Ano ang Pagtaas?
Ang ibig sabihin ng thrift ay makatipid ng pera, ngunit ang isang pag-iimpok ay isang asosasyon ng pagtitipid at pautang. Ang mga pag-angat ay tumutukoy din sa mga unyon ng kredito at kapwa mga pagtitipid ng mga bangko na nagbibigay ng iba't ibang mga serbisyo ng pag-save at pautang. Ang pagkakaiba-iba ay naiiba sa mga komersyal na bangko dahil maaari silang humiram ng pera mula sa Federal Home Loan Bank System, na nagpapahintulot sa kanila na magbayad ng interes ng mga miyembro.
Pag-unawa sa Pagtaas
Ang mga thrift, kasama ang mga komersyal na bangko at unyon ng kredito, ay kwalipikado bilang mga institusyong pang-deposito. Karamihan sa mga tao ay pamilyar sa mga komersyal na bangko at unyon ng kredito, ngunit ang linya ay nagiging malabo kapag ang pagtukoy ng isang pag-unlad. Ang linya ay malabo sa ilang mga estado pati na rin, ngunit ang mga pag-angat ay mahalagang pagtitipid at mga asosasyon ng pautang. Mas mahalaga, ang mga ito ay mga bangko ng pagtitipid na dalubhasa sa real estate.
Orihinal na, nag-aalok lamang ang mga nag-aalok ng mga account sa pag-save at mga deposito ng oras, ngunit sa nakaraang 20 taon, ang saklaw ng mga serbisyo ng mga bangko ay lumawak habang ang mga pangangailangan ng average na consumer ay pinalawak. Nag-aalok sila ngayon ng parehong mga produkto bilang mga unyon ng kredito at mga komersyal na bangko.
Mga Komersyal na Bangko kumpara sa Pagtaas
Ang mga komersyal na bangko, tulad ng karamihan sa mga korporasyon, ay nasa loob nito para sa kita. Wala silang tiyak na mandato sa mga tuntunin ng klase ng asset. Ang mga shareholders ay nagmamay-ari ng mga samahang ito, at tulad ng karamihan sa mga korporasyon, ang layunin ay upang mapalago ang kita. Ang saklaw ng mga kapangyarihan na ibinigay sa mga komersyal na bangko ay pangunahing tinutukoy ng batas ng estado at pederal, dahil ang parehong mga isyu sa mga bank charter. Ang kanilang mga corporate charter, at ang mga kapangyarihan na ipinagkaloob sa kanila sa ilalim ng batas ng estado at pederal, ay natutukoy ang saklaw ng kanilang mga aktibidad. Ang mga komersyal na bangko ay tumatanggap ng seguro sa deposito mula sa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) at nasa ilalim ng Federal Reserve System.
Sa pamamagitan ng kaibahan, ang mga asosasyon ng pagtitipid at pautang, o mga pag-aangat, dalubhasa sa mga pagpapautang at pagpapahiram sa real estate. Ang unang mandato ay sa mga miyembro ng mabilis, hindi kita. Tulad ng mga komersyal na bangko, ang mga pag-thrift ay maaaring charter ng alinman sa Opisina ng Comptroller ng Pera (OCC) o ng estado. Siniguro din ng FDIC sa kanila. Ang mga pag-angat ay may posibilidad na mapanatili ang kanilang portfolio ng pautang sa halip na mai-secure ang mga pautang kaya ang mga miyembro na may mga profile ng mga diypical na hindi umaangkop sa mga pamantayan sa mortgage ng ahensya ay maaaring magkaroon ng isang mas mahusay na pagkakataon ng pag-secure ng isang pautang sa pamamagitan ng isang lokal na pag-unlad kaysa sa isang pambansang komersyal na bangko.
Kwalipikadong Trender Lender
Dahil sa kanilang charter, ipinag-uutos ang mga pag-angat upang tumuon sa mga assets na may kinalaman sa pabahay at dapat maging mga miyembro ng Federal Home Loan Bank System. Orihinal na, ang mga pag-angat ay kinakailangan na magkaroon ng hindi bababa sa 65% ng kanilang portfolio sa mga assets na may kaugnayan sa pabahay; ang hangganan na ito ay tinukoy bilang ang kwalipikadong pagsubok ng thrender lender (QTL) dahil ito ay isang sukatan ng pagsunod sa orihinal na charter. Ang isang benepisyo sa pagpasa ng QTL test ay ang pag-aangat din na humiram mula sa Federal Home Loan Bank System, na isasalin sa mas mataas na interes para sa mga depositors kumpara sa mga komersyal na bangko.
