Talaan ng nilalaman
- Reverse Mortgage
- Paano Gumagana ang isang Reverse Mortage
- Home-Equity Loan
- Tungkol sa mga HELOC
- Mga Pagkakaiba sa pagitan ng Mga Uri ng Pautang
- Paano ka Magbabayad
- Iskedyul ng Pagbabayad
- Mga Kinakailangan sa Edad at Equity
- Katayuan ng Credit at Kita
- Mga Bentahe sa Buwis
- Pagpili ng Tamang Pautang para sa Iyo
Reverse Mortgage
Karamihan sa mga pagbili sa bahay ay ginawa gamit ang isang regular, o pasulong, utang. Sa isang regular na pautang, humiram ka ng pera mula sa isang nagpapahiram at gumawa ng buwanang pagbabayad upang mabayaran ang punong-guro at interes. Sa paglipas ng panahon bumababa ang iyong utang habang tumataas ang iyong equity. Kapag ang mortgage ay binabayaran nang buo, mayroon kang buong katarungan at pagmamay-ari ng bahay nang buo.
Paano Gumagana ang isang Reverse Mortage
Ang isang pabalik na utang ay gumagana nang naiiba: Sa halip na gumawa ng mga pagbabayad sa isang tagapagpahiram, ang isang tagapagpahiram ay gumagawa ng mga pagbabayad sa iyo, batay sa isang porsyento ng halaga ng iyong tahanan. Sa paglipas ng panahon ay tumaas ang iyong utang-bilang pagbabayad sa iyo at naipon ng interes - at ang iyong equity ay nabawasan habang nagbabayad ang nangungutang nang higit at higit pa sa equity. Patuloy kang nagtataglay ng pamagat sa iyong tahanan, ngunit sa sandaling lumipat ka sa bahay nang higit sa isang taon, ibenta ito o mawala - o maging hindi kasiya-siya sa iyong mga buwis sa pag-aari at / o seguro o ang bahay ay nahulog sa kawalan ng pag-asa - ang nagiging utang ang utang. Ipinagbibili ng tagapagpahiram ang bahay upang mabawi ang perang ibinayad sa iyo (pati na rin ang mga bayarin). Ang anumang katwiran na naiwan sa bahay ay pupunta sa iyo o sa iyong mga tagapagmana.
Tandaan na kung ang parehong asawa ay may pangalan sa mortgage, hindi mabebenta ng bangko ang bahay hanggang mamatay ang nabubuhay na asawa — o ang buwis, pag-aayos, seguro, paglipat o pagbebenta ng mga sitwasyon na nakalista sa itaas ay nagaganap. Dapat suriin nang mabuti ng mga mag-asawa ang nalalabi na isyu ng asawa bago pa sumang-ayon sa isang reverse mortgage. Ang interes na sisingilin sa isang baligtad na mortgage sa pangkalahatan ay nag-iipon hanggang ang pag-utang ay natapos, kung saan ang borrower (s) o ang kanilang mga tagapagmana ay maaaring o hindi maaaring bawasin ito
(Para sa higit pa, tingnan ang Reverse Mortgage Pitfalls ).
Home-Equity Loan
Ang isang uri ng utang sa home-equity ay ang home-equity line of credit (HELOC). Tulad ng isang reverse mortgage, pinapayagan ka ng isang home-equity loan na ma-convert ang iyong equity sa bahay sa cash. Gumagana ito sa parehong paraan tulad ng iyong pangunahing mortgage - sa katunayan, ang isang home-equity loan ay tinatawag ding pangalawang mortgage. Tumatanggap ka ng pautang bilang isang solong pagbabayad na pambayad at gumawa ng mga regular na pagbabayad upang mabayaran ang punong-guro at interes, na karaniwang isang nakapirming rate.
Sa isang HELOC mayroon kang pagpipilian na humiram hanggang sa isang aprubadong limitasyon sa kredito, sa isang kinakailangang batayan. Sa isang karaniwang pautang sa home-equity ay nagbabayad ka ng interes sa buong halaga ng pautang; na may isang HELOC ay nagbabayad ka lamang ng interes sa pera na aktwal mong bawiin. Ang mga HELOC ay nababagay na mga pautang, kaya nagbabago ang iyong buwanang pagbabayad habang nagbabago ang mga rate ng interes.
Tungkol sa mga HELOC
Sa kasalukuyan, ang interes na binabayaran sa mga pautang sa home-equity at HELOC ay hindi bawas sa buwis maliban kung ang pera ay ginamit para sa mga renovations sa bahay o katulad na mga aktibidad. (Bago ang bagong batas sa buwis sa 2017, ang interes sa utang sa home-equity ay lahat o bahagyang bawas sa buwis. Tandaan na ang pagbabagong ito ay para sa taon ng buwis 2018 hanggang 2025.) Bilang karagdagan — at ito ay isang mahalagang dahilan upang gawin ang pagpili na ito - kasama isang pautang sa equity-home, ang iyong tahanan ay nananatiling isang pag-aari para sa iyo at sa iyong mga tagapagmana. Mahalagang tandaan, gayunpaman, na ang iyong bahay ay kumikilos bilang collateral, kaya pinanganib mo ang pagkawala ng iyong bahay sa foreclosure kung default ka sa utang.
Mga Pagkakaiba sa pagitan ng Mga Uri ng Pautang
Ang mga reverse mortgage, mga pautang sa home-equity, at HELOC ay pinahihintulutan kang baguhin ang iyong equity sa bahay sa cash. Gayunpaman, nag-iiba-iba sila sa mga tuntunin ng disbursement, pagbabayad, mga kinakailangan sa edad at equity, mga kinakailangan sa kredito at kita, at bentahe sa buwis. Batay sa mga salik na ito, inilalarawan namin ang mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng tatlong uri ng pautang:
Paano ka Magbabayad
- Reverse Mortgage: Buwanang pagbabayad, pambayad na pagbabayad, linya ng kredito o ilang kumbinasyon ng mga ito
(tingnan kung Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan ) Home-Equity Loan: Lump-sum na pagbabayad HELOC: Sa isang kinakailangan na batayan, hanggang sa isang pre-naaprubahan na limitasyon sa kredito - may kasamang credit / debit card at / o isang tseke kaya maaari kang mag-withdraw ng pera kung kinakailangan
Iskedyul ng Pagbabayad
- Baligtad na Pautang : Ipinagpaliban na bayad - pautang dahil sa sandaling maging nanghihiram ang borrower sa mga buwis sa ari-arian at / o seguro; ang bahay ay nahulog sa pagkadismaya; ang borrower ay gumagalaw nang higit sa isang taon, nagbebenta ng bahay, o namatay. Home-Equity Loan: Buwanang pagbabayad na ginawa sa loob ng isang itinakdang dami ng oras na may nakapirming rate ng interes HELOC: Buwanang pagbabayad batay sa halagang hiniram at kasalukuyang rate ng interes
Mga Kinakailangan sa Edad at Equity
- Reverse Mortgage: Kailangang hindi bababa sa 62 at pagmamay-ari ng bahay nang buo o magkaroon ng isang maliit na balanse sa mortgage ng Home-Equity Loan: Walang kinakailangan sa edad at dapat magkaroon ng hindi bababa sa 20% na equity sa bahay HELOC: Walang kinakailangan sa edad at dapat magkaroon ng hindi bababa sa 20% equity sa bahay
Katayuan ng Credit at Kita
- Reverse Mortgage: Walang mga kinakailangan sa kita, ngunit maaaring suriin ng ilang mga nagpapahiram kung ikaw ay may kakayahang gumawa ng napapanahon at buong pagbabayad para sa patuloy na singil sa pag-aari - tulad ng mga buwis sa pag-aari, seguro, mga bayarin sa samahan ng mga may-ari ng bahay, at iba pa sa Home-Equity Loan: Magandang credit score at patunay ng matatag na kita na sapat upang matugunan ang lahat ng mga obligasyong pinansyal HELOC: Magandang marka ng kredito at patunay ng matatag na kita na sapat upang matugunan ang lahat ng mga pananalapi sa pananalapi
Mga Bentahe sa Buwis
- Reverse Mortgage: Wala hanggang matapos ang utang; pagkatapos ay nakasalalay ang Home-Equity Loan: Para sa mga taon ng buwis 2018 hanggang 2025, hindi mababawas ang interes maliban kung ang pera ay ginugol para sa mga kwalipikadong layunin — upang bumili, magtayo, o makabuluhang mapagbuti ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nakakatipid sa utang (salamat sa Mga Tax Cuts at Jobs Batas ng 2017) HELOC: Parehas para sa isang home-equity loan
Pagpili ng Tamang Pautang para sa Iyo
Ang mga reverse mortgage, mga pautang sa home-equity, at HELOC ay pinahihintulutan kang baguhin ang iyong equity sa bahay sa cash. Kaya, kung paano magpasya kung anong uri ng pautang ang tama para sa iyo?
Sa pangkalahatan, ang isang reverse mortgage ay isinasaalang-alang ng isang mas mahusay na pagpipilian kung naghahanap ka para sa isang pangmatagalang mapagkukunan ng kita at hindi mo iniisip na ang iyong bahay ay hindi magiging bahagi ng iyong estate. Gayunpaman, kung may asawa ka, siguraduhing malinaw ang mga karapatan ng nalalabi na asawa.
(Para sa higit pa, tingnan ang Reverse Mortgage: Maaring Mawalan ng Bahay ang Iyong Balo? At Ang Kumpletong Patnubay sa Reverse Mortgage .)
Ang isang pautang sa equity-home o HELOC ay itinuturing na isang mas mahusay na opsyon kung kailangan mo ng panandaliang cash, magagawang gumawa ng buwanang pagbabayad at mas gusto mong panatilihin ang iyong tahanan. Parehong nagdadala ng malaking panganib kasama ang kanilang mga benepisyo, kaya suriin nang mabuti ang mga pagpipilian bago gawin ang alinman sa aksyon.
