Talaan ng nilalaman
- Pautang kumpara sa Mga Pag-agaw
- Pagkakaiba-iba
- Dobleng Pagbubuwis
- Pagkabigo na Gumawa ng Pagbabayad
- Bakit Kumuha ng Pautang mula sa Iyong Plano
- Suriin ang Iyong Mga probisyon sa Plano
- Pagre-replenling ng Iyong Account
- Ang Bottom Line
Ang layunin ng pagpaplano sa pagreretiro ay upang matustusan ang iyong mga taon sa pag-trabaho, na nagpapahintulot sa iyo na mapanatili o pagbutihin ang iyong pamantayan ng pamumuhay bago ang pagretiro. Tulad nito, hinihikayat ka ng iyong tagaplano ng pinansiyal / pagreretiro na i-save hangga't maaari sa iyong mga kwalipikadong account sa pagreretiro at ipagpaliban ang paggawa ng pag-alis hangga't pinahihintulutan sa ilalim ng plano.
Ang pagkuha ng mga pondo mula sa iyong account sa pagreretiro ay maaaring makaapekto sa iyong pag-iimpok sa pagretiro, ngunit may mga pagkakataong ginagawa ito., titingnan namin ang ilan sa mga kalamangan at kahinaan ng paghiram mula sa iyong account sa pagreretiro.
Pautang kumpara sa Mga Pag-agaw
Una, makilala natin. Ang pagkuha ng pautang ay naiiba sa paggawa ng pag-alis mula sa isang account sa pagretiro. Parehong bawasan ang mga ari-arian sa iyong portfolio, siyempre: Kung ang iyong account ay humahawak ng $ 100, 000 at kumuha ka ng $ 40, 000, magkakaroon ka ng natitirang balanse ng $ 60, 000. Gayunpaman, sa pag-alis, hindi ka kinakailangan na ibalik ang halaga na ipinamamahagi mula sa plano, samantalang ang isang pautang ay dapat na mabayaran sa plano upang maiwasan itong maisip na isang buwis na kaganapan.
Pagkakaiba-iba
Ang pagkakaiba-iba ay isang mahalagang bahagi ng pagpaplano sa pagretiro.. Habang ang pagpaplano ay batay sa nakaraan at inaasahang pagganap ng mga pag-aari, dapat isaalang-alang ang peligro, maliban sa pagdating sa mga assets na gumagawa ng isang garantisadong rate ng pagbabalik o garantisadong interes. Ang isa sa mga kakulangan sa paghiram mula sa iyong plano sa pagreretiro ay ang halaga ng pautang ay hindi na namuhunan at, samakatuwid, maaaring guluhin ang iba't ibang mga ratios hanggang ang kabuuan ay ibabalik sa plano.
Gayunpaman, kapag kumuha ka ng isang pautang, ang halaga ng pautang ay ituring bilang isang pag-aari sa plano, dahil papalitan ito ng iyong tala sa pangako. Habang ang halaga ay hindi mai-iba-iba, makakatanggap ito ng isang garantisadong rate ng pagbabalik, na maaaring maging isang average ng punong prime rate kasama ang 2%. Tandaan na ang pag-iba ay may mga panganib, at ang posibilidad na umiiral na maaari kang magkaroon ng negatibong pagbabalik sa iyong mga pamumuhunan maliban kung ang ilan sa iyong mga pamumuhunan ay may garantisadong rate ng pagbabalik. Samakatuwid, ang bentahe ng pagkuha ng isang pautang mula sa iyong account ay makakatanggap ka ng isang garantisadong rate ng pagbabalik sa halaga ng utang.
Dobleng Pagbubuwis
Ang isa sa mga argumento laban sa pagkuha ng pautang mula sa iyong plano sa pagretiro ay ang dobleng pagbubuwis sa interes ay dobleng buwis. Ito ay dahil ang pagbabayad ng pautang, kasama na ang interes, ay gagawa ng mga halaga na nabuwis na at ibubuwis kapag tinanggal mula sa account sa pagreretiro.
"Sa sandaling ang iyong pagbabayad ng pautang pagkatapos ng buwis ay tumama sa iyong 401 (k) na plano, nagiging pretax ka, at kapag nagretiro ka at nagsimulang mag-apod-apod, ang iyong pagbabayad ng pautang ay ibubuwis muli, " sabi ni Michael Mezheritskiy, pangulo, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. "Samakatuwid, dobleng pagbubuwis."
Tingnan natin ang isang halimbawa:
Palagay Hindi. 1:
- Nag-ambag ka ng $ 100, 000 sa iyong plano sa pagreretiro sa isang batayang pretax. Ang $ 100, 000 ay nagkakamit ng $ 10, 000 sa mga kita.Hindi ka pa nakakakuha ng pautang mula sa balanse ng iyong plano sa pagreretiro.
Ang $ 110, 000 ay ibubuwis sa iyong ordinaryong rate ng buwis sa kita kapag tinanggal mula sa iyong account sa pagreretiro. Sapagkat ang $ 100, 000 ay nagmula sa mga pretax monies, at ang kita ng $ 10, 000 na naipon sa isang batayang pretax, ang $ 110, 000 ay ibubuwis lamang kapag bawiin.
Palagay Hindi. 2:
- Nag-ambag ka ng $ 100, 000 sa iyong plano sa pagreretiro sa isang batayang pretax.Ang $ 100, 000 ay nagkakamit ng $ 8, 500 na kita.You ay kumuha ng pautang na $ 20, 000 mula sa plano, na iyong na-bayad. Ang interes na nabayaran sa pautang ay $ 1, 500.
Ang $ 110, 000 ay ibubuwis sa iyong ordinaryong rate ng buwis sa kita kapag tinanggal mula sa iyong account sa pagreretiro. Dahil ang $ 100, 000 ay nagmula sa mga pretax monies, at ang $ 8, 500 na kita na naipon sa isang batayang pretax, ang $ 108, 500 ay ibubuwis lamang kapag bawiin. Gayunpaman, ang $ 1, 500 na nagmula sa pagbabayad ng interes sa pautang ay nabayaran na may mga halaga na nai-buwis, at muling ibubuwis kapag tinanggal mula sa iyong account sa pagreretiro. Bilang isang resulta, babayaran ka ng dalawang buwis sa $ 1, 500.
Mga Resulta ng Pagkabigo na Gumawa ng Pagbabayad
Sa pamamagitan ng ilang mga makitid na tinukoy na mga eksepsiyon, ang mga pautang na kinuha mula sa iyong account sa pagreretiro ay dapat na bayaran ng hindi bababa sa quarterly, at dapat silang mabayaran sa antas, binago ang halaga ng punong-guro at interes. Ang pagkabigo upang matugunan ang mga kinakailangang ito ay maaaring magresulta sa pautang na itinuturing na isang taxable transaksyon. Mangangahulugan din ito na nawalan ka ng pagkakataon upang maipon ang kita na ipinagpaliban ng buwis sa halaga at gumawa ng iba't ibang pamumuhunan dito.
"Sa palagay ko ay palaging pinakamahusay na hindi humiram mula sa isang plano sa pagretiro maliban kung ito ay isang huling paraan. Kahit na ang paggawa nito ay nakaposisyon bilang isang paraan na walang bayad sa buwis upang ma-access ang kabisera, hindi ito palaging gumana nang ganoon, ”sabi ni Allan Katz, pangulo ng Comprehensive Wealth Management Group, LLC, sa Staten Island, NY
Ang mga balanse ng pautang na itinuturing bilang mga pamamahagi ay hindi lamang napapailalim sa buwis sa kita, ngunit maaari ring isailalim sa 10% na parusa sa pamamahagi ng maagang pagbahagi.
Bakit Kumuha ng Pautang mula sa Iyong Pagretiro sa Plano?
Dapat kang kumuha ng pautang mula sa iyong plano sa pagreretiro kung naubos mo ang iyong iba pang mga pagpipilian sa financing, o kung ang utang ay makakatulong upang mapagbuti ang iyong pananalapi. Halimbawa, kung mayroon kang mga balanse ng credit card na $ 20, 000 na may rate ng interes na 15% at makakaya mong magbayad ng $ 400 bawat buwan, maaaring magkaroon ng magandang pang-pananalapi na kumuha ng pautang mula sa iyong plano sa pagretiro upang mabayaran ang iyong credit card balanse. Ihambing natin ang dalawang mga sitwasyon:
| Halaga ng Plano sa Pagreretiro | $ 20, 000 | Balanse sa Credit Card | $ 20, 000 |
| Rate ng interes | 4.50% | Rate ng interes | 15% |
| Dalas ng Pagbabayad | Biweekly | Dalas ng Pagbabayad | Buwanang |
| Halaga ng Pagbabayad | $ 171.94 | Halaga ng Pagbabayad | $ 400 |
| Panahon ng Pagbabayad | Limang taon | Panahon ng Pagbabayad (kung ang pagbabayad ay $ 400 / buwan) | Anim na Taon 7 Buwan |
| Kabuuan ng Kabuuan | $ 2, 351.41 | Kabuuan ng Kabuuan | $ 11, 582 |
Habang totoo na ang $ 2, 351.41 na babayaran mo nang interes sa halaga ng iyong pautang ay dobleng buwis, ang malinaw na pakinabang ay ang bayad ay ibabayad sa iyo, sa halip na sa isang kumpanya ng credit card, at ang halaga na babayaran mo na interes ay magiging makabuluhang mas mababa.
Ang isa pang magandang dahilan para sa pagkuha ng pautang mula sa iyong account sa pagreretiro ay ang paggamit ng halaga ng pautang upang bumili ng bahay. Tulad ng ipinakita ng mga kalakaran sa industriya, ang mga halaga na namuhunan sa iyong bahay ay nagbibigay ng isang makabuluhang pagbabalik sa pamumuhunan. Bukod dito, maaari mo ring gamitin ang iyong bahay upang tustusan ang iyong pagretiro, sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay o sa pamamagitan ng pagkuha ng isang reverse mortgage.
"Inirerekumenda ko ang paghiram mula sa plano sa pagretiro para sa mga paggasta sa kabisera tulad ng pag-aayos ng bahay o upang magsimula ng isang negosyo, at para sa pagsasama-sama ng utang sa ilang mga sitwasyon, " sabi ni Wes Shannon, CFP®, tagapagtatag ng SJK Financial Planning, LLC, sa Hurst, Texas. "Huwag nanghiram mula sa isang plano sa pagretiro para sa mga gastos sa edukasyon. Ginagawa ng gobyerno ang madaling mga pautang na murang magagamit para sa kolehiyo, ngunit hindi para sa iyong pagretiro."
Suriin ang Iyong Mga probisyon sa Plano
Hindi lahat ng mga kwalipikadong plano ay pinahihintulutan ang mga pautang, at ang ilan na gawin ay magpapahintulot lamang sa kanila para sa mga espesyal na layunin tulad ng pagbili, pagbuo o muling pagtatayo ng isang pangunahing tirahan, o pagbabayad para sa mas mataas na edukasyon o gastos sa medikal. Ang iba ay nagpapahintulot sa mga pautang sa anumang kadahilanan. Ang iyong tagapangasiwa ng plano ay maaaring ipaliwanag ang mga probisyon ng pautang sa ilalim ng iyong account sa pagreretiro.
Gumanti muli ng Iyong Account Pagkatapos Mo Kumuha ng Pautang
Karamihan sa mga plano ay magbibigay-daan sa iyo upang mapabilis ang iyong mga pagbabayad sa pautang, na makakatulong upang maibalik nang mabilis ang iyong balanse ng plano. Siguraduhing salarin ang iyong pagbabayad sa utang sa iyong badyet. Ito ay maiiwasan ka sa labis na paggasta.
Ang Bottom Line
Hindi ka dapat kumuha ng pautang mula sa iyong account sa pagreretiro maliban kung ito ay isang ganap na pangangailangan o gumagawa ito ng mahusay na kahulugan sa pananalapi. Ang pagtukoy kung tama ang pautang para sa iyo ay nangangailangan ng isang pagtatasa ng iyong profile sa pananalapi at isang paghahambing ng pagpipilian sa pautang sa iba pang mga pagpipilian, tulad ng pagkuha ng pautang mula sa isang institusyong pampinansyal (kung magagamit) o pagbabayad ng mga balanse ng credit card sa paglipas ng panahon. Siguraduhing talakayin ang bagay na ito sa iyong tagaplano sa pananalapi, upang matulungan ka niya na magpasya kung aling pagpipilian ang pinakamahusay para sa iyo.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
401K
4 Mga Dahilan na Maghiram Mula sa Iyong 401 (k)
401K
Maaari Ko bang Gamitin ang Aking 401 (K) upang Bumili ng Bahay?
401K
Ang 401 (k) Naayos ba ang Pautang?
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
Paghiram Mula sa Iyong Plano sa Pagretiro
401K
Maaari Ko bang Gastusin ang Aking 401 (k) Ngayon at Iulat Ito bilang Kita Sa susunod na Taon?
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
After-Tax Balance Rules para sa Mga Account sa Pagreretiro
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Ang Kumpletong Gabay sa Roth IRA Ang Roth IRA ay isang account sa pag-iipon ng pagreretiro na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera na walang buwis. Alamin kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang tradisyunal na IRA para sa ilang mga pag-save sa pagretiro. higit na Pagpaplano ng Pagreretiro Ang pagpaplano ng pagretiro ay ang proseso ng pagtukoy ng mga layunin ng kita sa pagretiro, panganib ng pagpapaubaya, at mga pagkilos at pagpapasya na kinakailangan upang makamit ang mga layunin. higit pa Ano ang isang Hardship Withdrawal? Ang pag-alis ng emerhensiyang ito mula sa isang plano sa pagretiro ay maaaring pahintulutan para sa pambihirang mga pangangailangan, ngunit madalas na napapailalim sa mga parusa sa buwis o account. higit pa Plano ng Pensyon Ang plano ng pensiyon ay isang plano sa pagreretiro na nangangailangan ng isang tagapag-empleyo na gumawa ng mga kontribusyon sa isang pool ng mga pondo na nakalaan para sa hinaharap na benepisyo ng isang manggagawa. higit pa Personal na Pananalapi Personal na pananalapi ay tungkol sa pamamahala ng iyong kita at iyong mga gastos, at pag-save at pamumuhunan. Alamin kung aling mga mapagkukunang pang-edukasyon ang maaaring gabayan ang iyong pagpaplano at ang mga personal na katangian na makakatulong sa iyo na gumawa ng pinakamahusay na mga desisyon sa pamamahala ng pera. higit pa Basahin Ito Bago Mo Isama ang Iyong Mga Pautang sa Estudyante Alamin ang mga pakinabang at kawalan ng pinagsama ng pautang ng mag-aaral at kung bakit mahalaga na pagsamahin nang hiwalay ang pautang ng pederal at pribadong mag-aaral. higit pa