Ano ang isang Portpender Lender?
Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay isang bangko o iba pang institusyon na nagmula sa mga pautang sa mortgage at pinapanatili ang utang sa isang portfolio ng mga pautang. Ang mga pautang ay hindi ibinebenta sa pangalawang merkado. Ang mga maginoo na pautang ay inisyu ng isang tagapagpahiram ngunit pagkatapos ay ipinagbibili sa isa pang tagapagpahiram na naglilingkod sa utang.
Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay bumubuo ng mga bayarin mula sa nagmula sa mga mortgage at kumikita din mula sa pagkalat ng rate ng interes ng net (pagkakaiba) sa pagitan ng mga assets na kumikita ng interes at ang interes na binayaran sa mga deposito sa kanilang mortgage portfolio.
Mga Key Takeaways
- Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay nagmula at nagpapanatili ng isang portfolio ng pautang sa pautang sa halip na ibenta ang mga pautang sa pangalawang merkado.Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay nangangako ng higit na panganib kaysa sa isang tradisyunal na tagapagpahiram sa pamamagitan ng paghawak sa mga pautang.Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay bumubuo ng mga bayarin mula sa nagmula sa mga pag-utang at kumikita din mula sa kumalat ang rate ng interes ng interes sa pagitan ng mga assets na kumikita ng interes at ang interes na binayaran sa mga deposito sa kanilang mortgage portfolio. Ang mga nagpahiram sa portfolio ay nag-aalok ng higit pang mga pagpipilian sa mga nangungutang ngunit, kadalasan ay mas mahal at singilin ang mas mataas na mga rate ng interes.
Paano gumagana ang Portfolio Lenders
Iwasan ang mga tradisyunal na nagpapahiram ng utang sa mga panganib ng pagkakaroon ng mga pag-utang; kumikita sila mula sa mga bayarin sa pagmula at pagkatapos ay ibenta ang mga utang sa iba pang mga institusyong pinansyal. May mga kalamangan at kahinaan sa parehong mga pamamaraan. Ang mga kumpanya na kumikita mula sa nagmula sa mga pautang sa mortgage ay nakakaranas ng mas kaunting panganib at isang mas pare-pareho na stream ng kita. Ang mga nagpapahiram sa portfolio, sa kabilang banda, ay nakakaranas ng higit na baligtad sa kanilang portfolio, ngunit din ng mas maraming peligro.
Mga Bentahe ng Mga Pautang sa Lender ng Portfolio
- Pag-apruba ng Pautang: Maaaring mas madaling maghanap ng mga homebuyer ng prospect para sa isang loan loan mula sa isang tagapagpahiram ng portfolio kaysa sa isang tradisyunal na nagpapahiram. Ito ay dahil hindi kailangang matugunan ng mga nagpapahiram ng portfolio ang mga patnubay sa underwriting na tinukoy ng mga mamimili ng pangalawang merkado tulad ng Fannie Mae o iba pang mga ahensya. Halimbawa, ang isang tradisyunal na tagapagpahiram ay maaaring limitahan sa nagmula sa mga pautang na nakakatugon sa mga minimum na mga kinakailangan sa kita na itinakda ng pangalawang mamimili. Dahil pinapanatili ng isang tagapagpahiram ng portfolio ang kanilang mga sheet ng balanse sa halip na ibenta ang mga ito, mayroon silang higit na kakayahang umangkop sa pagtatakda ng kanilang pamantayan sa pag-apruba. Malaking kakayahang umangkop: Ang mga nagpapahiram sa portfolio ay madalas na maliit, pribadong pag-aari ng mga bangko ng pamayanan na may higit na kakayahang umangkop kaysa sa mas malaking institusyong pampinansyal. Halimbawa, kapag ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay nagmula sa isang mortgage, maaari nilang baguhin ang ilang mga termino ng pautang upang magkasya sa mga kalagayan sa pananalapi ng customer. Maaari silang payagan ang customer na gumawa ng dalawang buwanang pagbabayad sa halip na isang buwanang pagbabayad, o nangangailangan ng isang mas maliit na pagbabayad. Investor-friendly: Ang mga utang na inaalok ng mga nagpapahiram ng portfolio ay karaniwang mas kanais-nais sa mga namumuhunan sa pag-aari. Karaniwan, hindi nila hinihigpitan ang bilang ng mga pag-aari na maaaring bilhin ng mamumuhunan. Hindi rin nila hinihiling ang isang ari-arian na nasa isang partikular na kondisyon upang mag-alok ng pananalapi. Ito ay kapaki-pakinabang para sa mga namumuhunan na nais bumili ng isang lumang bahay upang kumpunahin. Ang isang tradisyunal na tagapagpahiram, sa kabilang banda, ay maaaring hindi mag-pinansya ng higit sa limang mga pag-aari ng pamumuhunan o maaari ring aprubahan ang mga utang sa mga bahay na istruktura na maayos.
Mga Kakulangan ng Mga Pautang sa Lender ng Portfolio
- Mga Bayad sa Pag-andam: Ang mga nagpapahiram sa portfolio ay maaaring singilin ang mga nangungutang ng bayad sa prepayment. Kahit na nililimitahan ng pederal na batas ang mga halagang maaaring magpahiram, maaaring ito ay isang hindi inaasahang gastos na nagdaragdag ng pangkalahatang gastos ng pautang. Bago nagmula ang isang customer ng isang pautang sa isang tagapagpahiram ng portfolio, dapat silang makipag-ayos sa mga bayarin sa prepayment na pinahihintulutan ang mga ito na madali ang pagpipinansiya. Mas Mataas na Mga rate ng Interes: Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay maaaring singilin ang mas mataas na mga rate ng interes upang ma-offset ang karagdagang panganib na kinukuha nila para sa paghahatid ng utang. Kung ang Federal Reserve ay tumataas ang mga rate ng interes, ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay maaaring dagdagan ang kanilang mga variable na rate nang mas mabilis upang mapanatili ang kanilang mga margin sa kita.
