• Plano ng Pensiyon: Factoring sa ERISA
• Plano ng Pensiyon: Vesting
• Plano ng Pensyon: Buwis ba Sila?
• Maaari bang Magbabago ang Mga Plano?
• Plano ng Pensiyon kumpara sa Mga Pondo ng Pensiyon
• Mga Pakinabang at Kakulangan
• Buwanang Annuity o Lump Sum?
• Aling Nagbibigay ng Higit pang Pera?
• Iba pang mga Pagpapasya ng Salik
• Mga Plano ng Tinukoy-Kontribusyon

Ano ang Plano ng Pensiyon?

Ang plano ng pensiyon ay isang plano sa pagretiro na nangangailangan ng isang employer upang magbigay ng mga kontribusyon sa isang pool ng mga pondo na nakalaan para sa hinaharap na benepisyo ng isang manggagawa. Ang pool ng mga pondo ay namuhunan sa ngalan ng empleyado, at ang mga kita sa pamumuhunan ay kumikita ng kita sa manggagawa sa pagretiro.

Bilang karagdagan sa mga kinakailangang kontribusyon ng employer, ang ilang mga plano sa pensiyon ay may kusang bahagi ng pamumuhunan. Ang isang plano sa pensyon ay maaaring payagan ang isang manggagawa na magbigay ng bahagi ng kanyang kasalukuyang kita mula sa sahod sa isang plano sa pamumuhunan upang matulungan ang pondo sa pagretiro. Ang employer ay maaari ring tumugma sa isang bahagi ng taunang mga kontribusyon ng manggagawa, hanggang sa isang tiyak na porsyento o halaga ng dolyar.

Plano ng Pensiyon

Pangunahing Uri ng Plano ng Pensiyon

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga plano ng pensiyon ang tinukoy na benepisyo at ang natukoy na mga plano sa kontribusyon.

Mga Plano ng Tinukoy na Pakinabang

Sa isang tinukoy na plano ng benepisyo, ginagarantiyahan ng employer na ang empleyado ay tumatanggap ng isang tiyak na halaga ng benepisyo sa pagretiro, anuman ang pagganap ng pinagbabatayan na pool ng pamumuhunan. Ang employer ay mananagot para sa isang tiyak na daloy ng mga pagbabayad ng pensiyon sa retiree (ang halaga ng dolyar ay tinutukoy ng isang pormula, karaniwang batay sa mga kita at taon ng serbisyo), at kung ang mga ari-arian sa plano ng pensiyon ay hindi sapat upang mabayaran ang mga benepisyo, mananagot ang kumpanya para sa natitirang bayad.

Ang mga plano ng pensiyon na in-sponsor na Amerikano ng Amerikano ay mula sa 1870 (ang American Express Company ang nagtatag ng una plano ng pensyon noong 1875), at sa kanilang taas, noong 1980s, nasasakop nila ang halos kalahati ng lahat ng mga manggagawa sa pribadong sektor. Halos 90% ng mga pampublikong empleyado, at halos 10% ng mga pribadong empleyado, sa US, ay nasasakop ng isang tinukoy na plano ng benepisyo ngayon, ayon sa Bureau of Labor Statistics.

Mga Plano ng Tinukoy-Kontribusyon

Sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon, ang employer ay gumagawa ng mga tiyak na mga kontribusyon sa plano para sa manggagawa, na karaniwang tumutugma sa iba't ibang antas ng mga kontribusyon na ginawa ng mga empleyado. Ang pangwakas na benepisyo na natanggap ng empleyado ay nakasalalay sa pagganap ng pamumuhunan ng plano: Ang pananagutan ng kumpanya na magbayad ng isang tiyak na benepisyo ay natapos kapag ang mga kontribusyon ay ginawa.

Dahil ito ay mas mura kaysa sa tradisyonal na pensiyon, kapag ang kumpanya ay nasa kawit para sa anumang pondo ay hindi maaaring makabuo, ang isang lumalagong bilang ng mga pribadong kumpanya ay lumilipat sa ganitong uri ng plano at nagtatapos ng tinukoy na mga benepisyo. Ang pinakamahusay na kilalang plano ng kontribusyon ay ang 401 (k), at katumbas ng plano para sa mga manggagawa na hindi kita, ang 403 (b).

Sa karaniwang pagkakahulugan, ang "plano ng pensiyon" ay madalas na nangangahulugang mas tradisyunal na tinukoy na benepisyo, na may isang set payout, pinondohan at kinokontrol nang ganap ng employer.

Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng parehong uri ng mga plano. Pinapayagan pa nila ang mga empleyado na gumulong ng higit sa 401 (k) na balanse sa kanilang mga tinukoy na benepisyo.

Mayroong iba pang pagkakaiba-iba, ang pay-as-you-go pension plan. Itinakda ng employer, ang mga ito ay may posibilidad na buong pondo ng empleyado, na maaaring pumili ng mga pagbabawas sa suweldo o mga kontribusyon ng lump sum (na sa pangkalahatan ay hindi pinahihintulutan sa 401 (k) mga plano). Kung hindi man, pareho sila sa 401 (k) mga plano, maliban na sa karaniwang nag-aalok sila ng walang tugma sa kumpanya.

Plano ng Pensiyon: Factoring sa ERISA

Ang Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) ay isang pederal na batas na idinisenyo upang maprotektahan ang mga pag-aari ng pagreretiro ng mga namumuhunan, at ang batas ay partikular na nagbibigay ng mga patnubay na dapat sundin ng mga plano ng pagretiro ng pagretiro upang maprotektahan ang mga pag-aari ng mga empleyado ng pribadong sektor.

Ang mga kumpanya na nagbibigay ng mga plano sa pagretiro ay tinukoy bilang mga sponsors ng plano (fiduciary), at hinihiling ng ERISA sa bawat kumpanya na magbigay ng isang tiyak na antas ng impormasyon ng plano sa mga empleyado na karapat-dapat. Ang mga sponsor ng plan ay nagbibigay ng mga detalye sa mga pagpipilian sa pamumuhunan at ang dolyar na halaga ng mga kontribusyon sa manggagawa na katugma ng kumpanya, kung naaangkop. Kailangang maunawaan ng mga empleyado ang vesting, na tumutukoy sa halaga ng dolyar ng mga assets ng pensyon na pag-aari ng manggagawa; Ang vesting ay batay sa bilang ng mga taon ng serbisyo at iba pang mga kadahilanan.

Plano ng Pensiyon: Vesting

Ang pagpapatala sa isang tinukoy na plano ng benepisyo ay kadalasang awtomatiko sa loob ng isang taon ng trabaho, kahit na ang vesting ay maaaring maging agarang o kumalat sa loob ng pitong taon. Ang mga limitadong benepisyo ay ibinibigay, at ang pag-iwan ng kumpanya bago ang pagretiro ay maaaring magresulta sa pagkawala ng ilan o lahat ng mga benepisyo sa pensiyon ng isang empleyado.

Sa tinukoy na mga plano ng kontribusyon, ang iyong mga indibidwal na kontribusyon ay 100% na na-vest sa sandaling maabot nila ang iyong account. Ngunit kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa mga kontribusyon o nagbibigay sa iyo ng stock ng kumpanya bilang bahagi ng iyong mga benepisyo ng mga benepisyo, maaari itong mag-set up ng isang iskedyul na kung saan ang isang tiyak na porsyento ay ibinibigay sa iyo bawat taon hanggang sa ikaw ay "ganap na pinagkaloob." Dahil lamang sa ganap na vested ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay hindi nangangahulugang pinapayagan kang gumawa ng pag-alis, gayunpaman.

Plano ng Pensyon: Buwis ba Sila?

Karamihan sa mga plano ng pensiyon na naka-sponsor ng employer ay kwalipikado, nangangahulugang nakakatugon sila sa Internal Revenue Code 401 (a) at mga kinakailangan ng Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA). Na nagbibigay sa kanila ng kanilang katayuan sa benepisyo ng buwis. Nakakuha ng tax break ang mga employer sa mga kontribusyon na kanilang ginawa sa plano para sa kanilang mga empleyado. Gayon din ang mga empleyado: Ang mga kontribusyon na kanilang ginagawa sa plano ay "off top" ng kanilang mga suweldo - iyon ay, kinuha mula sa kanilang kita.

Na mabisang binabawasan ang kanilang kita sa buwis, at, naman, ang halaga ng utang nila sa IRS darating Abril 15. Ang mga pondo na inilagay sa isang account sa pagreretiro pagkatapos ay lumalaki sa rate na ipinagpaliban sa buwis, nangangahulugang walang buwis ang dapat bayaran sa kanila hangga't mananatili sila sa ang account. Ang parehong uri ng mga plano ay nagpapahintulot sa manggagawa na ipagpaliban ang buwis sa mga kita sa plano ng pagreretiro hanggang magsimula ang pag-atras, at pinapayagan ng paggamot na ito ng buwis ang empleyado na muling mabuhay ang kita ng kita, ang kita ng interes at mga kita ng kapital, na bumubuo ng mas mataas na rate ng pagbabalik bago ang pagretiro.

Sa pagretiro, kapag sinimulan mo ang pagtanggap ng mga pondo mula sa isang kwalipikadong plano ng pensiyon, maaaring kailangan mong magbayad ng mga buwis sa pederal at estado.

Maaari bang Magbabago ang Mga Plano?

Ang ilang mga kumpanya ay pinapanatili ang kanilang tradisyunal na natukoy na mga plano sa benepisyo, ngunit ang pagyeyelo ng kanilang mga benepisyo, nangangahulugang pagkatapos ng isang tiyak na punto, ang mga manggagawa ay hindi na makakakuha ng mas malaking bayad, kahit gaano katagal ang kanilang trabaho para sa kumpanya o kung gaano kalaki ang kanilang suweldo.

Kapag nagpapasya ang isang tagapagbigay ng plano ng pensyon na ipatupad o baguhin ang plano, ang mga saklaw na empleyado ay halos palaging tumatanggap ng kredito para sa anumang karapat-dapat na gawaing isinagawa bago ang pagbabago. Ang lawak ng saklaw ng nakaraang trabaho ay magkakaiba-iba mula sa plano hanggang sa plano. Kapag inilalapat sa ganitong paraan, dapat na sakupin ng tagabigay ng plano ang gastos na ito ng retroactively para sa bawat empleyado sa isang patas at pantay na paraan sa panahon ng kanyang natitirang mga taon ng serbisyo.

Plano ng Pensiyon kumpara sa mga Pension Fund

Kung ang isang plano na tinukoy na benepisyo ay binubuo ng mga naka-ambag na kontribusyon mula sa mga employer, unyon o iba pang mga organisasyon, karaniwang tinutukoy ito bilang isang pondo ng pensiyon. Pinapatakbo ng isang tagapamagitan sa pinansiyal at pinamamahalaan ng mga tagapamahala ng propesyonal na pondo para sa isang kumpanya at mga empleyado nito, ang mga pondo ng pensiyon ay kontrolado ang malaking halaga ng kapital at kumakatawan sa pinakamalaking namumuhunan sa institusyonal sa maraming mga bansa; ang kanilang mga aksyon ay maaaring mangibabaw sa mga stock market kung saan sila ay namuhunan. Ang mga pondo ng pensiyon ay karaniwang nakalilib sa buwis sa kita ng mga kita. Ang mga kita sa kanilang mga portfolio ng pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis o exempt sa buwis.

Mga Pakinabang at Kakulangan

Ang pondo ng pensiyon ay nagbibigay ng isang nakapirme, preset na benepisyo para sa mga empleyado kapag nagretiro, na tumutulong sa mga manggagawa na planuhin ang kanilang paggasta sa hinaharap. Ginagawa ng employer ang karamihan sa mga kontribusyon at hindi maaaring retroactively bawasan ang mga benepisyo sa pondo ng pensyon. Ang mga boluntaryong kontribusyon ng empleyado ay maaaring pahintulutan. Dahil ang mga benepisyo ay hindi nakasalalay sa mga pagbabalik ng pag-aari, ang mga benepisyo ay mananatiling matatag sa isang pagbabago ng klima sa ekonomiya. Ang mga negosyo ay maaaring mag-ambag ng mas maraming pera sa isang pondo ng pensyon at magbawas ng higit sa kanilang mga buwis kaysa sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon.

Ang pondo ng pensiyon ay tumutulong sa pag-subsidize ng maagang pagretiro para sa pagtaguyod ng mga tiyak na mga diskarte sa negosyo. Gayunpaman, ang isang plano ng pensiyon ay mas kumplikado at magastos upang maitaguyod at mapanatili kaysa sa iba pang mga plano sa pagretiro. Ang mga empleyado ay walang kontrol sa mga desisyon sa pamumuhunan. Bilang karagdagan, ang isang excise tax ay nalalapat kung ang minimum na kinakailangan sa kontribusyon ay hindi nasiyahan o kung ang labis na mga kontribusyon ay ginawa sa plano.

Ang payout ng isang empleyado ay nakasalalay sa kanyang suweldo at haba ng trabaho sa kumpanya. Walang mga pautang o maagang pag-alis mula sa pondo ng pensiyon. Ang mga pamamahagi ng serbisyo ay hindi pinapayagan sa isang kalahok bago ang edad 62. Ang pagkuha ng maagang pagretiro sa pangkalahatan ay nagreresulta sa isang mas maliit na buwanang pagbabayad.

Buwanang Annuity o Lump Sum?

Sa isang plano na tinukoy na benepisyo, karaniwang mayroon kang dalawang pagpipilian pagdating sa pamamahagi: pana-panahong (karaniwang buwanang) pagbabayad para sa natitirang bahagi ng iyong buhay o pamamahagi ng bukol sa kabuuan. Pinapayagan ka ng ilang mga plano na gawin pareho, kunin ang ilan sa pera sa isang kabuuan, at gamitin ang natitira upang makabuo ng pana-panahong pagbabayad. Sa anumang kaso, malamang na ang isang takdang oras kung saan kailangan mong magpasya, at ang iyong desisyon ay magiging pangwakas.

Mayroong maraming mga bagay na dapat isaalang-alang kapag pumipili sa pagitan ng isang buwanang annuity at isang malaking halaga.

Kawastuhan

Ang buwanang pagbabayad ng annuity ay karaniwang inaalok bilang isang solong buhay na annuity para sa iyo lamang para sa natitirang bahagi ng iyong buhay - o bilang isang magkakasamang pagkamatay at pagkaligtas para sa iyo at sa iyong asawa. Ang huli ay nagbabayad ng mas kaunting halaga bawat buwan (karaniwang 10% mas mababa), ngunit ang mga payout ay nagpapatuloy pagkatapos ng iyong pagkamatay hanggang sa ang nalalabi na asawa ay lumipas.

Ang ilang mga tao ay nagpasya na kunin ang solong buhay na annuity, pumipili na bilhin ang buong buhay o iba pang mga uri ng patakaran sa seguro sa buhay upang magbigay ng kita para sa nalalabi na asawa. Kapag namatay ang empleyado, humihinto ang pagbabayad ng pensiyon; gayunpaman, ang asawa ay pagkatapos ay tumatanggap ng isang malaking bayad sa benepisyo sa kamatayan (walang buwis) na maaaring mamuhunan at ginagamit upang mapalitan ang taxable pension payout na huminto. Ang diskarte na ito, na napupunta sa napakahusay na tunog ng pensiyon ng pensiyon ng pangalan, ay maaaring hindi masamang ideya kung ang gastos ng seguro ay mas mababa sa pagkakaiba sa pagitan ng nag-iisang buhay at pagsasama-sama at nakaligtas na payout. Sa maraming mga kaso, gayunpaman, ang gastos na higit sa benepisyo.

Maaari bang mawalan ng pera ang iyong pensiyon na pondo? Teorya, oo. Ngunit kung ang iyong pondo ng pensiyon ay walang sapat na pera upang mabayaran ka kung ano ang utang nito sa iyo, ang Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) ay maaaring magbayad ng isang bahagi ng iyong buwanang annuity, hanggang sa isang legal na tinukoy na limitasyon. Para sa 2019, ang taunang maximum na benepisyo ng PBGC para sa isang 65 taong gulang na retirado ay $ 67, 295. Siyempre, ang mga pagbabayad ng PBGC ay maaaring hindi katulad ng iyong natanggap mula sa iyong orihinal na plano ng pensyon.

Karaniwan ang bayad sa kita sa isang nakapirming rate. Maaaring o hindi kasama ang proteksyon sa inflation. Kung hindi, ang halaga na nakukuha mo ay nakatakda mula sa pagreretiro. Maaari nitong mabawasan ang totoong halaga ng iyong mga pagbabayad bawat taon, depende sa kung paano pupunta ang gastos ng pamumuhay. At dahil bihirang bumaba ito, maraming mga retirado ang ginusto na kunin ang kanilang pera sa isang malaking halaga.

Kabuuan

Sa downside: Walang garantisadong panghabang-buhay na kita, tulad ng isang katipunan. Nasa sa iyo upang gumawa ng pera ang huling. At, maliban kung igugulong mo ang kabuuan sa isang IRA o iba pang mga account na tinakpan ng buwis, ang buong halaga ay agad na ibubuwis at maaaring itulak ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis.

Kung ang iyong tinukoy na benepisyo na plano ay kasama ng isang employer sa pampublikong sektor, ang iyong pamamahagi ng bukol sa laki ay maaari lamang maging katumbas sa iyong mga kontribusyon. Sa isang employer na pribado-sektor, ang bukol na halaga ay karaniwang ang kasalukuyang halaga ng annuity (o, mas tiyak, ang kabuuan ng iyong inaasahang buhay na annuity na pagbabayad ng diskwento sa mga dolyar ngayon) . Siyempre, maaari mong palaging gumamit ng isang pamamahagi ng isang bukol-bukol upang bumili ng isang agarang annuity sa iyong sarili, na maaaring magbigay ng isang buwanang stream ng kita, kabilang ang proteksyon ng inflation. Bilang isang indibidwal na mamimili, gayunpaman, ang iyong stream ng kita ay malamang na hindi ganoon kalaki tulad ng gagawin sa isang pagkalugi mula sa iyong orihinal na tinukoy na benepisyo ng pensiyon na pondo.

Aling Nagbibigay ng Higit pang Pera?

Sa pamamagitan lamang ng ilang mga pagpapalagay at isang maliit na halaga ng matematika, maaari mong matukoy kung aling pagpipilian ang magbubunga ng pinakamalaking cash payout.

Alam mo ang kasalukuyang halaga ng isang pambayad na bayad, siyempre. Ngunit upang malaman kung alin ang gumagawa ng mas mahusay na kahulugan sa pananalapi, kailangan mong matantya ang kasalukuyang halaga ng mga bayad sa annuity. Upang malaman ang diskwento o inaasahan na rate ng interes para sa mga pagbabayad ng annuity, isipin ang tungkol sa kung paano mo mai-invest ang pambayad ng kabuuan at pagkatapos ay gamitin ang rate ng interes upang bawiin ang bayad sa annuity. Ang isang makatwirang diskarte sa pagpili ng 'rate ng diskwento' ay upang ipalagay na ang namumuhunan ng kabuuan ay namumuhunan ang payout sa isang sari-saring portfolio ng pamumuhunan ng 60% na pamumuhunan sa equity at 40% na pamuhunan sa bono. Ang paggamit ng mga average na average na 9% para sa mga stock at 5% para sa mga bono, ang rate ng diskwento ay magiging 7.40%.

Isipin na inalok si Sarah ng $ 80, 000 ngayon o $ 10, 000 bawat taon para sa susunod na 10 taon. Sa ibabaw, ang pagpipilian ay lilitaw na malinaw: $ 80, 000 kumpara sa $ 100, 000 ($ 10, 000 x 10 taon): Kunin ang annuity.

Ngunit ang pagpipilian ay naapektuhan ng inaasahang pagbabalik (o rate ng diskwento) inaasahan na tatanggap ni Sarah sa $ 80, 000 sa susunod na 10 taon. Ang paggamit ng diskwento na rate ng 7.40%, na kinakalkula sa itaas, ang mga bayad sa annuity ay nagkakahalaga ng $ 68, 955.33 kapag na-diskwento pabalik sa kasalukuyan, samantalang ang pambayad na bayad-bayad ngayon ay $ 80, 000. Dahil ang $ 80, 000 ay mas malaki kaysa sa $ 68, 955.33, kukunin ni Sarah ang pambayad na bayad.

Iba pang mga Pagpapasya ng Salik

Mayroong iba pang mga pangunahing mga kadahilanan na dapat palaging palaging isasaalang-alang sa anumang pagsusuri sa pag-maximize ng pensiyon. Kasama sa mga variable na ito ang:

• Ang iyong edad: Ang isang tumatanggap ng isang malaking halaga sa edad na 50 ay malinaw na ang pagkuha ng higit pang panganib kaysa sa isang tumatanggap ng isang katulad na alok sa edad na 67. Ang mga mas batang kliyente ay nahaharap sa isang mas mataas na antas ng kawalan ng katiyakan kaysa sa mga mas matanda, kapwa sa pananalapi at sa iba pang mga paraan. Ang iyong kasalukuyang kalusugan at inaasahang kahabaan ng buhay: Kung ang kasaysayan ng iyong pamilya ay nagpapakita ng isang pattern ng mga nauna nang namamatay ng mga likas na sanhi sa kanilang huli na 60s o unang bahagi ng 70s, kung gayon ang isang pagbabayad na lump-sum ay maaaring paraan. Sa kabaligtaran, ang isang taong inaasahang mabubuhay hanggang sa edad na 90 ay madalas na lumabas nang maaga sa pamamagitan ng pagkuha ng pensyon. Alalahanin na ang karamihan sa mga pay-sum payout ay kinakalkula batay sa mga chart ng buhay na pag-asa, kaya't ang mga nakatira nang nakaraan ang kanilang inaasahang edad ay, hindi bababa sa matematika, malamang na matalo ang lump sum payout. Maaari mo ring isaalang-alang kung ang mga benepisyo sa seguro sa kalusugan ay nakatali sa mga payout sa pensiyon sa anumang paraan. Ang iyong kasalukuyang pinansiyal na sitwasyon: Kung ikaw ay nasa mga mahigpit na makitid na pananalapi, maaaring kailanganin ang lump-sum payout. Ang iyong tax bracket ay maaari ding maging isang mahalagang pagsasaalang-alang; kung ikaw ay nasa isa sa mga nangungunang marginal tax bracket, kung gayon ang panukalang batas mula kay Uncle Sam sa isang pay-sum payout ay maaaring pumatay. At kung ikaw ay nabibigatan ng isang malaking halaga ng mga responsibilidad na may mataas na interes, maaaring maging mas matalinong kunin lamang ang kabuuan upang mabayaran ang lahat ng iyong mga utang sa halip na magpatuloy na magbayad ng interes sa lahat ng mga utang, pautang sa kotse, credit card, mga pautang ng mag-aaral, at iba pang mga pananagutan ng mamimili sa darating na taon. Ang isang pay-sum payout ay maaari ding maging isang magandang ideya para sa mga nagbabalak na magpatuloy sa pagtatrabaho sa ibang kumpanya at maaaring i-roll ang halagang ito sa kanilang bagong plano, o para sa mga naantala ang kanilang Social Security hanggang sa mas maagang edad at maaaring umasa sa isang mas mataas antas ng garantisadong kita mula doon. Ang inaasahang pagbabalik sa portfolio ng kliyente mula sa isang pautang na puhunan: Kung sa tingin mo ay tiwala ang iyong portfolio ay makakalikha ng mga pagbabalik sa pamumuhunan na tinatayang ang kabuuang halaga na maaaring natanggap mula sa pensiyon, kung gayon ang bukol na halaga ay maaaring paraan upang pumunta. Siyempre, kailangan mong gumamit ng isang makatwirang kadahilanan ng pagbabayad dito, tulad ng 3% at huwag kalimutan na kumuha ng panganib sa drawdown sa iyong mga computations. Ang kasalukuyang mga kondisyon ng merkado at mga rate ng interes ay malinaw naman na maglaro ng isang papel, at ang portfolio na ginagamit ay dapat mahulog sa loob ng mga parameter ng iyong pagpapaubaya sa panganib, abot-tanaw, at mga tiyak na layunin sa pamumuhunan. Kaligtasan: Kung mayroon kang isang mababang-panganib na pagpapaubaya, mas gusto ang disiplina ng annuitized na kita, o simpleng huwag komportable na pamamahala ng malaking halaga ng pera, kung gayon ang annuity payout ay marahil ang mas mahusay na pagpipilian dahil ito ay isang mas ligtas na mapagpipilian. Sa kaso ng isang plano ng kumpanya na bumagsak, kasama ang proteksyon ng PBGC, ang mga pondo ng muling pagsiguro ng estado ay madalas na hakbang upang mabayaran ang lahat ng mga kostumer ng isang hindi mapaniniwalaang carrier hanggang sa marahil dalawa o tatlong daang libong dolyar. Ang gastos ng seguro sa buhay: Kung ikaw ay nasa medyo mabuting kalusugan, kung gayon ang pagbili ng isang mapagkumpitensyang na-index na unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring epektibong mabawasan ang pagkawala ng kita sa pensyon sa hinaharap at mag-iwan pa rin ng isang malaking halaga upang magamit para sa iba pang mga bagay. Ang ganitong uri ng patakaran ay maaari ring magdala ng pinabilis na mga rider ng benepisyo na makakatulong upang masakop ang mga gastos para sa kritikal, terminal o talamak na sakit o pangangalaga sa pangangalaga sa bahay. Gayunpaman, kung ikaw ay medikal na hindi masasagot, kung gayon ang pensyon ay maaaring ang mas ligtas na ruta. Proteksyon ng inflation: Ang opsyon na payout ng pensyon na nagbibigay ng isang gastos sa buhay na pagtaas sa bawat taon ay nagkakahalaga ng higit pa kaysa sa isang hindi. Ang kapangyarihang bumili mula sa mga pensyon nang walang tampok na ito ay patuloy na mababawasan sa paglipas ng panahon, kaya't ang mga pumipili sa landas na ito ay kailangang maging handa upang mapababa ang kanilang pamantayan sa pamumuhay sa hinaharap o kaya ay madagdagan ang kanilang kita mula sa iba pang mga mapagkukunan. Mga pagsasaalang-alang sa pagpaplano ng ari-arian: Kung nais mong mag-iwan ng isang pamana para sa mga bata o iba pang mga tagapagmana, pagkatapos ay mawawala ang isang kasuotan. Ang mga pagbabayad mula sa mga plano na ito ay laging tumitigil sa pagkamatay ng alinman sa retirado o asawa, kung ang isang pagpipilian sa benepisyo ng spousal ay napili. Kung ang payout ng pensiyon ay malinaw na mas mahusay na pagpipilian, kung gayon ang isang bahagi ng kita na iyon ay dapat mailipat sa isang patakaran sa seguro sa buhay, o magbigay ng katawan ng isang account sa pagtitiwala.

Mga Plano ng Tinukoy-Kontribusyon

Sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon, mayroon kang maraming mga pagpipilian pagdating sa oras upang isara ang pintuan ng opisina.

• Mag-iwan-Sa: Maaari mong iwanan lamang ang plano nang buo at ang iyong pera kung nasaan ito. Maaari mong, sa katunayan, makahanap ng firm na naghihikayat sa iyo na gawin ito. Kung gayon, ang iyong mga pag-aari ay magpapatuloy na palaguin ang ipinagpaliban sa buwis hanggang sa mailabas mo ito. Sa ilalim ng kinakailangang minimum na mga panuntunan sa pamamahagi ng IRS, kailangan mong simulan ang pag-alis sa sandaling umabot ka sa edad na 70½. Maaaring may mga pagbubukod, gayunpaman, kung nagtatrabaho ka pa rin ng kumpanya sa ilang kapasidad. Pag-install: Kung pinahihintulutan ito ng iyong plano, maaari kang lumikha ng isang stream ng kita, gamit ang mga pagbabayad sa pag-install o isang annuity ng kita-uri ng isang pag-aayos ng paycheck-to-yourself sa buong natitirang panahon ng iyong pagreretiro. Kung naglaho ka, tandaan na ang mga gastos na kasangkot ay maaaring mas mataas kaysa sa isang IRA. Roll Over: Maaari mong i-rollover ang iyong 401 (k) na pondo sa isang tradisyunal na IRA, kung saan ang iyong mga pag-aari ay magpapatuloy na lumago ang buwis. Ang isang bentahe sa paggawa nito ay marahil ay mayroon kang maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan. Pagkatapos ay maaari mong i-convert ang ilan o lahat ng tradisyonal na IRA sa isang Roth IRA. Maaari mo ring i-roll ang iyong 401 (k) nang direkta sa isang Roth IRA. Sa parehong mga kaso, kahit na magbabayad ka ng buwis sa halagang na-convert mo sa taong iyon, lahat ng kasunod na pag-alis mula sa Roth IRA ay walang tax. Bilang karagdagan, hindi ka kinakailangan na gumawa ng pag-alis mula sa Roth IRA sa edad na 70½ o, sa katunayan, sa anumang iba pang oras sa iyong buhay. Lump-Sum: Tulad ng isang tinukoy na plano ng benepisyo, maaari mong kunin ang iyong pera sa isang malaking halaga. Maaari mong mamuhunan ito sa iyong sarili o magbabayad ng mga bayarin, pagkatapos magbayad ng buwis sa pamamahagi. Tandaan, ang isang pamamahagi ng bukol-dami ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis, depende sa laki ng pamamahagi.