Ang pangunahing layunin ng isang matagumpay na programa sa pagreretiro ay upang matiyak na magkakaroon ka ng sapat na mapagkukunan sa pananalapi upang mapanatili o mapabuti ang iyong pamumuhay sa panahon ng iyong taon ng pagretiro. Kung nais mong maglakbay at gumawa ng higit pang mga pagbili sa pagretiro, kailangan mong makatipid nang higit pa. Kung magkano ang kailangan mong i-save ay depende sa kung paano mo gugugol ang iyong pagretiro.
Ayon sa ilang mga dalubhasa sa pagpaplano sa pananalapi, kakailanganin mong makatipid nang sapat upang ang iyong kita sa pagretiro ay nasa saklaw ng 70% hanggang 80% ng iyong kita bago ang pagretiro. Kakailanganin mo ang isang mas mataas na porsyento kung plano mong mapabuti ang iyong pamantayan sa pamumuhay. Kung mayroon kang mas maraming gastos sa pagreretiro kaysa sa pagretiro, maaaring ang iyong kita sa pagretiro ay maaaring higit pa kaysa sa iyong kita bago ang pagretiro.
"Ang ilang mga tagapayo sa pinansyal ay naniniwala na ang isang kita sa pagretiro na 70-80% ng kita bago ang pagretiro ay sapat. Habang maaaring totoo ito para sa ilang mga tao, marami ang makakakita na hindi sila nasisiyahan sa antas ng kita. Isaalang-alang na, bagaman madali upang madagdagan ang paggastos, iba pa ito upang mabawasan ito. Ang mga retirado na kumuha ng 20-30% na hiwa sa suweldo ay madarama ito sa isang pinababang pamumuhay, "sabi ni James B. Twining, CFP®, tagapagtatag at CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Hugasan.
Ang pagtatayo ng iyong matitipid ay nangangailangan ng maingat na pagpaplano, na kasama ang pagtatasa ng iyong kasalukuyang mga pag-aari, ang bilang ng mga taon na natitira hanggang sa magretiro ka at kung magkano ang magagawa mong makatipid sa iyong mga paunang pagretiro., inililista namin ang ilan sa mga hakbang na dapat gawin kapag ipinatupad ang iyong programa sa pagretiro.
Alamin kung Ano ang Kailangan Mo
Ang isang tanyag na diskarte sa pagpaplano ng pagreretiro ay nagsisimula sa pagtukoy kung magkano ang kakailanganin mong pondohan sa iyong mga taon ng pagretiro.
Ito ay karaniwang batay sa inaasahang pagtaas ng gastos sa pamumuhay, ang bilang ng mga taon na malamang na gagastusin mo sa pagretiro, at ang lifestyle na pinaplano mong mamuno sa pagretiro. Ngunit ang pag-project ng isang halaga ay hindi isang eksaktong agham: Ang mga taon na ginugol mo sa pagretiro ay maaaring higit o mas mababa kaysa sa iyong proyekto, at ang parehong ay maaaring pumunta para sa mga pagtaas ng gastos sa buhay.
Gayunpaman, ang isang komprehensibong pananaw at ilang pag-iisip ay makakatulong upang magbigay ng makatotohanang mga pag-asa. Narito ang ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang:
- Ang iyong inaasahang pang-araw-araw na gastos sa pamumuhayAng iyong pag-asa sa buhayAng iyong inaasahang gastosMay iyong mga mapagkukunan (bukod sa iyong pag-iimpok sa pagretiro) na maaaring masakop ang mga hindi planong gastos; Ang mga nasabing mapagkukunan ay maaaring magsama ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga, mga produkto ng annuity, at seguro sa kalusuganMga iyong pag-aari: Kung pagmamay-ari mo ang iyong tahanan (ibig sabihin, walang natitirang balanse sa mortgage) o pagmamay-ari ng iyong bahay sa oras na magretiro ka, mayroon kang pagpipilian na ibenta ito o pagkamit ng kita sa pamamagitan ng isang reverse mortgage.Ang iyong inilaan na pamumuhay sa panahon ng pagretiro: Plano mo bang mamuno ng isang tahimik na pagretiro o makisali sa mga aktibidad, tulad ng paglalakbay sa buong mundo, maaaring maging mahal ito?
Pangkatin ang Iyong May
"Ang pagpaplano para sa pagretiro ay tulad ng pagpaplano para sa isang paglalakbay. Madali itong magplano para sa paglalakbay kung alam mo ang iyong panimulang punto. Habang nakakakuha ng pananaw sa kung paano nakikita ng mga kliyente ang kanilang pamumuhay sa pagreretiro ay mahalaga, alam ang kanilang kasalukuyang katayuan sa pananalapi ay bahagi ng proseso. Tumutulong ito upang matukoy ang patuloy na diskarte para sa pag-save at proteksyon, ”sabi ni Russ Blahetka, CFP®, namamahala ng direktor, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
Ang mga dokumento na maaaring kailanganin ng iyong tagaplano ng pinansiyal ay kasama ang mga kopya ng iyong pinakahuling mga pahayag sa account, kasama ang regular na pag-iimpok, pagsuri, pagtitipid sa pagreretiro, mga produktong annuity, credit card, at iba pang mga utang, pati na rin:
- Ang isang kopya ng mga iskedyul ng pag-amortisasyon o buod ng anumang mga pagpapautangMga kundisyon ng iyong pagbabalik ng buwis para sa huling ilang taonAng kopya ng iyong pinakahuling pagbabayad ng sahigMga listahan ng iyong buwanang pang-buhay at listahan ng iyong buwanang gastusinAng iba pang mga dokumento na sa palagay mo ay maaaring maging mahalaga sa iyong proseso sa pagpaplano sa pananalapi
Simulan ang Pagse-save
Kapag naisip mo na ang mga pagsasaalang-alang sa itaas, kinakailangan upang matukoy kung magkano ang kakailanganin mong makatipid sa iyong sarili. Una, isaalang-alang ang posibleng mga mapagkukunan ng kita na mayroon ka sa pagretiro. Ang isang kumpletong pakete ng kita ng pagreretiro ay karaniwang tinutukoy bilang isang "three-legged stool, " na binubuo ng Social Security, mga naka-sponsor na mga plano sa pagreretiro ng employer (tulad ng mga kwalipikadong plano sa pagreretiro), at iyong personal na pagtitipid. Kaya, siyempre, ang halaga ng personal na pagtitipid na kailangan mong makamit ay nakasalalay sa mga kontribusyon sa mga account sa pagretiro ng iyong employer at ang iyong inaasahang kita mula sa Social Security.
Ang iyong susunod na pagsasaalang-alang ay ang uri ng sasakyan ng pagtitipid na ginagamit mo para sa iyong personal na pag-iimpok - makakaapekto ito sa iyong kinakailangang taunang pagtitipid. Nag-iiba ang halaga depende sa kung ang iyong paraan ng pag-iimpok ay nasa paunang buwis, pagkatapos ng buwis, walang buwis, o mga account na ipinagpaliban ng buwis, o isang kumbinasyon nito. Ang uri ng account sa pagtitipid na iyong pinili ay nakasalalay sa - bukod sa iba pang mga bagay - mas mabuti para sa iyo na magbayad ng buwis sa iyong pagtitipid bago o pagkatapos ng pagretiro.
Ang pag-save sa isang sasakyan na ipinagpaliban ng buwis, tulad ng isang tradisyunal na plano ng IRA o 401 (k), ay maaaring mabawasan ang iyong kasalukuyang kita sa buwis. Kung mayroon kang isang 401 (k), ang iyong kinikita sa buwis ay nabawasan sa kung ano ang kita na ipinagpaliban sa plano, at kung mayroon kang isang tradisyunal na IRA, maaari mong makuha ang iyong mga kontribusyon bilang pagbabawas ng buwis. Ang mga kita sa naturang mga sasakyan ay nakukuha rin sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis, ngunit ang mga ari-arian ay binubuwis kapag ipinamahagi mo ang mga ito mula sa account sa pagreretiro. Maaari kang magbayad ng mas kaunti sa mga buwis sa kita sa mga halagang nai-save sa isang pre-tax na batayan kung gumawa ka ng pag-alis sa panahon ng pagretiro at ang iyong rate ng buwis sa kita ay mas mababa kaysa sa iyong mga pre-retirement taon.
Sa pamamagitan ng paggamit ng mga pondo sa post-tax upang makatipid para sa pagretiro, hindi mo na kailangang magbayad ng buwis kapag bawiin mo ang mga ito sa pagretiro. Gayunpaman, ang iyong mga kita sa mga pondo ng post-tax ay karaniwang hindi ipinagpaliban sa buwis. Kaya't kapag inalis mo ang mga halagang ito, maaaring mabubuwisan ang iyong rate ng buwis na ordinaryong-kita o sa isang rate ng kita ng kabisera, depende sa uri ng kita at ang tagal kung saan mo gaganapin ang mga pamumuhunan.
"Mayroong dalawang mga kadahilanan na mahalaga na magkaroon ng mga pamumuhunan pagkatapos ng buwis bilang bahagi ng iyong plano sa pagretiro. Una, kung gumawa ka ng isang mahusay na pag-save ng trabaho na maaari kang magretiro bago ang edad na 59½, kailangan mo ng pera na maaari mong ma-access nang walang isang 10% na maagang pagwawalang-bisa. Pangalawa, masarap na magkaroon ng pag-iba-iba ng iyong bill sa buwis sa pagretiro upang ang bawat pag-alis ng account ay hindi mabubuwis sa regular na mga rate ng buwis sa kita, ”sabi ni Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Maghanap ng Mga Karagdagang Pera
Ito ay isang bagay upang malaman kung magkano ang kailangan mo sa pagretiro, kung magkano ang kailangan mong i-save, at kung anong account ang gagamitin mo upang gawin ito. Ngunit ang pangunahing hamon ay ang paghahanap ng dagdag na pondo upang mailagay sa pagtitipid, lalo na kung ang iyong badyet ay kumalat na payat. Para sa marami, nangangahulugan ito ng pagbabago ng mga gawi sa paggastos, muling pagbadyet, at pag-aayos ng mga pangangailangan kumpara sa nais.
"Ang paghihiwalay ng iyong personal na badyet sa pagitan ng pagpapasya at di-pagpapasya sa paggasta ay tumutulong sa paglikha ng isang baseline sa mga tuntunin ng kung ano ang kailangan mo kumpara sa gusto mo. Ang nakakakita ng buhay na nais mong mabuhay nang detalyado ay maaaring makapagpatibay sa iyo upang makatipid nang higit pa upang mabuhay ang buhay na iyon, "sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng" Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
Mamuhunan
Kapag nagawa mong maglaan ng isang bahagi ng iyong buwanang kita sa iyong pagtitipid, kailangan mong mag-isip tungkol sa pamumuhunan ng mga halagang iyon. Inilalagay ng pamumuhunan ang iyong pera upang gumana para sa iyo at karaniwang nagbibigay sa iyo ng mga pakinabang ng tambalang interes. Ang pamumuhunan ay mahalaga sa pagtiyak ng iyong programa sa pagreretiro na nakakatugon sa iyong mga layunin. At mas maaga kang magsimula, mas madali itong magawa mo.
"Inaasahan ko na maraming naiisip ang proseso ng pag-save para sa pagretiro. Hayaan akong magmungkahi ng tatlong simpleng mga patnubay na maaaring simulan ngayon ng sinuman. Una, simulang magtabi ng pera sa bawat buwan. Ang isang mabuting layunin ay 10% ng iyong buwanang kita. Maaaring maglaan ng maraming taon upang makamit ang layuning iyon, ngunit ang anumang halaga ng pag-iimpok ay mas mahusay kaysa sa wala, ”sabi ni Craig Israelsen, Ph.D., taga-disenyo ng 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Pangalawa, i-automate ang iyong pag-save at pamumuhunan - sa ganoong paraan, nangyayari ito nang hindi mo kailangang tandaan, at ang minimum na kinakailangan upang magbukas ng isang kapwa pondo ay madalas na mas mababa kung awtomatiko mo ang iyong mga pamumuhunan. At pangatlo, huwag labis na pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan. Kapag ang ilan sa iyong mga kapwa pondo ay hindi gumaganap nang maayos, maging mapagpasensya at mamuhunan nang higit pa. Pagbili ng mababa, pagiging pare-pareho at pagpapasensya sa mga pasilyo ng mga matagumpay na namumuhunan."
Ang mga uri ng pamumuhunan na angkop para sa iyong portfolio ay nakasalalay lalo na sa iyong pagpapahintulot sa panganib. Sa pangkalahatan, mas malapit ka sa iyong target na pagretiro ng pagretiro, mas mababa ang iyong pagpapaubaya sa panganib. Ang ideya ay ang mga may mas mahabang oras hanggang sa pagretiro ay may karagdagang pagkakataon upang mabawi ang anumang mga pagkalugi na maaaring mangyari sa mga pamumuhunan. Ang isang taong nasa kanyang maagang twenties ay maaaring magkaroon ng isang portfolio na kasama ang higit pang mga pamumuhunan na may mataas na peligro tulad ng mga stock. Ang isang taong nasa kanyang ika-animnapu't taon, sa kabilang banda, ay magkakaroon ng mas mataas na konsentrasyon ng mga pamumuhunan na may garantisadong mga rate ng pagbabalik, tulad ng mga sertipiko ng deposito o mga security sa gobyerno.
Hindi alintana ang pagpapaubaya sa panganib, mahalaga na makamit ang isang naaangkop na iba't ibang portfolio, ang isa na mai-maximize ang pagbabalik para sa natukoy na panganib.
Sa wakas, kung hindi ka pa magkaroon ng isang karampatang tagaplano sa pananalapi, o naghahanap ka ng isa, siguraduhing mamili sa paligid at suriin ang background ng sinumang pinaplano mong pakikipanayam.
Ang Bottom Line
Tatalakayin ng artikulong ito ang ilan sa mga pangunahing batayan para matiyak na matagumpay ang iyong programa sa pagretiro - ngunit ito ay isang pangkalahatang-ideya lamang. Ang pinagbabatayan na mga detalye ay kukuha ng oras at pagsisikap para sa iyo upang matukoy at isagawa. At ang mga hakbang na nakabalangkas sa itaas ay hindi bumubuo ng isang catch-all solution. Ang iyong pinansiyal na tagaplano ay maaaring makatulong upang matiyak na ang lahat ng mahalagang mga kadahilanan ay isinasaalang-alang. Samantala, huwag matakot na magsagawa ng sariling pananaliksik, sa pamamagitan ng pagbisita sa mga website, tulad ng US Social Security Administration, na nagbibigay ng kapaki-pakinabang na impormasyon at mga calculator para sa pagpaplano sa pagretiro. Ang pag-unawa sa Social Security Website ay makakatulong sa iyong pagsisimula.
