Talaan ng nilalaman
- Roth IRA CD
- Mga Pakinabang ng Paggamit ng mga CD sa Iyong Roth
- Downsides sa Paggamit ng Roth IRA CD
- Ang Bottom Line
Ang stock market ay maaaring gumalaw nang ligaw sa mga oras, hanggang daan-daang mga puntos sa isang araw, pababa ng daan-daang sa susunod. Sa katagalan, gayunpaman, ang mga stock ay may posibilidad na pahalagahan, at ipinakita sa kasaysayan na ang pamumuhunan sa mga ito ay ang pinaka-malamang na landas sa pangmatagalang paglago para sa mga account tulad ng isang Roth IRA.
Ngunit ang malamig na ginhawa kung nagpaplano kang mag-tap sa iyong Roth IRA sa lalong madaling panahon — dahil nasa malapit ka nang pagretiro, sabihin mo — o kung umaasa ka na sa marami sa iyong kita. Kung mayroon kang isang maikling oras na abot-tanaw para sa iyong mga pamumuhunan o talagang mababa ang pagpapaubaya para sa panganib, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang sertipiko ng Roth IRA ng deposito (CD).
Mga Key Takeaways
- Ang isang Roth IRA CD ay isang sertipiko ng deposito na gaganapin sa loob ng isang Roth IRA, at ang ilang mga bangko ay lumikha ng mga CD nang malinaw para sa hangaring iyon. Sa dagdag na bahagi, ang mga CD ay maaaring maging isang ligtas at mahuhulaan na mapagkukunan ng kita, counterbalancing volatile stocks.On sa pababang, CD itali ang iyong mga pondo - nagdadala ng mabibigat na parusa para sa pag-alis bago ang kapanahunan - at ang kanilang mga rate ng interes ay mababa at maayos, na inilalagay ang iyong pera sa awa ng implasyon.
Ano ang Mga Roth IRA Sertipiko ng Deposit?
Ang isang Roth IRA CD ay karaniwang isang sertipiko ng deposito — katulad ng mga sertipiko ng deposito na nakasanayan mong makita ang na-advertise sa iyong lokal na bangko — na gaganapin sa loob ng isang Roth IRA. Gumagana ito tulad ng anumang CD, nag-aalok ng isang nakapirming rate ng interes sa buong buhay nito, karaniwang saanman mula sa anim na buwan hanggang 10 taon. Ang pera ay inilaan na itago sa CD hanggang sa kapanahunan; kung binalewala mo ito noon, kadalasan ay masasaktan ka ng mga parusa.
Maaari kang maglagay ng CD ng anumang bangko sa iyong Roth IRA. At ang ilang mga institusyong pampinansyal ay nilikha ng mga espesyal na CD para sa layuning ito, na tinatawag na mga IRA CD. Ang mga CD na ito ay may posibilidad na mas mahaba, term-matalino (isang dekada o higit pa) ngunit nag-aalok ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa maaari mong makuha sa ibang lugar.
Mga Pakinabang ng Paggamit ng mga CD sa Iyong Roth
Mayroong tatlong pangunahing benepisyo sa paggamit ng isang sertipiko ng deposito sa iyong Roth IRA.
- Nakakakuha ka ng isang pare-pareho, mahuhulaan na pagbabalik. Ang APY (taunang ani ng porsyento) na ibinigay para sa CD kapag namuhunan ka ay ang pagbabalik na matatanggap mo hanggang sa maabot ang kapanahunan. Mayroon kang isang halos kumpletong kakulangan ng panganib. Walang puhunan ang 100% na ligtas, ngunit ang mga CD ay medyo malapit. Tulad ng karamihan sa mga account sa bangko, may kasamang seguro sa FDIC (kung ang isang CD na isinasaalang-alang mo ay hindi - magpatuloy). Kung ang iyong Roth IRA CD ay nakaseguro ng pederal, nasasakop ka ng hanggang sa $ 250, 000 kung ang institusyong pampinansyal. Nag-aalok ang mga CD ng mas mataas na ani kaysa sa iba pang mga nasiguro na mga produkto ng bangko, tulad ng mga account sa pag-save o mga account sa merkado ng pera. Halimbawa, noong kalagitnaan ng Agosto 2019, ang average na rate ng interes ay 0.56% para sa isang 12-buwan na CD, 0.09% para sa isang account sa pag-iimpok, at 0.19% para sa isang account sa merkado ng pera, ayon sa ulat ng Lingguhang Pambansa at rate ng Caps ng FDIC..
Downsides sa Paggamit ng Roth IRA CD
Walang puhunan ang perpekto. Mayroong tatlong malaking kawalan na nauugnay sa paglalagay ng mga sertipiko ng deposito sa iyong Roth IRA.
- Malamang nawawala ka sa mas mataas na ani sa ibang lugar. Oo, ang mga CD ay nagbabayad nang mas mahusay kaysa sa iba pang mga produkto ng bangko, ngunit mas mababa ang binabayaran nila kaysa sa iba pang mga sasakyan sa pamumuhunan. Bilang ng 2019, ang pinakamataas na CD ay nag-aalok ng mga APY sa paligid ng 2.75%. Iyon ay halos kalahati ng pagbabalik na nai-post ng mga pondo ng stock at bono sa 2018. Ang ikalawang drawback ties in kasama ang una. Dahil nakakulong ka sa medyo mababang rate ng pagbabalik, ang iyong pera ay maaaring mawala sa implasyon. Kung namuhunan ka ng $ 100, 000 sa isang CD ngayon na kumita ng 1%, at ang inflation ay 3%, kapag nakuha mo ang iyong pera sa labas ng CD ay mas mababa ang kapangyarihan ng pagbili kaysa sa kung inilagay mo. Ang pagpasok ay mabagal na kumakain sa iyong punong pamuhunan. Ang iyong pag-access sa iyong mga pondo ay pinigilan. Ang mga parusa para sa pag-alis ng pera nang maaga mula sa iyong CD ay hindi gaanong mahalaga kung ikaw ay taon na ang layo mula sa pag-tap sa iyong Roth, o kung ang account ay mas mababa sa limang taong gulang (dahil hindi mo maaaring bawiin ang mga kita na walang buwis mula rito bago ito, pa rin). Ngunit kung ang iyong mga pangangailangan sa kita ay nasa pagkilos ng bagay, bakit ang panganib ay matunog? Pagkatapos ng lahat, ang kakayahang umangkop ng Roth — ang maalis ang iyong mga kontribusyon mula dito sa anumang oras — ay isa sa mga pangunahing puntos sa pagbebenta nito.
Ang paglalagay ng isa o higit pang mga CD sa iyong Roth IRA ay lubos na nakakaintindi kung napakalapit ka sa pagretiro o mayroon ka na.
Ang Bottom Line
Ang mga sertipiko ng deposito sa isang Roth ay may kanilang mga plus. Ngunit marahil hindi sila ang pinakamahusay na pagpipilian kung mayroon kang mga dekada na natitira upang lumago ang iyong Roth, dahil dapat kang mamuhunan nang higit pa para sa pagpapahalaga kaysa sa kita, at mayroon ka ng oras upang mataya ang pagtaas ng stock market.
Gayunpaman, kung ikaw ay nasa o malapit sa edad ng pagreretiro, maaari silang maging isang mabuting, mababang-panganib na paraan upang mabalanse ang isang bahagi ng iyong portfolio ng pamumuhunan, isang pagkalkula sa pagkasumpungin ng merkado. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagbuo ng isang hagdan ng CD sa loob ng iyong Roth IRA upang makatulong na pamahalaan ang iyong cash flow at tiyakin na hindi ka mai-lock sa isang mababang rate ng interes para sa masyadong mahaba.
