Ang isa sa mga pinaka-pangunahing mga prinsipyo ng pamumuhunan ay ang unti-unting bawasan ang iyong panganib habang tumatanda ka dahil ang mga retirado ay hindi nagkakaroon ng luho ng paghihintay para sa merkado na bumulwak muli pagkatapos sumawsaw. Ang dilema ay inaalam kung eksakto kung paano ligtas na dapat kang maging kamag-anak sa iyong yugto sa buhay.
Sa loob ng maraming taon, ang isang karaniwang nabanggit na panuntunan ng hinlalaki ay nakatulong sa gawing simple ang paglalaan ng asset. Sinasabi nito na ang mga indibidwal ay dapat na humawak ng isang porsyento ng mga stock na katumbas ng 100 minus sa kanilang edad. Kaya, para sa isang pangkaraniwang 60 taong gulang, 40% ng portfolio ay dapat na mga pagkakapantay-pantay. Ang natitira ay binubuo ng mga high-grade bond, utang ng gobyerno, at iba pang medyo ligtas na mga pag-aari.
Dalawang Mga Dahilan upang Baguhin ang Mga Batas
Medyo diretso, di ba? Hindi kinakailangan. Habang ang isang madaling tandaan na gabay ay makakatulong sa pagkuha ng ilang pagiging kumplikado sa pagplano ng pagretiro, maaaring oras na upang bisitahin muli ang partikular na ito. Sa nakalipas na ilang mga dekada, maraming nagbago para sa Amerikanong mamumuhunan. Para sa isa, ang pag-asa sa buhay dito, tulad ng sa maraming mga binuo na bansa, ay patuloy na bumangon. Kung ikukumpara lamang sa 20 taon na ang nakararaan, ang mga Amerikano ay nabubuhay nang tatlong taon. Hindi lamang namin kailangang madagdagan ang aming mga itlog ng pugad, ngunit mayroon din kaming mas maraming oras upang mapalago ang aming pera at mabawi mula sa isang paglubog.
Kasabay nito, ang mga bono ng Treasury ng US ay nagbabayad ng isang maliit na bahagi ng kung ano ang kanilang nagawa. Ngayon, ang isang 10-taong T-bill ay nagbubunga ng halos 2.96% taun-taon. Noong unang bahagi ng 1980, ang mga namumuhunan ay maaaring umasa sa mga rate ng interes pataas ng 10%.
Binagong Patnubay
Para sa maraming mga kalamangan sa pamumuhunan, ang ganitong mga katotohanan ay nangangahulugan na ang lumang "100 minus ang iyong edad" ay inilalagay ng axiom ang mga namumuhunan sa panganib na bumababa sa mga pondo sa kanilang mga huling taon. Ang ilan ay binago ang panuntunan sa 110 minus ang iyong edad - o kahit na 120 minus ang iyong edad, para sa mga may mas mataas na pagpapahintulot para sa panganib.
Hindi nakakagulat na maraming mga kumpanya ng pondo ang sumusunod sa mga binagong patnubay na ito - o kahit na mas agresibo - kapag pinagsama ang kanilang sariling mga pondo sa target na petsa. Halimbawa, ang mga pondo na may target na petsa ng 2030 ay nakatuon sa mga namumuhunan na kasalukuyang nasa paligid ng 50. Ngunit sa halip na ilalaan ang 50% ng mga ari-arian nito sa mga pagkakapantay-pantay, ang Vanguard Target Retirement 2030 Fund ay humigit-kumulang na 76%. Ang T. Rowe Presyo ng Pagreretiro 2030 Pondo ay nagtatayo ng higit pang peligro, na may halos 80% sa mga pagkakapantay-pantay.
Mahalagang tandaan na ang mga patnubay na katulad nito ay nagsisimula lamang sa paggawa ng mga pagpapasya. Ang iba't ibang mga kadahilanan ay maaaring humubog ng isang diskarte sa pamumuhunan, kabilang ang edad sa pagretiro at mga kinakailangan na kinakailangan upang mapanatili ang pamumuhay ng isang tao. Dahil ang mga kababaihan ay nabubuhay nang halos limang taon kaysa sa mga lalaki sa average, mayroon silang mas mataas na gastos sa pagreretiro kaysa sa mga kalalakihan at isang insentibo na maging mas agresibo sa kanilang pugad.
Bottom Line
Ang paglalaan ng stock ng isang tao sa edad ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool para sa pagpaplano ng pagretiro sa pamamagitan ng paghikayat sa mga namumuhunan na mabagal na mabawasan ang panganib sa paglipas ng panahon. Gayunpaman, sa isang oras na ang mga matatanda ay nabubuhay nang mas mahaba at nakakakuha ng mas kaunting mga gantimpala mula sa "ligtas" na pamumuhunan, maaaring oras na upang ayusin ang gabay na "100 minus ang iyong edad" at mas maraming panganib sa mga pondo sa pagreretiro.
