Kapag kinakailangan na magkaroon ng isang tumpok na cash, maraming mga may-ari ng bahay ang nakakakita ng kanilang bahay bilang pinakamadali at pinaka-maginhawang paraan. Kahit na ang iba pang mga pag-aari ay maaaring maghanap ng avenue na ito na nakakaakit dahil hindi nila nais na magbenta ng mga buwis na may hawak na magbubuwis o magbabayad ng mga parusa sa pagbawi sa mga unang bahagi ng IRA o mga pamamahagi ng plano sa pagreretiro. Ang mga humiram sa kanilang equity ng bahay ay may tatlong mga pagpipilian. Ang pinakamainam para sa iyo ay depende sa iyong mga kalagayan at layunin.
Pangalawang Pautang sa Bahay: Ang Landscape
Ang mga pangalawang pautang sa bahay ay nahahati sa tatlong kategorya:
- Pangalawang Pautang - Kilala rin bilang mga pautang sa home-equity, ang ganitong uri ng pautang sa bahay ay ang pinaka-nakabalangkas at mahalagang salamin isang pangunahing mortgage. Habang maaari silang dumating na may variable na rate ng interes, ang rate ng interes ay karaniwang naayos at karaniwang mas mataas kaysa sa unang mortgage. Ang mga pautang na ito ay binago sa simula at mayroon ding isang itinakdang term, tulad ng 15 taon. Ang bawat bayad na natanggap ay nahahati sa pagitan ng interes at punong-guro sa parehong paraan bilang isang pangunahing mortgage. Hindi sila maaaring madala sa karagdagang kapag sila ay inisyu. Ang Home Equity Line of Credit (HELOC) - Ang uri ng pautang na ito ay ang pinaka-kakayahang umangkop sa tatlo, at maaaring walang aktwal na pondo na inisyu sa pag-apruba, kahit na ang ilang mga linya ay nangangailangan ng isang minimum na paunang halaga na ibabawas. Mayroon kang kakayahang gumuhit sa linyang ito ng kredito kapag kailangan mo ito, sa parehong paraan tulad ng isang credit card. Karamihan sa mga linya ng kredito ngayon ay may alinman sa isang tseke o isang debit card upang magbigay ng madaling pag-access sa mga pondo. Karaniwan ding nag-aalok ang mga HELOC sa hinaharap na pag-amortisasyon dahil sa kanilang istraktura, at gagawa ka lamang ng mga pagbabayad sa halagang talagang iginuhit. At hindi katulad ng iba pang dalawang porma ng pangalawang pautang, ang mga HELOC ay karaniwang dumating na walang mga gastos sa pagsasara. Ang isa pang pagpipilian: Isang pautang kung saan babayaran mo lamang ang interes sa iyong kinuha bawat buwan. Maaaring mapanganib iyon na dahil ang pera na iyong naatras ay magiging sanhi sa pagtatapos ng termino. Refinance ng Cash-Out - Hindi tulad ng iba pang dalawang mga kahalili, ang pamamaraang ito ay hindi kinakailangang kasangkot sa pangalawang pautang, bagaman ang isa ay ginagamit sa maraming mga kaso upang maiwasan ang pangunahing insurance ng mortgage o magbigay ng karagdagang pondo. Sa pagkakataong ito ay pinapayagan mo lamang ang iyong bahay para sa isang mas malaking halaga at may pagkakaiba sa cash. Ang mga gastos sa pagsasara para sa ganitong uri ng pautang ay maaaring maging mas mataas sa ilang mga kaso.
Mga Key Takeaways
- Ang paggamit ng iyong tahanan bilang mapagkukunan ng mga pondo ay maaaring maging isang matalinong pagpipilian upang makakuha ng pondo sa ilang mga sitwasyon. Kung ang cashing out equity mula sa isang bahay, mahalagang patakbuhin ang mga numero at asahan ang iyong daloy sa hinaharap bago mag-sign sa linya na may tuldok. Maaaring makakuha ng isang mas mahusay na rate ng interes sa iba't ibang uri ng financing, tulad ng isang pautang sa negosyo o isang pautang sa mag-aaral; ito ay maaaring maging mas mahusay na mapagkukunan ng pagpopondo.
Ang lahat ng tatlong mga pamamaraan ng pag-access sa equity ng bahay ay may ilang mga katangian sa karaniwan. Una at pinakamahalaga, ang mga nangungutang na hindi nagbabayad ng mga pautang na ito ay maaaring mawala ang kanilang mga tahanan sa foreclosure. Ang interes na sisingilin ng bawat uri ng pautang na ginamit upang maibawas, ngunit sa pagdating ng Tax Cuts at Jobs Bill, naiiba ang pamantayan. Ang interes na sisingilin ay maibabawas lamang kung ang utang ay ginagamit upang bumili, magtayo o makabuluhang mapabuti ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nagsisiguro sa pautang. Kung ginamit para sa mga layuning iyon, maaari mong ibawas ang interes hanggang sa $ 750, 000 ng paghiram (tandaan na ang limitasyong ito ay sumasaklaw sa lahat ng utang sa real estate; mas maliit ito kung mayroon ka ring isang mortgage).
Gaano karaming pera ang maaari kang humiram mula sa equity ng iyong bahay ay nakasalalay sa kung gaano karaming equity sa iyong bahay. Ang pagkakapantay-pantay ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kung magkano ang utang mo at kung magkano ang halaga ng iyong tahanan. Ginagamit ng mga tagapagpahiram ang numero na ito upang makalkula ang iyong ratio ng utang na halaga, o LTV, isang kadahilanan na ginamit upang matukoy kung kwalipikado ka ba sa isang pautang. Upang makuha ang iyong LTV, hatiin ang iyong kasalukuyang balanse ng pautang sa pamamagitan ng kasalukuyang tinatayang halaga.
Siyempre, ang aktwal na halaga na ibinibigay ay depende sa iyong credit score at ratio ng utang-sa-kita (DTI). Ang marka ng kredito na nasa itaas 700 ay marahil ay kwalipikado ka para sa isang pautang. Ang isang maliit na mas mababa sa 700 ay maaaring maging karapat-dapat sa iyo ngunit may mas mataas na rate ng interes. Ang kwalipikadong DTI ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram, ngunit kinakailangan ng karamihan na ang iyong buwanang mga utang ay kumakain ng mas mababa sa 50% ng iyong kabuuang buwanang kita. Ang mga tagapagpahiram ay nagdaragdag ng kabuuang buwanang pagbabayad para sa iyong tahanan, kasama na — bukod sa iyong punong pangungutang — interes, buwis, seguro ng may-ari ng bahay, mga asosasyon ng mga may-ari ng bahay, at anumang iba pang natitirang utang na isang ligal na pananagutan. Kung gayon ang kabuuan ng utang ay nahahati sa iyong gross buwanang kita-base suweldo, komisyon at mga bonus, pati na rin ang iba pang mga mapagkukunan ng kita, tulad ng kita at pag-alimony - upang makabuo ng ratio ng DTI.
Ito ay palaging mahusay na makipag-usap sa isang kwalipikadong tagapayo ng kredito upang matulungan kang magpasya kung dapat kang mag-aplay para sa isang pautang.
Ang Pinakamagandang Pagkasyahin
Ang pinakamahusay na paraan ng pag-tap sa iyong equity ng bahay ay marahil ay nakasalalay sa higit sa kakailanganin mo ng pera kaysa sa anupaman. Siyempre, mahalaga rin ang iyong iskor sa kredito at sitwasyon sa pananalapi, ngunit sila ay magiging isang kadahilanan anuman ang pagpipilian na iyong pinili. Sa pangkalahatan, ang bawat isa sa mga pamamaraan na ito ay madalas na tumugma sa mga sumusunod na sitwasyon at layunin.
- Home Equity Loan - Dahil ang lahat ng pera sa ganitong uri ng pautang ay na-disbursed sa simula, ang karamihan sa mga nagpapahiram na nag-apply para sa kanila ay karaniwang may agarang pangangailangan para sa buong balanse. Ang mga pautang na ito ay madalas na ginagamit upang magbayad para sa pang-edukasyon, medikal, o iba pang mga gastos na pambayad o upang pondohan ang isang pagsasama-sama ng utang. Ayon sa Bankrate.com, ang rate ng interes sa mga pautang sa equity ng bahay ay nasa paligid ng 5.7% hanggang sa Abril 25, 2018; Samantala, ang average na APR sa isang credit card ay 16.47% hanggang sa katapusan ng Marso, isang record na mataas. HELOC - Isang angkop na linya ng kredito sa bahay ay mas angkop para sa mga may-ari ng bahay na pana-panahong kakailanganin ang pag-access sa cash sa paglipas ng panahon, tulad ng para sa mga gastos na natapos sa isang patuloy na batayan, halimbawa, isang serye ng mga pagpapabuti sa bahay o paglulunsad ng isang maliit na negosyo. Ito ay sa pangkalahatan ang pinakamurang paraan ng pautang, dahil magbabayad ka lamang ng interes sa kung ano ang tunay na humiram at walang mga gastos sa pagsasara. Siguraduhing makakaya mong bayaran ang buong balanse sa oras na mag-expire ang term. Refinance ng Cash-Out - Ito ay karaniwang isang magandang ideya kung naipon mo ang malaking equity sa iyong tirahan at nangangailangan ng cash ngayon ngunit kwalipikado upang makakuha ng isang mas mahusay na rate kaysa sa iyong unang pautang. Halimbawa, kung ang iyong marka ng kredito ay mas mataas ngayon kaysa sa binili mo ang iyong tahanan, kung gayon ang isang mas mababang rate ay makakatulong sa pag-offset ng mas mataas na pagbabayad na darating sa bagong mas malaking balanse ng pautang na kasama ang halaga ng cash-out. At kung gagamitin mo ang cash-out na halaga upang mabayaran ang iba pang mga utang, tulad ng mga pautang sa kotse o mga credit card, maaaring mapabuti pa rin ang iyong pangkalahatang daloy ng cash, at maaaring tumaas muli ang iyong puntos upang mabigyan ng warrant ang isa pang refinance sa hinaharap.
Ang Bottom Line
Ang utang sa equity ng bahay ay hindi isang mabuting paraan upang pondohan ang mga gastusin sa libangan o regular na buwanang kuwenta, ngunit maaari itong maging isang tunay na lifesaver para sa mga nalulungkot na may malaking, hindi inaasahang mga hamon sa pananalapi o nais na mamuhunan sa kanilang hinaharap. Ang susi ay siguraduhin na ikaw ay humiram sa pinakamababang rate na posible at gamitin ang mga pondo para sa nais na layunin lamang.
