Ano ang Rule ng 78?
Ang Batas ng 78 ay isang pamamaraan na ginagamit ng ilang mga nagpapahiram upang makalkula ang mga singil sa interes sa isang pautang. Ang Rule ng 78 ay nangangailangan ng borrower na magbayad ng isang mas malaking bahagi ng interes sa naunang bahagi ng isang cycle ng pautang, na binabawasan ang potensyal na pagtitipid para sa nangutang sa pagbabayad ng kanilang utang.
Pag-unawa sa Batas ng 78
Ang Rule ng 78 ay nagbibigay ng higit na timbang sa mga buwan sa mas maagang bahagi ng cycle ng pautang ng isang nangungutang kapag kinakalkula ang interes, na nagdaragdag ng kita para sa nagpapahiram. Ang ganitong uri ng iskedyul ng pagkalkula ng interes ay pangunahing ginagamit sa nakapirming rate na non-revolving na pautang. Ang Batas ng 78 ay isang mahalagang pagsasaalang-alang para sa mga nangungutang na may posibilidad na magbayad nang maaga sa kanilang pautang.
Mahalaga sa mga nagpapahiram na nagbabalak na magbayad ng pautang nang maaga, ang Panuntunan ng 78 ay humahawak na ang borrower ay dapat magbayad ng isang mas malaking bahagi ng rate ng interes sa naunang bahagi ng cycle ng pautang, na nangangahulugang magbabayad ang nanghihiram ng higit sa kanilang gagawin isang regular na pautang.
Kinakalkula ang Batas ng 78 na Interes sa Pautang
Ang Batas ng 78 na pamamaraan ng interes sa pautang ay mas kumplikado kaysa sa isang simpleng taunang pautang na rate ng rate (APR). Sa parehong uri ng mga pautang, gayunpaman, ang nagbabayad ay magbabayad ng parehong halaga ng interes sa utang kung gumawa sila ng mga pagbabayad para sa buong ikot ng pautang na walang paunang bayad.
Ang Batas ng 78 na pamamaraan ay nagbibigay ng dagdag na timbang sa mga buwan sa naunang pag-ikot ng isang pautang. Ito ay madalas na ginagamit ng mga panandaliang tagapagpahiram ng pag-install na nagbibigay ng pautang sa mga nanghihiram na subprime.
Sa kaso ng isang 12-buwang pautang, babayaran ng isang tagapagpahiram ang bilang ng mga numero hanggang sa 12 buwan sa sumusunod na pagkalkula:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para sa isang isang taong pautang, ang kabuuang bilang ng mga numero ay katumbas ng 78, na nagpapaliwanag sa term na Rule ng 78. Para sa isang dalawang taong pautang, ang kabuuang kabuuan ng mga numero ay 300.
Sa kabuuan ng mga buwan na kinakalkula, ang nagpapahiram pagkatapos ay timbangin ang mga bayad sa interes sa reverse order na nag-aaplay ng higit na timbang sa mga naunang buwan. Para sa isang taong taong pautang, ang salik ng pagtimbang ay 12/78 ng kabuuang interes sa unang buwan, 11/78 sa pangalawang buwan, 10/78 sa ikatlong buwan, atbp Para sa isang dalawang taong pautang, ang ang weighting factor ay 24/300 sa unang buwan, 23/300 sa ikalawang buwan, 22/300 sa ikatlong buwan, atbp.
Rule ng 78 kumpara sa Simpleng Interes
Kapag nagbabayad ng utang, ang pagbabayad ay binubuo ng dalawang bahagi: ang punong-guro at ang singil na interes. Ang Batas ng 78 na timbang ay ang mga naunang pagbabayad na may higit na interes kaysa sa mga pagbabayad sa paglaon. Kung ang pautang ay hindi natapos o maaga nang maaga, ang kabuuang interes na bayad sa pagitan ng simpleng interes at ang Rule of 78 ay magiging pantay. Gayunpaman, dahil ang Rule ng 78 na timbang ay ang mga naunang pagbabayad na may higit na interes kaysa sa isang simpleng pamamaraan ng interes, ang pagbabayad ng maaga nang maaga ay magreresulta sa nagbabayad ng borrower nang kaunti pa sa pangkalahatang interes.
Mga Key Takeaways
- Ang Panuntunan ng 78 ay isang pamamaraan na ginagamit ng ilang mga nagpapahiram upang makalkula ang mga singil sa interes sa isang pautang.Ang Panuntunan ng 78 ay naglalaan ng paunang natukoy na singil sa interes na pabor sa nagpapahiram sa nangungutang para sa mga panandaliang pautang o kung ang isang pautang ay binabayaran nang maaga. Ang Paraan ng 78 na pamamaraan ay nagbibigay ng dagdag na timbang sa mga buwan sa mas maagang pag-ikot ng isang pautang, kaya ang isang mas malaking bahagi ng interes ay binabayaran nang mas maaga.
Ang pagkakaiba sa pagtitipid mula sa maagang prepayment sa isang Rule ng 78 pautang kumpara sa isang simpleng pautang sa interes ay hindi makabuluhang malaki sa kaso ng mas maikling pautang. Halimbawa, ang isang borrower na may dalawang taong $ 10, 000 pautang sa isang 5% na nakapirming rate ay magbabayad ng kabuuang interes na $ 529.13 sa buong cycle ng pautang para sa parehong isang Rule ng 78 at simpleng pautang sa interes.
Sa unang buwan ng Rule ng 78 na pautang, ang nangutang ay magbabayad ng $ 42.33. Sa unang buwan ng isang simpleng pautang sa interes, ang interes ay kinakalkula bilang isang porsyento ng natitirang punong-guro, at ang nangutang ay magbabayad ng $ 41.67. Ang isang nanghihiram na nais magbayad ng utang pagkatapos ng 12 buwan ay kinakailangang magbayad ng $ 5, 124.71 para sa simpleng pautang sa interes at $ 5, 126.98 para sa Rule of 78 loan.
Mabilis na Katotohanan: Noong 1992, ginawa ng batas ang ganitong uri ng financing na ilegal para sa mga pautang sa Estados Unidos na may tagal na mas malaki kaysa sa 61 buwan.
