Talaan ng nilalaman
- 1. Unawain ang Iyong Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
- Mga Account sa Pagreretiro
- Mga Uri ng Pamumuhunan
- 2. Simulan ang Pagse-save at Pamumuhunan nang Maaga
- 3. Kalkulahin ang Iyong Net Worth
- 4. Panatilihing Suriin ang Iyong Emosyon
- 5. Bigyang-pansin ang Mga Bayad sa Pamumuhunan
- 6. Kumuha ng Tulong Kapag Kailangan mo Ito
- Ang Bottom Line
Sa pagpaplano ng pagretiro, natukoy mo ang iyong mga layunin sa pagretiro at pagkatapos ay alamin kung paano i-save at mamuhunan upang makarating doon. Ang isang pulutong ng payo sa pagreretiro sa pagreretiro ay umiikot sa napaka tiyak na mga pormula at mga diskarte. Pa rin, kung minsan kapaki-pakinabang na bumalik sa isang hakbang at tingnan ang malaking larawan. Narito ang anim na pangunahing tip upang makatulong na gawing mas madali ang pamumuhunan sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Maunawaan ang iyong mga pagpipilian pagdating sa mga account sa pag-save ng pagreretiro at pamumuhunan. Simulan ang pag-save para sa pagreretiro nang maaga upang ang iyong pera ay may mas maraming oras upang mapalago.Kalkula ang iyong net halaga sa isang regular na batayan upang makita kung nasa track ka para sa pagretiro.Pagbigay pansin ang mga bayarin sa pamumuhunan dahil maaari nilang mabubura ang iyong mga pondo sa pagreretiro. pinansiyal na propesyonal kung kailangan mo ng tulong o payo.
1. Unawain ang Iyong Mga Pagpipilian sa Pagreretiro sa Pagretiro
Maaari kang makatipid para sa pagretiro sa iba't ibang mga account na may pakinabang sa buwis at buwis. Ang ilan ay inaalok ng iyong employer, habang ang iba ay magagamit sa pamamagitan ng isang firm ng brokerage o bangko.
Tandaan na ang mga account — kabilang ang 401 (k) s, IRA, at mga account sa broker — ay hindi pamumuhunan sa kanilang sarili. Sa halip, ang mga ito ay account na humahawak ng mga pamumuhunan na iyong pinili.
Halimbawa, kung binuksan mo at pinondohan ang isang IRA na may $ 6, 000 (ang maximum na kontribusyon para sa 2019 at 2020), nagkakahalaga pa rin ng $ 6, 000 40 taon mamaya kung hindi mo mamuhunan ang perang iyon sa kung saan. Kung namuhunan ka nang matalino at nakakakuha ng isang 7% na pagbabalik, gayunpaman, magkakaroon ka ng mga $ 90, 000 sa halip - at mula lamang sa isang $ 6, 000 na kontribusyon. Isipin kung ano ang mangyayari kung naipalabas mo ang IRA bawat taon.
Ang mga taxable account ay mga account sa broker. Muli, binuksan mo at pinopondohan ang account, at pagkatapos ay pumili ng mga pamumuhunan upang (perpektong) palaguin ang balanse. Ang 401 (k) s at IRA ay mga account na ipinagpaliban sa buwis-nangangahulugang nagbabayad ka ng buwis kapag gumawa ka ng pag-alis sa panahon ng pagretiro magbabayad ka ng buwis. Sa mga taxable account, nagbabayad ka ng buwis sa iyong kita sa pamumuhunan sa taong natanggap.
Panganib-to-Gantimpala
Sa pangkalahatan, ang mga nakababatang mamumuhunan ay may mga dekada na naiwan upang mabawi mula sa anumang pagtanggi sa merkado. Nangangahulugan ito na maaari silang tumuon sa mas mataas na peligro / mas mataas na gantimpala na pamumuhunan tulad ng mga indibidwal na stock.
Kung ikaw ay nasa o malapit sa pagretiro, gayunpaman, maaaring mayroon kang mas kaunting oras upang makabawi mula sa anumang pagkalugi. Bilang isang resulta, ang mga matatandang matatanda ay karaniwang naglilipat ng kanilang mga portfolio patungo sa isang mas mataas na proporsyon ng mga pamumuhunan sa mas mababang panganib / mas mababang gantimpala, tulad ng mga bono.
Mga Account sa Pagreretiro
Mga plano na natukoy na benepisyo
Ang mga plano sa pagretiro na ito, na kilala rin bilang mga pensiyon, ay pinondohan ng mga employer. Ginagarantiyahan nila ang isang tiyak na benepisyo sa pagretiro batay sa iyong kasaysayan ng suweldo at tagal ng pagtatrabaho. Ang mga ito ay bihira ngayon sa labas ng pampublikong sektor.
401 (k) s at mga plano ng kumpanya
Ang mga ito ay tinukoy ng sponsor na tinukoy ng tagapag-empleyo ng mga plano na pinondohan ng mga empleyado. Nagbibigay sila ng awtomatikong pagtitipid, mga insentibo sa buwis, at, sa ilang mga kaso, na tumutugma sa mga kontribusyon. Para sa 2019, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 19, 000, o $ 25, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Para sa 2020, ang mga limitasyong ito ay tumaas sa $ 19, 500 at $ 26, 000.
Mga tradisyonal na IRA
Maaari mong bawasan ang iyong tradisyonal na kontribusyon sa IRA kung nakamit mo ang ilang mga kinakailangan. Ang mga pag-aatras sa pagretiro ay binubuwis sa rate ng buwis sa iyong indibidwal. Para sa 2019 at 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda.
Roth IRAs
Ang mga kontribusyon sa Roth IRA ay hindi bawas sa buwis, ngunit ang mga kwalipikadong pamamahagi ay walang tax. Hindi tulad ng karamihan sa mga account sa pagreretiro, ang mga Roth ay walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD). Para sa 2019 at 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda.
Mga SEP IRA
Ang mga IRA na ito ay itinatag ng mga employer at ang nagtatrabaho sa sarili. Ang mga employer ay gumagawa ng mga kontribusyon na maaaring mabawas ng buwis para sa mga karapat-dapat na empleyado. Para sa 2019, ang taunang limitasyon ng kontribusyon ay $ 56, 000. Ang umbok na hanggang $ 57, 000 para sa 2020.
SIMPLE IRA
Ang mga plano sa pagretiro na ito ay maaaring magamit ng karamihan sa mga maliliit na negosyo na may 100 o mas kaunting mga empleyado. Ang mga empleyado ay maaaring mag-ambag para sa $ 13, 000 noong 2019, o $ 13, 500 para sa 2020. Ang limitasyon ng catch-up (kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda) ay $ 3, 000 para sa parehong taon ng buwis. Ang mga employer ay maaaring pumili upang makagawa ng isang 2% na kontribusyon sa lahat ng mga empleyado o isang opsyonal na kontribusyon sa pagtutugma ng hanggang sa 3%.
Mga Uri ng Pamumuhunan
Mga Annuities
Ang mga kasuotan ay mga produkto ng seguro na nagbibigay ng isang mapagkukunan ng buwanang, quarterly, taunang, o lump-sum na kita sa pagretiro.
Mga pondo sa kapwa
Ang mga pondo ng kapwa ay mga pamamahala ng propesyonal na mga pool ng stock, bond, at iba pang mga instrumento na nahahati sa mga namamahagi at ibinebenta sa mga namumuhunan.
Mga stock
Ang mga stock, o mga pagkakapantay-pantay na tinawag din, ay mga seguridad na kumakatawan sa pagmamay-ari sa korporasyon na naglabas ng stock.
Mga bono
Ang mga bono ay mga panseguridad kung saan nagpapahiram ka ng pera sa isang nagbigay (tulad ng isang pamahalaan o korporasyon) kapalit ng mga bayad sa interes at pagbabayad sa hinaharap na halaga ng mukha ng bono.
Mga pondo na ipinagpalit
Ang mga ETF ay pondo ng pamumuhunan na nangangalakal tulad ng mga stock sa mga regulated na palitan. Sinusubaybayan nila ang malawak na batay sa index o sektor, mga kalakal, at mga basket ng mga assets.
Mga pamumuhunan sa cash
Maaari kang maglagay ng cash sa mababang panganib, panandaliang obligasyon na nagbibigay ng pagbabalik sa anyo ng mga bayad sa interes. Kasama sa mga halimbawa ang mga sertipiko ng deposito (CD) at mga account sa deposito ng salapi sa merkado.
Mga plano ng muling pagbebenta ng Dividend (DRIP)
Pinapayagan ka ng mga DRIP na muling mamuhunan ng cash dividends sa pamamagitan ng pagbili ng mga karagdagang pagbabahagi o fractional pagbabahagi sa petsa ng pagbabayad ng dibidendo. Ang mga DRIP ay isang epektibong paraan upang mabuo ang kayamanan sa pamamagitan ng interes ng tambalan.
Anim na Panuntunan Para sa matagumpay na Pag-iingat sa Pagretiro
2. Simulan ang Pagse-save at Pamumuhunan nang Maaga
Hindi mahalaga kung aling mga uri ng account at pamumuhunan na iyong pinili, isang piraso ng payo ang mananatiling pareho: Magsimula nang maaga. Mayroong maraming mga kadahilanan kung bakit makatuwiran na simulan ang pag-save at pamumuhunan nang maaga:
- Maaari mong samantalahin ang kapangyarihan ng pag-uugnay - muling pag-isahin ang iyong mga kita upang lumikha ng isang snowball na epekto sa iyong mga nakuha. Gumagawa ka ng pag-save at pamumuhunan ng isang pang-habang-buhay na ugali, na nagpapabuti sa iyong mga logro ng isang komportableng pagreretiro. Mayroon kang mas maraming oras upang mabawi mula sa mga pagkalugi, kaya maaari mong subukan ang mas mataas na panganib / mas mataas na gantimpala na pamumuhunan.Barring isang pangunahing pagkawala, mayroon kang maraming mga taon upang makatipid, na nangangahulugang mas maraming pera sa oras na magretiro ka. Makakakuha ka ng mas maraming karanasan at bumuo ng kadalubhasaan sa isang mas malawak na iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Alalahanin na ang pagsasama ay pinakamatagumpay sa mas mahahabang panahon. Ipagpalagay na gumawa ka ng isang solong $ 10, 000 na pamumuhunan kapag ikaw ay 20 taong gulang at lumalaki ito sa isang konserbatibo na 5% bawat taon hanggang sa magretiro ka sa edad na 65. Kung susuklian mo ang iyong mga nadagdag (ito ang tambalan), ang iyong pamumuhunan ay nagkakahalaga ng halos $ 90, 000.
Ngayon isipin na hindi mo namuhunan ang $ 10, 000 hanggang sa ikaw ay 40. Sa pamamagitan lamang ng 25 taon upang tambalan, ang iyong pamumuhunan ay nagkakahalaga lamang ng mga $ 34, 000. Maghintay hanggang sa ikaw ay 50 upang magsimula at ang iyong pamumuhunan ay lalago ng mas mababa sa $ 21, 000.
Ito ay, syempre, isang napakahusay na halimbawa na nagpapalagay ng isang palaging 5% rate nang hindi isinasaalang-alang ang buwis o implasyon. Gayunpaman, madaling makita na mas mahaba na maaari mong ilagay ang iyong pera upang gumana, mas mahusay ang kinahinatnan. Ang pagsisimula ng maaga ay isa sa mga pinakamadaling paraan upang matiyak ang isang komportableng pagretiro.
3. Kalkulahin ang Iyong Net Worth
Kumikita ka ng pera, gumastos ka ng pera: Para sa ilang mga tao, mas malalim iyon sa pag-uusap ng pera. Sa halip na hulaan kung saan pupunta ang iyong pera, maaari mong kalkulahin ang iyong halaga ng net, na kung saan ay ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong pag-aari (iyong mga assets) at kung ano ang utang mo (iyong mga pananagutan).
Karaniwang kasama ang mga asset:
- Katumbas ng cash at cash - mga bagay tulad ng mga account sa pag-save, perang papel, at mga CDsInvestments - halimbawa, stock, pondo ng isa't isa, at mga ari-arian ng ETFsReal — ang iyong tahanan at anumang pag-aarkila sa bahay o pangalawang pag-aari sa bahayPersonal — mga bangka, koleksyon, alahas, sasakyan, at sambahayan kasangkapan
Ang mga pananagutan, sa kabilang banda, ay may kasamang mga utang tulad ng:
- PautangMga PautangMga PautangCredit card na utangMedikal na panukalang-batasMga pautang
Upang makalkula ang iyong net halaga, ibawas ang iyong mga pananagutan mula sa iyong mga assets. Ang numero na ito ay nagbibigay sa iyo ng isang magandang ideya kung saan ka tumayo (ngayon) para sa pagretiro. Siyempre, ang halaga ng net ay pinaka kapaki-pakinabang kapag sinusubaybayan mo ito sa paglipas ng panahon - sabihin, isang beses sa isang taon. Sa ganoong paraan, makikita mo kung pumupunta ka sa tamang direksyon, o kung kailangan mong gumawa ng ilang mga pagbabago.
Dapat mong kalkulahin ang iyong net halaga ng hindi bababa sa isang beses sa isang taon upang matiyak na ang iyong mga layunin sa pagretiro ay maaaring manatili sa track.
Ilagay ang Net Worth Sa Iyong Mga Layunin sa Pagreretiro
Sinasabi na hindi ka maaaring maabot ang isang layunin na hindi mo naitakda, at totoo ito para sa pagpaplano sa pagretiro. Kung hindi ka nagtataguyod ng mga tukoy na layunin, mahirap hanapin ang insentibo upang makatipid, mamuhunan, at ilagay sa oras at pagsisikap upang matiyak na ikaw ay gumagawa ng pinakamahusay na mga pagpapasya. Ang mga tiyak at nakasulat na mga layunin ay maaaring magbigay ng pagganyak na kailangan mo. Narito ang ilang mga halimbawa ng mga nakasulat na layunin ng pagretiro.
- Nais kong magretiro kapag ako ay 65. Nais kong maglakbay nang internasyonal sa loob ng 12 linggo bawat taon. Gusto ko ng isang $ 1 milyong pugad ng itlog upang pondohan ang pagreretiro na naiisip ko
Ang regular na net worth "check-up" ay isang epektibong paraan upang masubaybayan ang iyong pag-unlad habang nagtatrabaho ka patungo sa mga layuning ito.
4. Panatilihing Suriin ang Iyong Emosyon
Ang mga pamumuhunan ay maaaring maimpluwensyahan ng iyong damdamin nang mas madali kaysa sa maaari mong mapagtanto. Narito ang karaniwang pattern ng emosyonal na pag-uugali ng pamumuhunan kapag ang mga pamumuhunan ay gumaganap nang maayos:
- Ang labis na kumpiyansa ay tumatanggap ng labis na maliit na panganib na gumawa ka ng masamang desisyon at mawalan ng pera
Kapag ang mga pamumuhunan ay gumanap ng masama:
- Natatakot ang takotMaaari mong inilagay ang lahat ng iyong pera sa mababang panganib na cash at mga bono at hindi makikinabang mula sa isang pagbawi sa merkado Hindi ka gumawa ng anumang pera
Ang mga emosyonal na reaksyon ay ginagawang mahirap na bumuo ng kayamanan sa paglipas ng panahon. At ang mga potensyal na mga nakuha ay nasabotahe sa pamamagitan ng labis na kumpiyansa, at ang takot ay nagbibigay sa iyo na ibenta (o hindi bumili) ng mga pamumuhunan na maaaring lumago. Tulad nito, mahalaga na:
- Magpakatotoo ka. Hindi lahat ng pamumuhunan ay magiging isang nagwagi at hindi lahat ng stock ay lalago tulad ng ginawa ng mga stock na asul-chip ng iyong mga lola. Panatilihing suriin ang damdamin. Mag-isip ng iyong mga panalo at pagkalugi, parehong natanto at hindi natanto. Sa halip na umepekto, maglaan ng oras upang suriin ang iyong mga pagpipilian at alamin mula sa iyong mga pagkakamali at tagumpay. Makakagawa ka ng mas mahusay na mga pagpapasya sa hinaharap. Panatilihin ang isang balanseng portfolio. Pag-iba-iba sa isang paraan na may katuturan para sa iyong edad, pagpapahintulot sa panganib, at mga layunin. Rebalance ang iyong portfolio pana-panahon bilang pagbabago ng iyong tolerance at mga layunin ay nagbabago.
5. Bigyang-pansin ang Mga Bayad sa Pamumuhunan
Habang malamang na nakatuon ka sa mga nagbabalik at buwis, ang iyong mga natamo ay maaaring mabagal sa pamamagitan ng mga bayarin. Kabilang sa mga bayarin sa pamumuhunan ang:
- Mga bayad sa transaksyonMga bayarin sa pangangasiwa
Depende sa mga uri ng account na mayroon ka at ang mga pamumuhunan na iyong pinili, ang mga bayad na ito ay maaaring magdagdag ng up. Ang unang hakbang ay upang malaman kung ano ang ginugol mo sa mga bayarin. Ang iyong pahayag ng broker ay dapat ipahiwatig kung magkano ang babayaran mo upang magsagawa ng stock kalakalan, halimbawa, at prospectus ng iyong pondo (o mga website ng balita sa pananalapi) ay magpapakita ng impormasyon sa ratio ng gastos.
Kung sobra kang nagbabayad, maaari kang mamili para sa mga alternatibong pamumuhunan tulad ng isang maihahambing na pondo na kapwa may mababang-bayad o lumipat sa isang broker na nag-aalok ng bawas na mga gastos sa transaksyon. Maraming mga broker, halimbawa, ang nag-aalok ng walang bayad na komisyon at pakikipagkalakalan ng pondo ng mutual sa mga piling pangkat ng pondo.
Upang maipakita ang pagkakaiba na maaaring gawin ng isang maliit na pagbabago sa ratio ng gastos sa paglipas ng isang pamumuhunan, isaalang-alang ang sumusunod na (hypothetical) na talahanayan:
Tulad ng ipinapakita ng talahanayan, kung namuhunan ka ng $ 10, 000 sa isang pondo na may isang 2.5% na ratio ng gastos, ang iyong pamumuhunan ay nagkakahalaga ng $ 46, 022 pagkatapos ng 20 taon, sa pag-aakalang isang 10% na annualized na pagbabalik. Sa kabilang dulo ng spectrum, ang iyong pamumuhunan ay nagkakahalaga ng $ 61, 159 kung ang pondo ay may mas mababa, 0.5% na ratio ng gastos - isang pagtaas ng higit sa $ 15, 000 sa pagbabalik ng 2.5% na pondo.
6. Kumuha ng Tulong Kapag Kailangan mo Ito
"Wala akong alam tungkol sa pamumuhunan" ay isang karaniwang dahilan para sa pagpapaliban sa pagpaplano sa pagretiro. Tulad ng ignorantia juris non excusat (maluwag na isinalin bilang "kamangmangan ng batas ay walang dahilan"), ang kakulangan sa katapangan ng pamumuhunan ay hindi isang nakakumbinsi na dahilan para sa hindi pagtagumpay na makatipid at mamuhunan para sa pagretiro.
Maraming mga paraan upang makatanggap ng isang pangunahing, intermediate, o kahit na advanced na edukasyon sa pagpaplano ng pagretiro upang magkasya sa bawat badyet. Kahit na ang isang maliit na oras na ginugol napunta sa isang mahabang paraan, maging sa pamamagitan ng iyong sariling pananaliksik o sa tulong ng isang kwalipikadong propesyonal sa pananalapi.
Ang Bottom Line
Maaari mong pagbutihin ang iyong mga pagkakataon na masisiyahan sa isang komportableng hinaharap kung nalaman mo ang tungkol sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan, simulan ang pagpaplano nang maaga, suriin ang iyong mga emosyon, at makahanap ng tulong kapag kailangan mo ito.
Siyempre, maraming mga isyu ang dapat isaalang-alang kapag plano mong magretiro. Kung magkano ang kailangan mong i-save ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang:
- Kung nais mong magretiro - ang bilang ng mga taon na dapat mong i-save, at ang bilang ng mga taon na gugugol mo sa pagretiro Saan nais mong mabuhay-Saan ang nais mong mabuhay-ang halaga ng pamumuhay ay nag-iiba-iba sa mga lungsod, estado, at mga bansaAng nais mong gawin sa pagretiro -Traveling ay mas mahal kaysa sa, sabihin, nakakakuha ng hanggang sa mga dekada ng pagbabasaAng iyong pamumuhay ngayon at ang pamumuhay na iyong naiisip ng kalaunanMay iyong pangangalagang pangkalusugan
Ang partikular na pamumuhunan ng "patakaran ng hinlalaki" na patnubay - tulad ng "Kailangan mo ng 20 beses na iyong taunang kita ng taunang kita upang magretiro" o "I-save at mamuhunan ng 10% ng iyong kita ng pretax" - makakatulong sa iyo na maayos ang iyong diskarte sa pagreretiro. Gayunpaman, kapaki-pakinabang din na matandaan ang malaking larawan.
