Talaan ng nilalaman
- Mga phase ng isang Annuity
- Mga pagpipilian sa Annuity Payout
- Buwanang Pagkalkula ng Pagbabayad
- Annuity Payout Tax
- Mga Alalahanin sa Kalidad ng Credit
- Ang Bottom Line
Para sa ilang mga namumuhunan, ang isang annuity ay maaaring maging isang naaangkop na bahagi ng isang maayos na plano sa pananalapi. Gayunpaman, ang isang tampok ng mga annuities na karaniwang hindi maunawaan ay ang kanilang mga pagpipilian sa pagbabayad. Sa ibaba, tinukoy namin ang mga pagpipiliang ito, kung paano sila kinakalkula, at kung paano sila binabuwisan. Madalas silang binabayaran sa pamamagitan ng paglilipat ng ACH.
Mga phase ng isang Annuity
Ang dalawang phase sa buhay ng isang annuity ay ang phase ng akumulasyon at ang yugto ng annuitization (o phase ng payout). Sa panahon ng pag-iipon, maaari kang magdagdag ng mga pondo sa iyong pagkakasunud-sunod sa pagkakasunud-sunod sa pamamagitan ng pagdeposito ng cash, pag-convert ng mga halaga ng cash insurance sa buhay, o paggawa ng isang 1035 na palitan mula sa isa pang annuity (upang pangalanan ang ilang mga paraan ng pag-aambag). Kung sinusunod mo ang mga panuntunan sa annuity, ang iyong kasuotan ay makaipon ng mga kita sa isang batayan na ipinagpaliban ng buwis hanggang sa magsimulang magsimulang mag-alis.
Kapag naabot mo ang edad na 59½, maaari mong simulan ang pag-withdraw ng mga pondo mula sa annuity nang walang singil sa parusa.
Mga pagpipilian sa Annuity Payout
Mayroong ilang mga iba't ibang mga pamamaraan para sa pagkuha ng annuity payout. Ang pinaka-karaniwang pamamaraan ay:
- Ang pamamaraan ng annuitizationAng sistematikong iskedyul ng pag-alis ng pagbabayad ng lump-sum
Ang paraan ng annuitization ay nagbibigay sa iyo ng ilang garantiya ng buwanang kita para sa isang tinukoy na tagal. Sa ilalim ng sistematikong iskedyul ng pag-alis, mayroon kang kumpletong kontrol sa tiyempo ng mga pamamahagi ngunit walang proteksyon laban sa nagbubuong mga asset ng annuity.
Pagpipilian sa Annuitization
Ang pagpipilian sa buhay ay karaniwang nagbibigay ng pinakamataas na payout dahil ang buwanang pagbabayad ay kinakalkula lamang sa buhay ng annuitant. Ang pagpipiliang ito ay nagbibigay ng isang stream ng kita para sa buhay, na kung saan ay isang epektibong bakod laban sa paglabas ng iyong kita sa pagretiro.
Joint-Life Annuitization Option
Ang karaniwang pagpipilian na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang maipasa ang kita sa iyong asawa sa iyong pagkamatay. Ang buwanang pagbabayad ay mas mababa kaysa sa pagpipilian ng buhay dahil ang pagkalkula ay batay sa pag-asa sa buhay ng parehong asawa.
Panahon ng Ilang Annuitization
Sa pagpipiliang ito, ang halaga ng iyong kinikita ay binabayaran sa loob ng isang tinukoy na tagal ng iyong napili, tulad ng 10, 15, o 20 taon. Kung pipiliin mo ang isang 15-taong panahon na tiyak at mamatay sa loob ng unang 10 taon, ang kontrata ay ginagarantiyahan na bayaran ang iyong benepisyaryo para sa natitirang limang taon.
Buhay Sa Ginagarantiyang Term
Maraming mga tao ang gusto ang ideya ng kita para sa buhay (na nakukuha nila sa pagpipilian sa buhay), ngunit natatakot silang pipiliin kung sakaling mamatay sila sa malapit na hinaharap. Ang pagpipilian na may garantisadong-buhay-term ay nagbibigay sa iyo ng isang stream ng kita para sa buhay (tulad ng pagpipilian sa buhay), kaya binabayaran ka nito habang ikaw ay nabubuhay. Ngunit sa pagpipiliang ito, maaari kang pumili ng isang garantisadong panahon, tulad ng isang 10-taong garantisadong termino, kung saan obligado ang iyong katumpakan na magbayad sa iyong estate o beneficiaries kahit na namatay ka bago natapos ang garantisadong panahon na iyon.
Mga sistematikong Pag-agaw
Sa ilalim ng pamamaraang ito, maaari mong piliin ang laki ng pagbabayad na nais mong matanggap bawat buwan at kung gaano karaming mga pagbabayad na nais mong matanggap sa pangkalahatan. Gayunpaman, ang kumpanya ng seguro ay hindi magagarantiyahan na hindi mo masasalamin ang iyong mga pagbabayad sa kita. Gaano karaming natanggap mo at kung gaano karaming buwan na natanggap mo ang mga pagbabayad ay depende sa kung magkano ang mayroon ka sa account. Ang bigat ng panganib sa pag-asa sa buhay ay nasa iyong mga balikat.
Pagbabayad ng Lump-Sum
Ang pagkuha ng mga ari-arian sa iyong pagkalugi sa isang bukol na kabuuan ay karaniwang hindi inirerekomenda dahil, sa taon na kukunin mo ang bukol, ang mga ordinaryong buwis sa kita ay magiging dahil sa buong bahagi ng kita na makuha ng pamumuhunan sa iyong kinikita. Maliwanag, ito ay isang napakahusay na pagpipilian ng pagbabayad mula sa isang pananaw na minimalisasyon ng buwis.
Buwanang Pagkalkula ng Pagbabayad
Mayroong maraming mga kadahilanan na ginagamit ng mga kumpanya ng seguro upang makalkula ang iyong buwanang halaga ng pagbabayad, ngunit ang dalawa sa mga pinaka-karaniwang ay kasarian at edad - kapwa nakakaapekto sa iyong pag-asa sa buhay. Yamang ang mga kababaihan ay may mas mahabang pag-asa sa buhay kaysa sa mga kalalakihan, ang mga kababaihan ay hindi tatanggap ng mas mataas na buwanang pagbabayad bilang kanilang mga katapat na lalaki. At, siyempre, mas matanda ka, mas mababa ang iyong pag-asa sa buhay. Ang isang 75-taong-gulang na lalaki na may pagpipilian sa buhay ay makakatanggap ng isang mas mataas na buwanang payout kaysa sa isang 65 taong gulang dahil sa ipinapalagay na malapit na ang kanyang pagtatapos.
Ang isa pang pangunahing kadahilanan na nakakaapekto sa laki ng iyong buwanang payout ay ang pagpipilian ng pagbabayad na iyong pinili, na nakakaapekto sa kung gaano katagal ang mga pagbabayad ay tatagal. Halimbawa, kung pipiliin mo ang pagpipilian ng magkasanib na buhay, ang iyong buwanang payout ay malamang na bababa, dahil ang pagbabayad ay patuloy sa iyong asawa pagkatapos ng iyong pagkamatay.
Sa wakas, ang laki ng iyong buwanang payout ay depende sa kumpanya ng seguro na iyong ginagamit at ang inaasahang pamumuhunan ay babalik sa iyong pera. Kung ang kumpanya ay maaaring gumawa ng 5% sa halip na isang 3% na pagbabalik kasama ang iyong pera, ang iyong pagbabayad ay mas mataas. Gayunpaman, ang pagtaas ng iyong pagbabayad kapag ang pagbabalik ay mas mataas ay depende sa kung pipili ka ng isang nakapirming buwanang payout o isang variable na buwanang pagbabayad mula sa iyong annuity. Kung pinili mo ang naayos na halaga, ang iyong payout ay hindi magbabago, at ang kumpanya ng seguro ay ipinapalagay ang lahat ng panganib sa pamumuhunan. Sa ilalim ng variable na pagbabayad, ang laki ng buwanang payout ay nagbabago batay sa mga kondisyon ng merkado, kaya ipinapalagay mo ang panganib sa merkado.
Annuity Payout Tax
Kapag natapos ang iyong kontrata, ang bahagi ng bawat pagbabayad (mula sa isang nakapirming katipunan) ay itinuturing na isang bahagyang pagbabalik ng batayan (ang iyong orihinal na kontribusyon), at ang bahagi ay itinuturing na kita na maaaring ibuwis gamit ang isang pagbubukod ng ratio. Kapag pinili mo ang iyong paraan ng pagbabayad, dapat mong hilingin ang iyong ratio ng pagbubukod, na nagsasabi sa iyo kung magkano ang ibinukod mula sa pagiging buwis. Kung ang iyong pagbubukod ratio ay 80% sa isang $ 1, 000 buwanang pagbabayad, kung gayon ang $ 800 ay hindi kasama mula sa buwis sa kita, at $ 200 ay napapailalim sa pagbubuwis.
Ang mga pamamahagi ng nauna (ang mga nagaganap bago ka maabot ang edad na 59½) ay napapailalim sa isang 10% na parusa, at para sa mga annuities na binili bago ang Agosto 14, 1982, ang pamamaraan ng FIFO (first-in, first-out) ay ginagamit para sa pag-atras. Para sa mga annuities na binili makalipas ang Agosto 13, 1982, ang panuntunan sa pag-withdraw ay LIFO (last-in, first-out), nangangahulugan na ang kita ay lalabas muna. Kailangan mong magbayad hindi lamang ng isang 10% na parusa sa pag-alis ngunit din ng buwis sa kita sa anumang bahagi ng pag-alis na maiugnay bilang kita sa pamumuhunan. Ito ay hindi isang matalinong desisyon na hilahin ang mga pondo bago ang edad na 59½, kaya subukang iwasan ito sa lahat ng mga gastos.
Mga Alalahanin sa Kalidad ng Credit
Ang pangwakas na kadahilanan upang isaalang-alang ay ang kalidad ng kredito ng kumpanya ng seguro. Alalahanin na dahil lamang na naipon mo ang iyong kasuotan sa isang kumpanya ng seguro sa nakaraang 20 taon, hindi mo kinakailangan na simulan ang iyong mga payout sa kanila. Kung ang isa pang insurer na may mataas na rating ay nag-aalok sa iyo ng isang mas mataas na buwanang payout, maaaring sulit ang iyong oras upang tumingin sa paggawa ng isang walang bayad na buwis 1035 sa bagong insurer, ngunit siguraduhing suriin ang mga pagsingil sa pagsuko sa iyong kasalukuyang kontrata bago ka simulan ang anumang paglipat.
Ang mga kompanya ng seguro ay may bayad na mga empleyado sa mga dalubhasang kagawaran na magbibigay sa iyo ng isang tinantyang payout para sa bawat pagpipilian. Gawin silang kumita ng labis na 1.5% sa mga bayarin na singil nila taun-taon sa iyong kontrata: Magkaroon ng maraming kalidad ng mga kompanya ng seguro na magbigay sa iyo ng isang quote sa kasalukuyang halaga ng iyong annuity na may maraming mga pagpipilian sa pagbabayad.
Ang Bottom Line
Ang pagpapasya sa pinakamahusay na paraan ng pagbabayad ng annuitization na pipiliin para sa iyong annuity ay hindi madali. Isaalang-alang ang iyong mga priyoridad, ang halaga na kailangan mo bawat buwan, at kung gaano katagal akala mo kakailanganin mo ang mga pagbabayad na ito.
Siyempre, maaari kang pumili ng walang anumang pagbabayad. Ang ilang mga indibidwal ay hindi nangangailangan ng kita mula sa mga pondo na naipon sa kanilang pagkuya. Kung ang parehong ay totoo para sa iyo, siguraduhing suriin ang iyong mga benepisyaryo na nakatalaga dahil wasto ang paglilipat sa iyong benepisyaryo sa iyong pagkamatay.
