Talaan ng nilalaman
- Ang pagtukoy ng isang Annuity
- Cons of Annuities
- Mga kalamangan ng Annuities
- Isang Solusyon
Ang mga tagaplano ng pinansiyal, ahente ng seguro, at stockbroker ay namuhunan sa pera ng pagreretiro ng kanilang mga kliyente sa mga annuities sa mga dekada. Ang pagsasanay na iyon ay may mga detractor nito, kasama ang pintas na nakatuon sa mataas na komisyon na binayaran sa kanilang mga tagapagtaguyod at ang mataas na bayad na sinisingil sa mga namumuhunan sa mga annuities kumpara sa iba pang mga pagpipilian para sa mga indibidwal na pag-iipon ng account sa pagreretiro (IRA).
Mayroong isa pang pag-aalala upang idagdag, bagaman: Maraming mga tao na namuhunan ng kanilang mga IRA sa mga annuities ay hindi nauunawaan kung paano sila gumagana hanggang pagkatapos magretiro, at maaaring ito ay isang bastos na sorpresa kapag ginawa nila.
Mga Key Takeaways
- Kapag namuhunan ka sa isang annuity, bumibili ka ng isang serye ng mga regular na pagbabayad, karaniwang bilang isang karagdagan sa buhay sa iba pang kita ng pagretiro.Ang halaga na natanggap mo ay batay sa balanse sa iyong account kapag nagretiro ka kasama ang iyong personal ang pag-asa sa buhay.Annuities ay pinuna sa nakaraan dahil sa singil ng mataas na bayarin kumpara sa iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan, ngunit ang pang-unawa na ito ay nagsisimula nang magbago.
Ang pagtukoy ng isang Annuity
Ang isang annuity ay isang pangmatagalang produktong pamumuhunan na binili mula sa isang kompanya ng seguro. Ang mamumuhunan ay nagbabayad ng isang kabuuan ng pera, sa harap o sa mga pagbabayad sa paglipas ng panahon. Ito ay binabayaran sa mga installment, kadalasan bilang isang supplement ng panghabambuhay sa kita sa pagretiro. Ang dolyar na halaga ng mga pagbabayad sa pag-install ay natutukoy ng balanse sa account at ang pag-asa sa buhay ng mamumuhunan.
Ang tagapayo na nagrekomenda ng isang annuity ay maaaring maging motivation ng komisyon. Ang komisyon para sa pagbebenta ng isang annuity ay maaaring mas mataas kaysa sa isa para sa isang direktang pamumuhunan sa pondo ng kapwa.
Sa mga taon bago magretiro ang bumibili, ang pera ay idineposito sa mga pamumuhunan na pinili ng mamimili, karaniwang mga pondo sa kapwa.
Upang ilagay ito nang blangko, kapag namatay ka, ang anumang pera na natitira sa account ay kabilang sa kumpanya ng seguro. Ngunit kung mabubuhay kang masaya sa 135, ang kumpanya ng seguro ay kailangan pa ring magpadala sa iyo ng mga regular na pagbabayad.
Mga pagkakaiba-iba sa Annuity
Ang namumuhunan sa isang katipunan ay may iba't ibang mga pagpipilian.
- Ang isang annuity ay maaaring masakop ang parehong asawa. Ang mga pagbabayad ay nagpapatuloy hanggang sa pagkamatay ng pangalawang asawa. Ang halaga ng pagbabayad ay nakasalalay sa pag-asa sa buhay ng nakababatang asawa pati na rin ang balanse sa account.AA isang annuity ay maaaring para sa buhay o para sa isang itinakdang tagal ng panahon, sabihin 10 taon, sa halip na para sa buhay.Ang annuity ay maaaring maging variable o naayos. Iyon ay, maaari kang pumili ng isang pagbabayad na pataas o pababa sa mga pamumuhunan sa iyong account, o isang pagbabayad na itinakda sa oras na magsisimulang ka mag-alis.
At, tulad ng nabanggit, ang mamumuhunan ay may pagpipilian ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Karamihan ay magkaparehong pondo ngunit ang mamumuhunan ay maaaring pumili ng isang konserbatibong pondo ng bono o isang agresibong pondo ng stock, o isang bagay sa pagitan.
Ang Cons of Annuities
Napansin ng mga kritiko na ang mga tagapayo ng pamumuhunan na inirerekumenda ng mga annuities ay pinupukaw ng mga komisyon. Ang mga komisyon para sa pagbebenta ng mga annuities ay halos palaging mas mataas kaysa sa mga komisyon para sa direktang pamumuhunan ng kapwa pondo.
Narito ang isang halimbawa ng mga komisyon para sa magkaparehong pondo at para sa mga annuities:
Sabihin na ang isang mamumuhunan ay naglalagay ng isang $ 500, 000 balanse sa isang 401 (k) sa isang IRA. Kung ang pera ay namuhunan nang direkta sa magkaparehong pondo, ang tagaplano ng pinansyal ay maaaring gumawa ng isang komisyon ng tungkol sa 2%. Kung ito ay namuhunan sa isang annuity na namuhunan sa pareho o magkaparehong pondo ng magkaparehas, ang tagapayo ay maaaring gumawa ng isang komisyon ng 5% hanggang 7%, o kahit na mas mataas. Samakatuwid, ang isang $ 500, 000 rollover sa magkakaugnay na pondo ay magbabayad sa tagaplano ng isang $ 10, 000 komisyon sa karamihan, habang ang parehong rollover sa isang annuity ay madaling magbayad sa tagaplano ng $ 25, 000 hanggang $ 35, 000 sa komisyon.
Hindi nakakagulat na maraming mga tagaplano ang magdidirekta sa kanilang mga kliyente sa isang katipunan.
Mataas na Bayad
Karamihan sa mga variable na annuities ay hindi masuri ang mga singil sa benta sa harap. Iyon ay maaaring maging hitsura ng mga ito tulad ng mga walang-load na pamumuhunan, ngunit mayroon silang mga bayad at gastos.
Sinusuri ng mga kontrata ng kasuotan ang taunang pagpapanatili at mga singil sa pagpapatakbo na madalas na nagkakahalaga sa katagalan kaysa sa mga pondo ng magkasama.
Tandaan: Nagbago ito sa mga nakaraang taon dahil sa pagpuna ng mga istruktura sa bayarin sa annuity. Ang ilan ay nag-aalok ng medyo mababa taunang mga ratios ng gastos. Tulad ng dati, basahin ang pinong pag-print bago ka mag-sign.
Ang mga kasuotan ay mayroon ding mabigat na pagsingil sa pagsingil. Iyon ay, kung mag-alis ka mula sa kontrata, o kumuha ng pera sa loob ng ilang panahon matapos ang pamumuhunan dito, maaaring mabayaran ang malaking bayarin.
Walang Idinagdag na Mga Benepisyo sa Buwis
Ang mga kasuotan ay mga sasakyan na sinasakyan ng buwis. Binabawasan ng iyong mga kontribusyon ang iyong mga kita sa buwis para sa kasalukuyang taon, at ang iyong mga kita sa pamumuhunan ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa magsimula kang gumuhit ng kita.
Ang anumang tradisyunal na IRA ay may parehong mga benepisyo sa buwis, gayunpaman. Ang mamumuhunan sa isang IRA ay hindi nakakakuha ng anupaman sa pamamagitan ng paglalagay ng perang iyon sa isang tinatawag na "tax-deigned" annuity. Ito ay tulad ng pagsusuot ng isang sinturon at suspender.
Ang Pros ng Annuities
Sa kabila ng kanilang pagbaba, ang mga variable na annuities ay nagbibigay ng mga pakinabang para sa maingat na mamumuhunan.
Proteksyon sa Seguro
Ang mga variable na proponents ng annuity ay nagtaltalan na dapat i-insure ng mga kliyente ang kanilang mga plano sa pagretiro sa parehong paraan na sinisiguro nila ang anumang pangunahing pag-aari. Hindi mo na iisipin na pag-aari ng isang bahay o kotse na walang seguro, kaya bakit panganib ang isang plano sa pagretiro? Hindi mawawala ang iyong kasuotan sa anuman ang mangyayari.
Garantiyang Rider
Karamihan sa variable na mga kontrata sa annuity ngayon ay nag-aalok ng mga nakakuha ng benepisyo ng benepisyo sa buhay at kamatayan (sa isang idinagdag na gastos) na nag-aalok ng mahalagang proteksyon para sa mga namumuhunan na nais magkaroon ng ilang pagkakalantad sa mga stock sa panahon ng pagretiro.
Halimbawa, ang garantisadong minimum na benepisyo ng rider ng kita ay nagbibigay ng isang payout na lumalaki sa isang tinukoy na rate anuman ang aktwal na pagganap ng pinagbabatayan na pondo. Ang isang kliyente na namuhunan ng $ 500, 000 sa isang variable na annuity at opts para sa rider na ito ay maaaring maging sigurado sa isang garantisadong rate ng paglago, sabihin 5%, sa buong pagretiro.
Ang iba pang mga sakay ay maaaring pana-panahon na mai-lock ang halaga ng kontrata at ginagarantiyahan na ang mamumuhunan ay hindi kailanman makakatanggap ng mas kaunti kaysa sa halagang iyon, kahit na ang aktwal na halaga ng merkado ng pinagbabatayan na pondo ay bumabawas nang malaki.
Ang mga sakay na ito ay dumaragdag sa isang karagdagang presyo ngunit maraming mga tagaplano ang nagtaltalan na ang gastos ay nabigyan ng katarungan, lalo na para sa mga matatandang kliyente na maaaring hindi maghintay upang mabawi ang mga pagkalugi sa merkado.
Pamamahala ng Auto-Pilot
Ang iba't ibang mga annuities ay naglalaman ng isang bilang ng mga propesyonal na tampok na pamamahala ng pera tulad ng dolyar na average na gastos, pag-average ng halaga, at pana-panahong pag-rebalancing ng portfolio.
Karaniwang nag-aalok din ang mga Annuities ng maraming pagpipilian ng mga pondo at pondo sa mga pamilya.
Isang Solusyon
Ang isang pagpipilian para sa namumuhunan ay manatili sa direktang mga pondo ng magkasama hanggang sa pagretiro at pagkatapos ay lumipat sa isang annuity na mayroong downside protection rider. Pinapanatili nito ang mga bayarin sa isang minimum sa mga taon ng pagtatrabaho ng mamumuhunan ngunit ginagarantiyahan ang isang matatag na kita sa pagretiro.
