Ang pagtatakda ng mga layunin sa pananalapi para sa iyong hinaharap

Ang pagtatakda ng mga panandaliang, mid-term, at pangmatagalang mga layunin sa pananalapi ay isang mahalagang hakbang upang maging ligtas sa pananalapi. Kung hindi ka nagtatrabaho sa anumang tiyak, malamang na gumastos ka ng higit sa dapat. Pagkatapos ay makakakuha ka ng maikli kapag kailangan mo ng pera para sa hindi inaasahang mga panukalang batas, hindi sa banggitin kung nais mong magretiro. Maaari kang ma-stuck sa isang mabisyo na pag-ikot ng utang sa credit card at pakiramdam na wala kang sapat na cash upang makakuha ng masiguro na maayos, iniwan ka ng mas mahina kaysa sa kailangan mong hawakan ang ilan sa mga pangunahing panganib.

Ang taunang pagpaplano sa pananalapi ay nagbibigay sa iyo ng isang pagkakataon upang pormal na suriin ang iyong mga layunin, i-update ang mga ito, at suriin ang iyong pag-unlad mula noong nakaraang taon. Kung hindi ka pa nagtakda ng mga layunin, ang panahon ng pagpaplano na ito ay magbibigay sa iyo ng pagkakataong mabuo ang mga ito sa unang pagkakataon upang makakuha ka — o manatili — sa matatag na paglalakad sa pananalapi.

Mga Key Takeaways

• Ang wastong pagpaplano sa pananalapi at pagreretiro ay nagsisimula sa pagtatakda ng layunin, kasama na ang mga panandaliang, pansamantalang-, at pangmatagalang mga layunin. Ang mga pangunahing layunin ng panandaliang kinabibilangan ng pagtatakda ng isang badyet at pagsisimula ng isang pondo para sa emerhensiya. Ang mga layunin na pangmatagalang termino ay dapat isama ang mga pangunahing paniguro, habang ang pangmatagalang mga layunin ay dapat na nakatuon sa pagretiro.

Narito ang mga layunin, mula sa malapit na termino hanggang sa malalayo, na inirerekomenda ng mga eksperto sa pananalapi na setting upang matulungan kang malaman na mamuhay nang komportable sa loob ng iyong paraan at bawasan ang iyong mga problema sa pera.

Mga Maikling Panalapi sa Panlipunan

Ang pagtatakda ng mga panukalang pang-pinansiyal na mga layunin ay maaaring magbigay sa iyo ng tiwala sa pagpapalakas at kaalaman sa kaalaman na kailangan mo upang makamit ang mas malaking layunin na mas maraming oras. Ang mga unang hakbang na ito ay medyo madali upang makamit. Habang hindi ka makakagawa ng $ 2 milyon na lilitaw sa iyong account sa pagreretiro ngayon, maaari kang maupo at lumikha ng isang badyet sa loob ng ilang oras, at maaari mong mai-save ang isang disenteng pondo ng emerhensiya sa isang taon. Narito ang ilang mga mahahalagang layunin sa pinansiyal na panandaliang magsisimulang tulungan kaagad, at masusundan ka sa pagkamit ng mga pangmatagalang layunin.

Magtatag ng isang Budget

"Hindi mo alam kung saan ka pupunta hanggang alam mo na kung nasaan ka ngayon. Nangangahulugan ito ng pag-set up ng isang badyet, "sabi ni Lauren Zangardi Haynes, isang katiwala at bayad-bayad lamang sa pinansiyal kasama ang Spark Financial Advisors sa Richmond at Williamsburg, Virginia. "Maaari kang mabigla sa kung gaano karaming pera ang dumulas sa mga bitak bawat buwan."

Ang isang madaling paraan upang masubaybayan ang iyong paggastos ay ang paggamit ng isang libreng programa sa pagbadyet tulad ng Mint (mint.com). Ito ay pagsamahin ang impormasyon mula sa lahat ng iyong mga account sa isang lugar at hayaan mong lagyan ng label ang bawat gastos ayon sa kategorya. Maaari ka ring lumikha ng isang badyet sa dating paraan sa pamamagitan ng pagdaan sa iyong mga pahayag sa bangko at mga bayarin mula sa huling ilang buwan at pag-uuri ng bawat gastos sa isang spreadsheet o sa papel.

Maaari mong malaman na ang pagpunta sa kumain kasama ang iyong mga katrabaho araw-araw ay nagkakahalaga sa iyo ng $ 315 sa isang buwan, sa $ 15 isang pagkain para sa 21 na araw ng trabaho. Maaari mong malaman na gumastos ka ng isa pang $ 100 bawat katapusan ng linggo upang kumain kasama ang iyong makabuluhang iba pa. Kapag nakita mo kung paano mo ginugol ang iyong pera, maaari kang gumawa ng mas mahusay na mga pagpapasya, ginagabayan ng impormasyong iyon, tungkol sa kung saan mo nais ang iyong pera na pupunta sa hinaharap. Ang kasiyahan at kaginhawaan ng pagkain sa labas ba nagkakahalaga ng $ 715 sa isang buwan? Kung gayon, mahusay, hangga't kaya mo ito. Kung hindi, natuklasan mo lamang ang isang madaling paraan upang makatipid ng pera bawat buwan. Maaari kang maghanap ng mga paraan upang mas mababa ang gastos kapag kumakain ka, palitan ang ilang mga restawran sa mga homemade bago o gumawa ng isang kumbinasyon ng dalawa.

Lumikha ng isang Pondong Pang-emergency

Ang isang emergency na pondo ay pera na ilalaan mo partikular na magbayad para sa hindi inaasahang gastos. Upang magsimula, ang $ 500 hanggang $ 1, 000 ay isang magandang layunin. Kapag nakamit mo ang layunin na iyon, nais mong palawakin ito upang ang iyong pondo ng emerhensiya ay maaaring masakop ang mas malaking kahirapan sa pananalapi, tulad ng kawalan ng trabaho.

Ilene Davis, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na may Serbisyo sa Kalayaan sa Pananalapi sa Cocoa, Fla., Inirerekumenda ang pag-save ng hindi bababa sa tatlong buwan na halaga ng mga gastos upang masakop ang iyong mga obligasyon sa pananalapi at pangunahing pangangailangan, ngunit mas mabuti ang anim na buwan na halaga, lalo na kung ikaw ay may-asawa at nagtatrabaho para sa ang parehong kumpanya bilang iyong asawa o kung nagtatrabaho ka sa isang lugar na may limitadong mga prospect sa trabaho. Sinabi niya na ang paghahanap ng hindi bababa sa isang bagay sa iyong badyet na i-cut-back ay makakatulong sa pagpopondo sa iyong pang-emergency na pagtitipid.

Ang isa pang paraan upang makapagtayo ng emerhensiyang pagtitipid ay sa pamamagitan ng pagbagsak at pag-aayos, sabi ni Kevin Gallegos, bise presidente ng benta ng Phoenix at mga operasyon sa Freedom Financial Network, isang online na serbisyo sa pananalapi para sa pag-areglo ng utang sa consumer, shopping mortgage at personal na pautang. Maaari kang gumawa ng labis na pera sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga hindi kinakailangang mga item sa eBay o Craigslist o may hawak na isang benta sa bakuran. Isaalang-alang ang paggawa ng isang libangan sa isang part-time na trabaho kung saan maaari mong italaga ang kita na makatipid.

Inirerekomenda ni Zangardi Haynes na magbukas ng isang account sa pag-save at mag-set up ng isang awtomatikong paglilipat para sa halagang tinukoy mo na mai-save mo ang bawat buwan (gamit ang iyong badyet) hanggang sa maabot mo ang iyong layunin sa pang-emergency na pondo. "Kung nakakakuha ka ng isang bonus, pagbabayad ng buwis, o kahit isang 'dagdag' na buwanang suweldo - na nagaganap ng dalawang buwan sa labas ng taon kung babayaran ka ng biweekly - i-save ang pera sa lalong madaling pagdating sa iyong account sa pagsusuri. Kung maghintay ka hanggang sa katapusan ng buwan upang ilipat ang pera na iyon, mataas ang mga posibilidad na gugugol ito sa halip na mai-save, "sabi niya.

Habang marahil mayroon kang iba pang mga layunin sa pag-iimpok, din, tulad ng pag-save para sa pagretiro, ang paglikha ng isang emergency na pondo ay dapat na maging pangunahing prayoridad. Ito ang account sa pagtitipid na lumilikha ng katatagan ng pananalapi na kailangan mo upang makamit ang iyong iba pang mga layunin.

Magbayad ng Mga Credit Card

Hindi sumasang-ayon ang mga eksperto kung magbabayad ng utang sa credit card o lumikha muna ng pondo para sa emerhensiya. Ang ilan ay nagsasabi na dapat kang lumikha ng isang pondo para sa pang-emergency kahit na mayroon kang utang sa credit card dahil, nang walang emergency fund, ang anumang hindi inaasahang gastos ay magpapadala sa iyo ng karagdagang sa utang sa credit card. Sinabi ng iba na dapat mong bayaran muna ang utang sa credit card dahil ang gastos ay napakahusay na ginagawang mas mahirap ang pagkamit ng anumang iba pang layunin sa pananalapi na mas mahirap. Piliin ang pilosopiya na mas nakakaintindi sa iyo, o gumawa ng kaunti sa parehong oras.

Bilang isang diskarte para sa pagbabayad ng utang sa credit card, inirerekumenda ni Davis na ilista ang lahat ng iyong mga utang sa pamamagitan ng rate ng interes mula sa pinakamababa hanggang sa pinakamataas, at pagkatapos ay magbabayad lamang ng minimum sa lahat ngunit ang iyong pinakamataas na rate ng utang. Gumamit ng anumang karagdagang pondo na mayroon ka upang makagawa ng mga karagdagang pagbabayad sa iyong pinakamataas na rate ng kard.

Ang pamamaraan na inilalarawan ni Davis ay tinawag na avalanche ng utang. Ang isa pang paraan upang isaalang-alang ay tinatawag na utang ng niyebeng binilo. Sa pamamaraang snowball, binabayaran mo ang iyong mga utang sa pinakamaliit sa pinakamalaki, anuman ang rate ng interes. Ang ideya ay ang kahulugan ng tagumpay na nakukuha mo mula sa pagbabayad ng pinakamaliit na utang ay magbibigay sa iyo ng momentum upang harapin ang susunod na pinakamaliit na utang, at iba pa hanggang sa wala kang utang.

Sinabi ni Gallegos na ang pag-uusap sa utang o pag-areglo ay isang opsyon para sa mga may $ 10, 000 o higit pa sa hindi ligtas na utang (tulad ng utang sa credit card) na hindi kayang bayaran ang kinakailangang minimum na pagbabayad. Ang mga kumpanyang nag-aalok ng mga serbisyong ito ay kinokontrol ng Federal Trade Commission at nagtatrabaho sa ngalan ng mamimili upang putulin ang utang ng hanggang sa 50% kapalit ng isang bayad, karaniwang isang porsyento ng kabuuang utang o isang porsyento ng halaga ng pagbawas sa utang, na dapat magbayad lamang ang mamimili pagkatapos ng isang matagumpay na negosasyon. Ang mga mamimili ay maaaring makalabas ng utang sa dalawa hanggang apat na taon sa ganitong paraan, sabi ni Gallegos. Ang mga disbentaha ay ang pag-areglo ng utang ay maaaring makasakit sa iyong credit score at ang mga creditors ay maaaring gumawa ng ligal na aksyon laban sa mga mamimili para sa mga hindi bayad na account.

Ang pagkalugi ay dapat na maging huling hakbang dahil sinisira nito ang iyong rating ng kredito hanggang sa 10 taon.

Mga Layunin ng Pinansiyal na Term

Kapag nakagawa ka ng isang badyet, nagtatag ng isang pondo para sa emerhensiya at binayaran ang iyong utang sa credit card - o hindi bababa sa gumawa ng mahusay na ngipin sa tatlong panandaliang mga layunin - oras na upang magsimulang magtrabaho patungo sa kalagitnaan ng term na mga layunin sa pananalapi. Ang mga hangarin na ito ay lilikha ng isang tulay sa pagitan ng iyong mga panandaliang at pangmatagalang layunin sa pananalapi.

Kumuha ng Seguro sa Buhay Insurance at Disability Income

Mayroon ka bang asawa o mga anak na umaasa sa iyong kita? Kung gayon, kailangan mo ng seguro sa buhay upang maibigay para sa kanila kung sakaling mawala ka nang wala sa oras. Ang paniniwalang seguro sa buhay ay ang hindi bababa sa kumplikado at hindi bababa sa mamahaling uri ng seguro sa buhay at tutugunan ang karamihan sa mga pangangailangan sa seguro ng mga tao. Ang isang broker ng seguro ay makakatulong sa iyo na makahanap ng pinakamahusay na presyo sa isang patakaran. Karamihan sa term na seguro sa buhay ay nangangailangan ng medikal na underwriting, at maliban kung ikaw ay malubhang may sakit, malamang na makahanap ka ng kahit isang kumpanya na mag-aalok sa iyo ng isang patakaran.

Sinabi rin ni Gallegos na dapat kang magkaroon ng seguro sa kapansanan upang maprotektahan ang iyong kita habang nagtatrabaho ka. "Karamihan sa mga employer ay nagbibigay ng saklaw na ito, " sabi niya. "Kung hindi nila, maaaring makuha ito ng mga indibidwal hanggang sa edad ng pagretiro."

Ang kapansanan seguro ay papalitan ng isang bahagi ng iyong kita kung ikaw ay nagkasakit ng malubha o nasugatan sa punto kung saan hindi ka maaaring gumana. Maaari itong magbigay ng isang mas malaking benepisyo kaysa sa kita ng Kapansanan sa Seguridad sa kapansanan, na nagpapahintulot sa iyo (at sa iyong pamilya, kung mayroon kang isang) upang mabuhay nang mas kumportable kaysa sa kung hindi man ay kung mawalan ka ng iyong kakayahang kumita ng isang kita. Magkakaroon ng isang panahon ng paghihintay sa pagitan ng oras na hindi ka makapagtrabaho at ang oras ng iyong mga benepisyo sa seguro ay magsisimulang magbayad, na kung saan ay isa pang dahilan kung bakit napakahalaga ng pagkakaroon ng isang emergency fund.

Magbayad ng Pautang sa Mag-aaral

Ang mga pautang ng mag-aaral ay isang pangunahing pag-drag sa buwanang badyet ng mga tao. Ang pagbaba o pag-alis ng mga pagbabayad na iyon ay maaaring mag-libre ng cash na gawing mas madali upang makatipid para sa pagretiro at matugunan ang iba pang mga layunin. Ang isang diskarte na makakatulong sa iyo na bayaran ang iyong mga pautang ng mag-aaral ay ang muling pagpupuhunan sa isang bagong pautang na may mas mababang rate ng interes. Ngunit mag-ingat: Kung refinance mo ang pautang ng pederal na mag-aaral sa isang pribadong tagapagpahiram, maaari kang mawalan ng ilang mga benepisyo na nauugnay sa pautang ng pederal na mag-aaral, tulad ng pagbabayad na nakabatay sa kita, pagpapahinto, at pagtitiis, na maaaring makatulong kung mahulog ka sa mga mahirap na oras.

Isaalang-alang ang Iyong Pangarap

Maaari ring isama ang mga layunin sa mid-term na mga layunin tulad ng pagbili ng unang bahay o, sa susunod, isang bakasyon sa bahay. Siguro mayroon ka nang isang bahay at nais mong i-upgrade ito sa isang pangunahing pagkukumpuni - o magsimulang mag-save para sa isang mas malaking lugar. Ang kolehiyo para sa iyong mga anak o apo - o kahit na makatipid kung mayroon kang mga anak — ay iba pang mga halimbawa ng mga layunin sa kalagitnaan ng termino.

Kapag naitakda mo ang isa o higit pa sa mga hangaring ito, simulang alamin kung magkano ang kailangan mong i-save upang makagawa ng isang dent sa maabot ito. Ang paggunita sa uri ng hinaharap na nais mo ay ang unang hakbang patungo sa pagkamit nito.

Long-Term Financial Goals

Ang pinakamalaking pangmatagalang layunin sa pananalapi para sa karamihan ng mga tao ay ang pag-save ng sapat na pera upang magretiro. Ang karaniwang panuntunan ng hinlalaki na dapat mong makatipid ng 10% hanggang 15% ng bawat suweldo sa isang account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis tulad ng isang 401 (k), 403 (b), o Roth IRA ay isang magandang unang hakbang. Ngunit upang matiyak na talagang nakakatipid ka ng sapat, kailangan mong malaman kung gaano mo talaga kailangan magretiro.

Tantyahin ang Iyong Mga Pangangailangan sa Pagreretiro

Si Oscar Vives Ortiz, isang tagaplano sa pananalapi ng CPA kasama ang PNC Wealth Management sa Tampa Bay / St. Ang lugar ng Petersburg, sinabi na maaari kang gumawa ng isang mabilis na pagkalkula ng back-of-the-sobre upang matantya ang iyong kahandaan sa pagretiro.

1. Tantyahin ang iyong ninanais na taunang gastos sa pamumuhay sa panahon ng pagretiro. Ang badyet na nilikha mo noong nagsimula ka sa iyong mga panandaliang layunin sa pananalapi ay magbibigay sa iyo ng ideya kung gaano mo kailangan. Maaaring kailanganin mong magplano para sa mas mataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro.Subalit na kita na iyong matatanggap. Isama ang Social Security, mga plano sa pagreretiro, at mga pensyon. Iiwan ka nito ng halaga na kailangang pondohan ng portfolio ng iyong pamumuhunan.Testuhin kung magkano ang mga pag-aari ng pagreretiro na kailangan mo para sa iyong nais na petsa ng pagretiro. Ibase ito sa kung ano ang mayroon ka at nakatipid sa isang taunang batayan. Ang isang online calculator sa pagreretiro ay maaaring gawin ang matematika para sa iyo. Kung 4% o mas kaunti sa balanse na ito sa oras ng pagretiro ay sumasakop sa natitirang halaga ng mga gastos na hindi saklaw ng iyong pinagsamang Social Security at pensyon, nasa track ka upang magretiro.

4%

Ang pinakamataas na paunang rate ng pag-alis para sa pagreretiro na nakaligtas sa lahat ng mga makasaysayang panahon sa kasaysayan ng merkado sa US, sa pag-aakalang isang sari-saring portfolio ng mga stock at mga intermediate bond ng gobyerno.

Halimbawa, kung nagsimula ka sa isang portfolio na $ 1, 000, 000 at umatras ng $ 40, 000 sa isang taon (4% ng $ 1 milyon) pagkatapos ay nadagdagan ang pag-alis ng rate ng inflation bawat kasunod na taon ($ 40, 000 plus 2% sa taon na dalawa, o $ 40, 800; $ 40, 800 plus 2% sa taong 3, o $ 41, 616, at iba pa), gagawin mo ito sa anumang 30-taong pagretiro nang hindi nauubusan ng pera. "Ito ang dahilan kung bakit madalas mong nakikita ang 4% bilang isang patakaran ng hinlalaki kapag tinatalakay ang pagretiro, " sabi niya.

"Sa karamihan ng mga sitwasyon, talagang nagtatapos ka ng mas maraming pera sa pagtatapos ng 30 taon na gumagamit ng 4%, ngunit sa pinakamalala ng pinakamasama, mawawala ka sa pera sa taon 30, " dagdag ni Vives Ortiz. "Ang tanging salita ng pag-iingat dito ay dahil lamang sa 4% na nakaligtas sa bawat senaryo sa kasaysayan ay hindi ginagarantiyahan na ito ay magpapatuloy upang magpatuloy."

Ibinigay ng Vives Ortiz ang sumusunod na halimbawa kung paano matantya kung nasa track ka upang magretiro:

Isang 56-Taong Taong Ilang Ilang Nais Na Magretiro sa 10 Taon

Gustong taunang gastos sa pamumuhay	$ 65, 000
Husband Social Security @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
Asawa sa Seguridad sa Asawa @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
Natitirang mga pangangailangan (magmula sa pamumuhunan)	$ 17, 000
Kabuuang mga pamumuhunan na kinakailangan upang pondohan ang natitirang mga pangangailangan, sa pag-aakma ng isang 4% rate ng pag-alis ($ 17, 000 /.04))	$ 425, 000
Kasalukuyang 401 (k) / IRA balanse (pinagsama, parehong asawa)	$ (250, 000)
Karagdagang pagtitipid na kailangan sa susunod na 10 taon *	$ 175, 000	($ 17, 500 / taon; tungkol sa $ 1, 460 / buwan)