Talaan ng nilalaman
- Mga Ahensya ng Rating ng Kredito
- Ano ang Credit Bureaus?
- Ang Malaki Tatlong Credit Bureaus
- Katulad na Mga Proseso, Ngunit Iba
- Bakit Pagkakaiba ng Mga marka ng Credit
- Kailangan Mo Ba ang Lahat ng Tatlong Mga marka?
- Ang Bottom Line
Maraming tao ang nakikipag-usap tungkol sa mga bureaus sa kredito. Ano ang ginagawa nila? Paano sila naiiba? At bakit may tatlo sa kanila? (Sa totoo lang, mayroong higit pa kaysa sa, ngunit higit sa lahat ito ay isang tiyak na trio na nakakaapekto sa buhay ng mga mamimili.) Tingnan natin nang masusing pagtingin ang mga nilalang na ito, kung ano ang kanilang ginagawa, at kung paano nila ito ginagawa.
Mga Ahensya ng Rating ng Kredito
Una, malinaw na ang tinalakay natin. Madali na malito ang mga bureaus ng kredito sa mga ahensya ng credit rating, lalo na dahil ang mga credit bureaus ay tinatawag ding mga ahensya sa pag-uulat ng credit.
Ang mga ahensya sa rating ng credit ay higit na nakitungo sa mga kumpanya at creditworthiness ng korporasyon. Tumayo sila sa pangangailangan ng mga namumuhunan upang maihambing ang potensyal na gantimpala ng panganib ng ilang mga pamumuhunan at bilang isang paraan upang makakuha ng pananaw sa katatagan ng pananalapi ng mga kumpanya na naghahanap upang humiram ng pera sa pamamagitan ng paglabas ng mga bono o ginustong mga stock. Ngayon, mayroong tatlong pangunahing mga manlalaro sa internasyonal: Fitch, Moody's and Standard & Poor's. Ang mga ahensya na ito ay nagsasaliksik at nagsuri ng mga pinansyal ng isang kompanya, at nagtalaga ng isang credit rating sa kanila.
Naiiba sa mga ulat sa kredito o mga marka ng kredito, ang mga rating na ito ay inilaan upang magbigay ng impormasyon sa mga namumuhunan tungkol sa mga kumpanya at mga nagpapalabas ng mga pamumuhunan na nakabase sa utang. Ang mga ahensya din ang nagre-rate ng partikular na mga obligasyon sa utang at mga securities na naayos na kinikita ng mga kumpanya. Ang mga kumpanya din ang nagre-rate ng mga kompanya ng seguro para sa pampinansyal na paglutas.
Ang mga rating ng kredito ay inilabas sa mga titik, tulad ng AAA o CCC upang ang mga mamumuhunan ay mabilis na tumingin sa isang instrumento sa utang at sukatin ang peligro nito; sila ay isang uri ng shorthand tungkol sa kagalingan nito. Ang mga rating ay naiiba sa tatlong pangunahing ahensya, kaya mahalagang maunawaan kung alin ang nagbibigay ng mga titik. Ang mga rating ng kredito ay batay sa isang malaking bilang ng mga variable at nagsasangkot ng ilang batay sa pamilihan, batay sa kasaysayan, impormasyon na antas ng firm. Ang mga pagtatasa ay mula sa mga katangian ng negosyo hanggang sa pinagbabatayan na pamumuhunan at lahat ay dinisenyo upang mag-alok ng isang larawan ng posibilidad na mabayaran ang nangutang.
Ano ang Credit Bureaus?
Habang ang mga rating ng kredito ay pinagtutuunan lalo na para sa mga namumuhunan tungkol sa mga kumpanya, gobyerno, at mga bono, mga ulat sa kredito at mga marka ng kredito ay natipon lalo na para sa mga pamahalaan at mga nagpapahiram tungkol sa mga indibidwal na nagpapahiram. Nakikipag-deal sila sa pagiging credit credit ng consumer.
Ang isang kagiliw-giliw na tampok ng modelo ng negosyo ng credit bureau ay kung paano ipinagpapalit ang impormasyon. Ang mga bangko, mga kumpanya sa pananalapi, mga nagtitingi at panginoong maylupa ay nagpapadala ng impormasyon sa credit ng consumer sa mga bureaus ng kredito nang libre, at pagkatapos ay lumiliko ang bureaus ng credit at ibenta mismo ang impormasyon ng mga mamimili.
Credit bureaus package at pag-aralan ang mga ulat ng credit ng consumer mula sa kung saan nagmula ang mga marka ng kredito. Hindi tulad ng mga rating ng kredito, na inisyu sa mga titik, ang mga marka ng kredito ay inisyu bilang tatlong-numero na numero, karaniwang sa pagitan ng 300 hanggang 850. Ang iyong puntos sa kredito ay nakakaapekto sa laki ng isang pautang na maaari mong kwalipikado, ang mga rate ng interes na babayaran mo sa mga pautang o sa isang credit card, at kung minsan kahit na ang iyong mga pagkakataon sa pag-upa at trabaho.
Bagaman ang parehong mga ahensya ng credit rating at mga bureaus ng kredito ay mga pribadong kumpanya, lubos silang kinokontrol sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act (FCRA). Limitado ang mga ito sa kung paano sila nangongolekta, nagpapabagal at nagbubunyag ng impormasyon ng mga mamimili, at sumailalim sa pagtaas ng masusing pagsisiyasat mula noong Mahusay na Pag-urong noong 2007-2009.
Ang Malaki Tatlong Credit Bureaus
Sa US, maraming iba't ibang mga bureaus ng kredito, ngunit tatlo lamang na may pangunahing pambansang kabuluhan: Equifax, Experian, at TransUnion. Ang trio na ito ay nangingibabaw sa merkado para sa pagkolekta, pagsusuri at pag-disbursing ng impormasyon tungkol sa mga mamimili sa mga merkado ng kredito.
Ang Equifax, na nakabase sa Atlanta, ay mayroong 7, 000 empleyado at "operasyon sa US at 18 iba pang mga bansa kabilang ang Argentina, Brazil, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Ireland, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Russia, Spain, United Kingdom at Uruguay. ”Lalo na nangingibabaw sa timog at silangang mga seksyon ng US, sinasabing ito ang namumuno sa pamilihan sa karamihan ng mga bansa kung saan mayroon itong pagkakaroon.
Ang dalubhasa, na ang punong tanggapan ng bahay ay nasa Costa Mesa, Calif., Na orihinal na humahawak ng mga ulat para sa kanlurang Estados Unidos. Ngayon ay itinataguyod nito ang sarili bilang "nangungunang kumpanya ng serbisyo ng impormasyon sa buong mundo." Ang firm ay "gumamit ng humigit-kumulang 16, 000 katao sa 39 na bansa at mayroong punong tanggapan nito sa Dublin, Ireland, kasama ang mga punong tanggapan ng pagpapatakbo sa Nottingham, UK at São Paulo, Brazil."
Ang merkado ng TransUnion mismo bilang isang "pandaigdigang pinuno sa mga impormasyon sa pamamahala ng impormasyon ng kredito at mga pamamahala ng impormasyon." Ang firm na nakabase sa Chicago ay mayroong "mga operasyon at kaakibat sa 33 na bansa." Naghahatid ito ng humigit-kumulang 3, 700 katao.
Katulad na Mga Proseso, Ngunit Iba
Lahat ng tatlong mga ahensya ng rating ay kinokolekta ang parehong uri ng impormasyon tungkol sa mga mamimili. Kasama dito ang personal na data, tulad ng pangalan, address, numero ng Social Security at petsa ng kapanganakan. Kasama rin dito ang kasaysayan ng kredito, kabilang ang mga utang, kasaysayan ng pagbabayad, at aktibidad ng credit-application.
Karaniwang kaugalian para sa mga credit bureaus na mangolekta ng impormasyon mula sa pederal at pribadong pautang ng pautang at pribadong tagapagpahiram. Kung hindi ka marunong gumawa ng mga pagbabayad ng mortgage, maaaring iulat ka ni Sallie Mae sa isang credit bureau - karaniwang pagkatapos ng 45-araw na marka. Ang pederal na pautang ay nagbibigay ng mas maraming leeway, na nagpapahintulot sa 90 araw na pumasa bago mag-file ng ulat.
Ang Internal Revenue Service (IRS) ay hindi nag-uulat ng labis na buwis sa kita sa bureaus. Gayunpaman, kung ang isang nagbabayad ng buwis ay hindi nagbabayad ng kanyang utang sa buwis sa isang makatwirang oras, o kung may utang siya ng maraming mga buwis sa likod, maaaring maghain ang IRS ng isang pederal na buwis sa buwis (isang korte na ligal laban sa pag-aari ng isang nagbabayad ng buwis) kasama ang mga lokal na klerk ng lokal na county. opisina; ang pag-file ng lien ng buwis ay isang pampublikong impormasyon, at mahahanap ito ng mga bureaus sa pamamagitan ng pananaliksik sa third-party.
Ang bawat firm ay gumagamit ng lahat ng impormasyong ito upang makabuo ng mga ulat sa credit ng consumer at makalkula ang mga marka ng kredito. Ang mas mataas na marka, mas mababa ang panganib ng kredito na itinuturing ng isang mamimili - at mas mataas ang kanyang pagiging kredensyal.
Ang mga marka na ito ay ayon sa kasaysayan batay sa FICO® Score na nauugnay sa data-analytic na kumpanya na orihinal na kilala bilang Fair, Isaac, at Company (ang pangalan ng firm ay nabago sa FICO noong 2009). Habang maaari ka pa ring makakuha ng isang marka ng FICO mula sa alinman sa Big Three, naiiba ang mga pamamaraan ng kanilang pagkalkula. Ang dalubhasa ay gumagamit ng sariling Experian / FICO Risk Model v2. Ang Equifax ay may proprietary na sistema ng pagmamarka din (sa isang scale mula 280 hanggang 850), karaniwang tinutukoy lamang bilang Equifax Credit Score. Ang default na marka ng credit ng TransUnion ay tinatawag na VantageScore, na nilikha ng kooperatiba kasama ang iba pang dalawang bureaus bilang isang kahalili sa sistema ng FICO; ang nahuhulaan na sistema ng pagmamarka ay tinukoy din bilang TransRisk.
Ang resulta ng lahat ng ito? Ang iyong indibidwal na marka ng kredito at kahit na ang iyong marka ng FICO ay maaaring mag-iba mula sa bureau hanggang bureau. Ang mga pagkakaiba-iba ay batay sa iba't ibang mga pamamaraan ng pagkalkula ng pagmamay-ari, mga gaps sa pag-uulat at pagkalap ng impormasyon, at ang katotohanan na ang mga bureaus ay hindi palaging magkaparehong impormasyon tungkol sa iyong kasaysayan ng utang sa parehong oras. Sa anumang naibigay na araw, ang isang firm ay maaaring may iba't ibang impormasyon tungkol sa iyo sa file kaysa sa iba.
Bakit Pagkakaiba ng Mga marka ng Credit
Ipagpalagay na mag-apply ka para sa isang pautang, linya ng credit o credit card mula sa isang nagpapahiram. Ang tagapagpahiram na iyon ay halos tiyak na nagsasagawa ng isang tseke sa kredito, na humiling na patakbuhin ang isang ulat, mula sa hindi bababa sa isa sa tatlong pangunahing biro sa kredito. Ngunit hindi kailangang gamitin ang lahat ng tatlo. Ang tagapagpahiram ay maaaring magkaroon ng isang ginustong relasyon o pahalagahan ang isang credit scoring o pag-uulat ng sistema sa iba pang dalawa. Ang lahat ng mga katanungan sa kredito ay nabanggit sa iyong ulat sa kredito, ngunit nagpapakita lamang sila para sa mga bureaus na ang mga ulat ay nakuha. Kung ang isang pagtatanong sa kredito ay ipinadala lamang sa Experian, kung gayon ang Equifax at TransUnion ay hindi alam ang tungkol dito, halimbawa.
Katulad nito, hindi lahat ng nagpapahiram ay nag-uulat ng aktibidad sa kredito sa bawat credit bureau. Kaya ang isang ulat sa kredito mula sa isang kumpanya ay maaaring magkakaiba sa iba pa. Ang mga tagapagpahiram na nag-uulat sa lahat ng tatlong mga ahensya ay maaaring makita ang kanilang data na lumilitaw sa mga ulat ng kredito sa iba't ibang oras dahil lamang sa bawat bureau ay nag-iipon ng data sa iba't ibang oras ng buwan. Kadalasan ay hindi nakakaapekto sa iyong credit credit hanggang sa lumipas ang hindi bababa sa 45 araw na lumipas.
Karamihan sa mga nagpapahiram ay nagsuri lamang ng isang ulat mula sa isang bureau credit upang matukoy ang pagiging katiyakan ng isang aplikante. Ang pangunahing pagbubukod ay isang kumpanya ng pautang. Sinusuri ng isang tagapagpahiram ng utang ang mga ulat mula sa lahat ng tatlong biro ng kredito dahil ang malaking halaga ng pera sa bawat mamimili ay kasangkot; madalas itong base sa pag-apruba o pagtanggi sa gitnang iskor.
Ang mga sistema ng pagmamarka ng bureaus ay hindi nakalagay sa bato; ang bawat isa sa mga pamamaraan (kasama ang FICO) ay sumailalim sa mga pagbabago sa buong taon bilang bahagi ng patuloy na pagsisikap upang mapabuti ang kawastuhan. Posible na magbago ang iyong marka ng kredito sa paglipas ng panahon kasama ang parehong bureau kahit na wala ang kasaysayan ng iyong utang, dahil lang sa paraan ng pagmamarka ay na-tweet.
Kailangan Mo Ba ang Lahat ng Tatlong Mga marka?
Oo. Ang impormasyon sa kredito ay madalas na hindi iniulat na may parehong kawastuhan sa lahat ng tatlong mga biro sa kredito, kaya mahalaga na suriin ng mga mamimili ang bawat ulat at puntos. (Sa ilalim ng Fair and Accurate Credit Transaksyon Act (FACTA), isang susog sa FCRA na naipasa noong 2003, ang mga mamimili ay maaaring makatanggap ng isang libreng kopya ng kanilang ulat mula sa bawat ahensya ng pag-uulat sa credit nang isang beses sa isang taon.)
Dahil ang ilan sa mga nagpapahiram at nangongolekta ay nag-uulat lamang sa isa o dalawang mga ahensya. Ang ilang mga item ay napagtatalunan sa isang ulat ngunit napatunayan sa isa pa. Ang mga item ay tinanggal din sa isa o dalawang ulat para sa iba't ibang mga kadahilanan. Ang pagkakaiba-iba na ito ay madalas na nangangahulugang isang malaking pagkakaiba sa marka ng kredito mula sa bureau hanggang bureau. Kapag hiniling ang isang marka ng kredito, kinakalkula ito batay sa kung ano ang sa partikular na ulat ng kredito. Kaya't habang ang isang mamimili ay maaaring magkaroon ng isang solidong marka ng kredito batay sa isang ulat, maaaring magkaroon siya ng isang marka ng kredito ng dicier batay sa isa pa. Halimbawa, kung ang isang mamimili ay may dalawang koleksyon sa ulat A at wala sa ulat B, ang iskor na kinakalkula mula sa ulat B ay malinaw na magiging mas mataas kaysa sa kinakalkula mula sa ulat A.
Kung ang isang mamimili ay tinanggihan ang kredito batay sa isang masamang marka ng kredito ngunit may isang mas mahusay na marka ng kredito sa ibang bureau, maaaring magkaroon siya ng suwerte na tumawag sa nagpautang at humiling ng mas mahusay na marka na isasaalang-alang, lalo na kung mayroong isang mabuting dahilan kung bakit ang ang unang marka ng kredito ay napakababa.
Ang Bottom Line
Hindi mo makokontrol kung aling ahensya ang isang kumpanya na nagsasaliksik na iyong kukunsulta. Ngunit, ang mga kumpanya at mga pamamaraan bukod, mas mataas ay palaging mas mahusay. Habang ang paghahambing ng mga marka ay maaaring hindi ipakita ang magkaparehong mga numero, ito ay pa rin isang kapaki-pakinabang na ehersisyo. Kung mayroon kang isang mahusay na marka sa isang kumpanya, dapat kang magkaroon ng mahusay na mga marka sa lahat ng mga ito, kahit na ang aktwal na mga numero ay bahagyang naiiba.
Upang makuha ang iyong taunang libreng ulat sa kredito mula sa bawat ahensya, pumunta sa
